文／本刊記者 史 詩

普惠金融已經(jīng)成為全球金融業(yè)發(fā)展的一個重要理念。普惠金融強調(diào)“為每一個人在有需求時都能以合適的價格享受到及時、有尊嚴、方便、高質(zhì)量的各類型金融服務(wù)”。

日前，《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2019）》（以下簡稱“報告”）由國家金融與發(fā)展實驗室與全國黨媒信息公共平臺、微眾銀行合作編寫，由社會科學文獻出版社公開出版發(fā)行。

報告主編、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛介紹，報告從金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的角度，重新審視了中國普惠金融的重要性及其獨有特征，全面介紹了2018年以來我國普惠金融工作的進展情況，以及實務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新案例。

報告認為，發(fā)展普惠金融是解決金融服務(wù)不匹配的重要手段，在政策引導下，中國普惠金融出現(xiàn)四大特征：

一是普惠金融政策體系不斷完善。2018年以來，針對小微、民營企業(yè)的融資困難，決策部門統(tǒng)籌規(guī)劃，從貨幣政策、信貸政策、財稅政策、債券發(fā)行支持、風險分擔等各個角度出臺了多項新政策。

二是普惠金融的機構(gòu)體系日益豐富。大型銀行積極探索普惠金融組織架構(gòu)創(chuàng)新，建立了適應(yīng)普惠金融服務(wù)需要的事業(yè)部管理體制；地方法人金融機構(gòu)充分利用貼近基層的天然優(yōu)勢，使金融服務(wù)觸角不斷向下、向小、向農(nóng)延伸；非銀行機構(gòu)，尤其是保險和擔保等行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益凸顯。

三是數(shù)字普惠創(chuàng)新繼續(xù)深入。我國數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，相關(guān)創(chuàng)新在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位。除新興的金融科技企業(yè)外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)（尤其是銀行、保險等）已成為數(shù)字普惠創(chuàng)新的主力。

四是普惠金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。“聚合模式”被提出并應(yīng)用。該模式依托金融科技搭建開放平臺，將在獲客、數(shù)據(jù)、風控、增信、資金等業(yè)務(wù)節(jié)點中各有所長的機構(gòu)連接起來。諸多業(yè)務(wù)參與方充分發(fā)揮各自的專業(yè)化優(yōu)勢，以規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)為普惠金融人群提供多元化、價格可承擔、體驗便捷的信貸解決方案。

“今年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化金融服務(wù)體系，創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，尤其是大型銀行發(fā)揮頭雁效應(yīng)，對普惠型小微企業(yè)貸款比去年底增長23.7%，平均利率4.79%，較去年全年下降0.65個百分點，普惠金融服務(wù)的效率、便利性和可得性顯著提高?！敝袊y行業(yè)協(xié)會黨委書記、副會長潘光偉表示。

據(jù)了解，目前，5家大型銀行在總行和全部185家一級分行，都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部；10家股份制銀行，也已經(jīng)設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)ｉT的服務(wù)中心。中國建設(shè)銀行行長劉桂平說，到今年上半年，建設(shè)銀行普惠型的貸款已經(jīng)接近9000億元，上半年新增2210億元，增長36.2%，增量已經(jīng)超過了去年全年。

報告同時提出，普惠金融的迅速發(fā)展也帶來了一些新的問題。

比如，對普惠金融過度泛化，一些實為非法集資的P2P、引導過度消費并收取超過法定水平利息的“現(xiàn)金貸”等披上了普惠金融的外衣。相關(guān)問題需要重視并解決。

金融是實體經(jīng)濟的“血液”。我國有近14億人口，小微企業(yè)大約占到7000萬家，數(shù)量多分布廣，金融“血液”要流入和滲透其中，必須要打通“毛細血管”，也就是建立普惠金融體系。

國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚表示，普惠金融概念主要強調(diào)兩點：一是更低成本、更易進入、聯(lián)系更緊密；二是建立信任機制。在中國傳統(tǒng)金融體系下，現(xiàn)有機制已被證明很難滿足基層需要，特別是小額金融需求。因此，在新時期，要將普惠金融作為工作重點一以貫之，在現(xiàn)有制度基礎(chǔ)上，建立一套依托金融科技、真正惠及民生的信用體系，在集體行動背景下，將普惠金融推向世界前列。

據(jù)人民銀行召開2019年下半年工作電視會議，人民銀行要求，普惠小微企業(yè)貸款增速要達到22.5%，比上年末提高7.3個百分點，高于同期全部貸款增速9.5個百分點。民營小微企業(yè)貸款利率總體保持較低水平，貸款平均利率6.82%，同比下降0.58個百分點，使民營小微企業(yè)融資難融資貴明顯緩解。

“發(fā)展普惠金融，要真正做到成本更低，更易進入，需要通過移動互聯(lián)手段來實現(xiàn)。我們依托5G等居世界前列的先進技術(shù)，普惠金融在中國可以發(fā)展得更好?！崩顡P稱。