李安可

[摘 要] 在不斷發(fā)展的社會(huì)環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，給我們的日常學(xué)習(xí)、生活和工作都帶來(lái)了非常大變化。特別是在金融方面，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具，將互聯(lián)網(wǎng)與金融融合在一起，產(chǎn)生了一種全新的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了重要的影響，本文就此作出探析。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融模式 發(fā)展 影響

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域之中，在群眾的日常生活中得到了普及。在互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正在以迅猛的速度發(fā)展，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在不斷充實(shí)和擴(kuò)大，而且各個(gè)平臺(tái)的交易額也呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)預(yù)示著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將對(duì)我國(guó)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展有非常深刻的影響，不僅會(huì)為金融行業(yè)提供更多的便利和發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也令金融行業(yè)面對(duì)更多的危機(jī)和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在以其獨(dú)特的理念和方式改變著社會(huì)市場(chǎng)的局勢(shì)，在這一環(huán)境下，相關(guān)工作人員及政府部門(mén)要適當(dāng)提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及門(mén)檻，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系實(shí)施的過(guò)程中，加大資金和技術(shù)的投入，以不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其在傳統(tǒng)金融模式的基礎(chǔ)上獲取更顯著的成果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是在20世紀(jì)90年代誕生的，隨著美國(guó)亞特蘭大安全第一銀行的正式開(kāi)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸在日本、歐洲等各個(gè)國(guó)家發(fā)展起來(lái)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融領(lǐng)域的理論界以及學(xué)術(shù)界并沒(méi)有對(duì)其做出明確的界定和定義。這一概念曾經(jīng)在上海浦東的金融會(huì)議上被馬云提出過(guò)：“憑借數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)去控制體系，借助數(shù)據(jù)去積累信用體系，在AI 機(jī)器的輔助下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)控?！痹趥鹘y(tǒng)發(fā)展過(guò)程中的金融模式，大部分的金融機(jī)構(gòu)都只是在依附互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)展的，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，并不能算是互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷交叉融合之后，后來(lái)的人們更愿意將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的總和[1]。再加上對(duì)外界新理念、新技術(shù)的引進(jìn)，近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念正在不斷充實(shí)，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融是融合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐之下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，借助AI機(jī)器智能展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)控等，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融行業(yè)的一種全新的表現(xiàn)形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P市場(chǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展模式的一部分，直至今天已經(jīng)突破了萬(wàn)億元的市場(chǎng)貸款余額。近幾年來(lái)，在金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過(guò)程中，參與P2P的企業(yè)逐漸增多，P2P市場(chǎng)的“網(wǎng)貸”行業(yè)得到了更高水平的發(fā)展。P2P市場(chǎng)下的商業(yè)模式正在逐步成型，發(fā)展也更加高效，純線上平臺(tái)已經(jīng)催生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的便利。P2P市場(chǎng)的發(fā)展速度正在不斷提升，其中不可避免地涌現(xiàn)出了大量魚(yú)龍混雜的交易平臺(tái)。這些平臺(tái)的出現(xiàn)，在有力地吸引著大量的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加入P2P網(wǎng)貸行業(yè)。至此，P2P行業(yè)逐漸產(chǎn)生了一定數(shù)量的“騙局”機(jī)構(gòu)和平臺(tái)。2016年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)初具雛形，正在不斷地完善和修正，商業(yè)模式也在快速成熟，社會(huì)各種投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)更加深刻和全面，這也是推動(dòng)我國(guó)P2P 網(wǎng)貸成功突破萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)的最主要因素之一。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融和行業(yè)正在以可觀的速度茁壯發(fā)展，但是其中存在的最棘手的問(wèn)題——暴力催收和借款利率過(guò)高的現(xiàn)象依舊存在，且無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)予以全面打擊或消除。這種現(xiàn)象已經(jīng)在某些程度上觸及了法律的底線，相關(guān)部門(mén)必須及時(shí)予以警告和制止，對(duì)不合理、不合法的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行整治或取締?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，網(wǎng)貸綜合收益率在最近幾年正呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，如果可以保持科學(xué)管理、合理治理的態(tài)度，那么互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)貸綜合收益率回歸正常水平是指日可待的。從2014 年至2019年，我國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已經(jīng)從22%下降到了9.54%[2]?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在相關(guān)法律體系以及平臺(tái)制度的約束下不斷向更積極、開(kāi)放的方向發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的作用更是不可忽視的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)支付模式的影響

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪邢M(fèi)的一種重要形式，與人們的生活息息相關(guān)。這種新興的支付方式借助互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)出的支付指令，使得在用戶同意之后將自己賬戶上的資金轉(zhuǎn)到指定的收款方。互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)的支付方式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，獲得了第三方支付以及銀行網(wǎng)銀支付的多種形式。這種相比于傳統(tǒng)的客戶與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與中央銀行之間建立相互業(yè)務(wù)關(guān)系的支付方式而言，更便捷、高效而且不易出錯(cuò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)的金融支付清算工作最終都是在中央銀行完成的，同時(shí)也有效地避免了客戶與中央銀行之間的直接業(yè)務(wù)聯(lián)系，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程、減少了業(yè)務(wù)辦理的任務(wù)量。當(dāng)金融客戶想要進(jìn)行清算時(shí)，不必再向傳統(tǒng)形式上的交易方式一樣，自主地和不同的商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)方面的聯(lián)系[3]。這種支付方式的轉(zhuǎn)變使得現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付方式更容易、清算效率更高。第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生，其在一定程度上已經(jīng)代替了客戶與各家商業(yè)銀行之間不必要的業(yè)務(wù)往來(lái)，分別在不同的商業(yè)銀行中設(shè)立賬戶，發(fā)揮良好的擔(dān)保作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)體系的影響

雖然在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下產(chǎn)生了非常積極和顯著的變化，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然是隸屬于金融行業(yè)的一個(gè)分支。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中仍舊是存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)的。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融創(chuàng)新的一種新形式，是新時(shí)代下一種全新型的金融形態(tài)，它不僅具備綜合性、創(chuàng)新性，同時(shí)還具備一定的發(fā)展性，這些特征都是傳統(tǒng)金融模式在發(fā)展過(guò)程中所不具備或者是不顯著的特征。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的過(guò)程中，最主要的形式是線下交易，而且貸款的發(fā)放形式大部分都是抵押和質(zhì)押，信用貸款的形式少之又少。但是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之后，貸款的發(fā)放形式已經(jīng)從傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押轉(zhuǎn)換為了信用貸款。大部分的貸款形勢(shì)已經(jīng)轉(zhuǎn)變成針對(duì)商家的無(wú)抵押信用貸款，這使得那些具備一定資質(zhì)的商家在面對(duì)進(jìn)發(fā)貨等資金流動(dòng)問(wèn)題時(shí)，可以通過(guò)信用借貸的形式獲取一部分的周轉(zhuǎn)資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是商家自身的市場(chǎng)、社會(huì)信用問(wèn)題，需要借貸機(jī)構(gòu)和平臺(tái)具備良好的、全面的應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的制度措施，盡可能地降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的影響

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式不得不面對(duì)各種各樣的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。第一，金融監(jiān)管模式缺乏前瞻性。在P2P行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)的狀態(tài)下，相關(guān)部門(mén)和決策人員不能夠忽視其與具體的監(jiān)管體系之間的關(guān)系。在金融領(lǐng)域高速發(fā)展的過(guò)程中，行業(yè)的各個(gè)方面雖然正在不斷完善、充實(shí)，但是其中的弊端也逐漸暴露，相關(guān)的金融監(jiān)管部門(mén)并未在第一時(shí)間介入調(diào)查、預(yù)防，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式的前瞻性大大缺失。第二，缺乏完善的監(jiān)管細(xì)則[4]。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式之下，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)就市場(chǎng)中的各種現(xiàn)象、行為、潛在危機(jī)做出了制度應(yīng)對(duì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束管理，但是其中具體的監(jiān)管細(xì)則遲遲沒(méi)有被實(shí)施。監(jiān)管細(xì)則的有效性、時(shí)效性等都有待提升。第三，在金融模式的監(jiān)管資源方面上落實(shí)得不夠全面。即使在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管政策法已經(jīng)被初步納入了金融行業(yè)的監(jiān)管框架之中，但是在具體實(shí)施監(jiān)管工作的過(guò)程中，因?yàn)楸O(jiān)管資源的缺乏和投放不到位，常常會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管措施雖然實(shí)施，但是實(shí)際的覆蓋面不足、針對(duì)性不強(qiáng)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中，科學(xué)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)都在不斷進(jìn)步，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在這種環(huán)境下實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)決策者就要積極地借助先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的服務(wù)理念對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行改善和優(yōu)化。仔細(xì)分析傳統(tǒng)金融模式在發(fā)展過(guò)程中的各種現(xiàn)象，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，在探索中進(jìn)步、發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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