宋彥峰

摘要：近年來，河南省轄區(qū)內(nèi)各類金融機構積極參與精準扶貧，扶貧成效顯著，也涌現(xiàn)了一些成效顯著的金融精準扶貧模式。但從整體看，金融機構在參與金融精準扶貧中還存在貧困地區(qū)網(wǎng)點布局不夠、金融機構之間協(xié)作不夠、扶貧資金風險管控壓力大等問題。為進一步助推精準扶貧，需要金融機構整合金融扶貧資源、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、加大金融知識的宣傳力度、支持當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強金融精準扶貧的風險防控等。

關鍵詞：金融;精準扶貧;河南省

打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)，是習近平總書記代表黨中央作出的重大決策部署，是黨的十九大提出的全面建成小康社會必須打好的“三大攻堅戰(zhàn)”之一。做好精準扶貧大文章，離不開金融活水的澆灌，金融扶貧在精準扶貧中扮演著中流砥柱的角色。金融機構是精準扶貧工作的執(zhí)行主體。近年來，河南銀行業(yè)、保險業(yè)等金融機構通過加大信貸規(guī)模支持、加強產(chǎn)品創(chuàng)新等方式在精準扶貧中找準社會利益和自身利益的平衡點，體現(xiàn)責任擔當，助推扶貧大業(yè)。

一、河南金融機構實施金融精準扶貧的成效與做法

河南金融機構等響應國家號召，承擔社會責任，積極參與到精準扶貧工作中來，組織轄區(qū)內(nèi)金融機構圍繞貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等重點領域，全面梳理金融支持精準扶貧要素，以各類特色金融產(chǎn)品為抓手，加大扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度，切實滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)脫貧的多樣化資金需求。

一是信貸規(guī)模支持力度不斷加大。銀行業(yè)金融機構不斷加大向貧困地區(qū)和扶貧產(chǎn)業(yè)項目的信貸投放力度，大力支持基礎設施建設和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至去年，河南精準扶貧貸款余額1398.3億元，新增236億元，比年初增長20.3%，高于全省各項貸款增速5.7個百分點，年累計發(fā)放金額810.2億元，帶動服務建檔立卡貧困人口（含已脫貧人口）465.9萬人（次）。

二是金融精準扶貧產(chǎn)品和服務不斷豐富。農(nóng)戶、小微企業(yè)經(jīng)營主體等貸款難與難貸款是金融扶貧中的一個主要問題，金融機構圍繞精準扶貧精準脫貧目標，結合各地政策和資源稟賦，針對資金需求主體的特征開展了多種形式的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。河南農(nóng)信社系統(tǒng)針對不同情況、不同群體研發(fā)對應產(chǎn)品，探索推出了“金燕扶貧小額貸”“金燕光伏扶貧貸”“扶貧家庭貸”“企業(yè)互助擔保貸”等多種扶貧金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行對貧困縣實施金融政策傾斜，全額轉授扶貧小額信貸審批權限，對扶貧貸款單獨配置規(guī)模和經(jīng)濟資本，對扶貧重點項目在利率、規(guī)模方面開辟綠色通道，優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批，保證貸款及時投放。人保財險創(chuàng)新出臺“扶貧?！钡缺ｋU方案，針對貧困戶的家財、意外等提供一攬子保險服務。

三是上市公司利用資本市場優(yōu)勢參與精準扶貧。貧困縣上市公司通過并購重組再融資項目加強產(chǎn)業(yè)鏈建設，推動貧困地區(qū)向高端制造和新興產(chǎn)業(yè)延伸與轉型升級，發(fā)揮上市公司資源優(yōu)勢，幫助貧困戶精準對接產(chǎn)業(yè)扶貧，以更好的經(jīng)營業(yè)績帶動更多群眾脫貧致富。全省貧困縣有6家上市公司，其中牧原股份發(fā)行優(yōu)先股融資24.76億元，有4家上市公司發(fā)起設立2只扶貧產(chǎn)業(yè)基金，基金總規(guī)模達100億元，主要投資貧困縣企業(yè)以及能為貧困地區(qū)提供產(chǎn)業(yè)協(xié)同的企業(yè)。上市公司通過在貧困地區(qū)投資實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧和精準脫貧，如洛陽鉬業(yè)在欒川縣3個幫扶村實施“香菇大棚”項目、“鄉(xiāng)村旅游”農(nóng)家賓館改造項目等，安排133名勞動力就業(yè)，年人均收入超過8000元。

四是保險扶貧功能不斷拓展。充分發(fā)揮保險保障功能，在健康扶貧、農(nóng)業(yè)保險、基層服務等方面加強推動，精準對接貧困戶、扶貧企業(yè)等多樣化的保險需求，切實提升貧困地區(qū)保險服務水平。在健康保險扶貧方面，保險機構為困難群眾提供大病醫(yī)療保障。通過“政府主導、財政出資、省級統(tǒng)籌、保險公司經(jīng)辦”的模式，在全省范圍內(nèi)基本形成基本醫(yī)保、大病保險、困難群眾大病補充保險和民政救助四位一體的多層次健康保障扶貧體系。截至去年，健康保險已承保全省804.96萬困難群眾，有效覆蓋了現(xiàn)行政策認定的所有困難人群，保險公司共計向貧困地區(qū)的53.28萬戶（次）和197.18萬人（次）貧困人口，提供了2398億元的風險保障。在做好保險保障的同時，保險機構在全國率先探索“政融保”保險資金直投扶貧模式，累計授信金額27億元，帶動6794戶貧困戶，覆蓋18個省轄市。

五是期貨市場主體開展多樣化的公益幫扶活動。期貨市場主體立足自身實際情況，尋找支持貧困地區(qū)發(fā)展和公司自身發(fā)展的結合點，積極開展產(chǎn)業(yè)扶貧、精準扶貧，實現(xiàn)公司發(fā)展和貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動力的雙向提升。期貨公司與一些貧困縣開展“一司一縣”結對幫扶，在貧困縣開展地方企業(yè)培育、開發(fā)特色金融產(chǎn)品等工作，進一步優(yōu)化當?shù)亟鹑诎l(fā)展環(huán)境，如華信期貨在蘭考縣開展的雞蛋、玉米“保險+期貨”業(yè)務等，行業(yè)精準扶貧成效顯著。

二、河南金融精準扶貧的模式

河南金融機構在政府政策的引導下，充分發(fā)揮金融中介與金融市場的作用，為各類金融需求主體提供有針對性的金融服務，依據(jù)不同地區(qū)資源稟賦、生產(chǎn)經(jīng)營主體培育的不同進而出現(xiàn)一些效果較好的金融精準扶貧模式，為區(qū)域發(fā)展提供最優(yōu)化的金融資源配置，促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高貧困戶自我發(fā)展能力。

一是產(chǎn)業(yè)精準扶貧。金融機構圍繞特色農(nóng)業(yè)、加工制造、鄉(xiāng)村旅游等，以龍頭企業(yè)、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為連接，制定個性化方案，實現(xiàn)金融機構、企業(yè)和貧困戶的共同發(fā)展，壯大貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高農(nóng)戶收入。銀行業(yè)金融機構普遍采用了“公司+農(nóng)戶”的信貸扶貧模式，以產(chǎn)業(yè)為依托，解決帶貧企業(yè)的融資需求，繼而解決農(nóng)村貧困人口的就業(yè)問題，變輸血式扶貧為造血式扶貧。中原銀行舞陽支行為支持當?shù)厥秤镁陌l(fā)展，采取“政府+銀行+企業(yè)+基地+貧困戶”的五位一體扶貧模式，由縣政府設立風險補償金進行增信，龍頭企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設大棚、設立食用菌基地，同時由銀行對貧困戶進行授信，貧困戶用信貸資金從企業(yè)購買香菇基袋，貧困戶種植和生產(chǎn)香菇的技術由企業(yè)統(tǒng)一培訓和指導，企業(yè)與貧困戶統(tǒng)一簽訂保底回購協(xié)議，確保貧困戶可獲得穩(wěn)定收入。

二是貧困農(nóng)戶精準扶貧。金融機構針對貧困農(nóng)戶開展了多種形式的幫扶。中原銀行堅持大扶貧格局，推廣國際扶貧先進經(jīng)驗，積極引進獲得諾貝爾和平獎的“格萊珉小額信貸模式”，聚焦和破解農(nóng)村婦女融資難、創(chuàng)業(yè)難問題。以蘭考縣為試點，通過近一年的運營，引進了格萊珉外國專家3名，組建了64個信貸小組，已累計放款375戶，金額460萬元。郵儲銀行河南省分行對涉及扶貧產(chǎn)品的要素進行調(diào)整，創(chuàng)新推出了“惠農(nóng)易貸”，更加貼近建檔立卡貧困戶的需求，助推建檔立卡貧困戶脫貧致富，截至去年9月，共投放3.47億元，支持9013戶貧困戶脫貧。

三是電商精準扶貧。金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的便利，將新思想、新方法引入貧困地區(qū)，借助自身已有的或第三方電商渠道，創(chuàng)新“電商+金融”服務模式，解決當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品銷路狹窄問題。工商銀行濮陽分行與當?shù)囟嗉規(guī)ж毱髽I(yè)合作，使企業(yè)產(chǎn)品進駐工行融e購平臺，開展了一元購大米優(yōu)惠營銷活動，引導客戶抽獎并購買該企業(yè)產(chǎn)品，通過一元購幫助企業(yè)提升產(chǎn)品知名度，提升銷量。中原銀行通過與第三方電商平臺合作，為貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供線上銷售渠道。去年在“鄉(xiāng)鄰購”電商平臺上新設“河南館”，增加信陽毛尖、中牟大蒜等系列農(nóng)產(chǎn)品，極大方便了貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品對外銷售和推廣。

三、金融機構實施金融精準扶貧中存在的主要問題

一是貧困地區(qū)金融機構少，基層行審批權限小。盡管從縣域范圍看，河南每個縣域都有商業(yè)銀行覆蓋，但具體到貧困村，能覆蓋到的網(wǎng)點依然太少，縣支行服務農(nóng)村半徑太大。加之在金融精準扶貧過程中政策宣傳不到位，貧困戶對金融扶貧政策不很了解，貧困戶的不主動和不積極導致金融機構無從下手。此外，大型國有商業(yè)銀行基層行審批權限過小，影響貸款審批效率?？h域主要扶貧責任銀行中除農(nóng)信社外，郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行均沒有貸款審批權限，貸款審批需上報上一級分行，貸款審批時效性受到影響，會給貧困戶造成貸款審批流程復雜、手續(xù)煩瑣的印象。

二是不同類型金融機構之間缺乏有效協(xié)作。近年來，“一行兩會”為推動金融精準扶貧政策的實施，從宏觀層面指導、行業(yè)領域支持等方面出臺了一些政策，效果明顯。但是，這些金融機構在開展精準扶貧過程中，并沒有形成合力和互補之力，大部分情況下銀行、保險、期貨、證券等金融機構各自憑借自身行業(yè)優(yōu)勢實施金融精準扶貧，金融整體扶貧效果未得到最大限度發(fā)揮。如目前政銀保、政融保等金融扶貧模式均少不了保險公司參與，目的就是通過保險的風險保障作用進一步降低銀行在貸款發(fā)放中的顧慮，減輕政府壓力，更好運用市場化機制解決農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境薄弱問題。在實際運作中，基層保險公司由于總公司未充分授權和自身定位不準確等原因在金融扶貧領域風險緩釋作用未充分發(fā)揮。

三是扶貧貸款的風險管控壓力大。貧困戶普遍缺乏生產(chǎn)經(jīng)營技術和經(jīng)驗，再加上自身文化水平不高，學習能力不強，主要從事種養(yǎng)殖等受自然災害、價格波動等外在因素影響較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行業(yè)，貸款逾期或難以償還的概率較大。隨著扶貧小額信貸的持續(xù)投放，存量貸款規(guī)模持續(xù)攀升，金融機構風險管控壓力也在不斷加大。此外，銀行業(yè)金融機構客戶經(jīng)理的盡職免責機制不完善，扶貧貸款受制于多種因素出現(xiàn)難以回收的情況，客戶經(jīng)理的績效考核會受一定影響，從而不愿貸和不敢貸。

四是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)帶貧項目匱乏。在扶貧中，一方面一些貧困地區(qū)沒有好的帶貧項目，村民知曉金融扶貧政策，但不知道貸款用在何處，使政策沒有發(fā)揮應有作用;另一方面，當?shù)赜泻玫漠a(chǎn)業(yè)或發(fā)展項目，但缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶頭人或龍頭企業(yè)，小農(nóng)戶分散性經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品質量不高等普遍存在，金融機構一一對接小農(nóng)戶成本大、風險高，難以形成集合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢態(tài)，難以實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

五是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善。農(nóng)村地區(qū)信用意識尚待進一步提升，部分貧困戶還款意愿差，具備一定還款能力，但惡意拖欠本金利息不還，把扶貧貸款當成政府救濟款使用，存在扶貧貸款可還可不還的錯誤思想。部分地區(qū)已建立的信用評價體系未發(fā)揮應有作用，信用信息系統(tǒng)建設不完善，銀行與政府之間對接不充分，銀行還未完全采用當?shù)匦庞眯畔⑾到y(tǒng)的信用評價功能，銀行在貸款環(huán)節(jié)還要經(jīng)歷客戶經(jīng)理上門調(diào)查的過程，不僅造成人力資源浪費，效率變低，還造成已有信用信息系統(tǒng)的浪費。

四、進一步發(fā)揮金融機構精準扶貧作用的思考

（一）整合金融扶貧資源和力量，形成金融扶貧合力。一方面，銀行業(yè)金融機構要提高貧困地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率，加大自助設備、助農(nóng)POS的布放力度，進一步縮短網(wǎng)點服務貧困地區(qū)和貧困戶的半徑，建立完善的金融服務網(wǎng)絡，利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等工具為農(nóng)戶提供足不出戶的金融服務;另一方面，保險、證券、期貨等金融機構也要積極參與精準扶貧，并與銀行業(yè)金融機構開展合作，補足相互之間的政策與資金短板，形成良性互補。

（二）持續(xù)加強金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機構要依靠科技和金融的融合，利用“大數(shù)據(jù)”“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術，創(chuàng)新更多金融扶貧產(chǎn)品和服務。如在風險可控前提下，積極探索推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權和林權等抵押貸款業(yè)務，豐富融資手段，促進農(nóng)民增收致富。積極與當?shù)卣?、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行對接，結合貧困地區(qū)探索采用“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”“銀行+保險+企業(yè)+農(nóng)戶”等多種模式推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動當?shù)刎毨丝诿撠殹?/p>

（三）支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，扶持壯大龍頭企業(yè)。金融機構要立足貧困地區(qū)資源稟賦，圍繞當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)、特色旅游、特色資源等，加大信貸投放力度，以綜合融資、供應鏈融資、保險保障等業(yè)務為抓手，積極支持貧困地區(qū)核心企業(yè)、龍頭企業(yè)等，培育一批脫貧帶動能力強的特色產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，將特色產(chǎn)業(yè)培育成為優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)群眾收入穩(wěn)定增加。

（四）加大金融宣傳力度，營造良好的信用環(huán)境。金融機構要加大普惠金融知識宣傳力度，增強農(nóng)戶信用意識，切實提高農(nóng)戶對金融知識和金融政策的知曉度。特別是要加大貸款扶貧政策的宣傳力度，以償還貸款的壓力激勵貧困戶自我發(fā)展能力提升。同時，與政府共同制定誠實守信激勵機制和懲罰機制，對及時歸還貸款的貧困戶可視情況放大貸款額度，建立誠實守信榮譽榜，培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，打造良好的農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。

（五）加強金融精準扶貧的風險防控。在風險可控的前提下，加大扶貧產(chǎn)業(yè)和扶貧項目對接投放力度，嚴格遵守扶貧小額貸款“戶借戶還”原則，杜絕“戶借企用”，加大扶貧貸款的動態(tài)監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，嚴防地方融資平臺等機構以扶貧名義為扶貧無關或低相關產(chǎn)業(yè)、項目變相舉債，增加過度融資風險，嚴防企業(yè)、合作社等經(jīng)營主體以扶貧名義套取扶貧資金，提高金融扶貧的精準度。

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（作者單位：河南省社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所）