王言

在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，重增長、輕風(fēng)控導(dǎo)致的一系列問題暴露，長租公寓走到了輿論的風(fēng)口浪尖上。參考發(fā)達(dá)市場的經(jīng)驗，租客保險已經(jīng)是一種較為成熟的保險產(chǎn)品，是房屋租賃過程中保障業(yè)主和租客權(quán)益的有效風(fēng)控手段。對于長租公寓而言，能否引入租客保險產(chǎn)品作為風(fēng)控手段，是值得思考的問題。

租客保險的誕生

美國的房屋綜合保險體系標(biāo)準(zhǔn)由美國保險服務(wù)辦公室和美國保險服務(wù)協(xié)會共同制定，按照保障內(nèi)容不同分為從HOO到H08共9類，包括火災(zāi)保險、基礎(chǔ)保險、擴(kuò)充保險、全面保險、租賃保險、綜合保險、公寓保險、活動房屋保險、老房保險等。

租客保險是美國房屋綜合保險體系中的一類，是專門針對租客設(shè)計的保險，其保障范圍主要分為個人財產(chǎn)保障和責(zé)任保障兩類。個人財產(chǎn)保障用于賠付火災(zāi)、爆炸、盜竊等原因造成的租客個人財產(chǎn)損失;責(zé)任保障則用于賠付由于房屋事故等原因造成的他人財產(chǎn)損失或人身傷害。另外，當(dāng)租客由于房屋發(fā)生事故導(dǎo)致無法居住，部分房租租賃保險還會賠付租客搬家及額外租房的費用。

目前，美國主要的房屋保險提供商為AmericanFamily. Allstate、Liberty Mutural、AXA等老牌保險公司。近年來，隨著保險行業(yè)線上化渠道的迅速發(fā)展，主打線上租客保險的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺迅速興起。

租客保險平臺面向城市的年輕人群，通過線上化的方式改變了房屋保險在消費者心目中老套、難以理解的刻板印象，產(chǎn)品簡單化、投保理賠便捷化，并豐富了租客保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容。多家租客保險平臺都可以為租客提供物品保險，如承保筆記本電腦、珠寶、自行車等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至兩個人共同作為被保險對象。在保險產(chǎn)品之外，多家初創(chuàng)企業(yè)提供租賃擔(dān)保服務(wù)。以Lemonade、Jetty、Hippo等為代表的線上化租客保險平臺發(fā)展迅速，并且在融資活動中表現(xiàn)突出。

Lemonade：提高租客保險滲透率

Lemonade是新興起的租客保險平臺中的杰出代表。與大部分以保險中介資質(zhì)開展業(yè)務(wù)的租客保險平臺不同的是，Lemonade具有P2P保險公司的資質(zhì)。Lemonade于2015年成立于紐約，截至2017年底已完成合計1.8億美元融資，其投資人包括軟銀、安聯(lián)、紅杉資本等。

Lemonade希望將技術(shù)和透明度注入保險行業(yè)。其面向城市年輕人群，希望通過AI技術(shù)使得在線上購買保險的流程簡單流暢，客戶可以在90秒內(nèi)完成投保，在3分鐘內(nèi)得到理賠。Lemonade這樣定義其客戶：年輕、教育程度高、精通技術(shù)、中高收入群體、熱衷慈善事業(yè)。在Lemonade平臺，63%的客戶年齡在25歲至34歲之間，87%的客戶是第一次購買保險。

除了常規(guī)的租客保險保障內(nèi)容外，Lemonade還提供以下幾種特色保障內(nèi)容：

可以保障除租客外的其他人：租客的家人、配偶、房東等有資格免費添加到保障范圍內(nèi);

可以保障多種個人物品：Lemonade可以為租客的電腦、手機(jī)、照相機(jī)、自行車等個人物品提供保障，且不僅局限于發(fā)生在房屋內(nèi);

保障16種風(fēng)險：Lemonade可以為客戶提供關(guān)于16種風(fēng)險的賠付并提供因此導(dǎo)致的額外開支。例如，如果一位租客的廚房發(fā)生火災(zāi)，Lemonade可以賠付財產(chǎn)損失并提供住旅館的費用。

根據(jù)Lemonade公開的數(shù)據(jù)，52%的理賠為個人物品的盜搶理賠，26%為水災(zāi)理賠，其他的理賠內(nèi)容包括火災(zāi)、犯罪等。

作為互助保險平臺，Lemonade抽取保費的固定比例作為運營費用，并將保費的年度余額進(jìn)行公益捐贈。

Hippo：符合生活場景的保障內(nèi)容

Hippo是一家成立于美國加州的初創(chuàng)保險科技公司，其以MGA的模式開展租客保險業(yè)務(wù)。Hippo在成立之初就堅定了其對于傳統(tǒng)房屋保險產(chǎn)品進(jìn)行顛覆的決心，因為他們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的房屋保險非但無法為用戶提供保障，甚至在一定程度上還會使用戶面臨更高的風(fēng)險。Hippo認(rèn)為現(xiàn)有的房屋保險在保障物品的種類上存在滯后，對于傳統(tǒng)物品的保障過多，而對于現(xiàn)代家庭中占比更多的電子產(chǎn)品的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

在傳統(tǒng)的租客保險保障條款之外，Hippo增加了家庭辦公保障、電器、重建成本保障、智能傳感器等9項附加保障內(nèi)容。

Jetty：提供租賃金融服務(wù)

租賃金融服務(wù)是租客保險產(chǎn)品的重要衍生。Jetty平臺于2016年成立于美國紐約，是一家為在城市中生活的年輕人提供租客保險及租賃房屋相關(guān)服務(wù)的在線平臺。Jetty同樣以MGA形式開展業(yè)務(wù)，并與行業(yè)巨頭慕再建立了合作關(guān)系。

Jetty的主要產(chǎn)品包括兩類：租客保險產(chǎn)品和JettyPassport。其中，Jetty Passport是與租賃有關(guān)的租賃金融服務(wù)，包括Passport Deposit和Passport Lease。

Passport Deposit是代替租賃人存放保證金的服務(wù)。如租客在租賃房屋時不愿或無法支付房屋保證金給出租人，可以選擇由Jetty代替租客向房東支付保證金。Passport Deposit是一種特殊的擔(dān)保債券，也是一種特殊類型的“保險類”產(chǎn)品，該保險產(chǎn)品的特點是當(dāng)事人不局限于兩方，而是一種三方合約，即租賃人、出租人與Jetty共同簽署的合約。Passport Deposit服務(wù)的定價為保證金金額的17.5%。

Passport Lease是為租客提供租賃擔(dān)保的服務(wù)。在有些城市，房東要求租客薪金達(dá)到30至40倍月租金的水平，或擔(dān)保人薪金達(dá)到80至100倍月租金的水平。當(dāng)租客的工資無法滿足租賃要求時，Jetty可以作為租賃擔(dān)保人或共同簽約人為租客提供租賃擔(dān)保。Passport Lease服務(wù)的費用是每年租金的5%至10%。

中國長租公寓出路何在

中國的房屋保險市場保費規(guī)模非常小，產(chǎn)品形態(tài)多以傳統(tǒng)的家財險產(chǎn)品為主，保障功能單一，面向租賃群體的租客保險更幾乎為市場空白。自如“甲醛風(fēng)波”的根源是長租公寓低利潤率、高資金流需求的盈利模式困境，長租公寓租金貸產(chǎn)品頻頻爆雷更是反映出行業(yè)的脆弱生態(tài)。

當(dāng)前，長租公寓面臨的種種困境受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場、自身盈利模式等多重因素的影響。在這些問題中，有一些可以通過設(shè)計合理的租客保險產(chǎn)品化解租賃糾紛，有一些則需要更深層次的解決方案。

TiPS

MGA模式

MGA模式，全稱Managing General Agent，就是保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)在保險銷售的基本功能之外，可以接受保險公司委托從事市場營銷、收取保費、核保、理賠、風(fēng)險管理、產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、協(xié)助安排再保險等業(yè)務(wù)。