賀小曼

摘 要：現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中，世界各國(guó)都處于全球化的工業(yè)建設(shè)革命浪潮里，金融科技研究漸漸發(fā)展成了全世界人們熱議的經(jīng)濟(jì)話題，這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展步伐的同時(shí)，也使得金融科技領(lǐng)域面臨了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合了金融科技的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，深入地分析了將科技運(yùn)用在金融行業(yè)中會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)情況，并提出了防范我國(guó)金融科技出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;風(fēng)險(xiǎn)問題;防范對(duì)策

現(xiàn)如今，金融創(chuàng)新形勢(shì)逐漸全球化，我國(guó)更要重視在金融領(lǐng)域中應(yīng)用新興科技，通過新興科技的支持方式來促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，推進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)?？萍己徒鹑诘纳钊虢Y(jié)合模式，不但會(huì)推進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速改革，更可以有效促進(jìn)新興科技的研發(fā)和應(yīng)用，這對(duì)于我國(guó)的金融領(lǐng)域與科技行業(yè)有著十分深遠(yuǎn)的發(fā)展建設(shè)意義。

一、金融科技中主要的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.傳播快，范圍廣

傳統(tǒng)的金融企業(yè)采用的工作模式較為嚴(yán)謹(jǐn)，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，針對(duì)各種金融問題，都可以及時(shí)進(jìn)行解決，這就抑制了金融問題風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)擴(kuò)散情況。金融科技企業(yè)中采用的是虛擬化的工作形式，工作經(jīng)驗(yàn)較少，進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)如果出現(xiàn)問題，高科技虛擬化的網(wǎng)絡(luò)信息金融服務(wù)平臺(tái)會(huì)因?yàn)椴涣私鈱?shí)際的交易工作和貨幣流通信息，降低其工作效率，這就阻礙了金融問題的解決，使得風(fēng)險(xiǎn)極速擴(kuò)大。金融科技領(lǐng)域中服務(wù)工作的聯(lián)系性較強(qiáng)，在云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)金融以及消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)工作中，都儲(chǔ)存了大量的數(shù)據(jù)資料，科技將客戶與金融企業(yè)連接到一起，打破了領(lǐng)域地區(qū)方面的限制，在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這種密切的連接會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)快速蔓延至各個(gè)地區(qū)，其傳播范圍十分廣泛。

2.隱藏性較強(qiáng)

傳統(tǒng)的金融企業(yè)工作流程較為簡(jiǎn)單，企業(yè)職能也比較單一性，實(shí)際的交易信息比較透明，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題都可以清晰明顯地體現(xiàn)出來，各種風(fēng)險(xiǎn)都能夠得到及時(shí)的處理。金融科技形式中，金融企業(yè)的主體較為多樣化，其中職能也十分復(fù)雜，在交易的過程中數(shù)據(jù)信息極為龐大，工作業(yè)務(wù)的交叉范圍也比較廣泛，這使得風(fēng)險(xiǎn)潛伏的時(shí)間更長(zhǎng)，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，阻礙了風(fēng)險(xiǎn)問題的解決進(jìn)程。

3.監(jiān)管工作難度較大

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)工作時(shí)，都是采用貨幣資金進(jìn)行的，大量的資金會(huì)經(jīng)過商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)向投資者劃轉(zhuǎn)資金，這個(gè)交易過程較為透明化，監(jiān)管部門可以更好地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。金融科技模式的金融服務(wù)工作是利用虛擬模式的資金交易進(jìn)行工作，沒有實(shí)體中介形式，這種資金交易流程不夠透明，其監(jiān)管工作較為困難。

二、金融科技中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

1.安全類風(fēng)險(xiǎn)

金融科技工作存在的安全類風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

（1）數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

金融科技行業(yè)十分重視數(shù)據(jù)信息的安全管理工作，現(xiàn)代社會(huì)中各種網(wǎng)購(gòu)、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)交易以及征信等金融交易的業(yè)務(wù)內(nèi)容逐漸增加，這使得網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的金融數(shù)據(jù)信息量越來越多，而現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)防御性能還不完善，不能完全處理好虛擬環(huán)境中的頻繁攻擊，這就使得數(shù)據(jù)信息面臨了被盜取或篡改的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)與個(gè)人遭受嚴(yán)重的資金損失，破壞國(guó)家穩(wěn)定的金融市場(chǎng)環(huán)境。

（2）業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)

科技的高效使得金融服務(wù)逐漸智能化發(fā)展，企業(yè)為了提高用戶的體驗(yàn)感，增加金融產(chǎn)品的銷售量，不斷地創(chuàng)新其產(chǎn)品類型。部分企業(yè)過于重視用戶的體驗(yàn)感，忽視了金融審查的重要環(huán)節(jié)，這也導(dǎo)致金融企業(yè)的工作業(yè)務(wù)面臨了較高的風(fēng)險(xiǎn);沒有找到業(yè)務(wù)重點(diǎn)，制定了客戶承擔(dān)不了的產(chǎn)品，長(zhǎng)此以往，必然會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展。

（3）技術(shù)方面的安全風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的創(chuàng)新性較高，部分企業(yè)為了突破應(yīng)用技術(shù)，沒有嚴(yán)格試驗(yàn)的新興金融技術(shù)，不能很好地利用技術(shù)創(chuàng)造價(jià)值，這就導(dǎo)致部分金融技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用脫離了客戶的需求范圍，使得金融業(yè)務(wù)效益達(dá)不到預(yù)期效果，引起相應(yīng)的安全隱患問題。

2.法律類風(fēng)險(xiǎn)

金融科技代表著金融領(lǐng)域和科技領(lǐng)域的共同發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有著很大的沖擊。首先，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)形式上，改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)運(yùn)作模式與交易程序，這使得傳統(tǒng)的金融法律，難以適用在金融科技中進(jìn)行管理工作，導(dǎo)致金融科技的實(shí)際應(yīng)用中，容易出現(xiàn)法律上的風(fēng)險(xiǎn);其次，傳統(tǒng)的金融企業(yè)在利用新型科技進(jìn)行工作的過程里，極易出現(xiàn)新的違規(guī)情況，例如，通過第三方機(jī)構(gòu)支付投資的網(wǎng)上基金產(chǎn)品，在增加資金總量的同時(shí)，使得備付金額的數(shù)量不斷增加，這時(shí)支付企業(yè)不得不采用非法方式挪用應(yīng)對(duì)付的備用資金，這就加大了投資用戶對(duì)付工作的難度，產(chǎn)生嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作類風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)用新興的科技進(jìn)行金融服務(wù)，可以有效地提高金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益，提高企業(yè)人員的工作效率，因?yàn)樾屡d科技有著明顯的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的金融企業(yè)紛紛在其工作模式中應(yīng)用了金融科技開展業(yè)務(wù)，建立了可以在同一時(shí)間中提供多種服務(wù)的傳統(tǒng)金融綜合科技平臺(tái)，客戶通過金融科技的綜合平臺(tái)，可以快速獲取到各種融資、投資等信息，再利用平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品的買入賣出操作。很多新用戶在使用金融平臺(tái)時(shí)，缺乏豐富的投資融資的經(jīng)驗(yàn)，操作金融平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)也不夠，而且，初步階段的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)還不夠完善，各種相互交叉的業(yè)務(wù)操作也降低業(yè)務(wù)工作的獨(dú)立操作性，使得平臺(tái)的操作流程與控制工作出現(xiàn)問題，造成投資者受到利益損失，泄露個(gè)人信息，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、化解金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的有效防范對(duì)策

金融科技的應(yīng)用改變了我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)工作狀態(tài)，使我國(guó)的金融行業(yè)得到了不斷的創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)的金融規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不能適用在金融科技中，為了保證金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，必須要對(duì)原有的金融規(guī)定進(jìn)行優(yōu)化，制定防御風(fēng)險(xiǎn)的有效策略，使其能夠適用在新型的現(xiàn)代金融科技工作。

1.安全風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（1）建立安全風(fēng)險(xiǎn)防范制度

金融科技應(yīng)用中做好防范風(fēng)險(xiǎn)的工作，必須要制定出完善的風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興的金融科技業(yè)務(wù)中，嚴(yán)格進(jìn)行規(guī)范管理，完善金融領(lǐng)域的法律管理制度，以此來保證金融科技在實(shí)際應(yīng)用工作中的安全強(qiáng)度。

（2）創(chuàng)新安全風(fēng)險(xiǎn)的防范技術(shù)

金融行業(yè)的金融信息安全防范，必須要加強(qiáng)創(chuàng)新安全技術(shù)的力度，要建立起完善的信息系統(tǒng)管理機(jī)制，豐富金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式，例如：防火墻防御、虛擬網(wǎng)絡(luò)防御以及入侵檢測(cè)防御等風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，提高企業(yè)內(nèi)部防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)問題的管理能力，降低金融企業(yè)出現(xiàn)數(shù)據(jù)盜取、丟失和篡改風(fēng)險(xiǎn)問題的情況。

（3）提高安全審查的管理力度

企業(yè)要做好防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)的工作，必須要具備強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免盲目地追求突破技術(shù)，減少金融工作的審查環(huán)節(jié)項(xiàng)目，要嚴(yán)格把關(guān)和試驗(yàn)新興的金融技術(shù)，并加以高效地利用，真正發(fā)揮出金融科技的作用，提高我國(guó)金融領(lǐng)域的實(shí)際效率。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（1）及時(shí)更新金融業(yè)法律法規(guī)

要預(yù)防應(yīng)用金融科技時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，必須要及時(shí)更新金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，保證金融科技的應(yīng)用模式，不會(huì)脫離金融法律法規(guī)，做好法律保障工作。可以建立金融科技應(yīng)用工作的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技中存在的不法行為活動(dòng)，并采用有效的方式進(jìn)行解決，降低金融科技中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（1）升級(jí)防范技術(shù)

企業(yè)在進(jìn)行金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范操作時(shí)，要重視防范技術(shù)的升級(jí)工作，定期優(yōu)化企業(yè)的金融科技信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，將平臺(tái)系統(tǒng)中存在的操作流程問題與內(nèi)部控制問題等進(jìn)行有效的解決，以此來降低金融科技出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（2）加強(qiáng)金融工作的監(jiān)管力度

金融科技中的風(fēng)險(xiǎn)問題有著廣泛的傳播力度，其監(jiān)管工作實(shí)施較為困難，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)各項(xiàng)部門的相互監(jiān)管合作力度，保證金融科技應(yīng)用中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題的可能性與獨(dú)立性，避免金融科技類的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的交叉?zhèn)鞑ァ?/p>

四、總結(jié)

金融科技模式可以快速利用低成本的工作方式，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的多種工作功能，為社會(huì)大眾的生活提供更便捷的服務(wù)，能夠促進(jìn)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)和新興技術(shù)的結(jié)合互動(dòng)過程里，許多傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)工作都不能嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，這種違反金融規(guī)定的業(yè)務(wù)行為，很難得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和處理，而且，虛擬的資金交易模式，更是增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，要解決這些嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要制定有效的方式，防范金融科技在應(yīng)用中出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，促進(jìn)我國(guó)金融科技行業(yè)得到更好的發(fā)展。

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