王君 朱頌東 孫健

摘要：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)是兩種不同的保險(xiǎn)形式，二者雖存在一定差異性，但同時(shí)也具有一定互補(bǔ)作用，有效利用兩種保險(xiǎn)形式能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)?；诖?，本文具體分析了兩種保險(xiǎn)之間的區(qū)別，以及保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)性，并分析充分發(fā)揮保險(xiǎn)互補(bǔ)性的重要作用，為中國社會(huì)穩(wěn)定建設(shè)做出相應(yīng)貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)保險(xiǎn);互補(bǔ)性;區(qū)別

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民眾對(duì)保險(xiǎn)的需求越來越大。單純依靠社會(huì)保險(xiǎn)的方式已經(jīng)不能滿足大眾對(duì)個(gè)性化保險(xiǎn)的根本需求，而商業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅在極大程度上滿足了大眾需求，同時(shí)又減輕了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將兩種保險(xiǎn)有效結(jié)合在一起，有利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)和諧社會(huì)。

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)分別是保險(xiǎn)中的兩種形式，都能夠在特定主體出現(xiàn)危險(xiǎn)事故或損失時(shí)，予以一定賠償，降低主體經(jīng)濟(jì)損失。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民眾對(duì)社會(huì)保障的需求不斷提高，與此同時(shí)兩種保險(xiǎn)的市場占有率幾率也隨之提高，在此過程中兩種保險(xiǎn)占有率出現(xiàn)一定競爭關(guān)系。另外，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間因其存在保障方面的差異性，所以兩種保險(xiǎn)還具有一定互補(bǔ)關(guān)系，二者可以是相輔相成，共同維護(hù)保險(xiǎn)人利益的關(guān)系[1]。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間雖然存在一定共性和互補(bǔ)性，但同時(shí)二者也具有一定區(qū)別，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)行為主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上是政府的強(qiáng)制性行為，而政府既是社會(huì)保險(xiǎn)的主要倡導(dǎo)者，同時(shí)也是社會(huì)保險(xiǎn)能夠順利執(zhí)行的堅(jiān)強(qiáng)后盾，即社會(huì)保險(xiǎn)一旦出現(xiàn)問題，會(huì)由政府出面解決問題，進(jìn)而保證保險(xiǎn)人的合法權(quán)益不受侵犯，確保社會(huì)秩序的穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)則主要是企業(yè)行為，與投保人之間的關(guān)系維持在賣家與買家的關(guān)系上，不存在任何政治色彩。

第二，其追求目標(biāo)的不同。社會(huì)保險(xiǎn)的最終目的是社會(huì)政策，確保社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)安定，實(shí)現(xiàn)社會(huì)長期穩(wěn)定建設(shè)的目標(biāo)。商業(yè)保險(xiǎn)是以追求企業(yè)盈利為目的，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化是其經(jīng)營的最終目標(biāo)。

第三，實(shí)施手段的差異性。社會(huì)保險(xiǎn)在執(zhí)行當(dāng)中具有一定強(qiáng)制性，要保證依法執(zhí)行，強(qiáng)制相關(guān)用人單位與員工要按照法律法規(guī)強(qiáng)制繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，否則會(huì)予以相應(yīng)懲罰。而商業(yè)保險(xiǎn)主體則可以根據(jù)其自身經(jīng)濟(jì)狀況和喜好適當(dāng)選擇險(xiǎn)種，屬于商業(yè)性活動(dòng)，具有自由交易和等價(jià)交換的特點(diǎn)，投保人也是在自愿的情況下參與投?；顒?dòng)，其范圍較廣[2]。

第四，運(yùn)作機(jī)制存在差異。社會(huì)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)開展過程中或多或少需要政府的參與和管理。而且要想確保社會(huì)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定健康運(yùn)作，就必須要加強(qiáng)政府行政管理。而商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展，通常是不需要政府直接或間接參與進(jìn)來的，一切只需按照保險(xiǎn)公司行業(yè)的市場變化與原則進(jìn)行運(yùn)作即可。

第五，保障程度存在差異性。社會(huì)保證一般會(huì)按照社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活水平和投保人對(duì)社會(huì)所做出的相應(yīng)貢獻(xiàn)等決定，其本質(zhì)也是以滿足被保險(xiǎn)人的基本物質(zhì)生活需求。而商業(yè)保險(xiǎn)則是根據(jù)投保人本身的實(shí)質(zhì)性需求，以及購買保險(xiǎn)的價(jià)格科學(xué)定制。

三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系

雖然社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的性質(zhì)存在根本差異，但均是以保障主體利益為最終目標(biāo)，都在為社會(huì)民眾提供相應(yīng)的安全保障服務(wù)。雖然無法相互取代對(duì)方，但二者之間具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，能夠相互補(bǔ)充和依賴。

（一）實(shí)施方式上的互補(bǔ)

社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性的保險(xiǎn)形式。是法律賦予勞動(dòng)者的專項(xiàng)保險(xiǎn)權(quán)利，并且在法律強(qiáng)制實(shí)施下得以保證。簡而言之，在法律法規(guī)范圍之內(nèi)的勞動(dòng)單位與員工，都需要繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，并且不可隨意拒絕，而對(duì)于沒有履行相應(yīng)義務(wù)的單位和人員需要追究法律責(zé)任。

商業(yè)保險(xiǎn)屬于金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，不具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)人可根據(jù)自身實(shí)際情況，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體來進(jìn)行選擇，主要以盈利為目的。與其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相同，商業(yè)保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)雙方都自愿參與的條件下進(jìn)行的，而被保險(xiǎn)人也可根據(jù)自己對(duì)保險(xiǎn)公司的了解隨意選擇保險(xiǎn)單位，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和金額等均具有自主選擇權(quán)。

綜上，兩種保險(xiǎn)在實(shí)施方式上實(shí)現(xiàn)了互補(bǔ)，充分滿足不同社會(huì)群體對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，并有利于社會(huì)和諧發(fā)展。

（二）服務(wù)對(duì)象上的互補(bǔ)

中國社會(huì)保險(xiǎn)目前涵蓋的人群數(shù)量較少，只有少數(shù)社會(huì)成員能夠在社會(huì)保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。實(shí)質(zhì)上，中國原有的社會(huì)保險(xiǎn)制度是在歷史發(fā)展中不斷演變而來的，是在特定的歷史條件下進(jìn)行的，于社會(huì)成員而言具有等級(jí)區(qū)分和差別對(duì)待。由于其覆蓋范圍存在較大局限性，所以只有部分居民和工人身份的勞動(dòng)者享有社會(huì)報(bào)保險(xiǎn)。大部分農(nóng)業(yè)人口和小型企業(yè)都沒有涵蓋在社會(huì)保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，可見其保險(xiǎn)范圍十分狹窄。

而在嚴(yán)格意義上而言，商業(yè)保險(xiǎn)并沒有任何嚴(yán)格的對(duì)象限制，它是一項(xiàng)面對(duì)全民的保險(xiǎn)，也是完全自由的以盈利為目的的商業(yè)性活動(dòng)。所以，群眾可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況，以及對(duì)保險(xiǎn)的需求隨意選擇是否參與商業(yè)保險(xiǎn)，其覆蓋范圍較廣。

（三）發(fā)揮作用上的互補(bǔ)

社會(huì)保險(xiǎn)的主要作用表現(xiàn)為對(duì)社會(huì)中沒有勞動(dòng)能力或失去勞動(dòng)機(jī)會(huì)人員的基本物質(zhì)生活保障，實(shí)質(zhì)上是通過國民收入再分配的方式實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)活動(dòng)，能夠?yàn)閯趧?dòng)人民提供最基本的物質(zhì)生活保證，對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展和維護(hù)穩(wěn)定社會(huì)秩序均具有重要作用[3]。

商業(yè)保險(xiǎn)的主要作用則表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人主體在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)損失或意外事件時(shí)，能夠在經(jīng)濟(jì)上得到相應(yīng)補(bǔ)償，盡可能減少保險(xiǎn)主體的經(jīng)濟(jì)損失。這種補(bǔ)償方式與被保險(xiǎn)人的基本生活不一定相關(guān)，同時(shí)也不能將其視為是對(duì)社會(huì)收入的再分配。而商業(yè)保險(xiǎn)在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中同樣具有重要作用，但不似社會(huì)保險(xiǎn)一樣明顯和普遍。

（四）具體業(yè)務(wù)范圍上的互補(bǔ)

社會(huì)保險(xiǎn)的主要實(shí)施目的是社會(huì)政策，同時(shí)具有強(qiáng)制性，所以民眾只能夠根據(jù)法律法規(guī)選擇投保，而如何選擇投保和投保的具體方式則都是事先在法律條文中規(guī)定好的，因此其范圍具有較大局限性。目前中國社會(huì)保險(xiǎn)主要分為養(yǎng)老保險(xiǎn)、待業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)等。

商業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司根據(jù)平等發(fā)展的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)經(jīng)營習(xí)慣制定的不同業(yè)務(wù)活動(dòng)，因此商業(yè)保險(xiǎn)的范圍較廣，并且具有選擇靈活性的重要特點(diǎn)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的存在更容易滿足民眾對(duì)不同保險(xiǎn)項(xiàng)目和險(xiǎn)種的基本需求。怎樣投保、投保期限和投保金額都是在雙方自愿的前提下進(jìn)行約定的，甚至投保主體能夠根據(jù)個(gè)人情況專門制定與之相符的保險(xiǎn)品種。因此，商業(yè)保險(xiǎn)能夠不受具體業(yè)務(wù)的約束與限制，不僅可以選擇人身保險(xiǎn)，同時(shí)還可以為事物保險(xiǎn)等[4]。

四、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相互關(guān)系的意義

首先，有利于提高社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力，通過社會(huì)保險(xiǎn)的方式將市場經(jīng)濟(jì)中的養(yǎng)老、失業(yè)等問題進(jìn)行解決，并且在政府能力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)能夠適當(dāng)減輕政府壓力，解決在社會(huì)保險(xiǎn)之外的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。其次，能夠有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。在兩種保險(xiǎn)互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，其覆蓋的社會(huì)范圍也是不同的，社會(huì)保險(xiǎn)能夠覆蓋勞動(dòng)者，而商業(yè)保險(xiǎn)則可以面對(duì)全體社會(huì)大眾，民眾能夠根據(jù)自身意愿選擇合適的保險(xiǎn)方式。在此，能夠有效幫助國家減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主要是依賴政府支撐，簡而言之，國家的財(cái)務(wù)狀況與社會(huì)保險(xiǎn)水平息息相關(guān)，中國還處于發(fā)展當(dāng)中，所以無法支付充足的社會(huì)保險(xiǎn)資金。而商業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)能夠有效與社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合，進(jìn)而在財(cái)政方面減輕政府負(fù)擔(dān)。最后，二者之間的相互關(guān)系能夠有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)論

綜上所述社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既具有互補(bǔ)作用，同時(shí)也存在較大差異性。二者之間是相輔相成的，并且相互依存的，社會(huì)保險(xiǎn)中存在的保險(xiǎn)范圍較窄問題，商業(yè)保險(xiǎn)能夠有效解決，而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性意義，可以解決民眾的基本物質(zhì)生活問題。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，將兩種保險(xiǎn)有效利用起來，能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)協(xié)調(diào)建設(shè)做出重要貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張繼軍.生命周期視角下我國居民家庭保險(xiǎn)規(guī)劃探析[J].襄陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，15（03）：49-51.

[4]商業(yè)保險(xiǎn)不能替代社保[J].新疆人大（漢文），2014（09）：44.