梁漓清

不同銀行在還款規(guī)定、現(xiàn)金分期、還款寬限期等方面有所差異，持卡人應(yīng)根據(jù)自身需求，合理地開立和使用信用卡。

信用卡是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中最受歡迎的品種之一，為持卡人的消費(fèi)帶來了極大便利。但是在使用信用卡的過程中，持卡人是否注意到了不同銀行在各項(xiàng)規(guī)定上的差異？如果關(guān)注到這些細(xì)節(jié)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，不同銀行所選取的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能不同。因此，持卡人在消費(fèi)、還款時(shí)應(yīng)密切關(guān)注有關(guān)信用卡的各項(xiàng)規(guī)定。能夠合理地使用信用卡，也是一種良好生活習(xí)慣與消費(fèi)手段的體現(xiàn)。

1 ?關(guān)注各銀行還款規(guī)定

使用信用卡的過程中，不同最低還款額的規(guī)定會(huì)影響用卡的便利性和消費(fèi)支出的劃算性。持卡人應(yīng)選擇信用卡質(zhì)量優(yōu)、服務(wù)內(nèi)涵品質(zhì)優(yōu)以及最低還款額、分期業(yè)務(wù)辦理便利的銀行開立信用卡。

最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但持卡人不能享受免息還款期待遇。所有銀行最低還款的利息標(biāo)準(zhǔn)是相同的，從刷卡消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算，每天的利息為萬分之五，直到卡內(nèi)所有欠款還清時(shí)停止計(jì)算。銀行會(huì)區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶，最低還款額占總消費(fèi)的比例在5%～10%。

銀行一般按照10%的比例計(jì)算最低還款額

最低還款額=消費(fèi)總額×10%+利息+分期付款的本期金額+手續(xù)費(fèi)+滯納金+各類服務(wù)費(fèi)

例如，建行信用卡在計(jì)算最低還款額時(shí)，當(dāng)期分期付款金額采用全額計(jì)入的方式。以孫先生的信用卡賬單為例，他某月的賬單顯示了2筆消費(fèi)，分別為1萬元和1.2萬元，并且孫先生對1.2萬元交易辦理了12期分期，每期分期本金1000元，則孫先生該期最低還款額為

10000元×10%+1000元（分期金額）=2000元

而平安銀行的信用卡則按5%的比例計(jì)算最低還款額，則20000元（含利息）的賬單每期最低還款額為1000元。如此看來，平安銀行的信用卡最低還款額更低，在還款方面為客戶帶來了更大便利。

1.1 ?最低還款額計(jì)算方式

持卡人在充分解了銀行的最低還款額計(jì)算方式后，不僅每月還款更加便捷，還能夠有效避免逾期還款情況的發(fā)生。以廣發(fā)銀行信用卡為例，某持卡人當(dāng)期賬單金額為4500元，包括分期金額2000元，則該月賬單的最低還款額為450元;而該持卡人下一期的賬單金額為5000元，包括分期金額2000元，最低還款額500元。這也就是說，如果持卡人使用了2萬元的信用額度，那么每期的最低還款額在幾百元。

中行信用卡的分期輕松購業(yè)務(wù)規(guī)定：當(dāng)持卡人在未收到當(dāng)期賬單前，通過電話預(yù)約賬單分期成功，銀行就會(huì)把當(dāng)期的分期金額視為普通消費(fèi)，在計(jì)算這一期最低還款額時(shí)，均按照10%的比例收取。

根據(jù)中信銀行信用卡分期付款有關(guān)規(guī)定，無論持卡人在當(dāng)期是否進(jìn)行分期付款，首次計(jì)算最低還款額時(shí)都以當(dāng)期對賬單欠款總額的10%為準(zhǔn)，以后的每一次則以欠款總額的5%為準(zhǔn)。這種最低還款額的計(jì)算方式避免了消費(fèi)者在償還欠款后需要取現(xiàn)而產(chǎn)生的費(fèi)用。

1.2 ?還款計(jì)息規(guī)定

目前，各家銀行的利息費(fèi)率較為統(tǒng)一，均為日息萬分之五。但仔細(xì)比較各家銀行的信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中還是存在很大差異。例如，有些銀行按照全額計(jì)算利息，有些銀行則不然。

以刷卡消費(fèi)5萬元為例計(jì)算，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日償還了4萬元，尚余1萬元未按時(shí)償還。如果持有的是建行或者招行信用卡，則需以5萬元作為基數(shù)，每日按照萬分之五計(jì)息，45天內(nèi)需支付透支利息1125元;如果持有工行信用卡，則只需對未償還的1萬元計(jì)透支利息，45天內(nèi)需支付的透支利息為225元，兩者相差5倍。

2 ?合理利用現(xiàn)金分期

隨著持卡人對信用卡服務(wù)要求的不斷提高，銀行在信用卡業(yè)務(wù)上進(jìn)行了很多創(chuàng)新和突破。以建行信用卡為例，其推出的全額可現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了其全額償還分期金額的不足。持卡人可在償還消費(fèi)分期和現(xiàn)金分期金額后，再次使用現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)，直接轉(zhuǎn)入同名銀行儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)也可通過網(wǎng)上銀行和柜員機(jī)直接操作，方便快捷。

也就是說，如果持卡人采用24期現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于按照5%的最低還款額還款，如果采用12期現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，則相當(dāng)于按10%的最低還款額還款。明晰化的分期方式，避免了沒有采用標(biāo)準(zhǔn)最低還款額方式的不便。

3 ?信用卡常見問題

3.1 ?未嚴(yán)格遵循最低還款額規(guī)定

在消費(fèi)者提出的有關(guān)信用卡使用的問題中，其中一項(xiàng)是：在實(shí)際使用信用卡的過程中，有些銀行未嚴(yán)格遵循最低還款額的規(guī)定。

例如，當(dāng)期賬單的總額為5萬元（剔除賬單分期和利息等費(fèi)用），按照10%的最低還款額計(jì)算比例，當(dāng)期的最低還款額應(yīng)為5000元。然而，有些持卡人收到的賬單顯示的金額并非如此。這類未按照規(guī)定數(shù)額計(jì)算的情況造成了持卡人還款的不便。此時(shí)，持卡人應(yīng)聯(lián)系持卡銀行，了解該行的還款規(guī)定，詢問是否在賬單中加入了其他一些費(fèi)用，避免因持卡人不了解規(guī)定而造成的逾期還款問題。

3.2 ?臨時(shí)額度突然停止

現(xiàn)金分期是眾多銀行常見的信用卡業(yè)務(wù)，有些銀行在客戶長時(shí)間使用信用卡后，自動(dòng)為客戶順延了臨時(shí)額度并逐步將其調(diào)高到與固定額度相仿的額度。

然而，有些銀行在某一時(shí)間段突然停止了客戶的臨時(shí)額度，并且沒有在開展業(yè)務(wù)時(shí)提供該行所有的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，還表示并非所有客戶都能享受現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。如果持卡人不知情，仍按照之前的還款數(shù)額進(jìn)行還款，那么必將造成部分欠款未償還的情況，因此導(dǎo)致逾期還款。為保證每月正常的還款，不被銀行收取額外的利息，持卡人須清楚銀行的還款規(guī)定，并隨時(shí)關(guān)注銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定的變化。只有合理使用手中的信用卡，持卡人才能更大程度地享受信用卡帶來的消費(fèi)便利。

4 ?便利的還款寬限期

自2014年7月1日起實(shí)施的新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》提出，銀行應(yīng)建立容時(shí)還款機(jī)制，但該公約對銀行并沒有強(qiáng)制約束力，容時(shí)還款只是一個(gè)參考。

多數(shù)銀行設(shè)有3天的還款寬松限期，這一人性化的制度頗受持卡一族歡迎。華夏銀行信用卡中心一名工作人員解釋：“如果持卡人所還的為最低還款額，那么將不收取滯納金，只收取未還部分的利息。如果所還金額為全款，不收取任何利息?！辈贿^，如果持卡人在寬限期到達(dá)時(shí)仍未還清，銀行將既收取滯納金，也收取利息。

一般來說，寬限期為3天是絕大多數(shù)銀行的規(guī)定，但也有一些例外，例如農(nóng)行的寬限期為2天，而建行為5天，中行根據(jù)信用卡類型不同，寬限期為3～9天。同為3天寬限期的銀行中，華夏銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行的截止時(shí)間分別為第3日19：00、21：00、22：00，而招行的截止時(shí)間最晚，為第3日24：00。

此外，廣發(fā)銀行信用卡的“容時(shí)服務(wù)”需要持卡人提前申請，并且每年只有一次申請機(jī)會(huì)。而浦發(fā)銀行、華夏銀行則表示，持卡人每個(gè)月都可享受“容時(shí)服務(wù)”，且不需要提前申請，只要在最后的寬限期內(nèi)完成還款即可。需要持卡人注意的是，上述寬限期均為自然日，而非工作日，且截止時(shí)間均指還款到賬時(shí)間。

收稿日期：2015-03-13