馬思源

[摘 要]當前，伴隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)村在經(jīng)濟水平上也有了很大的提升，農(nóng)村商業(yè)銀行也逐漸興起。而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，對金融創(chuàng)新是必由之路。和其他國家銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力上相比較，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著很明顯的不足，雖然也取得了一些成果，但是宏觀上看還是存在金融產(chǎn)品種類較少、規(guī)模不夠大導致沒有很高的收益等問題。本分深入地分析了我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新存在的問題，并且提出了實現(xiàn)金融創(chuàng)新的方法，促進農(nóng)村商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

[關鍵詞]農(nóng)村;金融創(chuàng)新;發(fā)展;商業(yè)銀行

[中圖分類號]F321.1 [文獻標識碼]A

金融創(chuàng)新通常是商業(yè)銀行不斷對新技術進行引進和應用，制定新的策略來更好地與經(jīng)濟發(fā)展相適應。經(jīng)過對戰(zhàn)略決策方面的調(diào)整，改變原有落后的機構設置，創(chuàng)新管理業(yè)務模式等新型活動，提高商業(yè)銀行管理風險的能力，一方面為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務，另一方面也為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供堅實的保障。因此，我國必須要高度重視農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，進而帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟水平的提升。

1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新存在的問題

1.1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新不夠重視

在經(jīng)濟全球化的大背景下，不僅是國有銀行還是私有銀行都在增多，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭環(huán)境也是越來越激烈，而農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中占據(jù)一席盈利的空間，就必須把金融創(chuàng)新作為當前運營發(fā)展工作中的一項重要工作。因為金融創(chuàng)新有利于商業(yè)銀行對風險進行防范，提高在國際市場中的競爭力，滿足新時期消費者對金融服務的需求，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在發(fā)展中更加持續(xù)穩(wěn)定。但是，就目前農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀來看，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，只是停留在數(shù)量的追求，雖然在短時間內(nèi)有了很明顯的收益，有了很大的市場份額，但是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，缺乏核心競爭力。由于農(nóng)村商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新不夠重視，使得在市場上沒有明確的定位，不能系統(tǒng)地對金融產(chǎn)品進行開發(fā)，不僅營銷觀念比較落后，而且在技術手段上和業(yè)務服務方面不相適應。

1.2 我國農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上缺乏自主性

目前，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上沒有很高的效率，嚴重缺乏科學的創(chuàng)新活動。通常情況下，都是由商業(yè)銀商總部對新型的業(yè)務進行研發(fā)和推廣，農(nóng)村商業(yè)銀行就是根據(jù)上級的要求進推廣，很少自主對金融創(chuàng)新。使得農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新自主性上來看，整體水平還是比較偏低。據(jù)相關部門的統(tǒng)計，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品很大一部分都是由上級部門往下級部門進行推廣的，并且能夠占到百分之九十。而農(nóng)村商業(yè)銀行分支機構對金融產(chǎn)品創(chuàng)新自主研發(fā)的只是占到百分之十，同時，金融產(chǎn)品有著很嚴重的同質(zhì)化問題。

1.3 我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒有很強的持續(xù)力

首先，我國農(nóng)村各個地區(qū)的商業(yè)銀行，在管理體系上沒有系統(tǒng)的創(chuàng)新組織，使得創(chuàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務都比較分散，開展金融創(chuàng)新活動時很難有序進行。其次，由于沒有一個很完善的管理架構，使得有著非常大的管理范圍，這樣就造成信息有著很長的傳遞鏈條。當一個地區(qū)的商業(yè)銀行研發(fā)出新的金融創(chuàng)新想法時，需要向上級部門一層一層地匯報，然后由總部進行采納和制定相關的標準。最后，就是農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行有效的保護。在研發(fā)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，會被同行進行模仿的現(xiàn)象比較嚴重，雖然在局部做了調(diào)整，但是整體上來看并沒有大的改動，而且經(jīng)過之前的觀察，對其不斷完善，往往實現(xiàn)后發(fā)至上，使得合法利益受到了侵害。

1.4 我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管力度較低

由于監(jiān)管手段和方式的落后，使得農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管效率很低。相關部門的創(chuàng)新意識不強，導致對金融創(chuàng)新引導上沒有很大的力度。在監(jiān)管的手段上，雖然能夠?qū)︺y行金融機構進行鼓勵和支持，但是由于不能事前和農(nóng)村商業(yè)銀行相關人員進行充分的交流和溝通，使其認識到哪些環(huán)節(jié)存在風險，使得在運行過程中，當風險出現(xiàn)的時候，沒有很好地及時采取應對的措施，嚴重阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。

2 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新的方法

2.1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新要創(chuàng)造良好的環(huán)境

面對過去的金融創(chuàng)新中，由于各方面因素的影響，使得金融創(chuàng)新在發(fā)展中舉步維艱，所以有著良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，對今后創(chuàng)新將起到非常大的作用。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對金融創(chuàng)新運行和長效機制的建立，對創(chuàng)新過程中的風險進行有序的管理。充分利用中央銀行在政策上的指導性，來進一步對農(nóng)村商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新管理。減少風險的發(fā)生率，以更加規(guī)范的行為和市場秩序來改變傳統(tǒng)中的競爭狀況。應該不斷加強農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上的支持和保障，為金融創(chuàng)新營造一個良好的公開透明的競爭環(huán)境，提高農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新競爭中的公平性，激發(fā)金融創(chuàng)新的熱情。

2.2 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新要堅持理念上的創(chuàng)新

傳統(tǒng)上人們對創(chuàng)新理念沒有足夠的重視，覺得金融創(chuàng)新不是那么容易的，與其耗費大量的人力、物力，和時間不如認真地做好當前的業(yè)務工作。使得在金融創(chuàng)新方面發(fā)展比較緩慢，也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在加強商業(yè)銀商金融創(chuàng)新上，要樹立正確的創(chuàng)新意識，可以引進一些相關創(chuàng)新人才，或者對優(yōu)秀的創(chuàng)新人才進行培養(yǎng)。金融創(chuàng)新的最大動力，還是根據(jù)市場上和客戶的相關需求。因此，在金融創(chuàng)新時，商業(yè)銀行還是要加強對客戶的需求進行研究，使得開發(fā)出來的業(yè)務或者產(chǎn)品，能夠與客戶的需求相適應，并且應該具體地總結(jié)和分析近幾年來市場的發(fā)展狀況，明確研發(fā)和推廣的金融產(chǎn)品在市場上存在哪方面的優(yōu)勢，同時也要對劣勢進行分析，只有不斷對自身的定位進行明確，分析同行業(yè)產(chǎn)品發(fā)展的狀況，才能過更好地融入到市場中去，進而提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場上的競爭能力。

2.3 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新需要建立完整的體系

我國對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越重視，農(nóng)村人們生活水平也有了很大的提升，相比以前，商業(yè)銀行在農(nóng)村的競爭力也是逐漸增強，面對激烈的競爭，有著適應市場發(fā)展的服務模式是非常重要的，同時也要注重網(wǎng)點在布局上的合理安排?？梢栽诮鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新推廣的過程中，建立一些相關的客戶反饋意見的機制和渠道，多聽取客戶的意見和建議，能夠促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型的腳步，更能實現(xiàn)多元化的收益，在服務上更加人性化。例如：可以根據(jù)需求開辦一些個人類別的金融產(chǎn)品服務，改變單一的信貸方式，可以通過讓客戶購買一些理財產(chǎn)品、債券等，實現(xiàn)客戶和商業(yè)銀行雙收益，進而提升農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

2.4 我國農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)金融創(chuàng)新要不斷創(chuàng)新監(jiān)管制度

要想提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效性，對監(jiān)管制度進行創(chuàng)新是十分有必要的。在監(jiān)管的過程中不能總是依賴于過去的傳統(tǒng)手段和方法，可以通過宏觀上的監(jiān)管，建立同行業(yè)、監(jiān)管部門以及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管這三者共同監(jiān)管方式，從市場準入的源頭上進行有效的控制，在運營過程中以及到推出市場，全程進行嚴格的監(jiān)管，有效地控制金融創(chuàng)新存在的各種各樣的風險，對相關商業(yè)銀行采取投機行為進行監(jiān)督，使得在金融創(chuàng)新過程中各個銀行之間有著良性的互動。

3 總結(jié)

創(chuàng)新，不論是在任何時期，還是任何一個行業(yè)，都是不可缺少的。只有不斷堅持與時俱進，符合時代的發(fā)展潮流，才能在市場上立于不敗之地，在競爭中取勝，不會被淘汰出局。在我國，農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社的進一步改革而成的，和原來相比較，在金融資源上實現(xiàn)了區(qū)域的整合，有了很大的優(yōu)勢。但是，由于市場競爭環(huán)境的惡劣，給農(nóng)村商業(yè)銀行也帶來了很大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應該結(jié)合自身的特點，加強對金融產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新，勇于迎接挑戰(zhàn)。不斷完善相關制度，樹立對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意識，以及認識到創(chuàng)新的重要性，抓住機遇營造一個良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，促進農(nóng)村商業(yè)銀行整體健康的發(fā)展。

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