數(shù)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

中國(guó)是世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)

2017年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為5414.46億美元，占全球市場(chǎng)份額的11.07%，僅次于美國(guó)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是從保險(xiǎn)深度來(lái)看，中國(guó)這一數(shù)據(jù)僅為4.4%，與世界平均水平仍有明顯差距。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)痛點(diǎn)及其攻克方式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012-2015年4年間經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)近20倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率于2015年達(dá)到9.2%。然而從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)陷入停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到2018年滲透率僅有5%，究其主要原因是受保險(xiǎn)業(yè)政策影響，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了短期陣痛。

“80后”“90后”是主力人群

隨著“80后”“90后”一代成為主力消費(fèi)群體，用戶行為已發(fā)生深刻變化，年輕用戶伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更有信任感，并且年輕一代大多有過(guò)父母為自己購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)歷，是享受過(guò)保險(xiǎn)保障和理賠的“保二代”群體，相比于上一代往往擁有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，因此保險(xiǎn)業(yè)也需要跟隨互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)和用戶行為進(jìn)行改變。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域， 26-45歲的保民占近80%，其中“80后”“90后”是主力人群。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)進(jìn)入冷靜期

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模爆發(fā)增長(zhǎng)時(shí)期，車險(xiǎn)和理財(cái)型人身險(xiǎn)是重要的組成部分，這兩類險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，適宜在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售，且保單金額較高，因此占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分的收入來(lái)源。但隨著2016年商車費(fèi)改政策的落實(shí)，網(wǎng)銷車險(xiǎn)失去了價(jià)格優(yōu)勢(shì)，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)第三方車險(xiǎn)平臺(tái)的監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入冷靜期。

健康險(xiǎn)逆勢(shì)增長(zhǎng)

面對(duì)行業(yè)政策變化，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)2018年保費(fèi)收入為675億元，較2016年下降55%，而健康險(xiǎn)卻逆勢(shì)高速增長(zhǎng)，2018年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)108%，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展的唯一亮點(diǎn)。不過(guò)目前健康險(xiǎn)發(fā)展仍然以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主，終身重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等更有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展的長(zhǎng)期險(xiǎn)卻難以在互聯(lián)網(wǎng)渠道打開市場(chǎng)， 因此如何由短期險(xiǎn)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期險(xiǎn)發(fā)展或許是所有保險(xiǎn)公司未來(lái)最迫切解決的問(wèn)題。

非車險(xiǎn)高速增長(zhǎng)

與互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r截然不同的是，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持著快速增長(zhǎng)，2018年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比已接近50%，這很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)向更多場(chǎng)景進(jìn)行滲透以及意外健康險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)。不過(guò)，車險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中最重要的部分，隨著保險(xiǎn)科技以及車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)有望迎來(lái)新一輪的增長(zhǎng)。

2015-2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)結(jié)構(gòu)

第三方平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來(lái)源

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道主要分為官方自營(yíng)渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場(chǎng)份額來(lái)看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要保費(fèi)收入來(lái)源。

特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景更有利于開展保險(xiǎn)

依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景能夠一定程度激發(fā)用戶的保障需求，保險(xiǎn)的需求度相對(duì)較強(qiáng)，例如在航旅出行場(chǎng)景下用戶購(gòu)買意外險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)，在眾籌平臺(tái)下用戶對(duì)健康保障有更直觀的認(rèn)識(shí)，健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率會(huì)相對(duì)提升。因此，擁有優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景的第三方平臺(tái)開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理業(yè)務(wù)具有天然優(yōu)勢(shì)。