劉明艷

摘 要：中國與世界金融業(yè)相結(jié)合已經(jīng)變成一大趨勢，且融合進度逐漸加快，這就需要商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新與完善。而交易銀行（TB）項目就是其中一項重要舉措。文章主要根據(jù)自身實踐，根據(jù)交易銀行項目開辦進行全面調(diào)查與分析，以期能在某些方面推動商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?TB業(yè)務 ?調(diào)查分析

一、城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務的利弊分析

（一）商業(yè)銀行改革環(huán)節(jié)交易行業(yè)務突出的價值

1、TB是城市商業(yè)銀行完成盈利轉(zhuǎn)型的重要訴求

近幾年，利率市場化速度不斷加快，銀行以往的基本效益來源相關(guān)的存款利差不斷縮小，需要優(yōu)化應盈利方式。而TB面向用戶帶來嵌入式服務，它的合作范圍拓展到企業(yè)上下游：通過產(chǎn)品銷售升高到已用戶為核心，提供系統(tǒng)性計劃。這樣能夠促使城市商業(yè)銀行由原本的存貸款利差轉(zhuǎn)變?yōu)橄⒉钆c中間業(yè)務收益共同關(guān)鍵的一項模式。而且，借助智能價格形勢逐漸擴展規(guī)模，以實現(xiàn)穩(wěn)定和持續(xù)的利潤營造，發(fā)揮出TB所具備的核心功能。

2、TB是擴展存款來源的重要渠道

負責業(yè)務是目前城市商業(yè)銀行的工作。依靠資本市場拓展與經(jīng)濟下行等多種因素的整體影響，銀行所具備的存款來源逐漸降低，且存款競爭不斷嚴重化，面對較大的存貸比負擔，流動性風險性也很高。TB業(yè)務可以從兩個方面入手確定用戶交易費用：針對現(xiàn)金控制業(yè)務，銀行可以借助賬戶結(jié)構(gòu)設立和系統(tǒng)平臺建立資金服務系統(tǒng)。而且，提供賬戶與支付控制等不同服務工作，由此符合企業(yè)資金控制要求;供應鏈金融相應的互聯(lián)網(wǎng)融資面向中心與上下游企業(yè)中的資金流加以控制，使客戶產(chǎn)生強大依賴性，而這有效提高了結(jié)算存款的穩(wěn)定性。

3、宏觀環(huán)境和外界監(jiān)督要求開展TB業(yè)務

首先，在金融條件下，利率市場化改變促使企業(yè)資金費用逐漸增加，促使各方開始重視內(nèi)部流動資金控制問題;其次，在政策環(huán)境下，國資委需要央行集中控制資金，加大資金使用率，使資金正常流動，統(tǒng)一管理。而且，在市場環(huán)境下，外資采取走進來方針，中資遵循走出去方針，這樣使得企業(yè)中的資金控制與國際相連接。

（二）城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務的優(yōu)點及挑戰(zhàn)

1、優(yōu)點

可以加強風險防控，通過開案TB業(yè)務，商業(yè)銀行不再簡單依靠集團的財務報表，單純的評價某一企業(yè)的情況，而是在注重企業(yè)資金控制本身的基礎上，還縱向注重企業(yè)上下游整個供應鏈與橫向延展到企業(yè)管理各個方面。TB經(jīng)為用戶帶來嵌入式服務，促使用戶數(shù)據(jù)對于銀行來說更加公開、更容易采集，促使銀行更加清楚客戶，有利于銀行完成風險控制的改變。簡而言之，基于交易類業(yè)務大統(tǒng)一的平臺，城市商業(yè)銀行能夠有效處理企業(yè)遇到的各種財務難題，通過為用戶提供創(chuàng)造性的、定制化的產(chǎn)品處理方案，使之在全國范圍內(nèi)完成財務優(yōu)化與資金流轉(zhuǎn)，并借助進出口商來降低風險，有效管理企業(yè)的財務資金，最后成為一個可以幫助企業(yè)統(tǒng)一其國內(nèi)與跨境上下游資本的金融和交易業(yè)務提供商。目前，經(jīng)濟新常態(tài)背景下，TB業(yè)務借助服務實體項目的功能屬性與本身所具備的低風險、盈利穩(wěn)定及輕資本等特征，就會變成商業(yè)銀行最關(guān)鍵的基本業(yè)務，開展TB業(yè)務比較適宜。

2、挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行開展TB業(yè)務主要面臨兩種挑戰(zhàn)：①集團原本的資產(chǎn)負債觀念比較深厚。大規(guī)模集團所面臨的外界融資成本尤其是長期融資費用比較低，缺少管理動力。而且，伴隨市場化的不斷發(fā)展，怎樣掌握基于，逐步優(yōu)化資產(chǎn)負債觀念已成為城市商業(yè)銀行當下需要思考的問題;②銀行原本的組織結(jié)構(gòu)不能順利轉(zhuǎn)變。我國銀行現(xiàn)存的組織結(jié)構(gòu)主要是地區(qū)、用戶與產(chǎn)品導向綜合體，每個部門相互分離，且銀行組織結(jié)構(gòu)相應的頂層規(guī)劃不能統(tǒng)一設計。而且，在國內(nèi)，TB業(yè)務廣泛布局在各個部門，相關(guān)產(chǎn)品和服務都比較分散，各部門的對策與績效管理體制不一樣，同時城市商業(yè)銀行缺少合適的激勵對策，由此，產(chǎn)品革新與市場營銷等逐漸成為一種各自為站狀態(tài)。

二、TB業(yè)務的開展途徑

（一）建立規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)

TB涉及的業(yè)務線比較寬廣，用戶區(qū)域比較分散，而銀行中的各部門和機構(gòu)內(nèi)部的合作協(xié)同十分關(guān)鍵，要面向總行建立系統(tǒng)性、整體性交易平臺。可以思考面向總行設立統(tǒng)一化管理中心，有效整合各部門間的業(yè)務服務活動。

（二）了解TB的發(fā)展戰(zhàn)略定位

將TB視為基本的發(fā)展趨勢之一，而且，確定綜合發(fā)展目標和相關(guān)實現(xiàn)渠道，加快對公業(yè)務積極改革，由此優(yōu)化金融服務體制。

（三）建立特殊的銀行服務體制，配備完整的業(yè)務支撐平臺

將TB服務變成保障用戶關(guān)系的重要工具，組建專業(yè)化團隊，加強銷售人才培育;優(yōu)化專業(yè)化運營情況，提供綜合、標準的服務標準，并面向核心貿(mào)易地區(qū)與重要行業(yè)采取特殊的服務方案;優(yōu)化業(yè)務協(xié)作體制，克服地區(qū)限制，提高網(wǎng)絡服務，建立專門性服務途徑。

建立統(tǒng)一化后臺處理平臺及完善的開發(fā)、調(diào)控與災備體制，包含業(yè)務統(tǒng)一處理與用戶數(shù)據(jù)共同分享等;建立界面良好、強調(diào)用戶主觀體驗的服務路徑;注重第三方機構(gòu)，與其實現(xiàn)系統(tǒng)直連，滿足用戶整體性要求。

（四）加強與投資銀行間的互動

將投資銀行所采取的業(yè)務處理措施引進TB業(yè)務之中，借助現(xiàn)金控制業(yè)務中的顧問咨詢方式來推動企業(yè)資金集中管理工作;通過資金集中歸集，找到怎樣幫助企業(yè)實現(xiàn)資金高效運作的途徑，由此增多運營效益，降低運營成本。

（五）積極完善業(yè)務種類

擴展現(xiàn)金控制業(yè)務領域，加強票據(jù)與應收賬款等多種金融資產(chǎn)的整體控制服務;借助跨越地區(qū)和渠道的該種結(jié)算系統(tǒng)來完成現(xiàn)金控制與貿(mào)易融資;面向重要企業(yè)提供整體性金融服務;逐步整合托管與企業(yè)交易業(yè)務等多種關(guān)聯(lián)服務，開展TB業(yè)務。

（六）制定滿足市場需求、規(guī)范的管理體制

TB提供基于交易流程方面的結(jié)算和融資服務，其與電商系統(tǒng)之間的合作為TB業(yè)務指明了發(fā)展方向，還是發(fā)展主流。而且，電商平臺中的動態(tài)交易信息與價格監(jiān)控等各種功能可以提高數(shù)據(jù)透明度，使銀行授信貿(mào)易環(huán)境更加真實，避免存貨多頭和多次質(zhì)押。此外，根據(jù)貨物價格變化逐步調(diào)整授信額度和保證金，由此解決供應鏈金融中的不足。整體來講，城市商業(yè)銀行要進一步探究電子商務的改變，借鑒阿里信貸等多種線上融資，基于交易系統(tǒng)上的運營信息及現(xiàn)金流，通過信息挖掘分析明確用戶資質(zhì)相應的管理水平，建立風控體系，不但可以調(diào)控風險，還可以推進平臺經(jīng)濟增長速度。

三、結(jié)束語

近些年，城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展階段出現(xiàn)了市場空間狹小、業(yè)務種類單一以及盈利模式太過簡單等情況。但TB有效統(tǒng)一了供應鏈融資與電子銀行途徑等多種服務，可以為用戶提供完整的服務，形成良好的銀企關(guān)系。所以，城市商業(yè)銀行要注重并積極開展TB業(yè)務，進一步拓展盈利空間。

參考文獻：

[1]潘潔敏.對城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務的調(diào)查思考[J].時代金融，2017（24）：108+113.

[2]潘潔敏.對城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務的調(diào)查思考[J].時代金融，2017（12）：115-116.