楊帆

摘 要：隨著我國資本市場(chǎng)化和金融改革的全面提速，金融外包服務(wù)業(yè)務(wù)飛速增長，這與我國金融服務(wù)外包市場(chǎng)監(jiān)管制度的缺失的現(xiàn)狀不相適應(yīng)。與此同時(shí)，上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立對(duì)于我國金融服務(wù)外包具有重要意義，又對(duì)我國金融服務(wù)外包的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。本文主要對(duì)我國金融服務(wù)離岸外包問題，通過解析概念和我國金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀，對(duì)我國金融服務(wù)離岸外包監(jiān)管制度的構(gòu)建提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)離岸外包;美國;制度建議

一、金融服務(wù)離岸外包的概念

目前，金融服務(wù)離岸外包未有明確的定義。2005年2月聯(lián)合論壇發(fā)布的《金融服務(wù)外包（Outsourcing in Financial Services）》[1]，其將金融服務(wù)外包定義為“受監(jiān)管實(shí)體持續(xù)地利用外包服務(wù)商為集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體）來完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”。因?yàn)樯婕暗诫x岸，那么可以將金融服務(wù)離岸外包定義為：金融機(jī)構(gòu)將其承擔(dān)的業(yè)務(wù)持續(xù)性的轉(zhuǎn)交境外的外包服務(wù)提供者（其附屬實(shí)體或第三方）完成，由境外外包服務(wù)提供者通過采取跨境電子支付的方式向最終用戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

二、我國金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀

我國金融服務(wù)外包的增長速度高于超過全球水平。同時(shí)，我國金融服務(wù)外包已經(jīng)覆蓋到金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)種類從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展，除了金融軟件系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)營、維護(hù)等IT業(yè)務(wù)外包以外，還有投資管理、核保理賠、基金定價(jià)等知識(shí)流程外包業(yè)務(wù)，形成了較完整的金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈[2]。

2013年8月，我國第一次提出要加入TISA談判，該談判的目的是進(jìn)一步促進(jìn)服務(wù)貿(mào)易的自由化程度，這就為我國金融服務(wù)離岸外包提供了有利的國際環(huán)境。從2014年開始，證監(jiān)會(huì)、保健會(huì)等部門陸續(xù)出臺(tái)政策快市場(chǎng)化改革。未來，在資本市場(chǎng)改革不斷深入的背景下，未來隨著在制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新的不斷推動(dòng)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將會(huì)全面轉(zhuǎn)型，大量創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將拉動(dòng)新的金融服務(wù)外包需求。與此同時(shí)，上海自貿(mào)區(qū)正式運(yùn)營，在上海自貿(mào)區(qū)“服務(wù)業(yè)開放”的相關(guān)內(nèi)容中，涉及航運(yùn)服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)、金融服務(wù)、專業(yè)服務(wù)、文化服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等六大領(lǐng)域，一共18個(gè)子領(lǐng)域，這其中有多項(xiàng)會(huì)影響到金融服務(wù)外包。

三、關(guān)于我國金融服務(wù)離岸外包制度的建議

當(dāng)前，中國依然處在承接外包業(yè)務(wù)為主的發(fā)展階段，用長遠(yuǎn)的眼光來看，隨著中國經(jīng)濟(jì)不斷快速發(fā)展，承擔(dān)起發(fā)包國的角色只是時(shí)間問題。2012年，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行下發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見稿）》，第一次提出相對(duì)具體的要求。

（一）立法現(xiàn)狀。

我國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)自2004年起陸續(xù)公布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理有關(guān)問題的通知》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《汽車金融公司管理辦法》、《證券投資基金銷售業(yè)務(wù)信息管理平臺(tái)管理規(guī)定》，對(duì)于金融服務(wù)外包的監(jiān)管有所涉及，但大多僅是表面規(guī)定，并無細(xì)致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和具體措施，且三大機(jī)構(gòu)的監(jiān)督范圍彼此分立，監(jiān)管方面缺乏具體的指引。

（二）立法建議

立法技術(shù)層面上。由于金融服務(wù)離岸外包在我國處于萌芽狀態(tài)，因此可以選擇制定靈活性較好的部門規(guī)章或者指引性的建議的做法，以便應(yīng)付突發(fā)性的法律問題。具體而言，可以交由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)分別或者聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章制度。

1.對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面

（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)審慎而全面地考慮與外包有關(guān)的一些因素，包括戰(zhàn)略目標(biāo)，被外包服務(wù)的重要性，必要的控制和報(bào)告手續(xù)，應(yīng)急計(jì)劃等。

（2）對(duì)服務(wù)商做盡職調(diào)查，選擇外國服務(wù)商時(shí)，應(yīng)考慮到戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)提供商的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，確保將要進(jìn)行的服務(wù)離岸外包的過程不會(huì)違反中國有關(guān)法律的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及合同風(fēng)險(xiǎn)，包括履約能力的風(fēng)險(xiǎn)和離岸法律選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）謹(jǐn)慎簽訂外包合同，外包合同的核心條款即履約標(biāo)準(zhǔn)，可以參考美國的模板來擬定履約標(biāo)準(zhǔn)條款。

2.對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息使用的規(guī)定

第一，建議規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)義務(wù)，監(jiān)督外包服務(wù)提供商的義務(wù)，包括在岸服務(wù)外包和離岸服務(wù)外包，以及對(duì)客戶享有“拒絕權(quán)”的告知義務(wù)。客戶享有對(duì)數(shù)據(jù)傳輸?shù)摹熬芙^權(quán)”，同時(shí)規(guī)定行使的例外情況。

第二，銀行在與第三方服務(wù)商簽訂外包合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)利用合同條款明確約定第三方服務(wù)商的保密義務(wù)。

第三，“拒絕權(quán)”告知義務(wù)的例外。為保證外包業(yè)務(wù)的效率，銀行可以不征求客戶同意，在滿足一些條件的情況下，將客戶的個(gè)人信息提供給以銀行名義對(duì)外提供服務(wù)的非關(guān)聯(lián)第三方。

3.對(duì)金融服務(wù)外包提供商的監(jiān)管內(nèi)容

第一，建議規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的“告知義務(wù)”，金融機(jī)構(gòu)在外包關(guān)系確立的合理期限內(nèi)有義務(wù)將該外包關(guān)系通知其所轄的監(jiān)管機(jī)關(guān)，當(dāng)外包關(guān)系發(fā)生變更或者發(fā)生轉(zhuǎn)包等影響監(jiān)管或者容易發(fā)生外包風(fēng)險(xiǎn)的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。以實(shí)現(xiàn)持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目的。

第二，規(guī)定金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)必要數(shù)據(jù)信息進(jìn)行掌握的權(quán)利。尤其金融服務(wù)的離岸外包，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證該服務(wù)的外包不會(huì)阻礙監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)運(yùn)營狀況的檢查。如果在某些國家或地區(qū)，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能獲得必要的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，對(duì)于涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)應(yīng)在我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，防范風(fēng)險(xiǎn)。

第三，對(duì)未經(jīng)披漏的分包關(guān)系的監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在簽訂外包合同時(shí)約定，如果第三方服務(wù)商將服務(wù)分包出去，尤其是給外國分包商時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)。

隨著全球一體化的發(fā)展，以及中國資本市場(chǎng)化和金融改革的推進(jìn)，我國的金融服務(wù)離岸外包行業(yè)發(fā)展迅猛，隨之而來的是我國對(duì)這個(gè)行業(yè)監(jiān)管的制度性缺失。本文主要基于美國金融服務(wù)外包制度，對(duì)我國做出幾點(diǎn)建議。

參考文獻(xiàn)：

[1]Bank for International Settlement，Outsourcing in Financial Services[EB/OL].：http//www.bis.org/publ/joint12.pdf，2007-2-14

[2]http：//chinasourcing.mofcom.gov.cn/news/91/23505.html