陸逸婷 陳亞寧 江冠燃

摘 要：隨著智能手機(jī)等電子設(shè)備的發(fā)展，移動支付逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪Ц兜闹饕侄?，在移動支付領(lǐng)域目前共有三大形式，由運(yùn)營商、銀聯(lián)和第三方平臺進(jìn)行主導(dǎo)，而第三方企業(yè)利用自己的優(yōu)勢在過去的時間內(nèi)推出了多項移動支付產(chǎn)品進(jìn)行市場試驗，同時在2017以來，交通業(yè)務(wù)成了三者競爭的新場地。

關(guān)鍵詞：移動支付：公共交通：服務(wù)商

一、移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是指使用普通或智能手機(jī)等移動設(shè)備，對消費(fèi)活動進(jìn)行支付，是一種新興支付方式，就是使用移動網(wǎng)絡(luò)為載體實現(xiàn)金融支付功能。移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)是移動設(shè)備的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。

移動支付已成為網(wǎng)民支付的主要方式。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年中國移動支付用戶規(guī)模達(dá)到6.59億人，每月移動支付金額占總支出比例超過75%的用戶達(dá)到43.6%。

移動支付高速發(fā)展，普及到生活各個方面，應(yīng)用場景按照使用距離分類可以分為近場支付和遠(yuǎn)場支付，近場支付主要用于線下購物和交通支付等，而遠(yuǎn)場支付主要用于線上網(wǎng)絡(luò)支付和繳費(fèi)等。移動支付目前的主要商業(yè)模式分為三種，以運(yùn)營商為主體、以金融機(jī)構(gòu)為主體和以第三方機(jī)構(gòu)為主體，多樣商業(yè)模式互相競爭推動了行業(yè)的發(fā)展。

二、移動支付產(chǎn)品服務(wù)

（一）以運(yùn)營商為主體

移動運(yùn)營商作為移動支付平臺的運(yùn)營主體時，移動運(yùn)營商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。運(yùn)營商主導(dǎo)移動支付的特點(diǎn)是：移動運(yùn)營商具有網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，具有技術(shù)和研發(fā)基礎(chǔ)，開發(fā)附加成本較低。運(yùn)營商擁有龐大的客戶資源，并且擁有手機(jī)費(fèi)用賬戶，通過賬戶實現(xiàn)支付，不需要銀行參與，與用戶有直接關(guān)系。目前我國運(yùn)營商三大巨頭：移動、聯(lián)通、電信紛紛開展了移動支付業(yè)務(wù)。

（二）以金融機(jī)構(gòu)為主體

以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式分為兩種，分別是以中國銀聯(lián)為主導(dǎo)的和以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的移動支付模式。商業(yè)銀行和銀聯(lián)作為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的運(yùn)營主體，直接接觸用戶和消費(fèi)者，用戶在手機(jī)上綁定商業(yè)銀行卡賬戶進(jìn)行移動支付的，或者使用銀行白有App進(jìn)行支付的方式。商業(yè)銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑。當(dāng)前我國大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等）都是自己運(yùn)營移動支付平臺。

用戶限制，各個商業(yè)銀行只為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，各個銀行都有本行的手機(jī)銀行，需要獨(dú)自購買時設(shè)備開發(fā)系統(tǒng)，且各行之間不能聯(lián)通，跨行業(yè)務(wù)受到限制。

（三）以第三方機(jī)構(gòu)為主體

第三方支付獨(dú)立于移動運(yùn)營商，利用移動運(yùn)營商的通信網(wǎng)絡(luò)和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。這種運(yùn)營模式的特點(diǎn)是銀行、手機(jī)運(yùn)營商和第三方之間有明確的分工，簡化了支付過程，第三方平臺提供與銀行、商家的接口，用戶只需要加入第三方支付的平臺上，就可以線上實現(xiàn)各個商業(yè)銀行的交易。

但是這種運(yùn)營模式對第三方支付的資金管理能力、風(fēng)險把控能力、技術(shù)研發(fā)能力和市場推廣能力都有很高的要求。目前占領(lǐng)主要市場的是支付寶與微信支付。支付寶錢包是國內(nèi)領(lǐng)先的移動支付平臺。支付寶提供用戶和銀行的連接接口，用戶綁定銀行卡，可以實現(xiàn)從銀行卡轉(zhuǎn)賬到支付寶或者是余額寶實現(xiàn)活期存款。支付時通過掃描二維碼或者出示付款碼進(jìn)行支付，扣款來源可以是銀行卡也可以是余額。微信支付是由財付通聯(lián)手騰訊推出的移動支付產(chǎn)品，由微信平臺提供社交功能，財付通提供支付的安全性的保障。支付方式和提現(xiàn)方式與支付寶類似，用戶通過用戶綁定銀行卡充值到微信錢包。

三、公共交通領(lǐng)域的移動支付競爭

目前為止，移動支付高速發(fā)展，基本遍布所有線上和線下場景，從2017年開始交通支付成為移動支付大戰(zhàn)的焦點(diǎn)。交通運(yùn)輸部的數(shù)據(jù)顯示，每天約有2.5億人選擇乘坐公共交通出行，全國公共交通年完成客運(yùn)量超過900億人次。在交通支付領(lǐng)域，運(yùn)營商、銀聯(lián)、第三方支付也紛紛展開行動，開展多項業(yè)務(wù)競爭市場。

（一）運(yùn)營商

運(yùn)營商首先展開了挑戰(zhàn)，中國電信推出的翼支付乘車碼是通信運(yùn)營商涉足公共交通移動支付領(lǐng)域的先例，翼支付和公交公司合作繞開通卡公司直接發(fā)乘車碼，由翼支付提供支付結(jié)算服務(wù)。翼支付還和銀聯(lián)展開合作，目前已在?？?、合肥、鄭州、濟(jì)南等全國50余城市提供乘車碼服務(wù)，將移動支付技術(shù)與公交出行場景、行業(yè)生態(tài)融合發(fā)展連接起來。

2013年7月，中國移動與北京市政交通一卡通合作在北京推出了“移動NFC手機(jī)一卡通”應(yīng)用，持中國移動此SIM卡的用戶可刷手機(jī)乘公交或地鐵。中國移動一卡通服務(wù)給用戶提供換取支持NFC功能的小藍(lán)卡、和包USIM卡服務(wù)，可以使用“移動交通一卡”的應(yīng)用在全國300多個城市暢行。

（二）銀聯(lián)

銀聯(lián)在交通領(lǐng)域推出的支付產(chǎn)品多樣化，包括銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼支付。

銀聯(lián)lC卡閃付包括借記卡、貸記卡，卡上有“閃付”標(biāo)識的銀聯(lián)芯片卡，或者可以通過開通銀聯(lián)手機(jī)閃付的手機(jī)支付?？拷囕d刷卡設(shè)備感應(yīng)區(qū)，使用NCF技術(shù)，就可以實現(xiàn)極速扣款乘坐公交。

銀聯(lián)手機(jī)閃付以非接技術(shù)為核心實現(xiàn)手機(jī)等移動設(shè)備的線下非接觸支付，并支持遠(yuǎn)程在線支付，包括蘋果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產(chǎn)品。包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pav、Mi Pay、OPPO Pav、Meizu Pay以及安卓HCE等。使用要求手機(jī)必備NFC功能外，同時不同的手機(jī)型號對應(yīng)著不同的開通方法。

銀聯(lián)乘車碼。市民們僅需要下載、注冊云閃付App，是一種非現(xiàn)金收付款移動交易結(jié)算工具.在首頁選“乘車碼”窗口欄便可開通并使用乘車碼乘車，將乘車碼靠近公交車掃碼區(qū)，即可“一掃即付”。

公共交通領(lǐng)域移動支付的先行者，銀聯(lián)已實現(xiàn)近10個城市的地鐵和360余個市縣的公交開通支持手機(jī)閃付或二維碼支付，并以切實便捷的體驗獲得了良好的口碑。

目前銀聯(lián)的移動支付產(chǎn)品支持400多個市縣公交，11個城市地鐵。

（三）第三方支付

支付寶、騰訊乘車碼實現(xiàn)了雙離線二維碼支付，即便手機(jī)和閘機(jī)均無信號，也可輕松完成刷卡。這里說的離線支付并不是實時完成交易，只是先收取相關(guān)信息，再據(jù)此申請收款，因此還能為乘客提供“先乘車后付款”的支付體驗，也就是在信用良好的情況下，先上車，再支付，縮短耗費(fèi)時間。由于其App普及程度高，目前公交支付領(lǐng)域也仍由第三方支付占領(lǐng)主要市場。

公共交通的支付方式經(jīng)歷了現(xiàn)金、一卡通、到目前各移動支付平臺均在NFC技術(shù)和二維碼支付技術(shù)上推進(jìn)的轉(zhuǎn)變，目前該領(lǐng)域還在發(fā)展階段。

1.優(yōu)勢

營運(yùn)商主導(dǎo)擁有網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，技術(shù)實現(xiàn)起來更方便。直接與用戶發(fā)生關(guān)系，不需要銀行參與，關(guān)系比較簡化，能夠得到額外的利益分配：金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)客戶資源豐富，品牌知名度高。與支付相關(guān)的卡產(chǎn)品齊全，技術(shù)安全性較高，客戶信任度較高，用戶轉(zhuǎn)賬金額不受限制，并且支付金額可以實時到賬：第三方支付平臺，其中微信依托社交平臺，用戶規(guī)模大，用戶使用頻率高，品牌知名度高，支付寶在電商領(lǐng)域知名度高，應(yīng)用創(chuàng)新能力強(qiáng)，用戶認(rèn)可度高。兩者都與各大生活類電商平臺進(jìn)行合作，建立支付連接口，迅速占領(lǐng)大量市場。

2.劣勢

運(yùn)營商主導(dǎo)近場支付必須依靠手機(jī)NFC技術(shù)和合作方受理網(wǎng)絡(luò)才能大范圍推廣，運(yùn)營商主導(dǎo)的遠(yuǎn)程支付受到大型電商公司自己的金融支付公司限制和第三方支付平臺的沖擊，合作網(wǎng)站有限，限制發(fā)展：金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)在線支付產(chǎn)品比較單一，客戶規(guī)模較小，創(chuàng)新能力和市場拓展推進(jìn)速度較慢。網(wǎng)上商城商品不足，與大型電商的合作有限：第三方移動支付：賬戶的安全性有待考察，沒有嚴(yán)格的身份審查，無法核實注冊用戶的真實性。信用卡快捷支付的安全性及存在套現(xiàn)瓶頸。對于平臺運(yùn)營商的要求很高，平臺需要花費(fèi)大量人力物力進(jìn)行技術(shù)研發(fā)。

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