萬璐

近年來，隨著人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，選擇使用信用卡“提前消費(fèi)、提前享受”的人越來越多?！八⒖ㄒ粫r(shí)爽，還款悔斷腸?！毙庞每ㄔ诮o大家?guī)肀憷耐瑫r(shí)，也讓不少人在還款日期臨近時(shí)顯得格外焦慮不安。更有部分年輕人不顧個(gè)人實(shí)際能力過度超前消費(fèi)，甚至出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等不良行為。根據(jù)各家銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年多家銀行的信用卡不良率上升。

近期，為控制信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行不約而同地調(diào)整了信用卡還款規(guī)則。比如，中信銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等都對信用卡預(yù)借現(xiàn)金最低還款額進(jìn)行了調(diào)整。與此同時(shí)，京東金融等第三方支付平臺(tái)的信用卡還款服務(wù)也開啟了收費(fèi)模式。這意味著，消費(fèi)者信用卡還款福利越來越少了。

預(yù)借現(xiàn)金須一次性還清

眾所周知，信用卡除了可以提前透支消費(fèi)外，還可以預(yù)借現(xiàn)金。而且長期以來大部分銀行只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計(jì)入最低還款額。舉個(gè)例子來說，如果消費(fèi)者通過信用卡取現(xiàn)1萬元，則當(dāng)期最低還款額為1000元。因此，不少持卡人會(huì)在資金周轉(zhuǎn)緊張時(shí)，通過信用卡透支取現(xiàn)解燃眉之急，然后再在還款時(shí)選擇最低還款額，等手頭稍微寬裕了再還剩余的借款。

但是，近期多家銀行發(fā)布公告，取消了預(yù)借現(xiàn)金最低還款優(yōu)惠，即借款人必須在還款寬限期內(nèi)還清全部預(yù)借金額。這讓部分持卡人感到還款壓力倍增。

今年7月，中信銀行、興業(yè)銀行相繼發(fā)布公告，對信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)的還款方式進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整：自8月25日起，中信銀行新辦理信用卡持卡人，進(jìn)行現(xiàn)金提取（取現(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額;自8月29日起，興業(yè)銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，賬單內(nèi)還款順序也調(diào)整為“利息、費(fèi)用及違約金、透支取現(xiàn)款、分期付款應(yīng)付款項(xiàng)、透支消費(fèi)款”。

進(jìn)入9月，中信銀行信用卡中心再次向全體持卡用戶發(fā)出如下公告：“根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年10月26日起，我行對新辦理信用卡現(xiàn)金提取（取現(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計(jì)入當(dāng)期賬單的最低還款額，持卡人需按賬單所示金額還款，避免因未能及時(shí)償還最低還款額而產(chǎn)生違約金等費(fèi)用?！贝送?，招商銀行信用卡中心也于9月3日發(fā)布公告稱，在2019年12月及之后的賬單中列示的預(yù)借現(xiàn)金本金將全額計(jì)入最低還款額。

事實(shí)上，記者通過梳理發(fā)現(xiàn)，在原銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號(hào)）后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行已在2017年和2018年先后公告調(diào)整了預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則。比如，從2018年5月26日開始，建設(shè)銀行就將信用卡現(xiàn)金提取及現(xiàn)金轉(zhuǎn)出本金全額計(jì)入最低還款額。自2018年9月20日起，交通銀行部分信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度由100%分批調(diào)整至信用額度的50%。廣發(fā)銀行則從2019年1月15日起，對信用卡境內(nèi)透支取現(xiàn)、透支轉(zhuǎn)賬金額的按一定比例收取費(fèi)用，比例區(qū)間1%-2.5%不等，該比例根據(jù)客戶資信決定。

部分卡種還款寬限期縮短

對于經(jīng)常使用信用卡的消費(fèi)者來說，按時(shí)還款是最基本的要求，否則將產(chǎn)生逾期費(fèi)用，并影響個(gè)人征信記錄。這對于后續(xù)的房貸、車貸等貸款的申請都可能會(huì)產(chǎn)生影響。但是，如果因?yàn)橐粫r(shí)忙碌而錯(cuò)過了最遲還款日，怎么辦？事實(shí)上，當(dāng)前大部分銀行都設(shè)置了信用卡還款寬限期。只要持卡人在規(guī)定的寬限期內(nèi)將欠款還清，銀行就會(huì)視為持卡人按時(shí)還款，不會(huì)影響個(gè)人信用，也不會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用。

目前多數(shù)銀行設(shè)置的信用卡還款寬限期為3天，不過也有個(gè)別銀行的部分信用卡卡種享有較長的還款寬限期，如中國銀行白金及以上級(jí)別信用卡持卡人可以享受長達(dá)9天的還款寬限期。但是最近這一“最寬容的信用卡”也縮短了還款寬限期。

近日，中國銀行官方網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于調(diào)整白金及以上級(jí)別信用卡、公務(wù)卡還款寬限期的公告》稱，從2019年8月1日起，白金及以上級(jí)別信用卡還款寬限期由目前的9天調(diào)整為8天，公務(wù)卡還款寬限期由目前的3天調(diào)整為2天。鈦金、金、普信用卡不作調(diào)整，寬限期仍為3天。換言之，持有中國銀行白金及以上級(jí)別信用卡以及公務(wù)卡的持卡人，如果之前喜歡卡著寬限期還款，那么現(xiàn)在就需要改改習(xí)慣，提早一天還款了，從而避免出現(xiàn)逾期還款記錄。

四大巨頭開啟收費(fèi)模式

早在2017年12月，微信就正式開始對用戶的信用卡還款業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，對每個(gè)自然月累計(jì)還款額超過5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元）。2018年8月，微信正式取消5000元免手續(xù)費(fèi)的信用卡還款額度。

支付寶于今年3月發(fā)布“關(guān)于支付寶信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整”公告顯示，從2019年3月26日開始，個(gè)人用戶在使用支付寶客戶端的“信用卡還款”功能時(shí)，支付寶將對超出2000元免費(fèi)額度的部分，收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。

在繼上述兩大巨頭對信用卡還款收取服務(wù)費(fèi)之后，最近百度旗下度小滿金融、京東金融也開始對信用卡還款進(jìn)行了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。從8月29日起，消費(fèi)者使用度小滿金融的信用卡還款功能時(shí)，每筆信用卡還款將額外收取實(shí)際還款金額的0.1%作為手續(xù)費(fèi)，用戶在進(jìn)行還款操作時(shí)，將一并支付還款金額和手續(xù)費(fèi)。而京東金融則從9月1日起，為每位用戶提供了每月最高1萬元的免費(fèi)還款額度，超出最高免費(fèi)還款額度部分將收取0.15%的服務(wù)費(fèi)。至此，四大移動(dòng)支付巨頭的信用卡還款業(yè)務(wù)都開啟了收費(fèi)模式。

合理理性消費(fèi)

那么，上述規(guī)則調(diào)整對于廣大持卡人會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整將在一定程度上降低信用卡逾期違約的風(fēng)險(xiǎn)。多家銀行取消預(yù)借現(xiàn)金最低還款額優(yōu)惠，會(huì)使部分習(xí)慣于大額透支的持卡人在還款方面出現(xiàn)一定的困難。不過，對于絕大多數(shù)持卡人來說，此次調(diào)整并不會(huì)帶來大的影響。因?yàn)轭A(yù)借現(xiàn)金利息較高，大部分消費(fèi)者并不會(huì)將其作為一種經(jīng)常使用的手段，只可能會(huì)在手頭緊時(shí)偶爾救急用一用。

總之，消費(fèi)者在使用信用卡時(shí)，一定要及時(shí)了解相關(guān)政策變化。持卡人無論是使用信用卡的透支功能還是預(yù)借現(xiàn)金功能，都要謹(jǐn)慎考慮自己的資金狀況，并注意合理使用、理性消費(fèi)。對于信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免產(chǎn)生不良的征信記錄。