文/本刊記者 楚峰

“你的押金退了嗎？”從2018年年底開始，小黃車ofo押金事件鬧得沸沸揚揚，至今還有成千上萬的人都在排隊等小黃退押金。繼共享單車之后，共享汽車也接連曝出了退押金難。押金風波讓交通運輸新業(yè)態(tài)陷入尷尬處境，如何規(guī)范資金管理亟待解決。

5月16日，由交通運輸部、人民銀行、國家發(fā)展改革委、公安部、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會聯(lián)合出臺了《交通運輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》），對交通運輸新業(yè)態(tài)（包括網(wǎng)絡預約出租汽車、汽車分時租賃和互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車等）用戶押金和預付資金管理作出了具體規(guī)定。

《管理辦法》的出臺，能否切實促進交通運輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展，促使新業(yè)態(tài)運營企業(yè)回歸商業(yè)理性和守住經(jīng)營底線，加強用戶押金和預付資金管理，有效防范用戶資金風險呢？

“從源頭上防范用戶資金風險”

近年來，隨著移動通信和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術快速普及和發(fā)展，傳統(tǒng)交通運輸與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)深度融合，先后出現(xiàn)了網(wǎng)絡預約出租汽車、汽車分時租賃和互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車等交通運輸新業(yè)態(tài)，為社會公眾提供了多層次、多樣化的出行服務，改善了乘客出行體驗，對滿足人民群眾美好出行的需求和促進新舊動能轉換發(fā)揮了積極作用。

交通運輸新業(yè)態(tài)遍地開花的同時，運營企業(yè)責任意識不強、用戶資金管理要求未能落實、用戶資金安全風險凸顯、用戶合法權益受到損害等問題也日益凸顯。

為了促進交通運輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展，交通運輸部會同相關部門先后印發(fā)了《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》、《關于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導意見》、《關于促進小微型客車租賃健康發(fā)展的指導意見》等文件。這些文件中提出了鼓勵運營企業(yè)采用免押金或加快實現(xiàn)“即租即押、即還即退”等方式提供服務；對采用押金方式提供服務的，提出了“專用賬戶存管、?？顚Ｓ谩钡纫?。

“此次出臺《管理辦法》，主要目的是通過提出用戶資金具體管理措施和明確各方權利義務，有效落實相關文件要求，進一步強化用戶資金管理，從源頭上防范用戶資金風險，切實保護用戶合法權益，促進交通運輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展?！苯煌ㄟ\輸部運輸服務司副司長蔡團結解讀《管理辦法》時表示。

《交通運輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法（試行）》對交通運輸新業(yè)態(tài)用戶押金和預付資金管理作出了具體規(guī)定

“為確保用戶資金管理方案的科學性、可行性，交通運輸部、人民銀行會同國家發(fā)展改革委、公安部、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會等部門成立了聯(lián)合工作組，多次對互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車、汽車分時租賃等交通運輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理情況進行調(diào)研，組織地方管理部門和相關專家反復研究論證管理措施，通過召開座談會、書面征求意見等方式充分聽取運營企業(yè)、銀行、非銀行支付機構、協(xié)會等單位的意見建議，并于3月19日-4月3日，為期兩周，向社會公開征求意見。在深入調(diào)研、廣泛征求意見、充分研究論證的基礎上，形成了目前的《管理辦法》?！辈虉F結介紹。

如何做好用戶資金管理？

共享單車、共享汽車等出現(xiàn)的押金風波，讓用戶資金出現(xiàn)風險，究其原因在于運營企業(yè)收取的用戶押金和預付資金實際上完全受企業(yè)支配。

為降低用戶資金挪用風險，守住用戶資金安全的底線，保障用戶權益，在充分征求運營企業(yè)、商業(yè)銀行、支付機構意見的基礎上，《管理辦法》就用戶資金管理作出以下規(guī)定：

一是鼓勵先服務后收費。運營企業(yè)原則上不得收取押金，鼓勵和引導運營企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營模式，先用再付，在服務結束后向用戶收取費用。

二是控制資金可用額度。對于現(xiàn)存的以收取預付資金方式提供服務的經(jīng)營模式，預付資金必須存放于運營企業(yè)的專用存款賬戶，運營企業(yè)只能最高將60%的用戶預付資金用于與服務用戶有關的主營業(yè)務。

三是提高資金存放要求。對于收取押金的運營模式，要求運營企業(yè)提供運營企業(yè)的專用銀行存款賬戶、用戶的個人銀行結算賬戶兩種存管方式，允許用戶自主選擇押金存放的地方。相對于運營企業(yè)的專用存款賬戶，押金存放在用戶的個人銀行賬戶，資金的使用、劃轉更透明，安全性更高，更易于用戶防控資金風險。

四是強調(diào)用戶“來去自由”。要求運營企業(yè)提供便利、及時的資金退還方式，不得拒絕、拖延或設置不公平、不合理的格式條款、技術門檻。

值得一提的是，“《管理辦法》在嚴守用戶資金安全底線的前提下，嚴格遵循了對新業(yè)態(tài)的監(jiān)管要堅持包容審慎的原則?！辈虉F結進一步分析，“一是對收取用戶資金沒有簡單一禁了之。為盡可能避免用戶資金風險，《管理辦法》雖然提出原則上不收取用戶押金和鼓勵采用服務結束后直接收取費用方式提供服務，但考慮到押金的履約保證金的作用和預付資金在便利用戶支付、提供用戶優(yōu)惠、企業(yè)資金周轉等方面的積極作用，為保障運營企業(yè)權益，沒有禁止運營企業(yè)收取押金和預付資金。二是允許有條件地使用預付資金。考慮到預付資金與押金的不同屬性，借鑒單用途預付卡管理模式，在建立備付金制度的基礎上，允許運營企業(yè)提取預付資金余額的60%，用于企業(yè)與服務用戶有關的主營業(yè)務。三是靈活處理用戶資金孳息歸屬?！豆芾磙k法》針對用戶資金不同存管方式，提出運營企業(yè)與用戶可以通過協(xié)議明確用戶資金的孳息歸屬。四是采取了分步實施的方案?？紤]到目前用戶資金管理現(xiàn)狀，為減少對企業(yè)經(jīng)營的影響，《管理辦法》對存量用戶資金，設立了半年的過渡期?！?/p>

進一步強化用戶資金管理，從源頭上防范用戶資金風險，切實保護用戶合法權益，促進交通運輸新業(yè)態(tài)健康發(fā)展

為避免對用戶資金退款效率的影響，《管理辦法》提出了一系列相關要求和措施：要求相關銀行具有明確的職能管理部門和相應管理制度，具備完善規(guī)范的資金存管賬務體系，能夠支撐運營企業(yè)的各類峰值操作；要求運營企業(yè)與相關銀行、支付服務機構提供便利的退款方式，及時退還用戶押金；要求運營企業(yè)針對可能出現(xiàn)的集中退還及退還期限超期等特殊情況，聯(lián)合存管銀行、支付服務機構建立應急保障機制，必要時，由運營企業(yè)先行墊付資金退還用戶押金；在規(guī)定用戶押金最長退款周期的同時，要求存管銀行和支付服務機構在接到退款申請并核對相關信息后，于當日（至遲次日）向用戶退還款項。

如何監(jiān)管？

在《管理辦法》中，明確了用戶資金管理協(xié)議及報告機制和聯(lián)合監(jiān)管機制?！斑\營企業(yè)應當按照用戶資金管理要求，與存管銀行分別簽訂用戶押金、預付資金管理協(xié)議。采用用戶個人銀行結算賬戶存管押金的，運營企業(yè)應當與用戶、合作銀行簽訂協(xié)議，明確各方權責。除必要的披露及監(jiān)管要求外，運營企業(yè)不得利用存管銀行做營銷宣傳?！薄斑\營企業(yè)注冊地相關管理部門應當建立聯(lián)合工作機制，按照職責分工，加強用戶資金監(jiān)管，保障用戶資金安全?！?/p>

“《管理辦法》提出的資金存管機制一方面實現(xiàn)了運營企業(yè)資金與用戶資金的分賬管理，從物理意義上防止了運營企業(yè)接觸用戶資金；另一方面，商業(yè)銀行作為資金存管機構，按照相關法律法規(guī)規(guī)定和協(xié)議約定，根據(jù)用戶的指令或業(yè)務授權的指令，辦理押金和預付資金的結算、支付，可以有效防范運營企業(yè)非法挪用用戶資金的風險。”銀保監(jiān)會普惠金融部副主任馮燕解析，“運營企業(yè)與存管銀行按照《管理辦法》提出的用戶資金管理要求簽訂資金存管協(xié)議。銀行依據(jù)協(xié)議辦理資金的轉入支出，防止運營企業(yè)挪用押金和超額超范圍使用預付資金。”

上圖：運營企業(yè)原則上不得收取押金，鼓勵和引導運營企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營模式，先用再付，在服務結束后向用戶收取費用

此外，“引入平臺與網(wǎng)站，對建立以信用為核心的新型監(jiān)管機制，確保新業(yè)態(tài)用戶資金安全具有非常重要的作用?！眹野l(fā)展改革委財政金融和信用建設司副司長張春介紹說，“依托全國信用信息共享平臺，依法依規(guī)通過‘信用中國’網(wǎng)站，向社會公示運營企業(yè)信用信息。運營企業(yè)需在‘信用中國’網(wǎng)站等渠道公示‘不挪用用戶押金，依法合規(guī)管理用戶資金’的信用承諾。通過‘信用中國’等渠道公示運營企業(yè)相關信用信息，向用戶提示風險。全國信用信息共享平臺向交通運輸新業(yè)態(tài)相關管理部門提供運營企業(yè)的信用信息。行政管理部門對有不良信用記錄的運營企業(yè)實施重點監(jiān)管，對嚴重失信的運營企業(yè)實施聯(lián)合懲戒?！?/p>

“城市人民政府是交通運輸新業(yè)態(tài)管理的責任主體，同時，用戶資金監(jiān)管涉及屬地行政主管部門、人民銀行分支機構、發(fā)展改革、公安、市場監(jiān)管、銀保監(jiān)會地方派出機構等多部門管理職責?！辈虉F結補充，“資金一般由運營企業(yè)統(tǒng)一收取，因此，《管理辦法》要求運營企業(yè)注冊地相關管理部門建立聯(lián)合工作機制，按照職責分工，加強用戶資金監(jiān)管?！?/p>

下圖：引入平臺與網(wǎng)站，對建立以信用為核心的新型監(jiān)管機制，確保新業(yè)態(tài)用戶資金安全具有非常重要的作用

為確保各項政策順利實施，《管理辦法》提出對發(fā)布之日前收取的用戶資金納入管理設定6個月的過渡期，時間延長至2019年11月30日。

在交通運輸部舉行的2019年5月份例行新聞發(fā)布會上，交通運輸部新聞發(fā)言人吳春耕表示，下一步，交通運輸部將和人民銀行會同相關部門，按照《管理辦法》要求，指導各地相關管理部門建立聯(lián)合工作機制，共同督促運營企業(yè)切實履行主體責任，和相關銀行一起嚴格管理新收取用戶資金，并加快推進存量用戶資金納入規(guī)范管理，切實保障用戶合法權益。