呂雪萱

華資銀行業(yè)順應(yīng)并購潮流，擴(kuò)大規(guī)模，承接業(yè)務(wù)和客戶，直接在美國站穩(wěn)腳步。國泰銀行當(dāng)年并購亞細(xì)亞銀行時(shí)，有亞細(xì)亞銀行客戶問行員：“你們銀行賣了，但我舍不得你們?！毙袉T告訴那些往來幾十年的客戶說：“放心，我們?nèi)苛粝聛恚^續(xù)在這里為您服務(wù)。”

一位前亞細(xì)亞銀行、現(xiàn)在是國泰銀行的行員說，社區(qū)銀行與社區(qū)的關(guān)系密切，和客戶之間非常熟悉，像老朋友一般，“即便銀行被并掉了，穩(wěn)住客戶的心最重要”。除了繼續(xù)服務(wù)客戶，亞細(xì)亞銀行行員也要了解國泰銀行的公司文化和管理模式，并快速適應(yīng)，維持銀行在社區(qū)的業(yè)務(wù)。

華資銀行和主流銀行相比，規(guī)模較小，但以移民客戶為基礎(chǔ)。但像上述這種被并銀行融入買方銀行的過程，充分反映并購過程的客戶服務(wù)和文化整合，做得好，買方銀行版圖擴(kuò)張，持續(xù)壯大。

擴(kuò)張版圖 壯大規(guī)模

華資銀行中，1973年成立的華美銀行是目前最大華資銀行。該行總部在加州巴沙迪納，1999年開始并購銀行，規(guī)模逐漸壯大，其中，2009年并購華資社區(qū)銀行聯(lián)合銀行（1974年成立）。根據(jù)華美銀行今年7月發(fā)布的報(bào)告，該行今年第二季度資產(chǎn)達(dá)到429億元。

第二大華資銀行是總部在洛杉磯的國泰銀行，該行成立于1962年，1996年并購加州第一儲(chǔ)蓄銀行，在加州規(guī)模擴(kuò)大。1999年，國泰銀行并購紐約金城銀行，進(jìn)軍東岸市場，之后于2003年并購萬通銀行，2006年并購紐約冠東銀行及伊利諾州新亞銀行，2015年并購亞細(xì)亞銀行。

第三大華資銀行是1990年在洛杉磯成立的保富銀行。保富銀行自2016年完成和紐約的國際銀行（2006年成立）合并。國際銀行總經(jīng)理胡師功繼續(xù)主持合并后保富銀行在紐約的業(yè)務(wù)。

從三大華資銀行的并購小型社區(qū)銀行來看，都是西岸的銀行買東岸的銀行。

環(huán)球銀行行政總裁利勇民說，美國傳統(tǒng)的銀行是小型銀行、社區(qū)銀行。18世紀(jì)工業(yè)革命之后，資本主義興盛，銀行家影響力特別大，因此，初始時(shí)期先賢認(rèn)為，美國的銀行業(yè)不能像歐洲的銀行業(yè)那樣讓個(gè)別銀行壯大，以免資源過度集中。他說：“Everything is local，”社區(qū)銀行誕生，且銀行在一個(gè)州開業(yè)，不能跨州經(jīng)營，甚至跨城市都不行。

利勇民舉例，花旗銀行前身是1812年成立的“紐約城市銀行”，營運(yùn)范圍在紐約市，若要去紐約州水牛城設(shè)分行，不行。一直到1970年，花旗銀行才在紐約上州開設(shè)分行，1997年到加州開設(shè)分行。

因?yàn)榇艘粴v史原因，美國成為銀行數(shù)最多的國家，最多時(shí)達(dá)到2萬家。經(jīng)過長期發(fā)展，大銀行并購小銀行，或是小銀行和其他小銀行合并，到現(xiàn)在大約有4000多家。

西岸銀行 東岸發(fā)展

從華人發(fā)展史來看，華人最早進(jìn)入北美是到西岸，因此，西岸的華資銀行發(fā)展比東岸早，規(guī)模較大，若要往東岸發(fā)展，進(jìn)入新市場，并購現(xiàn)有銀行增加據(jù)點(diǎn)是最快、最有效益的方式。

早期，法拉盛地區(qū)的主流銀行只有花旗銀行，也有一些華資銀行，其中，美國中信銀行實(shí)力雄厚，另有家族型態(tài)的亞細(xì)亞銀行（1984年成立）、冠東銀行（1986年成立）、紐約第一銀行（1988年成立）等小型社區(qū)銀行。

不過，隨著移民結(jié)構(gòu)改變，老一代臺(tái)灣人退休，或在美國養(yǎng)老，或回臺(tái)灣居住。這些銀行家的下一代多是專業(yè)人士如醫(yī)生、會(huì)計(jì)師等，未繼承父業(yè)，出售銀行成為解決方案。其次，銀行經(jīng)營團(tuán)隊(duì)可能理念不一，或因同業(yè)競爭壓力使原經(jīng)營者放棄所有權(quán)。

另外，也有人想進(jìn)入銀行業(yè)。例如，十余年前，有華人房地產(chǎn)業(yè)者投入銀行業(yè)，但因次貸風(fēng)暴使房地產(chǎn)市場趨緩，影響貸款成長，壓縮銀行獲利。這些房地產(chǎn)業(yè)者不得不回歸專業(yè)，將銀行出售。

一位銀行貸款部門主管說，對買方來說，合并雖然要概括承受賣方的資產(chǎn)及負(fù)債，但可以接收所有客戶，并直接承接社區(qū)資源。華人市場非?；罱j(luò)，對買方的業(yè)務(wù)擴(kuò)張及績效成長，都有助益。

這是近年華資銀行并購案不斷，但鮮少有人退出市場的主因。利勇民曾任紐約州銀行廳首席副廳長，1995年出任東方銀行總裁兼執(zhí)行長，2008年至今擔(dān)任環(huán)球銀行總裁兼執(zhí)行長。他對紐約銀行業(yè)發(fā)展及變遷相當(dāng)了解。

并購機(jī)遇 成為風(fēng)潮

法拉盛早期的家族社區(qū)銀行中，冠東銀行、亞細(xì)亞銀行被國泰銀行合并。冠東銀行2006年被并購，亞細(xì)亞銀行2015年被并購。紐約第一銀行則穩(wěn)健營運(yùn)，并擴(kuò)大據(jù)點(diǎn)到佛州。紐約第一銀行執(zhí)行副總裁蔡政蒼說，佛州華人很多，增加據(jù)點(diǎn)就是增加營運(yùn)效益。紐約第一銀行現(xiàn)在在佛州有四家分行。

還有一些西岸銀行以并購到東岸發(fā)展。聯(lián)合銀行（1974年成立）總部在加州舊金山，以并購紐約的中美銀行（1967年成立）到東岸發(fā)展。2009年，聯(lián)合銀行全球業(yè)務(wù)被華美銀行收購。

亨華銀行2019年8月12日宣布，亨華銀行作為紐約州特許商業(yè)銀行，正式合并華邦銀行。截至2019年6月30日，為推進(jìn)華邦銀行的并入，預(yù)估亨華銀行總資產(chǎn)約8.3億元，總貸款達(dá)7.1億元，總存款達(dá)6.2億元。如今，亨華銀行于紐約市曼哈頓、布碌侖和皇后區(qū)總共有5間分行，在紐約州長島納蘇郡有2間辦公室。

這次合并，兩家銀行的客戶均受惠。亨華銀行集團(tuán)主席Michael Puorro表示，亨華提供多元的產(chǎn)品和服務(wù)，歡迎華邦客戶加入亨華;亨華客戶也因華邦加入，享有更多營業(yè)地點(diǎn)的便利。華邦銀行主席David鄭表示，亨華銀行是有實(shí)力且成長快速的伙伴，華邦原客戶亦將受惠于亨華的多渠道金融服務(wù)。

美豐銀行，2006年在亞特蘭大成立，2016年底成立紐約第一家分行貝賽分行，今年3月再成立法拉盛分行。美豐銀行首席執(zhí)行長陳競鴻指出，美豐銀行法拉盛分行最受歡迎的是貸款業(yè)務(wù)，可見房地產(chǎn)市場可為。

總部在洛杉磯的皇佳商業(yè)銀行，2018年并購紐約的恒通銀行，恒通銀行在紐約的八個(gè)分行全部保留，再開法拉盛羅斯福分行?；始焉虡I(yè)銀行總裁兼執(zhí)行長田詒鴻便表示，華人購屋需求強(qiáng)，該銀行希望以住房貸款服務(wù)華人社區(qū)。

華人有錢 帶旺華資銀行

大批華人移民涌入紐約皇后區(qū)法拉盛，使這個(gè)地區(qū)快速發(fā)展。法拉盛腹地寬廣，有地鐵和數(shù)十線公交車經(jīng)過，交通便利;大批民眾每天往來購物、消費(fèi)、做生意，法拉盛的繁榮程度已經(jīng)和曼哈頓華埠并駕齊驅(qū)，可說是美國東部地區(qū)發(fā)展最快速的中國城。

人潮就是錢潮，更何況，法拉盛的錢潮大多數(shù)還是現(xiàn)金交易。這個(gè)勢頭，讓多家銀行在法拉盛增設(shè)分行。

法拉盛地區(qū)有兩條主干道，分別是南北向的緬街及東西向的羅斯福大道。這兩條主干道路，從北端的北方大道到南端的富蘭克林大道約一英里，從西邊的大學(xué)點(diǎn)大道到東邊的友聯(lián)街尚不及一英里。法拉盛經(jīng)濟(jì)核心，就在這個(gè)一平方英里的范圍之內(nèi)。

根據(jù)銀行地圖網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，這一平方公里內(nèi)，銀行已經(jīng)達(dá)到30家;整個(gè)法拉盛地區(qū)有50家銀行?，F(xiàn)在，是法拉盛有史以來銀行家數(shù)最多的時(shí)候。如果再加上理財(cái)顧問公司、保險(xiǎn)公司、貸款公司、匯款公司等，法拉盛已是標(biāo)準(zhǔn)的金融區(qū)了。

華人有錢 吸引銀行

法拉盛地區(qū)選出的市議員顧雅明說，法拉盛的銀行密度比曼哈頓的金融區(qū)還高，在法拉盛中心一平方英里區(qū)域里有50家銀行，“使法拉盛成為紐約市的金融中心之一”。他說：“銀行不斷來法拉盛開業(yè)，說明華人有錢，小商業(yè)發(fā)達(dá)?！?/p>

保富銀行法拉盛分行總裁胡師功說，華人市場經(jīng)濟(jì)活力無窮，銀行機(jī)會(huì)很多。

在法拉盛營業(yè)的銀行，有國家級銀行/主流銀行，如美國銀行、大通銀行、花旗銀行、Capital One等;有區(qū)域銀行或跨州銀行，也有少數(shù)族裔銀行和社區(qū)銀行，而華資銀行大都是社區(qū)銀行，如華美銀行、國泰銀行、保富銀行、美國中信銀行、皇佳商業(yè)銀行等。

另外，今年春節(jié)之后，短短三個(gè)月，法拉盛市中心就開了幾家銀行：總部都位于加州洛杉磯的富華信托銀行和皇佳商業(yè)銀行，法拉盛分行2月開業(yè);總部位于喬治亞州亞特蘭大的美豐銀行，其法拉盛分行3月開業(yè);總部位于紐約州長島的亨華銀行，其法拉盛分行4月開業(yè)。

在法拉盛緬街和39街交口有六間銀行。路口一角是教堂，其他三個(gè)角的一樓都是銀行，分別是道明銀行、大通銀行、富華信托銀行，富華信托銀行旁邊又挨著中國工商銀行、匯豐銀行、美國銀行。這些銀行在多族裔、多元文化的法拉盛社區(qū)里爭取商機(jī)。因此，銀行的地理位置很重要，搶到好地段，顧客上門方便，有助財(cái)源廣進(jìn)。

華埠也有大小銀行20家，主流銀行之外，華資銀行還有環(huán)球銀行等?？吹椒ɡ⒌呐d旺，環(huán)球銀行2015年也在法拉盛設(shè)了貸款中心。

也有銀行到曼哈頓華埠新開分行。今年1月，法拉盛銀行在華埠的第一家分行開業(yè)，法拉盛銀行總裁及執(zhí)行長John R. Buran表示，該行的分行將來到18家。這意味著，華埠仍有人潮，帶動(dòng)的小企業(yè)商機(jī)也是銀行拓展業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

紐約布碌侖的華人成長也非?？焖伲A資銀行如華美銀行、國泰銀行、美國中信銀行、國寶銀行，也都有據(jù)點(diǎn)。

移民涌入 漸趨旺盛

上世紀(jì)70年代，紐約華裔移民主要是廣東人，聚居在華埠;臺(tái)灣移民來紐約后，在華埠語言不通，加上住房擁擠，轉(zhuǎn)而選擇法拉盛，這是第一波說普通話的華人。華人多了，醫(yī)生、中藥行、旅行社、中餐廳等民生消費(fèi)行業(yè)增加，街上也開始看到中文招牌。

80年代之后，在中國改革開放之下，來自中國各省的移民進(jìn)入法拉盛，并造就艾姆赫斯特、貝賽等衛(wèi)星城市;90年代，華裔在法拉盛已成主流。另自“九一一”事件之后，因曼哈頓華埠復(fù)原較慢，有不少華人遷到法拉盛。

紐約州主計(jì)長狄納波利在2018年7月最近一次發(fā)布的紐約州經(jīng)濟(jì)報(bào)告中指出，皇后區(qū)移民占皇后區(qū)人口47%，高于全市的37%，更是全國第二高;其中，最大份額來自中國，占移民人口14%。移民浪潮塑造許多社區(qū)，亞裔集中在法拉盛。

新移民潮散居大紐約地區(qū)各地，但經(jīng)常往來法拉盛，帶動(dòng)的商業(yè)盛況驚人。華人在法拉盛好像回到中國一樣，到處都聽得到各省方言，買菜、用餐、購物、看病，都不必說英文。

民以食為天，法拉盛地區(qū)有十余家中國超市，這些超市都是最近十年進(jìn)入法拉盛的。華人維持著在國內(nèi)一樣的習(xí)慣，每天采購新鮮食材，每天燒飯，超市天天有特價(jià)商品，吸引顧客上門。

法拉盛中國超市的顧客主要是華人，但也有印度裔、西語裔、非裔，而且，絕大多數(shù)用現(xiàn)金付款。在這種情況下，中國超市現(xiàn)金流非常龐大。一位華資銀行主管估計(jì)，法拉盛的中國超市平均一天營業(yè)額至少10萬，一個(gè)月便是兩、三百萬;地點(diǎn)好的超市生意火爆，一個(gè)月營收可近500萬，超市帶動(dòng)繁榮，是銀行業(yè)務(wù)成長的動(dòng)力。

法拉盛銀行密集，相當(dāng)便利，因此，華人選擇銀行主要是看人脈和優(yōu)惠。如果有親友、同鄉(xiāng)在銀行服務(wù)，可以較快獲得經(jīng)濟(jì)訊息，而銀行推出優(yōu)惠方案，更容易打動(dòng)人。華資社區(qū)銀行規(guī)模雖然小，仍能因華人支持而在主流銀行競爭下站穩(wěn)腳步。

社區(qū)銀行 具有優(yōu)勢

華資社區(qū)銀行行員會(huì)說中文，文化背景也相同，成為移民和小商家可信任的對象，這些移民帶來的財(cái)富和交易的資金，自然流入華資銀行。

生活和工作都穩(wěn)定了，下一步就是買房子，貸款成為華資銀行的主力業(yè)務(wù)。取之華人社區(qū)，用之華人社區(qū)，幫助華人是社區(qū)銀行的責(zé)任。例如，貸款給民眾開辦商業(yè)、貿(mào)易及投資，或是貸款給民眾購置房地產(chǎn)。美國中信銀行副總經(jīng)理何錦章說，這樣的循環(huán)對社區(qū)有利。

不過，華人到主流銀行申請貸款，復(fù)雜的英文表格、搞不懂的信用紀(jì)錄，很容易打退堂鼓。但華資銀行因文化背景相同，比較了解小商家需求。當(dāng)客戶解釋他的需求時(shí)，銀行辦事員很容易了解他的想法，可實(shí)時(shí)滿足小商家的需求，銀行業(yè)務(wù)隨之成長，相輔相成。社區(qū)銀行的優(yōu)勢就是靈活。

房貸業(yè)務(wù) 最大需求

至于買房子，不管自住或投資，新移民相當(dāng)熱衷，貸款買房的需求也增加，房屋貸款一直是銀行在華裔社區(qū)的主力項(xiàng)目。因華人移民增多，現(xiàn)在，主流銀行也招聘講中文的營銷人員和業(yè)務(wù)人員。

來自安徽的黃健和太太一起來美，他在爾灣加州大學(xué)深造，拿到博士學(xué)位后在紐約找到工作后便留下來。他去年買了房子，是向華美銀行貸款。他說，他在加州時(shí)便和華美銀行往來，搬到紐約來，自然而然還是和華美銀行往來。黃健說，他規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃時(shí)，法拉盛銀行多，他可仔細(xì)比較各家銀行的方案，和理財(cái)人員面談都非常方便。

來自廣州的李明宜在廣告公司工作，今年和未婚夫一起買了房子，她是通過貸款經(jīng)紀(jì)辦的貸款。李明宜說，貸款經(jīng)紀(jì)幫她去各家銀行談方案，再讓她挑，她最后是向華資銀行借的錢。貸款經(jīng)紀(jì)方大偉說，華人房屋交易市場一直很活絡(luò)，貸款經(jīng)紀(jì)這樣的服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，他熟悉各家銀行的業(yè)務(wù)特色，幫李明宜談到較多成數(shù)的方案。

新移民買房時(shí)，必須提供能符合要求的報(bào)稅單，但往往看到中意的房子時(shí)，若是無法很快提出稅單，貸不到款，中意的房子就會(huì)被買走了。類似這種問題，有些銀行的貸款政策比較彈性。例如富華信托銀行，貸款者若能提供有效護(hù)照復(fù)印件，不需報(bào)稅單，如能達(dá)到相關(guān)要求，也可進(jìn)行貸款幫助華人實(shí)現(xiàn)置業(yè)夢。

其實(shí)，華資銀行通常愿意貸款給缺乏傳統(tǒng)信用紀(jì)錄的人。華人對信用紀(jì)錄沒有概念，也習(xí)慣用現(xiàn)金，但是他不愿意欠錢，所以，還款習(xí)慣一直很好。銀行和這樣的客戶交往時(shí)間長了，若他們要借錢，銀行可以幫他，但他們到主流銀行借錢一定碰釘子。

風(fēng)暴十年 重現(xiàn)商機(jī)

2008年金融風(fēng)暴以來，有不少銀行合并或關(guān)閉，現(xiàn)在，則是有新銀行成立。

7月中旬，華資銀行Piermont Bank在紐約曼哈頓中城舉行開業(yè)式。Piermont Bank是金融風(fēng)暴以來，紐約州第一家新銀行，這顯示金融業(yè)商機(jī)多，有相當(dāng)發(fā)展空間。

Piermont Bank總裁兼首席執(zhí)行長蔡瀚文籌備Piermont Bank兩年多。她說，Piermont Bank尋求中小企業(yè)的龐大市場機(jī)會(huì)，特別是有些企業(yè)對銀行產(chǎn)品有需求但社區(qū)銀行無法滿足，而這些企業(yè)又不喜歡主流大型銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。Piermont Bank的目標(biāo)是支持私營企業(yè)，尤其是多代家族企業(yè)，希望以最有效的方式，為客戶解決銀行業(yè)務(wù)需求。

這家銀行是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司指定的“少數(shù)族裔存款機(jī)構(gòu)”，且由女性專業(yè)經(jīng)理人主導(dǎo)，女性在董事會(huì)也占多數(shù)，如董事成員包括非營利的小企業(yè)貸款Lift Fund創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行長Janie Barrera、華美銀行退休總裁兼首席運(yùn)營官Julia Gouw等。這兩位都是女性，曾任華美銀行執(zhí)行副總裁的蔡瀚文也是女性。

美國財(cái)富管理顧問J&J Group董事總經(jīng)理張育誠說，少數(shù)族裔存款機(jī)構(gòu)可與主流銀行洽談，爭取和主流銀行往來時(shí)讓自己客戶享有其資源，提供優(yōu)惠。例如，客戶持Piermont Bank金融卡到已談妥的主流銀行自動(dòng)柜員機(jī)跨行提款，這些主流銀行將不向Piermont Bank持卡人收取手續(xù)費(fèi)。

蔡瀚文說，Piermont Bank建立整合的數(shù)位平臺(tái)，支持企業(yè)主的企業(yè)和個(gè)人財(cái)務(wù)需求，簡化文書作業(yè)，消除銀行內(nèi)部各部門之間藩籬。“對客戶來說，這意味著簡單和效率?！痹撔锌稍诒瓤蛻羲韪痰臅r(shí)間內(nèi)，核準(zhǔn)商業(yè)貸款的申請，撥付資金，并結(jié)合自動(dòng)化和數(shù)位化，直接面向客戶。蔡瀚文說：“我們沒有800字頭的免費(fèi)服務(wù)電話。我堅(jiān)信，金融業(yè)就是與人有關(guān)的事業(yè)。”