◎劉洪波 葉湘榕

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代、尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的全面到來，人們的日常生活已經(jīng)變得越來越互聯(lián)網(wǎng)化。人們通過互聯(lián)網(wǎng)購物、支付，通過互聯(lián)網(wǎng)聊天、溝通，通過互聯(lián)網(wǎng)進行投資、融資，等等。但互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來便利的時候，也暴露了一些信用問題，亟待解決。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下面臨的社會信用問題

1.“陌生人社會”里信用缺失比較突出

在傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟條件下，社會是一個 “熟人社會”，也叫 “鄉(xiāng)土社會”，社會信用的范圍僅限于熟人的圈子，人們不敢輕易失信。市場經(jīng)濟條件下，人們的活動范圍不斷擴大， “熟人社會”開始瓦解。而互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，人們從事一些經(jīng)濟交易活動，可能從未見面，這種 “陌生人社會”具有一定的虛擬性，人們在交易時難以做到 “一手交貨、一手交錢”。要么是預(yù)付貨款，要么形成應(yīng)收賬款，從而產(chǎn)生了一定的信用風險。誠信對于交易成敗就發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)上時常發(fā)生各種不誠信的行為。網(wǎng)上虛假宣傳、惡意欺詐等行為時有發(fā)生，黑客竊取個人信息、竊取錢財也屢見不鮮。這些失信問題給互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用帶來了負面影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險加大

從經(jīng)濟角度看，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的信用主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款和電子商務(wù)方面。相對于電子商務(wù)的預(yù)付貨款和延期收款，網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風險問題更為突出。由于大量互聯(lián)網(wǎng)金融活動信息并未納入人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也未被其他合法征信機構(gòu)全面征集并提供相應(yīng)信息服務(wù)，一些網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)在信息不充分和信息準確性沒有得到有效驗證的情況下，做出信用決策，進行信用管理，造成許多貸款失敗的情形。網(wǎng)絡(luò)貸款主要包括互聯(lián)網(wǎng)小貸、消費金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等形式，其中以缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)獨立面向大眾的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風險最為突出，在政策收緊和加強監(jiān)管的2018年，其爆雷速度進一步加快。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)是建立完善的征信體系，現(xiàn)在主要運行的征信系統(tǒng)僅收集傳統(tǒng)放貸機構(gòu)的信用信息且僅服務(wù)于這些機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以得到有效控制。

3.互聯(lián)網(wǎng)失信治理難度大

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，相關(guān)失信等違法違規(guī)行為查辦起來難度就要大得多。一是網(wǎng)絡(luò)上的信息很容易被刪除掉，要固化證據(jù)材料，比線下的案子要困難一些。二是由于互聯(lián)網(wǎng)的廣域性，相關(guān)違法違規(guī)行為的受眾面廣，可能涉及多個省份，甚至相關(guān)行為人在國外，查辦起來行政成本異常高企。三是即使網(wǎng)站被查封，相關(guān)行為人又可以很輕松地注冊一個新的域名，違法違規(guī)的成本比較低。四是監(jiān)管部門的執(zhí)法人員更多的是習慣線下執(zhí)法，能否有精力有能力應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)上的違法違規(guī)行為，還有待執(zhí)法人員業(yè)務(wù)水平的整體提升。

二、緩解互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下社會信用問題的對策建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)

當前我國與互聯(lián)網(wǎng)直接相關(guān)的法律主要有 《電子簽名法》 《網(wǎng)絡(luò)安全法》 《電子商務(wù)法》等，這些法律推動了我國電子簽名、電子數(shù)據(jù)的合法有效，也賦予了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者相應(yīng)的法律責任。后兩部法里還都提及到 “有本法規(guī)定的違法行為的，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定記入信用檔案，并予以公示”。但該條款還比較粗線條，建議加快制定相應(yīng)的實施細則，從而落實相應(yīng)的失信懲戒措施，發(fā)揮法律的震懾力。

另外，要加快 《個人數(shù)據(jù)保護法》或 《隱私權(quán)法》的制定，從而對竊取個人信息的行為起到一定的震懾作用。同時，也有助于征信機構(gòu)更加清楚地知道哪些信息可以收集，哪些信息不可收集，從而有的放矢，緩解征信機構(gòu)在展業(yè)過程中面臨的法律風險。

2.建立完善互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

當前，上海資信受中國人民銀行征信中心委托，建立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng) （NFCS），主要收集了全國的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融及非銀金融信用信息。截至2019年4月30日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)累計簽約接入機構(gòu)1,332家，共收錄自然人7,959萬人、企業(yè)和其他組織2,333萬家，其中借款人數(shù)量3,106萬人，借款申請人數(shù)量6,660萬人，借貸金額13,531億元，借貸筆數(shù)21,035萬，借貸申請筆數(shù)27,078萬；累計成功入庫記錄數(shù)30.4億條，其中失信被執(zhí)行人信息270.1萬條，逾期180天以上信息1,173萬條 （逾期金額1,356億元），P2P平臺借款人惡意逃廢債信息81,025條 （逾期金額42.86億元）；本年累計查詢次數(shù)4,283萬次，單日最高查次數(shù)51.6萬次；本月日均查詢次數(shù)36.3萬次，平均查得率76.3%。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會搭建了一個信用信息共享平臺，截至2018年3月，正式接入螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網(wǎng)信、拍拍貸等100余家從業(yè)機構(gòu)。收錄自然人借款客戶4,000多萬個，借款賬戶累計9,000多萬個，入庫記錄3.6億多條。

建議在這些系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進一步建立完善互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將涉及互聯(lián)網(wǎng)的信用信息廣泛收集起來，并通過合適的方式提供對外查詢。同時，這些數(shù)據(jù)庫應(yīng)與國家公共信用信息數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)互通共享，從而進一步完善國家公共信用信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)種類，為人們作出信用判斷提供更全面的信息。

3.加快完善覆蓋全社會的征信體系

在征信體系的建設(shè)方面，我國采用的是公共征信為主、市場化征信為輔的模式。人民銀行主導的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫經(jīng)過近20年的建設(shè)已經(jīng)日趨完善，但市場化征信機構(gòu)尤其是市場化個人征信機構(gòu)在我國的發(fā)展相對緩慢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求市場化征信機構(gòu)為其提供信息服務(wù)，同時也對征信體系的完善提出了迫切要求。2018年2月22日，央行向百行征信發(fā)放了國內(nèi)第一張個人征信牌照。百行征信的定位是收集沒有被金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫納入的信貸信息，主要是網(wǎng)絡(luò)金融的信息。目前，百行征信已經(jīng)簽約接入了600多家機構(gòu)的信用信息，并于2019年1月正式推出了個人信用報告等3款征信服務(wù)產(chǎn)品。

建議在條件成熟的情況下，增加1～2家具有互聯(lián)網(wǎng)征信優(yōu)勢的個人征信機構(gòu)，進一步推動市場化征信機構(gòu)的發(fā)展，形成優(yōu)勢互補、良性競爭的市場格局，建立起與中國特色社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的、 “政府+市場”雙輪驅(qū)動的、覆蓋全社會的征信體系。

4.提升互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管合力

各有關(guān)部門應(yīng)明確職責，加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，加大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域失信懲戒力度。建議各有關(guān)政府部門都設(shè)立信用監(jiān)督管理機構(gòu)，并根據(jù)自身監(jiān)管范疇，將互聯(lián)網(wǎng)上相關(guān)失信行為納入監(jiān)管，并及時錄入信用信息數(shù)據(jù)庫。結(jié)合投訴舉報的焦點問題，有關(guān)部門應(yīng)適時開展聯(lián)合專項整治，提升對失信行為的震懾力。而且，要加大監(jiān)管手段的科技含量，綜合運用搜索引擎、大數(shù)據(jù)等手段，開發(fā)專門的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，著力提升對網(wǎng)絡(luò)失信行為線索的識別力、網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的實時抓取及固化能力，為互聯(lián)網(wǎng)失信行為的后續(xù)懲處提供堅強后盾。

5.通過互聯(lián)網(wǎng)渠道加強社會信用宣傳

隨著互聯(lián)網(wǎng)的流行，社會信用宣傳也應(yīng)當借助互聯(lián)網(wǎng)渠道。政府部門和相關(guān)行業(yè)協(xié)會組織可以考慮在互聯(lián)網(wǎng)站、APP客戶端、游戲軟件等投放社會信用宣傳材料，可以通過文字、視頻、音頻等多種形式，廣泛宣傳社會信用有關(guān)法規(guī)制度、守信激勵失信懲戒的典型案例等素材，使人們能夠充分認識社會信用的重要性、失信的危害性，掌握信用風險的管理辦法，提升自身的信用風險管理能力。

同時，也要加大對互聯(lián)網(wǎng)投訴渠道的宣傳，讓人們知曉快捷高效的維權(quán)方式。消費者除了可以采取傳統(tǒng)的12315電話撥打方式外，還可以登錄全國12315互聯(lián)網(wǎng)平臺，進行投訴或者舉報。它同時還提供了手機APP、微信公眾號、微信小程序、支付寶小程序、百度小程序，可謂是給消費者提供了全方位維權(quán)的渠道。公安部設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)違法犯罪舉報網(wǎng)站，為人們舉報網(wǎng)絡(luò)違法行為提供了便捷的通道。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會設(shè)立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺。通過宣傳推介這些網(wǎng)絡(luò)投訴舉報平臺，號召廣大網(wǎng)民一起參與織就一張張越來越嚴密的失信懲戒大網(wǎng)，從而更好地凈化互聯(lián)網(wǎng)氛圍。