摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到大眾的關(guān)注，尤其是新時(shí)期下農(nóng)村商業(yè)銀行的活躍帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的壯大發(fā)展。但新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和金融體制改革給還不成熟的農(nóng)商銀行一系列問題和不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在信貸方面。本文就對(duì)我國(guó)的農(nóng)商銀行信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行探究并提出解決方案。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；信貸；風(fēng)險(xiǎn)問題

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）012-000-01

一、新形勢(shì)下農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)防范的重要性

農(nóng)商銀行是現(xiàn)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，主要是推進(jìn)農(nóng)村信用社向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)型，不僅是促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也是有盈利性的地方性商業(yè)銀行。給其帶來最大盈利的就是信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代農(nóng)商銀行最大的利潤(rùn)來源，隨著經(jīng)濟(jì)效益快速的提高，迎來的也是接踵而至的風(fēng)險(xiǎn)問題和管理上的防范漏洞，導(dǎo)致了銀行收益受損，金融市場(chǎng)的大幅度波動(dòng)和資金回流問題愈發(fā)嚴(yán)重。因此，對(duì)于新形勢(shì)下加強(qiáng)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理十分重要。信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范有助于營(yíng)造一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，確保銀行工作的有序進(jìn)行，更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生的原因

1.農(nóng)商銀行信貸在職人員職責(zé)不清晰

由于農(nóng)商銀行都是由過去的農(nóng)村信用合作社所轉(zhuǎn)型的，從事貸款業(yè)務(wù)的人員比較少，在前臺(tái)提供銀行業(yè)務(wù)的工作人員還要承擔(dān)一部分貸款業(yè)務(wù)的工作?；靵y的工作職能制度不僅會(huì)擾亂正常的銀行共組制度，也給信貸業(yè)務(wù)增加了工作量和復(fù)雜性。

2.信貸操作不規(guī)范

雖然信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村越來越普遍，貸款規(guī)模也越來越巨大。但是從目前我國(guó)的信貸管理上還存在操作不規(guī)范的現(xiàn)象。農(nóng)商銀行對(duì)于信貸的審批、跟蹤和回收都沒有嚴(yán)格的流程進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督，造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。加上農(nóng)商銀行的信貸資料管理人員的知識(shí)水平不高和責(zé)任心缺乏，導(dǎo)致貸款后的信息缺失而不能長(zhǎng)期跟蹤檢查，給信貸業(yè)務(wù)工作帶來了困難。

3.傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

由于農(nóng)村合作社是農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)變的原型，過于傳統(tǒng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和地方對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的不信任給信貸的發(fā)展造成了阻礙，同時(shí)出現(xiàn)了很多不良貸款。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅給農(nóng)商銀行進(jìn)步帶來了阻礙，還導(dǎo)致了內(nèi)部各個(gè)部門的信息時(shí)效性造成了阻滯，其中包括審計(jì)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部分和監(jiān)督部門等，使得各個(gè)部門間的配合度降低。

三、針對(duì)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決方案探討

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理人員職責(zé)

要加強(qiáng)農(nóng)商銀行人員的專業(yè)素質(zhì)水平培訓(xùn)，不僅要在道德規(guī)范上加強(qiáng)教育，還要盡量在專業(yè)水平上提供更多的知識(shí)培訓(xùn)和法律知識(shí)教育。在銀行內(nèi)部人員管理上要明確每個(gè)人的職責(zé)所在，形成事事講規(guī)則的工作氛圍。這樣不僅能提高信貸工作人員的的工作效率，還可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和提高貸款的回收率。

2.信貸操作規(guī)范化

信貸業(yè)務(wù)的主要流程主要包括信貸審批、發(fā)放、監(jiān)督等，信貸操作規(guī)范化有利于把握每個(gè)信貸信息，及時(shí)監(jiān)控信息的變化，有利于把握好資金流向。信貸操作規(guī)范化不僅要加深每個(gè)工作流程的工作力度，還要提高信貸申請(qǐng)的審核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照制度來進(jìn)行操作，明確貸款信息的準(zhǔn)確性。

3.升級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上要建立互相牽制的股份制領(lǐng)導(dǎo)層，比如董事會(huì)、董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)等。同時(shí)要加強(qiáng)審計(jì)委員會(huì)的工作權(quán)利，使其能夠有效的動(dòng)態(tài)化管理，監(jiān)事會(huì)要對(duì)于各個(gè)方向的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督，保證銀行的正常運(yùn)行。有效健全的信貸管理機(jī)制有利于對(duì)于日常信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的控制，降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸難的問題日益突顯與解決

在新形勢(shì)下的農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變滯后不適應(yīng)于形式需求發(fā)展，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)的提高，導(dǎo)致現(xiàn)代銀行的資金回流出現(xiàn)問題，使得貸款難得問題日益嚴(yán)重，出現(xiàn)信貸難的原因主要有缺乏信用擔(dān)保、社會(huì)信用意識(shí)差、法律抨擊逃款的行為較低等。如何更好的解決信貸難的問題成為現(xiàn)代銀行企業(yè)研究的重要課題，解決信貸難的問題主要在于中小企也要提高自我的信用程度和優(yōu)秀的產(chǎn)品創(chuàng)意；法律企業(yè)對(duì)于惡意逃避金融債務(wù)的行為要加強(qiáng)抨擊力度；在農(nóng)民貸款難的方面，要提倡農(nóng)民信用激勵(lì)機(jī)制，建立完善農(nóng)民信用檔案平臺(tái)，對(duì)于按時(shí)還款的農(nóng)民給予獎(jiǎng)勵(lì)，不按時(shí)還款的采取罰款或者停止貸款的懲罰方式，用制度手段建立起農(nóng)民的信用價(jià)值觀等。

五、結(jié)語

從上述的分析可知，農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)占中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的比重較少，因此對(duì)于此方向的研究和關(guān)注也較少，還存在非常多的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)問題，如何做好風(fēng)險(xiǎn)信貸管理還需要更多的經(jīng)濟(jì)型人才，除此之外，還需要銀行自身加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制的建設(shè)和完善，構(gòu)建和諧、健康、穩(wěn)定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：鄒金山（1968-），男，漢族，福建華安人，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：大學(xué)本科，研究方向：農(nóng)商銀行資金營(yíng)運(yùn)、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。