【摘要】現(xiàn)如今，我國參與金融投資的人數(shù)越來越多，隨著網(wǎng)絡(luò)金融投資逐漸步入大眾視野，網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險也開始廣受人們關(guān)注。本文筆者從網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險因素開始，通過研究網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制問題，從而探討了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的有效防控方法，以此希望能對網(wǎng)絡(luò)金融投資中的風(fēng)險規(guī)避有一些幫助。

【關(guān)鍵詞】金融投資 ?網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險 ?控制 ?防控方法

隨著我國個人經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升，我國個人或家庭對金融的理財觀、消費觀較之之前發(fā)生了明顯的變化，而隨著網(wǎng)絡(luò)金融投資的逐步興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸滲透到了投資領(lǐng)域，用戶需求因此得到了極大的滿足。以互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分，金融市場主要包括第三方支付和P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、保險和網(wǎng)絡(luò)證券、銷售證券、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行以及眾籌等等;若以用戶群體需求劃分，則金融市場劃分為第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)投資以及互聯(lián)網(wǎng)融資。但不管怎么劃分，網(wǎng)絡(luò)金融投資都因其網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性和金融投資的不確定性而導(dǎo)致風(fēng)險程度的提升，又因現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融投資存在的一系列問題，所以加強對網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的防控是非常有必要的。

一、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險因素

（一）信息安全風(fēng)險因素

信息安全風(fēng)險因素是網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險中一個非常重要的因素。信息安全風(fēng)險包括黑客攻擊、木馬病毒以及釣魚網(wǎng)站等。黑客攻擊是指黑客利用電腦系統(tǒng)的漏洞bug和軟件技術(shù)潛入電腦系統(tǒng)中，獲取相應(yīng)私密文件信息;木馬病毒是指侵入者對未安裝殺毒軟件的電腦植入木馬病毒，通過被盜者電腦的瀏覽記錄、鼠標(biāo)點擊情況來獲取相應(yīng)重要信息;釣魚網(wǎng)站則是通過建立一個虛假的網(wǎng)站頁面，通過引誘被盜者點擊進(jìn)入以此來竊取錢財。以上三種都是信息安全中存在的重大風(fēng)險和隱患，侵入者竊取用戶信息會導(dǎo)致被盜者丟失重要私密信息，從而導(dǎo)致被盜者在網(wǎng)絡(luò)金融投資中發(fā)生重要金融損失，由此來看，信息安全風(fēng)險問題會大大增加網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。

（二）操作行為風(fēng)險因素

網(wǎng)絡(luò)金融投資因其虛擬性而存在著網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險問題，但同時，操作行為因素也是網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險中重要的一環(huán)，同樣不可忽視，其操作行為風(fēng)險因素包括業(yè)務(wù)虛擬關(guān)聯(lián)風(fēng)險、支付方式風(fēng)險和業(yè)務(wù)主體操作風(fēng)險。

（1）業(yè)務(wù)虛擬關(guān)聯(lián)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融投資依托互聯(lián)網(wǎng)的形式來進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)本身的特點便是虛擬性，這導(dǎo)致在金融投資交易的過程中，網(wǎng)絡(luò)金融投資失去原本空間和時間對金融投資業(yè)的限制，內(nèi)部虛擬化嚴(yán)重，交易對象模糊難辨別。而在網(wǎng)絡(luò)金融投資的業(yè)務(wù)辦理中，多種業(yè)務(wù)交叉在一起，極易將不同種風(fēng)險混雜，導(dǎo)致一種業(yè)務(wù)產(chǎn)生多種風(fēng)險，從而增加因業(yè)務(wù)虛擬關(guān)聯(lián)而帶來的操作行為風(fēng)險。

（2）支付方式風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)金融投資中，必不可少要使用一種或多種創(chuàng)新的支付方式，而在支付方式中，則存在著一些重要的投資風(fēng)險隱患，其中包括動態(tài)密碼和身份認(rèn)證等。動態(tài)密碼缺少其唯一性，而身份認(rèn)證在信息準(zhǔn)確性上也存在一些疏忽和漏洞，兩者極易被他人竊取利用，最終導(dǎo)致投資者資金損失。

（3）業(yè)務(wù)主體操作風(fēng)險。由于部分投資者對網(wǎng)絡(luò)金融投資不熟悉，導(dǎo)致投資者在網(wǎng)絡(luò)金融投資支付過程中，極易因操作不當(dāng)而導(dǎo)致私密信息泄露，在支付過程中出現(xiàn)支付中斷的情況，支付錯誤或系統(tǒng)提示支付交易重復(fù)等，都有可能因黑客的竊取利用而造成大量資產(chǎn)的損失，嚴(yán)重影響到投資者網(wǎng)絡(luò)金融投資及網(wǎng)絡(luò)金融投資的發(fā)展。因此，業(yè)務(wù)主體操作風(fēng)險問題也將增加操作行為風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制問題研究

（一）打法律擦邊球

我國在網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制中制定了相應(yīng)的條例和規(guī)范，但仍有部分違規(guī)企業(yè)利用暫存的法律漏洞打網(wǎng)絡(luò)金融投資的擦邊球，以圖牟取利益。在我國有部分犯罪分子打著網(wǎng)絡(luò)金融投資眾籌的旗號，惡意拖欠資金，從而導(dǎo)致被蒙蔽的投資者產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，這種非法集資的情況不僅僅由于眾籌整體大環(huán)境不夠完善，更是由于監(jiān)管部門沒有對網(wǎng)絡(luò)眾籌行為進(jìn)行嚴(yán)格的審核與監(jiān)管，眾籌資金小，群眾網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險知識少，導(dǎo)致這種非法集資的情況屢屢出現(xiàn)，無法遏制。而類似小額貸款的不正當(dāng)籌資行為，也是通過非法集資進(jìn)行放貸回款，企圖鉆法律漏洞牟取暴利，這些情況監(jiān)管部門都應(yīng)加大處罰力度。盡管現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制方式已非常完備，但仍有部分企業(yè)在運行過程中對相關(guān)規(guī)定打擦邊球。

（二）身份驗證不準(zhǔn)確

在網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制中，身份驗證也是其中存在的一個非常重要的問題。由于很多投資者和企業(yè)的忽視，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資經(jīng)常在身份驗證上出現(xiàn)問題，從而增加了網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險，造成投資者直接的經(jīng)濟(jì)損失。在交易過程中，一旦身份驗證信息不準(zhǔn)確或者外泄，則很可能會被黑客盜取并利用。在黑市上販賣著大批的小白數(shù)據(jù)，還有部分違規(guī)公司做相應(yīng)的數(shù)據(jù)緩存倒賣，這些都嚴(yán)重影響著身份核驗的準(zhǔn)確性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的增加。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣

隨著近些年經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)開始逐步興起，其中虛擬貨幣占據(jù)其中一大部分比例，更因為是新興事物，所以流行于經(jīng)濟(jì)市場的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，受眾群體主要是相對年輕的人群，而同時又因為監(jiān)管制度的不完善，管理方式的不規(guī)范，很容易在網(wǎng)絡(luò)金融投資過程中出現(xiàn)問題，從而影響著互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展，增加網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。例如網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣一旦人為非法挪用，則很容易造成網(wǎng)絡(luò)金融資金鏈斷裂，盡管相關(guān)文件已對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣資金鏈進(jìn)行控制（像是小額貸款控制融資金融、第三方支付企業(yè)禁止挪錢他用等），但其中還是存在一些漏洞。部分企業(yè)對投資者弱化風(fēng)險，強調(diào)收益，未明確告知投資者投資項目信息，都會導(dǎo)致投資者對網(wǎng)絡(luò)金融投資項目上的信息理解片面化。若企業(yè)為了牟取暴利，挪錢他用，一旦發(fā)生資金鏈斷裂情況，則會產(chǎn)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛，造成投資者經(jīng)濟(jì)損失，或者企業(yè)牟取資金而跑路，因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，投資者將很難進(jìn)行經(jīng)濟(jì)追償。還有在P2P中存在著匹配管理模式，一旦匹配錯誤，就將會發(fā)生大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融投資的發(fā)展。

三、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的有效防控方法研究

針對上面對網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險控制的研究，筆者列出以下網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的有效防控方法，希望能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險防控有幫助，僅供參考。

（一）提高信息技術(shù)安全水平

在網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的防控上，最先要做的就是提高信息技術(shù)安全水平，通過提高安全技術(shù)，則能夠有效的降低風(fēng)險。要全力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的加密技術(shù)，對多處有可能會導(dǎo)致風(fēng)險的地方進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，重要步驟可以二次加密，防止網(wǎng)絡(luò)金融投資過程中的信息泄露，對網(wǎng)絡(luò)支付以及私人信息等要重點保護(hù)。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證技術(shù)，確保網(wǎng)絡(luò)金融投資過程中身份信息數(shù)據(jù)完整而準(zhǔn)確，從而防范有可能會發(fā)生的危險。在網(wǎng)絡(luò)金融投資中，由于數(shù)據(jù)信息以及投資過程均是以互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行，其中的海量數(shù)據(jù)均有專門的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行存儲，應(yīng)提高數(shù)據(jù)庫的存儲技術(shù)，增加存儲庫的數(shù)據(jù)可存儲量，增加存儲備份，優(yōu)化自動修復(fù)存儲技術(shù)，防止因數(shù)據(jù)庫的問題增加網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。提高電子交易協(xié)議的安全性，保障規(guī)范流程。

（二）加強隱私信息保護(hù)力度

由于網(wǎng)絡(luò)金融投資的虛擬性，故在風(fēng)險防控上應(yīng)加大對信息隱私的保護(hù)力度，防止信息隱私的外部泄露，通過數(shù)字化節(jié)制限制不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行傳播，來保障準(zhǔn)確信息數(shù)據(jù)的正確傳輸。加強企業(yè)對大數(shù)據(jù)模式的創(chuàng)新，嚴(yán)格遵守符號化和用戶特征原則，減少對個人信息數(shù)據(jù)的依賴，加強對群體的數(shù)據(jù)分析，減少其中個人隱私信息的暴露，從而能大大降低因隱私泄露而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。運用法律武器來保障隱私信息，避免因信息泄露導(dǎo)致的風(fēng)險。在外包項目上，要嚴(yán)格防范隱私泄露，建立相應(yīng)的外包服務(wù)商競爭機(jī)制，提高審核門檻，在簽訂相關(guān)合同文件時要明確合同內(nèi)關(guān)于隱私方面的問題，外包結(jié)束后要嚴(yán)格按照規(guī)制銷毀相關(guān)信息。針對金融信息中的隱私權(quán)益保護(hù)，一旦發(fā)生金融投資糾紛，可以讓投資者通過法律途徑和尋求自救，形成維權(quán)意識。

（三）加強對征信機(jī)制的引導(dǎo)和完善

除了提高信息安全技術(shù)和加強隱私保護(hù)以外，建立一個完整而有序的征信機(jī)制也是非常重要的。加強與中央銀行的合作，將網(wǎng)絡(luò)金融投資當(dāng)做重點項目，大力整治并推廣，保障征信機(jī)制的完整且全面，從而降低可能會出現(xiàn)的由征信機(jī)制而引起的網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行信用評估時，要嚴(yán)格審核其信用，保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏?zhǔn)確和可靠，嚴(yán)格按照各個指標(biāo)的數(shù)據(jù)全面評估，從而減少網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險。在個人征信方面，要推陳出新，加強數(shù)據(jù)分支的云統(tǒng)計，建立相應(yīng)的個人消費習(xí)慣，從而刻畫個人肖像，通過這種方式也可以作為征信評估系統(tǒng)中的一個重要論據(jù)。

綜上所述，以上便是對網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險防控方法的一些研究，但其實無論怎么研究與完善網(wǎng)絡(luò)金融投資，互聯(lián)網(wǎng)模式下的投資都有其獨到的運行體系模式，互聯(lián)網(wǎng)金融投資既有弊又有利，所以歸根結(jié)底很難分清好壞。但隨著整個投資大市場的偏網(wǎng)絡(luò)化，我們也只能逐漸適應(yīng)市場給我們帶來的優(yōu)劣，提高其中網(wǎng)絡(luò)金融投資的技術(shù)安全水平，制定有效的防控方法，對有可能引起互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險的情況進(jìn)行規(guī)避，保障網(wǎng)絡(luò)金融投資的正確運營，讓其在投資市場中地位穩(wěn)步上升。對現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融投資來說，這些難度并不大，只要在運營體系中能夠正確引導(dǎo)信息安全與技術(shù)，便能夠有效的減少網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

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作者簡介：溫景崗，男，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。