李辛蔚

摘要：農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，不僅需要政府與金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)和實(shí)施，更為重要的是提升農(nóng)戶的金融意識(shí)，使其主動(dòng)參與到金融市場(chǎng)中。本論述以甘肅省景泰縣三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的金融意識(shí)調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，深入分析甘肅省農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱的原因，并提出了相應(yīng)的政策建議，以期促進(jìn)農(nóng)戶不斷提升金融意識(shí)，參與金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷完善，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融意識(shí);農(nóng)戶;對(duì)策建議;景泰縣

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)高度重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與建設(shè)，尤其是在近年來(lái)精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的大背景下，包括政策性銀行和商業(yè)性銀行均為農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，但僅僅靠政府及銀行的努力并未取得顯著的效果，究其核心原因，是農(nóng)產(chǎn)的金融意識(shí)不足，對(duì)政府及銀行提供的金融服務(wù)沒(méi)有有效接受和應(yīng)用，導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場(chǎng)發(fā)展仍較為緩慢。甘肅省作為西部省份，其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育滯后。近年來(lái)借精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的東風(fēng)，大力培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，尤其是不同商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展中通過(guò)各種形式為農(nóng)村金融貢獻(xiàn)了巨大力量，如建設(shè)銀行甘肅分行通過(guò)“五業(yè)富民貸”、“農(nóng)耕文明”等金融產(chǎn)品，使更多的農(nóng)產(chǎn)享受到金融服務(wù)，提升了農(nóng)戶的金融意識(shí)，極大促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。但農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育，僅靠政府和銀行的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，更為重要的是需要提升受眾的金融意識(shí)，主動(dòng)接受和參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中，才能夠不斷繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)產(chǎn)收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展氣

金融意識(shí)是指居民對(duì)金融知識(shí)的了解程度和參與金融活動(dòng)的意愿和能動(dòng)性。農(nóng)村居民由于其文化程度低，接受能力不強(qiáng)，金融參與程度低，對(duì)金融知識(shí)的了解程度十分欠缺。而甘肅省作為我國(guó)較為落后的省份，農(nóng)村居民的生活條件及文化程度均低于全國(guó)平均水平，其金融意識(shí)更為薄弱。本論述基于對(duì)甘肅省景泰縣農(nóng)戶金融意識(shí)的調(diào)查，分析景泰縣農(nóng)戶金融意識(shí)不足的主要原因，并據(jù)此提出提升農(nóng)戶金融意識(shí)，繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策建議，使政府與銀行能夠更為明確地了解農(nóng)戶的金融需求，有的放矢，以期為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供借鑒，并助力貧困農(nóng)產(chǎn)依托金融市場(chǎng)提高生活水平，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

1調(diào)查區(qū)域及調(diào)查基本情況

景泰縣隸屬于甘肅省白銀市，位于甘肅省中部，下轄8個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng)，總?cè)丝?4萬(wàn)人。景泰縣自然環(huán)境惡劣，貧困人口主要分布在干旱山區(qū)、風(fēng)沙區(qū)和鹽堿區(qū)三大區(qū)域，農(nóng)戶生活條件極差，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緩慢。2018年，景泰縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入2.6萬(wàn)元，較2017年增長(zhǎng)7%;農(nóng)民人均可支配收入1.07萬(wàn)元，較2017年增長(zhǎng)9.7%，但遠(yuǎn)低于全國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入的1.46萬(wàn)元，可見(jiàn)景泰縣農(nóng)村發(fā)展仍十分緩慢。隨著近年精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施，以及普惠金融扶貧的開(kāi)展，景泰縣于2019年4月退出國(guó)家貧困縣行列。雖然景泰縣退出了貧困縣，但由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融市場(chǎng)發(fā)育緩慢，農(nóng)戶的文化程度極低，導(dǎo)致農(nóng)戶的金融意識(shí)嚴(yán)重不足，阻礙了農(nóng)產(chǎn)依托金融促進(jìn)發(fā)展的腳步。

基于此，本論述選取了景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緩慢的喜泉鎮(zhèn)、寺灘鄉(xiāng)和五佛鄉(xiāng)于2018年12月對(duì)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行金融意識(shí)的問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷內(nèi)容包括農(nóng)戶的家庭基本情況、收入來(lái)源、投資理財(cái)觀念、融資觀念等。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷300份，收人問(wèn)卷288份，問(wèn)卷有效率為96%。從受訪者特征統(tǒng)計(jì)來(lái)看，受訪農(nóng)戶平均年齡為47.2歲，受教育程度為小學(xué)及以下的占52%，初中占26%，高中及以上的占22%，由此可見(jiàn)，景泰縣農(nóng)戶整體受教育程度較低，對(duì)金融知識(shí)的接受程度很弱。受訪農(nóng)戶的人均年收入為9870元，遠(yuǎn)低于全國(guó)農(nóng)戶人均可支配收入，可見(jiàn)景泰縣農(nóng)產(chǎn)的生活條件仍較為困苦，進(jìn)行金融活動(dòng)的資金較少。

從調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，景泰縣三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)產(chǎn)金融意識(shí)很低，對(duì)“金融”的概念并不理解，超過(guò)80%的農(nóng)戶對(duì)股票、基金、債券、網(wǎng)銀等金融詞匯不理解，對(duì)僅有的現(xiàn)金余額也只使用傳統(tǒng)的理財(cái)方法，將其存人保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)（如信用社、銀行）中，在問(wèn)詢農(nóng)戶是否愿意掌握金融知識(shí)時(shí)，只有28%的農(nóng)戶表示愿意積極學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)，由此可見(jiàn)貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融意識(shí)極其薄弱。從其實(shí)際的金融行為看，僅有18%的農(nóng)產(chǎn)有向銀行申請(qǐng)貸款的經(jīng)歷，但由于貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)收入低，缺乏擔(dān)保人和財(cái)產(chǎn)抵押，能夠獲得貸款的比例極低。較為年輕的農(nóng)戶具有較高的金融產(chǎn)品接觸率，30歲以下的農(nóng)戶有65%以上的有過(guò)使用信用卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。而年齡較大的農(nóng)產(chǎn)由于其接受能力有限，金融產(chǎn)品接觸率極低，制約了整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

2 景泰縣農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱的原因分析

2.1接觸金融知識(shí)的渠道少，金融知識(shí)宣傳力度仍不足

景泰縣地域較為偏遠(yuǎn)，農(nóng)村自然條件惡劣，農(nóng)戶收入較低，消息閉塞，農(nóng)戶接觸金融知識(shí)的渠道極其有限。雖然近年來(lái)普惠金融扶貧的大力開(kāi)展在一定程度上提升了農(nóng)產(chǎn)的金融意識(shí)，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。目前對(duì)金融知識(shí)的宣傳渠道多以基層政府的宣傳為主，如村委會(huì)以傳單形式進(jìn)行普及和宣傳，但內(nèi)容多為簡(jiǎn)單的防范金融詐騙等，收效甚微。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)在村級(jí)設(shè)點(diǎn)等方式宣傳其金融產(chǎn)品，但缺乏一些基礎(chǔ)的金融知識(shí)的傳授，使農(nóng)產(chǎn)無(wú)法深入了解較為詳細(xì)和系統(tǒng)的金融知識(shí)。少部分農(nóng)戶能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)，但也僅限于年輕群體，而對(duì)于文化程度低、接受能力更弱的老年群體，其對(duì)金融知識(shí)的了解只能通過(guò)村級(jí)政府的宣傳、與其他村民的交流中獲得，且并不能起到較好效果。

2.2 農(nóng)村居民文化程度低，對(duì)金融知識(shí)的接受能力弱

景泰縣農(nóng)村居民普遍學(xué)歷程度較低，大部分農(nóng)戶的教育背景為小學(xué)或初中，導(dǎo)致其缺乏足夠的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的能力。在問(wèn)及是否需要獲得專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)幫助時(shí)，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)表示“沒(méi)有必要”（多為40歲以上的農(nóng)產(chǎn)），少部分農(nóng)產(chǎn)表現(xiàn)出較為積極的學(xué)習(xí)欲望（多為20～40歲的農(nóng)戶）。由此可見(jiàn)，農(nóng)村居民教育背景落后是導(dǎo)致缺乏足夠金融意識(shí)的重要因素之一。大部分農(nóng)產(chǎn)未能認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)的重要性，且其對(duì)于金融法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更為模糊。農(nóng)產(chǎn)普遍認(rèn)為只要將盈余的收入存入銀行即可，其他的金融產(chǎn)品不適宜自身使用，由于金融意識(shí)的欠缺，部分農(nóng)戶對(duì)其他的金融產(chǎn)品抱有懷疑和畏懼的心理，認(rèn)為其他的金融產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，不愿意參加其他的金融活動(dòng)。

2.3 農(nóng)戶缺乏對(duì)創(chuàng)新型金融工具的認(rèn)知與了解

隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的不斷完善、發(fā)展及技術(shù)升級(jí)，以及不同的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大力推廣，許多創(chuàng)新型金融工具已經(jīng)逐步普及，給人們的日常生活帶來(lái)巨大便利。但對(duì)于景泰縣較為偏遠(yuǎn)、以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)的農(nóng)村地區(qū)而言，創(chuàng)新型金融工具并未得到推廣，許多農(nóng)產(chǎn)都缺乏對(duì)創(chuàng)新型金融工具的認(rèn)知與了解。例如，網(wǎng)銀在城市居民中已經(jīng)普及，但在對(duì)景泰縣農(nóng)產(chǎn)的調(diào)查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)有超過(guò)50%的農(nóng)戶“沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)銀”，有超過(guò)70%的農(nóng)產(chǎn)沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)銀，僅有不到30%的農(nóng)產(chǎn)表示“使用過(guò)網(wǎng)銀（多為30歲以下的農(nóng)產(chǎn)）”。大部分農(nóng)戶仍通過(guò)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“存款”、“取款”、“貸款”，ATM機(jī)的使用也較少，有45%以上的農(nóng)戶未曾使用過(guò)ATM機(jī)。對(duì)于近年興起的其他創(chuàng)新性金融工具，如“支付寶”、“微信”、“云閃付”等金融支付產(chǎn)品，大部分農(nóng)產(chǎn)僅表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)，而從未使用過(guò)，少部分使用的農(nóng)戶也是較為年輕的農(nóng)戶，整體來(lái)看農(nóng)戶對(duì)近年借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型創(chuàng)新型金融工具的認(rèn)知與了解程度仍極低。

2.4 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入低，金融活動(dòng)參與有限

農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)收入較低是導(dǎo)致其金融意識(shí)薄弱一個(gè)不容忽視的原因。景泰縣大部分地區(qū)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，自然條件惡劣，農(nóng)業(yè)收益低下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，長(zhǎng)期以來(lái)一直是國(guó)家級(jí)貧困縣，城鄉(xiāng)居民可支配收入與全國(guó)平均水平差距較大，特別是發(fā)展落后的貧困地區(qū)，農(nóng)戶的人均純收入不足1萬(wàn)元，維持基本生活已很困難，農(nóng)戶基本沒(méi)有能夠進(jìn)行儲(chǔ)蓄和參與金融活動(dòng)的剩余資金，由于經(jīng)濟(jì)收入較低，而大部分金融產(chǎn)品都具有一定的起購(gòu)額度，農(nóng)產(chǎn)難以享受到金融機(jī)構(gòu)提供的一些特色產(chǎn)品和服務(wù)。低微的經(jīng)濟(jì)收入，使農(nóng)戶無(wú)法進(jìn)行相關(guān)的金融活動(dòng)，享受相應(yīng)的金融服務(wù)，自然使其認(rèn)為金融知識(shí)對(duì)其沒(méi)有任何用處，不愿主動(dòng)學(xué)習(xí)和掌握相關(guān)的金融知識(shí)，長(zhǎng)此以往，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)距離相去甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致其金融意識(shí)愈發(fā)薄弱。

3 提升農(nóng)戶金融意識(shí)的對(duì)策建議

3.1多渠道加強(qiáng)農(nóng)村居民金融知識(shí)宣傳教育

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，農(nóng)村居民中青壯年對(duì)金融知識(shí)的接受程度和學(xué)習(xí)意愿較高，由此，應(yīng)從多渠道主要針對(duì)農(nóng)村青壯年進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育。一方面，基層政府應(yīng)繼續(xù)提升對(duì)農(nóng)村金融工作的重視程度，將農(nóng)村居民金融知識(shí)的宣傳教育作為一項(xiàng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作開(kāi)展，制定有效的行政村金融知識(shí)宣教工作計(jì)劃，使農(nóng)產(chǎn)接受到更多的金融知識(shí)。尤其是基層村委會(huì)，可通過(guò)發(fā)放金融知識(shí)傳單、張貼金融知識(shí)標(biāo)語(yǔ)，定期組織金融知識(shí)講座等形式向全村農(nóng)產(chǎn)普及金融知識(shí)，不斷提升農(nóng)產(chǎn)的金融意識(shí)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷深入農(nóng)村，為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村居民的金融意識(shí)，提升其金融知識(shí)，如通過(guò)建立村級(jí)辦事機(jī)構(gòu)、村級(jí)金融知識(shí)宣傳教育中心等方式，向農(nóng)戶傳遞必要的金融知識(shí)。最后，應(yīng)培養(yǎng)農(nóng)戶主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意識(shí)，向農(nóng)戶說(shuō)明學(xué)習(xí)金融知識(shí)的重要性，使農(nóng)戶能夠主動(dòng)咨詢和學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提升金融素養(yǎng)。

3.2 多措并舉為農(nóng)戶提供更多金融服務(wù)

首先，政府應(yīng)以政策為指導(dǎo)，創(chuàng)建一個(gè)符合農(nóng)村居民金融需求的客觀環(huán)境，鼓勵(lì)農(nóng)村居民積極使用金融產(chǎn)品。例如，地方政府可通過(guò)強(qiáng)化供給側(cè)改革、建立“兩權(quán)抵押貸款制度”、引進(jìn)政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、小額信貸公司、擔(dān)保公司等金融組織，以此構(gòu)建符合農(nóng)村居民金融需求的多層次金融服務(wù)體系。不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)定的保險(xiǎn)、債券等金融產(chǎn)品，使之切實(shí)享受到金融服務(wù)體系帶來(lái)的實(shí)惠和便利。其次，以多樣化的渠道為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)?；鶎诱⒋逦瘯?huì)和金融機(jī)構(gòu)可協(xié)調(diào)開(kāi)展工作，由政府牽頭組織，村委會(huì)和金融機(jī)構(gòu)具體構(gòu)建多樣化的渠道，為農(nóng)村居民提供更加方便的金融服務(wù)。例如，可由金融機(jī)構(gòu)在村委會(huì)組建“駐村辦事機(jī)構(gòu)”，宣傳推廣新型金融產(chǎn)品，指導(dǎo)農(nóng)村居民根據(jù)自身的實(shí)際需要選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)農(nóng)村居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道使用創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

3.3 深入了解農(nóng)村居民金融產(chǎn)品的需求

一方面，通過(guò)“實(shí)地、線下”的方式了解農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求，即當(dāng)農(nóng)產(chǎn)在實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由業(yè)務(wù)員對(duì)其進(jìn)行詢問(wèn)，了解其對(duì)于金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的相關(guān)意向。同時(shí)，由業(yè)務(wù)員面向農(nóng)產(chǎn)大力宣傳推廣創(chuàng)新型金融工具和產(chǎn)品，指導(dǎo)、幫助他們學(xué)習(xí)使用ATM機(jī)的各種常規(guī)操作功能，以此提升他們對(duì)創(chuàng)新型金融工具和產(chǎn)品的了解度。并且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織業(yè)務(wù)員進(jìn)入農(nóng)村對(duì)居民的金融產(chǎn)品使用情況進(jìn)行階段性回訪、開(kāi)展調(diào)研，記錄、統(tǒng)計(jì)農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品使用情況，并整理農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的相關(guān)意見(jiàn)和建議。另一方面，通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)”的形式建立農(nóng)村居民金融產(chǎn)品使用反饋機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品使用情況相關(guān)信息統(tǒng)一納入至數(shù)據(jù)庫(kù)中并進(jìn)行算法分析，以此作為金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的重要依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)也可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行金融產(chǎn)品和意識(shí)的問(wèn)卷調(diào)查，詳細(xì)了解農(nóng)村居民對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所提供產(chǎn)品和服務(wù)的意見(jiàn)或建議，以此作為改進(jìn)金融產(chǎn)品、完善金融服務(wù)重要依據(jù)。

3.4 大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提供多樣化金融產(chǎn)品

大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)村居民的可支配收入，是提升農(nóng)戶金融意識(shí)的基礎(chǔ)，只有農(nóng)產(chǎn)的收入不斷提高，有一定的剩余資金進(jìn)行支配時(shí)，農(nóng)戶才有一定的意愿了解和接觸金融產(chǎn)品。景泰縣農(nóng)產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件較差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，應(yīng)不斷引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)外出務(wù)工增加收入，同時(shí)推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系過(guò)渡，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);適當(dāng)引進(jìn)和發(fā)展工商業(yè)，切實(shí)增加農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入，使農(nóng)戶能夠在保障基本生活的基礎(chǔ)上，有剩余的資金參與金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)和服務(wù)。不同金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷細(xì)化金融產(chǎn)品分類(lèi)，推出適宜于農(nóng)村居民使用的多層次金融產(chǎn)品。例如，針對(duì)不同需要的農(nóng)村居民群體提供多樣化的結(jié)構(gòu)性存款、貸款、保險(xiǎn)、證券、融資等服務(wù)，力求開(kāi)發(fā)多樣化的產(chǎn)品，使農(nóng)戶能夠切身體驗(yàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品，體驗(yàn)金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)其自身帶來(lái)的利益，促進(jìn)其不斷接觸和使用金融產(chǎn)品，在使用過(guò)程中再加強(qiáng)其金融意識(shí)，形成良性循環(huán)，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。