諶力

隨著API經(jīng)濟(jì)的發(fā)酵，開放金融已經(jīng)在改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)。金融服務(wù)正在由“場(chǎng)所”變成“服務(wù)”，并深入場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)“用戶在哪里，金融服務(wù)就在哪里”。與此同時(shí)，人工智能（AI）和大數(shù)據(jù)的發(fā)展為金融服務(wù)賦予了強(qiáng)大的催化作用，讓金融機(jī)構(gòu)能夠從大量的表象中提煉客戶需求、提示風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)時(shí)處理復(fù)雜環(huán)境下的業(yè)務(wù)需求與IT管理，提升客戶體驗(yàn)、發(fā)掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值。

在8月1日舉辦的2019年IBM金融創(chuàng)新者大會(huì)上，IBM分享了其在金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的產(chǎn)品服務(wù)及最新洞察，以助力國內(nèi)金融企業(yè)打造認(rèn)知型企業(yè)、擁抱開放的商業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)數(shù)字化重塑2.0。在此次大會(huì)期間，記者與IBM的專家就金融機(jī)構(gòu)開放+智能的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了深入交流。

開放金融悄然來臨

開放金融是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下通過API等接口方式與外部合作伙伴共同提供服務(wù)、拓展業(yè)務(wù)的一種新模式。開放金融既有對(duì)外輸出，也有從外部吸納成熟的服務(wù)為己用，最終打造為客戶服務(wù)的完整鏈條。開放金融是金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的生態(tài)重塑與服務(wù)創(chuàng)新，既可以直接呈現(xiàn)，也可能隱含在其他服務(wù)的過程之中。開放金融將改變現(xiàn)有金融服務(wù)客戶的方式，形成新的商業(yè)生態(tài)——打破金融機(jī)構(gòu)與客戶之間封閉的關(guān)系，客戶能夠通過第三方平臺(tái)在非金融場(chǎng)景下獲得金融服務(wù)；同時(shí)，客戶也能金融平臺(tái)上獲取非金融服務(wù)。

IBM副總裁、中國金融行業(yè)總經(jīng)理郭仁聲表示：“開放銀行有三個(gè)層面，第一是對(duì)外的數(shù)據(jù)共享；第二是嵌入，即通過API等方式，把銀行的服務(wù)通過嵌入的形式提供給外界；第三是銀行對(duì)外提供平臺(tái)，讓相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的外部企業(yè)到平臺(tái)上經(jīng)營?！?/p>

可以看到，國內(nèi)四大行、股份制銀行和城商行目前都在積極嘗試符合自身特點(diǎn)的開放銀行模式。一些率先探索的銀行意識(shí)到，開放銀行的關(guān)鍵在于以客戶為中心、搭建開放生態(tài)，而開放的技術(shù)平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)“銀行無處不在”這一誘人前景的重要支撐。招商銀行在今年3月發(fā)表的年報(bào)中稱，將圍繞“云+API+區(qū)塊鏈”和“數(shù)據(jù)+AI”構(gòu)建開放的經(jīng)營生態(tài)和服務(wù)體系；建設(shè)銀行稱，將利用開放銀行管理平臺(tái)，加速金融服務(wù)與各行業(yè)場(chǎng)景的融合。而除了傳統(tǒng)銀行業(yè)之外，微眾銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行也在借“開放銀行”模式打造數(shù)字銀行。

金融機(jī)構(gòu)在開放自身服務(wù)和數(shù)據(jù)的同時(shí)，也能通過數(shù)據(jù)聚合、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式與合作伙伴一起獲得新客戶、增加客戶觸點(diǎn)、打造創(chuàng)新業(yè)務(wù)和提升客戶體驗(yàn)。開放銀行模式能令銀行、客戶、第三方實(shí)現(xiàn)多方共贏，通過合作，共同推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)。

多層面支撐開放創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)

在開放金融的發(fā)展趨勢(shì)之下，金融機(jī)構(gòu)需要在商業(yè)模式、組織架構(gòu)、IT系統(tǒng)等層面進(jìn)行調(diào)整。

IBM副總裁、中國金融行業(yè)總經(jīng)理郭仁聲談到：“要打造開放銀行，需要打破原有的部門壁壘，不會(huì)因?yàn)閮?nèi)部流程和規(guī)章制度的要求導(dǎo)致消費(fèi)者體驗(yàn)的下降。這里面需要跨部門之間的合作，甚至是組織架構(gòu)的調(diào)整來推進(jìn)。IBM在這個(gè)領(lǐng)域可以提供包括從幫助客戶梳理思路、咨詢?cè)O(shè)計(jì)，到實(shí)現(xiàn)的工具和初始平臺(tái)。”

據(jù)介紹，IBM擁有包括開放銀行平臺(tái)、開放保險(xiǎn)平臺(tái)、區(qū)塊鏈平臺(tái)在內(nèi)的數(shù)字化開放金融服務(wù)平臺(tái)，涵蓋混合云、數(shù)據(jù)和AI、基礎(chǔ)架構(gòu)等先進(jìn)技術(shù)和解決方案，以及金融業(yè)最為關(guān)鍵的合規(guī)及安全方面產(chǎn)品和服務(wù)，能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)客戶提供全方位的數(shù)字化重塑能力。

對(duì)于嘗試做開放創(chuàng)新探索的金融機(jī)構(gòu)，IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部大中華區(qū)銀行業(yè)總經(jīng)理范斌建議重點(diǎn)關(guān)注四個(gè)方面：一是業(yè)務(wù)平臺(tái)。開放銀行要與業(yè)務(wù)相結(jié)合，但不能面面俱到，而是應(yīng)該把自身擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)能力，加上流程、人才和數(shù)據(jù)形成有特色的業(yè)務(wù)平臺(tái)，確定好業(yè)務(wù)的邊界。二是管理配套。在組織架構(gòu)、人員儲(chǔ)備和技能方面進(jìn)行調(diào)整和提升以適應(yīng)需要。三是文化建設(shè)。建立開放、敏捷、以客戶為中心的企業(yè)文化，才能更好地實(shí)施開放戰(zhàn)略。四是積極采用車庫創(chuàng)新方式。車庫創(chuàng)新即設(shè)計(jì)方案不僅停留在研究報(bào)告的階段，而是把工具、原材料都準(zhǔn)備好，設(shè)計(jì)能夠快速實(shí)施、快速調(diào)整，保證落地與實(shí)用?！?/p>

據(jù)介紹，浦發(fā)銀行與IBM合作，通過“面向生態(tài)融合的浦發(fā)銀行API開放平臺(tái)”項(xiàng)目，率先在國內(nèi)構(gòu)建了API Bank無界開放銀行的實(shí)踐，秉持開放、共享、高效、直達(dá)的理念， 構(gòu)建場(chǎng)景金融新生態(tài)，為用戶提供“無處不在、無微不至” 的服務(wù)。目前，該平臺(tái)已與中國銀聯(lián)、京東數(shù)科、攜程、萬科等超過86家合作方應(yīng)用對(duì)接，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，已形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融 +制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務(wù)，服務(wù)逾800萬用戶。截至2018年年底，浦發(fā)銀行開放平臺(tái)共發(fā)布230個(gè)API服務(wù)，日交易峰值超100萬筆。

讓AI落地有跡可循、安全無憂

在當(dāng)今的金融業(yè)，與開放一樣火熱的話題就是智慧金融。這也是2019年IBM金融創(chuàng)新者大會(huì)的主要議題之一。智慧金融是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，用人工智能（AI）加數(shù)據(jù)模型作為金融業(yè)的知識(shí)沉淀與自學(xué)習(xí)機(jī)制，逐步向智慧的金融產(chǎn)品、服務(wù)、營銷、風(fēng)控演進(jìn)。作為數(shù)字轉(zhuǎn)型化的核心之一，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的變現(xiàn)是金融行業(yè)的重中之重，數(shù)據(jù)則是智慧金融的基礎(chǔ)與源泉。

為了助力金融行業(yè)的數(shù)據(jù)變現(xiàn)，IBM推出了AI階梯的體系，這里面包括從數(shù)據(jù)的收集到組織、分析、注入，AI不是一蹴而就，需要體系化設(shè)計(jì)和分階段實(shí)施。

IBM中國銀行業(yè)首席架構(gòu)師程靜表示：“所有AI能力的實(shí)現(xiàn)歸根到底是對(duì)數(shù)據(jù)和模型掌握。要達(dá)到企業(yè)級(jí)的AI應(yīng)用，應(yīng)該建立三大平臺(tái)。一是企業(yè)級(jí)AI應(yīng)用承載平臺(tái)，讓所有的AI應(yīng)用有統(tǒng)一的平臺(tái)，這樣可以節(jié)省很多的資源，有效建設(shè)AI的算力。二是企業(yè)級(jí)AI服務(wù)管理平臺(tái)。三是企業(yè)級(jí)AI模型開發(fā)、測(cè)試、管理平臺(tái)。面對(duì)企業(yè)級(jí)的AI有很多的常規(guī)問題，比如數(shù)據(jù)、模型、應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)等，需要架構(gòu)體系來分層次、有規(guī)劃的解決?！?/p>