萬家明

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為農(nóng)村普惠金融帶來重大發(fā)展機遇。農(nóng)村普惠金融以服務(wù)廣大低收入及貧困人口為目標(biāo)，金融服務(wù)具有小額分散等特點，而基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)革命能更好地與金融相融合，形成更有效率和前景的農(nóng)村普惠金融。本文將探討農(nóng)村普惠金融的積極作用及發(fā)展中存在的問題，進而提出相關(guān)的政策建議，從而保障我國農(nóng)村普惠金融的有序推進與健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展

[中圖分類號]F832.35 [文獻標(biāo)識碼]A

《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》這一文件，是國務(wù)院在2015年7月頒布的。新時代經(jīng)濟發(fā)展背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+”已逐步融入各行各業(yè)，本次探討主要基于農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景，針對農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展對策進行分析，以期尋找切合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展局勢的便民化金融服務(wù)模式，對農(nóng)村群眾共享經(jīng)濟成果具有一定實踐意義。

1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的積極作用

1.1 降低農(nóng)村居民的財富管理門檻

想要讓金融服務(wù)得到更加廣泛的應(yīng)用，可以將其與云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進行完美的結(jié)合。大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用現(xiàn)有的資源與金融機構(gòu)合作，讓金融服務(wù)更加親民，普通群眾也可以參與其中。阿里巴巴在2013年推出了一款和金融服務(wù)有關(guān)的余額寶應(yīng)用，只需要一元錢就可以參與投資，在很大程度上讓農(nóng)村人民群眾投資的愿望得到了實現(xiàn)。在此之后，又相繼推出了微信“理財通”、網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫”等應(yīng)用，它們沒有傳統(tǒng)投資模式下對于投資者自身投資水平的較高要求以及較大的投資數(shù)額，將人們手中零零散散的錢集中到一起，為大型資本需求服務(wù)的同時，還可以讓每個農(nóng)村投資者都能享受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和普惠金融給他們帶來的豐厚利潤。

1.2 開辟農(nóng)村企業(yè)融資的新渠道

有一些農(nóng)村中小型企業(yè)、個體戶想要貸款時，因為沒有與借款數(shù)目相當(dāng)?shù)牡盅浩?，信用記錄也非常少，并且借貸之后也不確定其能否還清。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于這些企業(yè)的信用情況很難做出評估，也基本不會給其貸款。阿里金融充分利用了大數(shù)據(jù)體系對貸款企業(yè)進行信用評估和風(fēng)險管控，提高了貸款的效率和質(zhì)量。商業(yè)銀行可以通過查看這些企業(yè)的交易、信用方面的數(shù)據(jù)，來對企業(yè)的信用記錄進行評估，提高了這些企業(yè)借貸的成功率。

1.3 降低了農(nóng)村商業(yè)行為的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，讓人們在進行轉(zhuǎn)賬付款等交易時，所需要的費用更低，讓金融服務(wù)給農(nóng)村居民帶來了更多的優(yōu)惠，其優(yōu)惠主要是：支付效率在很大程度上進行了提升，交易所需的費用也更加低，獲取信息的途徑更加廣泛，所需要的成本也更低。移動支付是互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式的主要途徑，網(wǎng)上銀行、手機銀行在人們的日常生活中得到了越來越普遍的應(yīng)用，百度等搜索引擎的出現(xiàn)，也讓農(nóng)村居民獲取信息的途徑更加廣泛。當(dāng)需要處理大量信息時，可以使用云計算來解決，這些應(yīng)用的出現(xiàn)，在很大程度上減少了所需要的支付費用。

2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融存在的問題

2.1 金融服務(wù)類型較單一

雖然目前我國已經(jīng)加大了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展力度，但是由于開展這些業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社、貸款公司等機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點分布較分散，各機構(gòu)之間缺乏競爭壓力，并且業(yè)務(wù)開展內(nèi)容也較為單一，宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)實際上并沒有滿足多元化的產(chǎn)品需求。例如在貸款方面，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行貸款人員不夠，無法及時準確地為需要貸款的客戶開展征信服務(wù)，提供貸款，致使很多貸款需求隨之消逝，所以農(nóng)村金融機構(gòu)的人員配置和服務(wù)手段亟待改革。在服務(wù)類型方面，提供的金融服務(wù)較為單一，無法同時開展農(nóng)副產(chǎn)品期貨、保險等保護農(nóng)民切身利益的業(yè)務(wù)。

2.2 農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融意識缺乏

2.3 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)，存在著監(jiān)管滯后、信息嚴重不對稱等現(xiàn)象，導(dǎo)致一些非法集資活動打著普惠金融的旗號，欺騙誤導(dǎo)農(nóng)村群眾;有的投資理財公司、非融資性擔(dān)保公司改頭換面，在農(nóng)村廣布“熟人業(yè)務(wù)員”，虛構(gòu)高額回報理財產(chǎn)品吸收資金。這些非法集資活動嚴重損害了農(nóng)村居民的利益，也成為影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境和社會環(huán)境的重要隱患。

首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)長期以來沒有在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，因此大量企業(yè)和組織嚴重缺乏規(guī)范統(tǒng)一的運作機制。其次，鑒于當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率并未實現(xiàn)全域性的發(fā)展，中國較為偏遠地區(qū)的農(nóng)民群眾對互聯(lián)網(wǎng)知識了解程度十分有限。在此期間，這些非標(biāo)準金融機構(gòu)利用這些特征進行網(wǎng)上金融詐騙并提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融工作宣傳受到了極大的制約。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融的建議

3.1 持續(xù)金融創(chuàng)新，加強風(fēng)險管理

農(nóng)村普惠金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在豐富多樣的金融產(chǎn)品，優(yōu)質(zhì)特色化服務(wù)，方便快捷的功能，滿足農(nóng)村居民對金融的需求。所以想要促進普惠金融的發(fā)展，就必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行不斷的創(chuàng)新，加強各服務(wù)機構(gòu)之間的良性競爭與互動，向開展更加高效、便捷的服務(wù)的方向前進。并且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要針對農(nóng)村居民的需求，創(chuàng)造出能夠滿足其需求的金融產(chǎn)品，來促進普惠金融的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供優(yōu)質(zhì)特色化的服務(wù)。同時，預(yù)防金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險性也是至關(guān)重要的。所以要建立安全體系，對產(chǎn)品和服務(wù)進行保護，讓其能夠穩(wěn)步地發(fā)展。金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、監(jiān)管部門，這三個部門都要對風(fēng)險的預(yù)防給予足夠的關(guān)注，讓農(nóng)村普惠金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)時代中平穩(wěn)地發(fā)展。

3.2 加強農(nóng)村居民金融知識教育，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

21世紀的今天是互聯(lián)網(wǎng)的時代，金融行業(yè)在這個時代中發(fā)生了翻天覆地的變化。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)只有和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式加入互聯(lián)網(wǎng)的思維，才能夠適應(yīng)這個時代，并且推動農(nóng)村普惠金融的進步。首先，應(yīng)該加大對農(nóng)村居民的金融知識的培訓(xùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融知識不同于傳統(tǒng)金融知識，它們更加簡潔易懂，業(yè)務(wù)操作簡單?？梢砸脏l(xiāng)鎮(zhèn)為單位，派遣專業(yè)的講解員，考慮到風(fēng)險承受能力以及知識接受水平的差異，可以對不同年齡段的農(nóng)村居民進行差異化的知識教育。指導(dǎo)他們從小額投資做起，讓他們真正看到互聯(lián)網(wǎng)金融給他們帶來的現(xiàn)實利益，讓他們真正體會到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給他們帶來的方便和快捷。并讓一些優(yōu)秀的代表在村委會等場所組織更大規(guī)模的學(xué)習(xí)，節(jié)省了專業(yè)的人力資源，將普惠金融的效果發(fā)揮到最大化。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在規(guī)模、網(wǎng)點、信譽、專業(yè)程度等方面都有自己的優(yōu)勢。但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其創(chuàng)新、數(shù)據(jù)資源方面都處于劣勢地位。兩者之間要各取所長，將其優(yōu)勢進行結(jié)合以彌補單方面的不足。一方面，商業(yè)銀行要和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，創(chuàng)造出能夠使用手機、網(wǎng)上支付等方式的產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，在留住原有客戶的基礎(chǔ)上，增加更多的客戶。另一方面，針對銀行以后的發(fā)展而言，數(shù)據(jù)是其與同行競爭中能夠占據(jù)優(yōu)勢的主要存在。商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，建立銀行的大型數(shù)據(jù)庫來推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3.3 強化行業(yè)自律，明確法律監(jiān)管

在得到政府大力支持并起到帶頭作用的基礎(chǔ)上，還要制定出專門針對農(nóng)村普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，要保證金融服務(wù)能夠可持續(xù)地發(fā)展，才能將互聯(lián)網(wǎng)的作用發(fā)揮到極致，來推動農(nóng)村普惠金融的進步。政府在支持互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，也要制定相關(guān)的規(guī)定，使其在不觸犯法律的條件下繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。但是，某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品還沒有達到合格的標(biāo)準，在法律的邊緣觸碰。所以要對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理方面進行優(yōu)化完善，對金融服務(wù)進行保障，同時要對違反法律，侵害投資者合法權(quán)益的不正規(guī)金融機構(gòu)加大懲治力度，從源頭治理，保護農(nóng)村居民的合法權(quán)益，這也是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以持續(xù)長遠發(fā)展的重要手段。

4 結(jié)論

在我國重點發(fā)展的戰(zhàn)略中，農(nóng)村普惠金融就是其中之一，它的出現(xiàn)使我國的經(jīng)濟狀況得到很大的改變，如：讓我國的貧富水平更加均衡，拓展了金融行業(yè)的內(nèi)部需求，緩解了城鄉(xiāng)二元機構(gòu)問題。要努力實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展以達到我國市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的目的，推動我國經(jīng)濟社會的發(fā)展。

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[收稿日期]2019-01-22