石崇珊

摘 要：創(chuàng)新是各行各業(yè)發(fā)展的重要力量，其可以改變自身的不良現(xiàn)狀，推動自身的進步。在商業(yè)銀行中也不例外，隨著市場的逐步完善，金融創(chuàng)新已經成為商業(yè)銀行的一種必然趨勢，通過在內部引進新的技術，新的策略來開拓市場，不斷的創(chuàng)新內部管理模式來提高風險管理的能力，從而促進商業(yè)銀行的發(fā)展。本文就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因以及創(chuàng)新時存在的主要問題進行分析，并提出幾點創(chuàng)新的策略，為商業(yè)銀行提供借鑒的理論依據。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;動因;現(xiàn)狀;路徑

隨著科學技術、信息、經濟的不斷發(fā)展，創(chuàng)新已然成為時代的一種趨勢。商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新能力的強弱決定銀行的競爭力以及可持續(xù)性發(fā)展的能力，可見金融的創(chuàng)新對商業(yè)銀行的重要性。在創(chuàng)新時要把握好創(chuàng)新的力度，要了解創(chuàng)新的動因，及時的解決影響創(chuàng)新的因素，立足于客戶、市場，保證好金融創(chuàng)新的質量。在此過程中會融入較多的人力、物力和財力，才能獲得總體的突破。每一個環(huán)節(jié)都關乎到商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，加強對其進行研究是必不可少的。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因

（一）市場經濟的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了有效的平臺

隨著市場經濟的逐步完善，企業(yè)和企業(yè)之間的競爭越來越激烈。包括商業(yè)銀行這些的傳統(tǒng)銀行也迎來的挑戰(zhàn)。在這種競爭的環(huán)境之下，商業(yè)銀行如果不進行轉變，不對自身的金融產品進行創(chuàng)新，很難在市場上占據一席之地。而隨著市場經濟的進一步開放，也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了有效的平臺。如果商業(yè)銀行在對金融創(chuàng)新時，能夠立足于市場，開發(fā)出一些具有創(chuàng)新性的產品，其就會成為商業(yè)銀行的特色，也能夠促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的強弱決定了在市場中的競爭地位，也影響了自身的發(fā)展。

（二）科技的進步為金融創(chuàng)新提供了支持

現(xiàn)如今是一個創(chuàng)新的時代，在金融方面的創(chuàng)新表現(xiàn)在方方面面，比如網絡銀行、手機銀行、支付寶等等，這些產品的創(chuàng)新都給人們的生活帶來了便利，每一項創(chuàng)新都和科技技術是分不開的。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的另外一個動因就是科技的進步。比如組織架構的變革，就是依賴于大數(shù)據。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的數(shù)據量較大，處理起來較為復雜，隨著大數(shù)據的出現(xiàn)之后，使得數(shù)據管理變得非常的簡便，也為商業(yè)銀行減少很多的人力，帶來了諸多的便利。在這方面，招商銀行以科技為基礎進行的金融創(chuàng)新所獲得的成就較為明顯[1]。

（三）商業(yè)銀行利潤率的下降為金融創(chuàng)新提供了內在動因

隨著市場的開放程度越來越高，開始出現(xiàn)很多非銀行金融機構，由于利率政策的不斷調整，商業(yè)銀行的利息越來越少。在這種現(xiàn)狀下，非銀行金融機構的出現(xiàn)吸引了大量的民間資本，也導致商業(yè)銀行的客戶量開始流失，這些非銀行金融機構開始和商業(yè)銀行競爭，逐漸商業(yè)銀行的利潤率在下降，只有尋找新的突破口，才能獲得在市場中的地位，因此，對業(yè)務以及產品的創(chuàng)新就成為商業(yè)銀行的必然趨勢。

（四）客戶需求的改變成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必然行為

隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平在逐步提高，對于金融產品的需求量也越來越多，商業(yè)銀行只有立足于市場客戶進行創(chuàng)新，才能夠滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供最全面的服務。只有客戶滿意，商業(yè)銀行才能夠在激烈的競爭中占據主要的地位。無論在哪個行業(yè)，只要把握好了客戶，就可以贏得市場。因此，客戶需求的多樣化也成為了商業(yè)銀行創(chuàng)新的動力，商業(yè)銀行只有不斷的去創(chuàng)新產品和服務，滿足客戶的需求，變被動為主動，才能夠占據金融行業(yè)中的一席之地。

（五）規(guī)避風險是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要動因

市場的開放程度越來越高，金融的市場也逐步打開，和外界的聯(lián)系越來越密切，這也使得如果一國發(fā)生金融危機，就可能會波及到其他國家。其次資本的流動性越來越強，這也進一步加深了金融的風險。在此背景之下，金融機構不得不創(chuàng)新產品，開發(fā)工具，建立完善風管體制，來進一步的防范風險。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）不完善的金融創(chuàng)新環(huán)境

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新環(huán)境不完善主要表現(xiàn)在兩個方面，首先在我國的利率水平、業(yè)務范圍等等方面有著比較嚴格的金融管制，這也間接的限制了商業(yè)銀行創(chuàng)新的空間。其次市場還并不是成熟，人們的消費習慣還有待進一步的開發(fā)，此時進行創(chuàng)新就會遇到很多的阻礙，從而制約金融的創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新動機存在誤區(qū)

一般而言，西方國家進行金融創(chuàng)新的動機有兩方面，一方面是從創(chuàng)新的過程中謀取較大的利潤，第二個方面就是規(guī)避金融的管制，使得經營變得更加的具有靈活性，從而爭奪市場的資源，進一步占據市場的主導地位。西方的一些銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中會深刻的去分析研究，也會考慮可能投入的成本，會獲得的收益，需要采用的技術等等，在進行每一項金融創(chuàng)新之前，都會有一系列的步驟。但是在我國金融創(chuàng)新的動機就存在一系列的誤區(qū)，有些銀行對金融創(chuàng)新的主要目的就是不計任何成本和代價的搶占市場份額，這也就影響了金融創(chuàng)新的初衷。

（三）金融創(chuàng)新效率不高

我國金融創(chuàng)新的效率和西方國家相比較明顯偏低，主要表現(xiàn)在金融創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性，科學性和規(guī)范性，無法發(fā)揮出創(chuàng)新的成果，也不能夠將產品的優(yōu)勢真正的發(fā)揮。在創(chuàng)新的過程和國際慣例不相符合，直接導致了創(chuàng)新的金融產品無法走向國際。

（四）金融產品創(chuàng)新的結構不合理，產品少

商業(yè)銀行在創(chuàng)新產品的過程中，過于的方法高收入階層，忽略中低收入人群。比如開發(fā)住房貸款等，這也使得不少中低收入人群無法擠入消費信貸。其次創(chuàng)新的產品較少，無法滿足客戶的個性化需求，也成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的一大因素。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實現(xiàn)路徑

（一）建立內部完善的創(chuàng)新機制

商業(yè)銀行建立內部完善組織結構以及制度保障體系，明確各個部門的創(chuàng)新職責，保證每一個工作人員在創(chuàng)新的過程中都能夠發(fā)揮出自身的最大優(yōu)勢。其次要加強人員的開發(fā)和利用?，F(xiàn)如今的社會，歸根結底就是人才的競爭，商業(yè)銀行想要獲得金融的創(chuàng)新，就必須要吸納優(yōu)秀的人才，加強對員工的專業(yè)能力以及新知識的培訓，也可以定期選擇優(yōu)秀的人才去外地學習，從而不斷的為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供行之有效的策略。

（二）樹立先進的金融創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要實現(xiàn)內部金融的創(chuàng)新，首先應該樹立先進的創(chuàng)新意識，明確創(chuàng)新的目的，不能一味的去追求產品的多樣化，而忽略產品的質量。商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新活動時，要根據自身的實際情況，進行產品的更新。現(xiàn)如今市場競爭非常的激烈，對于商業(yè)銀行而言，進行金融創(chuàng)新多樣化，并不能滿足完全滿足客戶的需求，最重要的還是要提升質量，金融創(chuàng)新質量的提高能夠使得商業(yè)銀行更好的發(fā)展。有了這方面的創(chuàng)新意識，也有利于商業(yè)銀行開展后期的各種金融創(chuàng)新活動[2]。

（三）以客戶的需求為基礎開展金融創(chuàng)新活動

商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的目的就是為了給客戶提供更好的服務，為了讓自身的服務和其他銀行相區(qū)別，從而提升在整個銀行中的競爭地位。因此，在進行金融創(chuàng)新的過程中，一定要以客戶的需求為基礎，開展一系列的金融創(chuàng)新活動，不斷的擴大客流量，實現(xiàn)經濟的增長，達到商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的目的。如果商業(yè)銀行最終的創(chuàng)新無法獲得利益的提升，那么中途所消耗的物理、人力以及財力就是浪費時間，還會給商業(yè)銀行帶來巨大的打擊。

（四）商業(yè)銀行的創(chuàng)新要提高創(chuàng)新的門檻，以原創(chuàng)為主

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，主要是以引起吸納創(chuàng)新為主，對技術方面的原創(chuàng)度不夠，導致內部的一些科技方面的技術使用率不高，問題頻出。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的過程中一定要加大對內部技術的創(chuàng)新，其優(yōu)勢表現(xiàn)在當今是信息技術的時代，掌握了優(yōu)秀的技術就可能擁有發(fā)展的優(yōu)勢。而且在我國金融管制還比較嚴格，而創(chuàng)新技術一般受到金融管制的影響較少，在當今時代下也是切實可行的策略。

（五）平衡好商業(yè)銀行內部的各個業(yè)務之間的關系

商業(yè)銀行開展金融的創(chuàng)新，并不是完全去摒棄原有的業(yè)務，而是在原有業(yè)務基礎之上進一步的拓展。因此，商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新的過程中，一定要平衡好各個業(yè)務之間的關系，找好自身的方向。對于商業(yè)銀行而言，內部有很多的基礎性業(yè)務，比如最基本的貸款和存款業(yè)務，這些業(yè)務是針對大眾客戶群的，在這方面進行創(chuàng)新，要盡可能的去給客戶提供便利，從以往的排隊轉變?yōu)榫W上預約來節(jié)省客戶的時間。其次商業(yè)銀行要不斷的拓展自身的支付能力，像現(xiàn)在社會上所出現(xiàn)的支付寶，微信等等都給人們的生活帶來了巨大的改變，便捷了人們的生活，也成為人們的生活中必不可少的一項支付工具，作為商業(yè)銀行也可以開發(fā)關于手機支付方面的業(yè)務。最后根據客戶的需求來打造不同的金融產品，來實現(xiàn)新業(yè)務的拓展，為商業(yè)銀行帶來徹底的轉變。在這個過程中，商業(yè)銀行必須要有大的格局和眼光，根據客戶和市場的需求，去創(chuàng)造一些更加具有競爭力的產品來迎合客戶的需要，提高自身的競爭力。

商業(yè)銀行以流動性、安全性、效益性為基本的經營原則，其主要實行自主經營的模式。近幾年來由于社會環(huán)境的變化，信息技術的迅速發(fā)展，科技的進步，客戶需求的改變，使得商業(yè)銀行的利潤率逐步下降，在這種趨勢之下商業(yè)銀行必須進行內部的創(chuàng)新，來改變這種不良現(xiàn)狀。對于商業(yè)銀行而言有著悠久的歷史，豐富的人脈，通過創(chuàng)新可以提高自身的競爭地位，比如創(chuàng)新內部的機制，樹立先進的創(chuàng)新理念，加強原創(chuàng)度等等。這些措施都要立足于市場、自身和客戶，才能獲得自身的突破。

參考文獻：

[1] 陳雨.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因及路徑[J].企業(yè)改革與管理，2019（09）：120.

[2] 趙子罡.簡析大數(shù)據環(huán)境中互聯(lián)網金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉型[J].財經界（學術版），2019（08）：3.