王咄

摘要：近年來(lái)，在消費(fèi)信貸日益流行的背景下，各類金融機(jī)構(gòu)高度重視針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)開發(fā)，各類針對(duì)大學(xué)生的信貸服務(wù)搶食大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。校園消費(fèi)借貸增長(zhǎng)迅猛，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)借貸的主力之一，但由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，缺乏健康合理的消費(fèi)觀，導(dǎo)致部分大學(xué)生消費(fèi)過(guò)度，出現(xiàn)貸款后因無(wú)力償還而衍生出的諸多社會(huì)問(wèn)題。本文在簡(jiǎn)要的介紹了校園貸款種類和對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸形式的研究。剖析大學(xué)生信貸的消費(fèi)領(lǐng)域，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸潛在的隱患，提出有效監(jiān)管信貸平臺(tái)監(jiān)管體系，政府完善立法加強(qiáng)監(jiān)督，完善大學(xué)生征信體系等相應(yīng)的監(jiān)督策略，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀 消費(fèi)意識(shí) 監(jiān)督策略

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)途徑多元化

近年來(lái)，隨著大學(xué)生消費(fèi)信貸需求的日益增長(zhǎng)，專門針對(duì)大學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)如雨后春筍般崛起。以下幾類為當(dāng)下主力市場(chǎng)：1.銀行。最近幾年以來(lái)國(guó)內(nèi)各大銀行接連幾年專門推出針對(duì)大學(xué)生的各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品（工商銀行“工銀e校園”）。2.APP消費(fèi)貸款（閃銀），在選用此類產(chǎn)品貸款時(shí)，大學(xué)生只需要提供身份證，學(xué)生證就可以零首付分期購(gòu)買物品。這類貸款產(chǎn)品零首付，零利息，低門檻并且免擔(dān)保。3.小額貸款公司（阿里巴巴的螞蟻金服），專為大學(xué)生提供信用小額貸款相關(guān)服務(wù)。4.消費(fèi)金融公司（消費(fèi)金融公司面向大學(xué)生所定制“以貸抵貸”產(chǎn)品，推出“零費(fèi)用產(chǎn)品”此類安全學(xué)生貸款產(chǎn)品）。5.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（名校貸），為大學(xué)生提供信用借款服務(wù)。6.電商平臺(tái)，（螞蟻花唄），為大學(xué)生提供當(dāng)下熱銷款并且有質(zhì)量保證的產(chǎn)品，并且支持大學(xué)生先消費(fèi)后付款。7.網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物平臺(tái)（趣分期，分期樂(lè)），在互聯(lián)網(wǎng)上選擇分期付款的方式來(lái)購(gòu)買商品。

（二）消費(fèi)異化

當(dāng)代大學(xué)生多為95后的獨(dú)生子女，愛慕虛榮，熱衷于追求品牌，性格方面又爭(zhēng)強(qiáng)好勝，容易攀比。他們希望通過(guò)攀比各個(gè)方面來(lái)突顯自己的個(gè)性。部分大學(xué)生將這種攀比的用在比較哪個(gè)學(xué)生背的是名牌包，哪個(gè)學(xué)生穿的是潮牌，哪個(gè)學(xué)生用的是當(dāng)下新出的蘋果手機(jī)，在他們眼中，這種消費(fèi)方式是追求品質(zhì)。然而，絕大多數(shù)的大學(xué)生沒有獨(dú)立資金來(lái)源，其主要資金來(lái)源來(lái)自家庭，而大多數(shù)學(xué)生來(lái)自工薪階層，家庭提供的生活費(fèi)固定且有限，無(wú)法為孩子的奢侈浪費(fèi)買單，很難滿足其消費(fèi)需求。在攀比心理的作祟之下，大學(xué)生會(huì)向借貸平臺(tái)借貸款來(lái)滿足自己消費(fèi)攀比需求。而這些貸款有些大學(xué)生不能一次還清，就會(huì)通過(guò)在另一個(gè)平臺(tái)借錢來(lái)還這個(gè)平臺(tái)所欠的貸款，產(chǎn)生以貸借貸的惡性循環(huán)從而導(dǎo)致欠的錢越來(lái)越多。

（三）消費(fèi)信貸引發(fā)的信用危機(jī)

消費(fèi)信貸的高服務(wù)費(fèi)，高利率，高違約金，導(dǎo)致大學(xué)生在過(guò)度消費(fèi)后如果在規(guī)定還款期間未能及時(shí)還款，要交高額的違約金，逾期滯納金，同時(shí)還會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成不良影響。大學(xué)生在校只有靠家長(zhǎng)給的定期生活費(fèi)，沒有獨(dú)立的資金來(lái)源，也沒有穩(wěn)定的個(gè)人收入，很容易導(dǎo)致到期而不能歸還貸款。

（四）過(guò)度借貸導(dǎo)致極端事件發(fā)生

近幾年，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)活躍，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量的不斷增加的同時(shí)也產(chǎn)生了很多問(wèn)題。一些小型的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)為了追求利益抓住學(xué)生急切想要借錢或者還款的心理，大力推動(dòng)起了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，但是這些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)有一些做法不符合市場(chǎng)規(guī)范要求，有的讓大學(xué)生按自己的要求來(lái)借款，例如裸貸。有的則欺騙學(xué)生零利息，當(dāng)學(xué)生簽了協(xié)議后卻被告知需要高利息償還。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸的成因

（一）盲目消費(fèi)

大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自于家庭給的固定定額生活費(fèi)，沒有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。當(dāng)家人不能同意滿足自身的奢侈消費(fèi)時(shí)，會(huì)選用借貸消費(fèi)購(gòu)物來(lái)滿足自己的追求品牌的需求。大學(xué)生消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)較少，消費(fèi)沒有目標(biāo)。沒有健康，理性的消費(fèi)觀的同時(shí)自控能力還較差，大多數(shù)消費(fèi)會(huì)受媒體營(yíng)銷影響，會(huì)受明星代言影響以及身邊同學(xué)影響，跟風(fēng)購(gòu)買從而掉進(jìn)沖動(dòng)消費(fèi)盲目貸款的誤區(qū)，大批量分期貸款滿足自身的奢侈消費(fèi)。大學(xué)生在貸款消費(fèi)購(gòu)物前，務(wù)必要根據(jù)自己家庭經(jīng)濟(jì)生活水平量力消費(fèi)，購(gòu)買所需物品時(shí)深思熟慮，考慮清楚所購(gòu)物品對(duì)自己而言的實(shí)用性和價(jià)值，以免因盲目貸款消費(fèi)，造成還款壓力。

（二）攀比消費(fèi)

大學(xué)生行為缺乏理性，崇尚個(gè)性，愛慕虛榮，一味的熱于追求品牌和時(shí)尚潮流。在大學(xué)生沒有固定獨(dú)立的收入來(lái)源，消費(fèi)能力有限的情況下，面對(duì)借貸平臺(tái)專為大學(xué)生量身定制的各種優(yōu)惠活動(dòng)的誘惑，消費(fèi)欲望不被自己所控制，也不能根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)生活水平適當(dāng)消費(fèi)。大學(xué)生之間相互攀比，在借貸消費(fèi)的生活條件下在同學(xué)好友之間炫耀自己優(yōu)越的生活水平，得到心理平衡和自尊的滿足。以此來(lái)展現(xiàn)自我價(jià)值，提高自己的身份地位追求奢侈品。大學(xué)生選擇分期貸款享樂(lè)生活的過(guò)程中也不知不覺的形成了不正確的財(cái)富觀。

（三）過(guò)度消費(fèi)

借貸分期消費(fèi)成了當(dāng)代大學(xué)生選擇消費(fèi)方式的一種潮流。部分大學(xué)生識(shí)別能力較低，消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，判斷力較弱，缺乏理性消費(fèi)理念，理財(cái)意識(shí)不夠成熟。在日常生活消費(fèi)中沒有制定合理的消費(fèi)計(jì)劃，消費(fèi)隨意性較大。大學(xué)生的生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，如果沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)計(jì)劃和消費(fèi)習(xí)慣，控制不了自己的消費(fèi)欲望，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生入不敷出，甚者會(huì)引發(fā)犯罪，給社會(huì)治安帶來(lái)不利因素。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

（一）借貸信息不完整

在搶奪大學(xué)生信貸市場(chǎng)這塊香餑餑下，各類借貸平臺(tái)蜂擁而上，這些平臺(tái)之間很少會(huì)有排他審查。一般借貸平臺(tái)都會(huì)有貸款上限控制，但依舊會(huì)存在同一個(gè)學(xué)生在好幾個(gè)不同平臺(tái)上借取貸款從而導(dǎo)致巨額負(fù)債。另外，大多數(shù)分期貸款平臺(tái)門檻低，辦理手續(xù)簡(jiǎn)單易操作，放貸過(guò)程十分簡(jiǎn)便。具體流程為學(xué)生手持身份證拍攝照片，提交自己的身份證學(xué)生證復(fù)印，填寫個(gè)人資料，學(xué)籍，家庭住址等個(gè)人信息，留下父母和同學(xué)的電話號(hào)碼，簽訂合同后即可立即獲取高額貸款。在貸款過(guò)程中，有些大學(xué)生為了不填寫家人的聯(lián)系方式會(huì)選擇填寫虛假信息。這些虛假信息也導(dǎo)致貸款平臺(tái)的壞賬率上升，這些壞賬率最終會(huì)以其他各種費(fèi)用轉(zhuǎn)移到學(xué)生身上。這種不需要考慮還款條件且不需要擔(dān)保的貸款可以向大學(xué)生提供多次貸款。在借貸過(guò)程中了解掌握信息有限的大學(xué)生一直處于被動(dòng)地位，易被虛假信息蒙蔽了雙眼。

（二）缺乏有效管理機(jī)制，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全

目前，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)魚龍混雜，相關(guān)法律制度又不夠完善，很容易造成極端事件的發(fā)生。一些高利貸公司利用大學(xué)生防范心理較弱，社會(huì)認(rèn)知能力較差的劣勢(shì)，打著無(wú)利息，零首付的旗號(hào)來(lái)欺騙大學(xué)生，侵入大學(xué)校園。從表面上看這種借貸是無(wú)利息，但實(shí)際上在大學(xué)生借款后在還款過(guò)程中這些無(wú)利息則會(huì)轉(zhuǎn)變成高昂的服務(wù)費(fèi)，把無(wú)利息轉(zhuǎn)變成了高利貸。不少學(xué)生償還不起巨額貸款時(shí)就會(huì)選擇自殺等極端行為來(lái)逃避。這些信貸平臺(tái)為了追求經(jīng)濟(jì)效益不符合市場(chǎng)規(guī)范要求的行為。大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)已成為當(dāng)下消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主流，消費(fèi)行為應(yīng)擔(dān)受到政府的監(jiān)督和管理，但我國(guó)還未出臺(tái)為大學(xué)生量身定制的有關(guān)信貸消費(fèi)的法律法規(guī)和與之相匹配的措施來(lái)規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。所以信貸消費(fèi)市場(chǎng)的法律法規(guī)還有待完善。

（三）大學(xué)生征信體系不完善

目前我國(guó)個(gè)人征信體系還不健全，還沒有建立專門針對(duì)大學(xué)生這一特殊群體的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系。首先，在銀行內(nèi)部進(jìn)行的銀行卡和貸款發(fā)放時(shí)記錄的內(nèi)容有限，具有局限性和封閉性，其憑證內(nèi)容也只供銀行內(nèi)部使用。其次，只有在個(gè)人開始辦理信用卡和繳納稅款后個(gè)人征信系統(tǒng)才會(huì)開始記錄。最后當(dāng)下廣為使用的芝麻信用等平臺(tái)仍在初步發(fā)展階段，所提供的報(bào)告具有局限性，它反映的是使用者在網(wǎng)絡(luò)中信用活動(dòng)的記錄，并不完善。對(duì)大學(xué)生而言，在其進(jìn)入大學(xué)后并沒有相關(guān)的征信體系記錄平時(shí)在生活中所有的信用活動(dòng)。

（四）影響消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀，自身消費(fèi)觀念消費(fèi)行為不理性。會(huì)因?yàn)樽冯S潮流追求品牌而盲目消費(fèi)，會(huì)出于沖動(dòng)而感性消費(fèi)。當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)時(shí)尚不僅體現(xiàn)在對(duì)品牌追求上，也體現(xiàn)在超前購(gòu)物消費(fèi)上。他們認(rèn)為采取網(wǎng)上分期貸款消費(fèi)也是當(dāng)下一種潮流。分期貸款隨意性強(qiáng)，在家長(zhǎng)監(jiān)管之外，分期貸款的高效性更讓學(xué)生感到來(lái)自借貸消費(fèi)的快感和刺激，滿足學(xué)生的攀比需求，在選購(gòu)商品時(shí)也會(huì)選擇昂貴的產(chǎn)品，養(yǎng)成了不好的消費(fèi)習(xí)慣。而且大學(xué)生沒有償還高額貸款的能力，極易產(chǎn)生過(guò)度透支的情況。

四、針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的監(jiān)督策略

（一）有效監(jiān)管大學(xué)生信貸平臺(tái)

大學(xué)生貸款平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)，即不在銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍內(nèi)，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系。一些平臺(tái)趁大學(xué)生信貸市場(chǎng)沒有機(jī)構(gòu)監(jiān)管，沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有入門檻的混亂狀態(tài)下，部分信貸平臺(tái)簡(jiǎn)單化貸款程序，淡化誠(chéng)信審核，一味的弱化借貸過(guò)程中所產(chǎn)生的高違約金，高服務(wù)費(fèi)和高利息，只向?qū)W生宣傳小額貸款的零利息，零首付，免擔(dān)保，低門檻的特點(diǎn)。因此，為了正規(guī)的校園貸款，首先，社會(huì)相關(guān)監(jiān)管機(jī)制必須明確行業(yè)門檻，設(shè)定申請(qǐng)，放貸相關(guān)程序，制定大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)信貸控制總額和最高標(biāo)準(zhǔn)利率。其次，制定合理，可操作的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，把信貸平臺(tái)納入到監(jiān)管審查體系中，著重從利率區(qū)間，注冊(cè)金額，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，追償手段和放款信用核準(zhǔn)機(jī)制等方面監(jiān)管各類信貸平臺(tái)。最后，要定期審查信貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)開展情況，財(cái)務(wù)狀況，審核等級(jí)，放款比例和壞賬等級(jí)，查處違規(guī)違法行為。以此來(lái)規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)信貸，建立健康的大學(xué)生信貸市場(chǎng)。

（二）完善法律法規(guī)

我國(guó)雖然已經(jīng)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，但還未出臺(tái)為大學(xué)生量身定制的有關(guān)信貸消費(fèi)的法律法規(guī)和與之相匹配的措施來(lái)規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。正在崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式下并不適用。國(guó)家應(yīng)盡快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，政府應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)，建立穩(wěn)定的合作交流機(jī)制，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，依法打擊非法借貸，促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)范化發(fā)展。

（三）健全大學(xué)生征信體系

可以從征信標(biāo)準(zhǔn)，征信體系構(gòu)建建立大學(xué)生個(gè)人征信機(jī)制。在該學(xué)生被大學(xué)錄取后即為征信起始時(shí)間。明確對(duì)大學(xué)生哪些信用活動(dòng)會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)中進(jìn)行記錄，對(duì)失信行為進(jìn)行信用減分懲罰機(jī)制。把銀行，高校和保險(xiǎn)等行業(yè)通過(guò)數(shù)據(jù)綜合起來(lái)充分反映大學(xué)生的信用。健全高校信用評(píng)價(jià)體系，建立都平臺(tái)合作機(jī)制，在大學(xué)生征信和社會(huì)征信之間建立完整的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，把這個(gè)共享數(shù)據(jù)庫(kù)作為個(gè)人征信體系的終身依據(jù)，對(duì)大學(xué)生信用行為進(jìn)行全面管理。

（四）樹立大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀

應(yīng)加強(qiáng)高校教育工作，在大學(xué)期間給大學(xué)生安排學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)恼n程和相關(guān)信貸知識(shí)的科普，讓學(xué)生樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，合理安排自己的消費(fèi)支出，不要愛慕虛榮，購(gòu)買奢侈品以相互攀比。同時(shí)學(xué)校要安排誠(chéng)信教育課程，要加強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)，告訴學(xué)生過(guò)度借貸所造成的嚴(yán)重后果。引導(dǎo)學(xué)生理性使用消費(fèi)信貸這一金融工具。

五、總結(jié)

對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸行為我們應(yīng)該以辯證的角度看待該問(wèn)題。近年來(lái)，大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛，產(chǎn)生了一系列不良影響，存在的隱患導(dǎo)致極端事件的發(fā)生。而風(fēng)險(xiǎn)存在的同時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)一定程度上可刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛的潮流下，政府應(yīng)該積極采取措施，規(guī)范消費(fèi)信貸市場(chǎng)。高校應(yīng)樹立大學(xué)生合理的消費(fèi)觀，引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)。規(guī)避消費(fèi)信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，盡量消除其中隱患，促進(jìn)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。發(fā)揮其積極作用。