沈治虹 廖愉平
摘? 要:高新技術(shù)的發(fā)展及居民可支配收入的增長(zhǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)紛紛開始跑馬圈地,成為帶動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的一股新潮,資本的進(jìn)入加速整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。但是,依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等科技快速成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也暴露出諸多問題,本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析著手,探究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中存在的問題,最后,旨在提出相應(yīng)的對(duì)策建議以期能夠促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè);高質(zhì)量發(fā)展;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);發(fā)展策略
一、引言
2017年10月18日,黨的十九大報(bào)告指出,中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入到高質(zhì)量發(fā)展階段,國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)絕對(duì)值的增長(zhǎng)不再是我們追求的根本目標(biāo),重在解決發(fā)展不平衡不充分的問題。優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求全面深化改革,穩(wěn)定增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、普惠民生、防控風(fēng)險(xiǎn),結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的是構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。其中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展起到極大的推動(dòng)作用,隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響更為嚴(yán)重。
本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,分析了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展背后隱藏的問題。例如,低市場(chǎng)準(zhǔn)入,信息安全風(fēng)險(xiǎn)和不完善的信用管理系統(tǒng)。最后,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)過速發(fā)展過程中存在的問題,提出了相應(yīng)的策略和優(yōu)化建議,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概論
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概念
互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)作為一種全新的金融商業(yè)模式,是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)是以傳統(tǒng)金融業(yè)為基礎(chǔ),和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合,為滿足用戶的存、匯、貸、金融理財(cái)、融資等業(yè)務(wù)而催生的新興行業(yè),其本質(zhì)屬于三大產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展演變
網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了硬件條件,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和國(guó)民消費(fèi)方式的變化,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的表現(xiàn)形式不斷變化。2011年,第一個(gè)眾籌網(wǎng)—“點(diǎn)名時(shí)間”成立,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初見雛形,隨后經(jīng)歷P(Peer-to-Peerlending)網(wǎng)貸,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸;以支付寶為代表的第三方支付((Third-PartyPayment));以比特幣為代表的數(shù)字貨幣;大數(shù)據(jù)金融;信息化金融機(jī)構(gòu);具備金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的金融門戶。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展在很大趨勢(shì)上依托互聯(lián)網(wǎng)演變得更加智慧,實(shí)現(xiàn)徹底的“智慧金融”,進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技而產(chǎn)生的新興產(chǎn)業(yè),在扶持中小微企業(yè)融資運(yùn)營(yíng),彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)弊端,研發(fā)金融產(chǎn)品和激活金融市場(chǎng)等方面發(fā)揮著重要的作用,行業(yè)發(fā)展迅速。
(1)行業(yè)發(fā)展規(guī)模日益壯大
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,居民可支配收入增加,投資需求增加,投資的理念發(fā)生變化,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)可度提高,股票、基金、外匯、黃金、期貨、債券、期權(quán)、股指期貨等金融投資品種類越發(fā)多樣,主要金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)相繼推出以余額寶為例的“寶寶”類貨幣基金、短期定期理財(cái)產(chǎn)品,這類金融產(chǎn)品以門檻低、收益穩(wěn)健擁有大多數(shù)投資用戶,整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大。
(2)行業(yè)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)。它既需要精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的計(jì)算機(jī)人才,也需要擁有深厚財(cái)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備的金融專業(yè)人才,同時(shí)還需要技術(shù)支持服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)銷售等各專業(yè)人員的相互配合。另外,對(duì)從業(yè)人員的要求更高,例如,需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所需的管理能力、社交媒體能力、Java軟件處理能力;金融行業(yè)人員的金融分析能力、領(lǐng)導(dǎo)力、金融模型能力,各專業(yè)人才匯集。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從業(yè)人員則需要具備管理能力、保險(xiǎn)知識(shí)、Java\Linux\SQL\Python等專業(yè)性與通用型相結(jié)合的能力。
(3)行業(yè)發(fā)展容量大,主體多樣
傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)主要由銀行來(lái)完成,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中涌現(xiàn)了諸多中小型財(cái)富管理平臺(tái)、融資平臺(tái),投資選擇多樣?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)支持終端更加方便,不僅僅是計(jì)算機(jī)終端、還涵蓋了移動(dòng)電子設(shè)備、平板電腦等支持金融信息服務(wù)業(yè)的重要平臺(tái)。
(4)行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán),投資收益漸減
2017年12月1日頒布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(141號(hào)文)和2018年4月初頒布的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)治理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》(29號(hào)文)對(duì)行業(yè)的發(fā)展造成了沉重打擊,大量債權(quán)人資金流遭遇流動(dòng)性挑戰(zhàn),行業(yè)整體逾期率攀升,一部分消費(fèi)信貸平臺(tái)被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型,互聯(lián)網(wǎng)資管新規(guī)(29號(hào)文)加速規(guī)范了財(cái)富管理類平臺(tái)的盈利模式。從“2018年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告”中可以看到,2018年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)下降到了563點(diǎn),同2017年的695點(diǎn)相比,下降幅度23.45%,其中多數(shù)是由于P行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)遇冷所致。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展存在的問題分析
進(jìn)入新時(shí)代以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提質(zhì)增速,依托于高新技術(shù)發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以快速發(fā)展,日益增大的資本競(jìng)爭(zhēng),快速發(fā)展的節(jié)奏也逐漸發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展存在的問題。
(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入低,信息安全風(fēng)險(xiǎn)
以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛緊跟發(fā)展潮流,不斷推出正規(guī)且具有風(fēng)險(xiǎn)防控能力的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品。但是,由于行業(yè)整體進(jìn)入壁壘較低,某些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),例如某些P在線借貸平臺(tái)和財(cái)富管理平臺(tái),不具備一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,可能在用戶安全信息、資金安全性、風(fēng)險(xiǎn)賠付方面存在欠缺。
(2)種類多樣,監(jiān)察難度風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融投資需求多樣化,各種金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生,凈值型、指數(shù)型、混合型、預(yù)計(jì)到期收益率等專業(yè)術(shù)語(yǔ)不同的組合描述著不同的投資產(chǎn)品,為投資者提供多鐘選擇。但是,也正因?yàn)檫@樣,某些存在欺詐嫌疑的金融產(chǎn)品的發(fā)行的避風(fēng)險(xiǎn)成本降低,甚至很多時(shí)候這類產(chǎn)品往往大行其道,這些看似合法經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品往往使得監(jiān)管難度增加,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這些產(chǎn)品的監(jiān)管有點(diǎn)不知所措,這些產(chǎn)品在監(jiān)管方面也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)征信機(jī)制不完善的資本風(fēng)險(xiǎn)
購(gòu)買金融產(chǎn)品,對(duì)股票或者基金進(jìn)行投資的目的都是希望能夠在承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡可能地提高投資回報(bào),但是現(xiàn)有的征信管理機(jī)制不夠完善,一些征信情況不良的個(gè)人或企業(yè)也能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行資金借款和資金融通,這個(gè)時(shí)候如果債務(wù)人沒有償還能力,不僅可能得不到投資收益,甚至?xí)?dǎo)致本金的損失。
(4)行業(yè)發(fā)展泡沫大,判斷失誤風(fēng)險(xiǎn)
整體行業(yè)發(fā)展一路看好,各大資本家相繼推出網(wǎng)貸或財(cái)富管理平臺(tái),前期以高額的回報(bào)獲取投資者的信任,后期當(dāng)資本鏈斷裂,雖資金池越來(lái)越大,但是相應(yīng)所需要支付的回報(bào)數(shù)額也變得更加龐大,它可能發(fā)展為“龐氏騙局”,因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的盲目樂觀可能會(huì)導(dǎo)致投資判斷失誤。資金損失與投資的初衷背道而馳。
五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展策略優(yōu)化
(1)提升行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力
提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)整體行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一方面,從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)服務(wù)端來(lái)說(shuō),企業(yè)應(yīng)加大對(duì)提供金融產(chǎn)品的金融終端的研發(fā)投入力度,采用多種包括防火墻、智能防護(hù)卡、數(shù)據(jù)權(quán)限處理等關(guān)鍵技術(shù)保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔踩瑢⒖萍嫉陌l(fā)展納入降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵方面,鼓勵(lì)支持自主創(chuàng)新,減少對(duì)國(guó)外高新防護(hù)技術(shù)的依賴;另一方面,從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)受眾方而言,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者應(yīng)強(qiáng)化自身互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和金融行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí),逐漸培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和權(quán)益維護(hù)意識(shí),和政府相關(guān)部門協(xié)同完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制,責(zé)任到人,做到有法可依,執(zhí)法必嚴(yán),切實(shí)維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的合法權(quán)益。
(2)細(xì)化監(jiān)管細(xì)則,擴(kuò)大監(jiān)管區(qū)域
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場(chǎng)上投資產(chǎn)品層出不窮的情況,需要細(xì)化監(jiān)管細(xì)則,同時(shí)從橫向和縱向兩個(gè)方向深入推進(jìn)。此外,政府監(jiān)管和市場(chǎng)培育同步進(jìn)行,專門專法,加強(qiáng)監(jiān)察和懲罰力度,對(duì)受眾較廣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。同時(shí),不斷對(duì)政策進(jìn)行調(diào)整升級(jí),保證監(jiān)管政策的適用性,減少由政策滯后性帶來(lái)的“鉆空子”事件發(fā)生的概率。
(3)完善征信管理體制
加快信貸征信體系建設(shè),建立金融業(yè)統(tǒng)一征信金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融業(yè),特別是銀行業(yè),是社會(huì)信用信息的主要提供者和使用者。要以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn),進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理體系。t通過各金融部門之間的協(xié)調(diào)和合作,逐步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)信用信息統(tǒng)一,促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享,扎實(shí)推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)。征信管理和服務(wù)部門要依法采集匯總企業(yè)和個(gè)人信息,依法向相關(guān)金融監(jiān)管部門、政府部門和個(gè)人提供方便、高效的信用信息服務(wù)。
(4)理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速發(fā)展展現(xiàn)了這個(gè)行業(yè)蓬勃的生命力,但是對(duì)于大眾投資者而言,在進(jìn)入市場(chǎng)之前應(yīng)該要對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有一定的了解及思考,而非盲目進(jìn)入,要警惕行業(yè)發(fā)展泡沫,理性看待這個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知和承受能力之后,再選擇適合自身投資需求的金融產(chǎn)品。對(duì)于企業(yè)而言,同樣需要理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展,意圖投身于這個(gè)市場(chǎng)中淘金也需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和承擔(dān)能力,以及遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī),協(xié)同促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
六、結(jié)語(yǔ)
不管是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè),都有一個(gè)共同點(diǎn):金融業(yè)并非慈善業(yè),資本進(jìn)入市場(chǎng)的目的都是為了追求價(jià)值增值,各路資本紛紛跑馬圈地,以期能夠在這個(gè)行業(yè)占據(jù)半片江山,這也是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能發(fā)展如此迅速的原因。但是,欲速則不達(dá),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展中暴露出來(lái)的問題值得我們?nèi)ド钏?,需要站在促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的視角下,針對(duì)性地調(diào)整整個(gè)金融業(yè)發(fā)展模式,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)市場(chǎng)秩序,繼續(xù)在扶持中小微企業(yè)發(fā)展、活躍金融資本市場(chǎng)等方面發(fā)揮更大的效應(yīng)。
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作者簡(jiǎn)介:沈治虹(1995年-),女,漢族,重慶墊江人,研究生,長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)研究中心,重慶工商大學(xué),主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策規(guī)劃與發(fā)展研究。
廖愉平(1983-),男,漢族,江西新余人,助理研究員,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師(金融),重慶工商大學(xué),主要從事金融與資本市場(chǎng)研究。