韋小婉

小i寶是一家金融科技公司，服務(wù)對象是保險公司。一方面，小i寶通過商旅、汽車、消費等領(lǐng)域的垂直類APP為保險公司收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶個人基本信息、用戶曾購買過的保險產(chǎn)品和購買渠道等，然后對這些數(shù)據(jù)進行加工，分析出用戶的潛在需求，反饋給保險公司，幫助它們精準營銷。另一方面，小i寶通過“區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈+大數(shù)據(jù)”幫助保險公司把關(guān)核保問題，降低保險公司的賠付率。

采用傳統(tǒng)發(fā)展模式，保險業(yè)問題眾多

小i寶的創(chuàng)始人鄭友才是一名連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，具有多年互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)和金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，他開發(fā)過摩安衛(wèi)士、跟屁蟲等產(chǎn)品;在金融領(lǐng)域，他與陸金所、京東金融、小米金融、360金融等機構(gòu)有過深度合作。

這些從業(yè)經(jīng)歷，讓鄭友才對互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領(lǐng)域都有所了解。他發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)存在很多問題：一方面整個保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)水平比較低，保險公司的銷售、服務(wù)、管理等環(huán)節(jié)郡是傳統(tǒng)的管理模式，諸如盲目追求規(guī)模擴張，公司為競爭實施“人海戰(zhàn)術(shù)”降低增員門檻，逢人就增導(dǎo)致流失率增高以及公司間進行費用競爭等，致使整個行業(yè)發(fā)展緩慢。

另一方面，很多保險公司不了解消費者的真實需求，提供的產(chǎn)品和消費者的需求不匹配，消費者的切身需求無法通過當(dāng)前提供的產(chǎn)品得到滿足，因而不會做出消費行為。此外，保險公司過度營銷的情況比較嚴重，過度的電話營銷不僅擾民而且讓消費者出現(xiàn)反感情緒。

此外，有些用戶沒有如實報告?zhèn)€人投保信息，這批用戶投保會給保險公司造成虧損。

基于此，鄭友才決定運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去解決這些問題，幫助保險公司更好地獲客，在2017年10月創(chuàng)立了小i寶。

“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”，解決營銷和核保問題

為幫助保險公司了解用戶需求多收保費和把關(guān)核保少賠錢，小i寶通過各領(lǐng)域垂直類APP收集用戶需求數(shù)據(jù)，然后再用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進行加工，分析出用戶的潛在保險需求。并且運用區(qū)塊鏈加大數(shù)據(jù)進行分析，對用戶進行把關(guān)，最終將分析結(jié)果反饋給保險公司，幫助他們了解用戶需求，規(guī)避想騙保的用戶。

小i寶主要是基于商旅、汽車、生活、出行和消費等領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取數(shù)據(jù)，諸如航班管家、高鐵管家、高德地圖和停車寶等。收集到數(shù)據(jù)后，小i寶會進行深度的分析和加工。雖然用戶只輸入了部分基本信息，諸如身份證和手機號，但是小i寶會把它加工成十幾項標簽，并分析出用戶傾向于購買哪類產(chǎn)品，最終反饋給保險公司?；谶@些分析結(jié)果，保險公司在跟進銷售的時候更有針對性，不用再去進行盲目的電話營銷，通過數(shù)據(jù)分析的結(jié)果即可知道消費者的潛在需求。

除了基于數(shù)據(jù)幫助保險公司精準營銷外，小i寶還運用區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈去分析處理數(shù)據(jù)，進而解決保險公司的核保問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)主要包括公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈，為解決核保問題，小i寶選用的聯(lián)盟鏈?！霸趨^(qū)塊鏈這一領(lǐng)域，我們發(fā)現(xiàn)解決實際生活中遇到的問題，實現(xiàn)商業(yè)落地，一定是在聯(lián)盟鏈這一塊先行。聯(lián)盟鏈先行是因為鏈上各方會提供大量數(shù)據(jù)，把各類優(yōu)質(zhì)的資源聚合在一起，然后再找到一個好的應(yīng)用場景，給甲方提供服務(wù)，可持續(xù)性非常好。”鄭友才解釋道。

聯(lián)盟鏈可以把數(shù)據(jù)服務(wù)類、展業(yè)工具類、保險商城類、場景險定制類公司和經(jīng)代公司等的資源進行整合，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。聯(lián)盟鏈具有去中心化的優(yōu)勢，它成就每一個個體，對參與各方來說是平等互惠的。小i寶會收集聯(lián)盟鏈上的各個互聯(lián)網(wǎng)渠道方貢獻的數(shù)據(jù)，然后對數(shù)據(jù)進行分析整理。為激勵聯(lián)盟鏈上的各方貢獻數(shù)據(jù)，會根據(jù)數(shù)據(jù)的豐富程度和熱度，設(shè)置有相應(yīng)的激勵機制。聯(lián)盟鏈上參與各方不是平均分配利潤，而是根據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量來分配，這樣可以刺激各方不斷把新的數(shù)據(jù)放在鏈上。

鄭友才認為：“數(shù)據(jù)是公司提供各種服務(wù)的基礎(chǔ)，只有將數(shù)據(jù)和技術(shù)結(jié)合起來，才能做出創(chuàng)業(yè)模型，投入到應(yīng)用中產(chǎn)生效益?！?/p>

為了促進區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)落地，鄭友才和他的團隊花了很長時間去尋找合適的應(yīng)用場景。最終發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)適用于對數(shù)據(jù)的并發(fā)和處理要求不高的領(lǐng)域，諸如金融領(lǐng)域。在確定了具體領(lǐng)域后，又根據(jù)保險行業(yè)的具體的場景，對技術(shù)進行調(diào)整和改進，最終找到甲方付費和買單，實現(xiàn)商業(yè)落地，打造商業(yè)閉環(huán)。

基于垂直類APP收集數(shù)據(jù)，提高市場競爭力

提及市場競爭，鄭友才認為在數(shù)據(jù)這一領(lǐng)域，提供精準營銷服務(wù)的數(shù)據(jù)公司是小i寶的一大競爭對手?！暗切寶更傾向于垂直類的APP，基于這些APP提供的數(shù)據(jù)，小i寶會進行深度加工，分析用戶可能想要購買哪類保險產(chǎn)品，然后把這些數(shù)據(jù)傳給保險公司，幫助保險公司精準營銷?！?/p>

在“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”這一塊，鄭友才分析道：“這是一個新領(lǐng)域，目前是沒有任何一家公司在做。因為解決核保問題的關(guān)鍵是有豐富的底層數(shù)據(jù)，如果沒有源源不斷更新的底層數(shù)據(jù)做支撐的話，區(qū)塊鏈僅僅就是一個空架子。因而需要對數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈技術(shù)這兩方面都非常了解，而且擁有兩邊的資源，才能把這個事兒做起來。”

在團隊建設(shè)方面，鄭友才認為每一個體都要積極主動做事，有責(zé)任心，這樣才會讓自己成長，團隊基礎(chǔ)才會堅實。他常常在內(nèi)部培訓(xùn)中提到：一個人的職業(yè)發(fā)展道路分為專、精、悟道、傳道四部分，而悟性決定一個人成長的高度。

TIPS

區(qū)塊鏈三大類別

根據(jù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中心化程度的不同，分化出3種不同應(yīng)用場景下的區(qū)塊鏈：全網(wǎng)公開，無用戶授權(quán)機制的區(qū)塊鏈，稱為公有鏈;允許授權(quán)的節(jié)點加入網(wǎng)絡(luò)，可根據(jù)權(quán)限查看信息，往往被用于機構(gòu)間的區(qū)塊鏈，稱為聯(lián)盟鏈或行業(yè)鏈;所有網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點都掌握在一家機構(gòu)手中，稱為私有鏈。其中，聯(lián)盟鏈和私有鏈也統(tǒng)稱為許可鏈，公有鏈稱為非許可鏈。