黃奇帆

摘要：互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)通訊等現(xiàn)代信息科技正在深刻影響著經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，任何一個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與信息科技結(jié)合就會(huì)立即形成新的經(jīng)濟(jì)組織方式，從而對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊。現(xiàn)代信息科技帶給經(jīng)濟(jì)更高質(zhì)量、效率、效益的同時(shí)，也給社會(huì)公眾和社會(huì)管理帶來(lái)大量超乎傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于“三元悖論”無(wú)解但客觀存在，也鑒于六大信息科技帶給互聯(lián)網(wǎng)金融超高的集合力和傳染力，更鑒于金融行業(yè)特殊的安全訴求和發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，建議盡快采取措施以確保中國(guó)金融安全和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)監(jiān)管政策建議

一、五大特征、顛覆傳統(tǒng)

顛覆已經(jīng)成為我們這個(gè)時(shí)代見(jiàn)怪不怪的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)通訊——六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)平臺(tái)，正在極其深刻地影響著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。可以說(shuō)，任何一個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與這六大信息科技結(jié)合，就會(huì)立即形成新的經(jīng)濟(jì)組織方式，從而對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊。

為什么六大現(xiàn)代信息科技會(huì)有如此強(qiáng)大的顛覆性？研究表明，六大現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)際存在“五全特征”：全時(shí)空、全流程、全場(chǎng)景、全解析和全價(jià)值。所謂“全時(shí)空”是指：打破時(shí)間和空間障礙，從天到地、從地上到水下、從國(guó)內(nèi)到國(guó)際可以瞬間連成一體，信息每天24小時(shí)不停地流動(dòng)。所謂“全流程”是指：關(guān)系到人類(lèi)所有生產(chǎn)、生活流程的每一個(gè)點(diǎn)。所謂“全場(chǎng)景”是指：跨越行業(yè)界別，把人類(lèi)所有行為場(chǎng)景全部打通。所謂“全解析”是指：通過(guò)收集和分析人類(lèi)所有行為信息，產(chǎn)生異于傳統(tǒng)的全新認(rèn)知、全新行為和全新價(jià)值。所謂“全價(jià)值”是指：打破單個(gè)價(jià)值體系的封閉性，穿透所有價(jià)值體系，并整合與創(chuàng)建出前所未有的、巨大的價(jià)值鏈。

恰因上述“五全特征”，六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)技術(shù)和應(yīng)用技術(shù)產(chǎn)生強(qiáng)大的互動(dòng)，正反饋循環(huán)，極致性地提升了互聯(lián)網(wǎng)“對(duì)社會(huì)公眾的聚合與整合”能力，極大地提升了社會(huì)公眾個(gè)性化需求的識(shí)別能力，極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)功能業(yè)務(wù)線的派生能力，極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)價(jià)值和資本價(jià)值的增值能力。用一個(gè)不很準(zhǔn)確的描述：六大現(xiàn)代信息科技可以把經(jīng)濟(jì)肌體上數(shù)以億計(jì)價(jià)值極低的單體細(xì)胞群幻化為在某個(gè)領(lǐng)域具有極高價(jià)值的、差異化的功能干細(xì)胞;進(jìn)一步，它可以把所有功能干細(xì)胞集合一體幻化為全能干細(xì)胞——具有超級(jí)價(jià)值的全息價(jià)值體系，從而成就了經(jīng)濟(jì)肌體的基因突變，大大增強(qiáng)了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)預(yù)見(jiàn)性，大大增強(qiáng)了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)質(zhì)量、效率、效益。

正因?yàn)榱蟋F(xiàn)代信息科技的上述特點(diǎn)，目前世界各國(guó)在此領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，基礎(chǔ)技術(shù)和應(yīng)用場(chǎng)景日新月異，資本價(jià)值不斷攀升。依據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2018》提供的數(shù)據(jù)，2017年，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)高達(dá)27萬(wàn)億元人民幣，而截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量超過(guò)8億，普及率57.7%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億，占網(wǎng)民總數(shù)的98.3%。尤其是六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)平臺(tái)深度融合之后，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步爆發(fā)，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域構(gòu)成更加深刻的影響。可以說(shuō)，任何一個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與這六大現(xiàn)代信息科技平臺(tái)結(jié)合，就會(huì)立刻幻化出全新的經(jīng)濟(jì)或商業(yè)的組織模式，從根本上改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的概念，并帶來(lái)新的價(jià)值。這類(lèi)事例幾乎貫徹所有巨無(wú)霸式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。比如，2018年10月，某新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和支付寶合作開(kāi)發(fā)了一款名曰“相互?！钡幕ブｋU(xiǎn)產(chǎn)品，僅僅42天便聚集了2000萬(wàn)人參保，涉及金額近40億元。為什么會(huì)有這樣的效果？就是因?yàn)榘⒗锇桶碗娚唐脚_(tái)所形成的巨大客戶數(shù)據(jù)造就了支付寶龐大的客戶群，而支付寶的龐大客戶群又造就了更加細(xì)分的“相互保”市場(chǎng)，把全部業(yè)務(wù)線加總所形成的相互支撐、相互依托的業(yè)務(wù)集群和效益，又造就了阿里巴巴巨大的資本價(jià)值。再比如騰訊，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)起家，跟隨六大現(xiàn)代信息科技的不斷進(jìn)步聚集了龐大的用戶數(shù)據(jù)群，而這樣的數(shù)據(jù)群除傳統(tǒng)廣告價(jià)值外，并不存在超乎尋常的商業(yè)價(jià)值;但騰訊以此龐大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行業(yè)務(wù)分化，分化出不同功能的業(yè)務(wù)線，從而產(chǎn)生新的產(chǎn)業(yè)鏈群和價(jià)值鏈群;各個(gè)功能業(yè)務(wù)線——產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈進(jìn)一步形成彼此依托、相互促進(jìn)的產(chǎn)業(yè)集群，不僅將為企業(yè)帶來(lái)巨大的超額利潤(rùn)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)思維方式難以企及的資本價(jià)值。最典型的例證就是：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)開(kāi)發(fā)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之后，金融打通和附能所有業(yè)務(wù)線，使得金融業(yè)務(wù)和所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生更大的杠桿效應(yīng)，并帶來(lái)傳統(tǒng)方式之下難以想象的巨額商業(yè)價(jià)值和資本價(jià)值。

二、禍福相依、利弊相伴

利弊永遠(yuǎn)相伴相生。六大現(xiàn)代信息科技帶給經(jīng)濟(jì)更高質(zhì)量、效率、效益的同時(shí)，也給社會(huì)公眾和社會(huì)管理帶來(lái)大量超乎傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。比如，巨額資本堆積使公眾聚集速度、規(guī)模動(dòng)輒數(shù)以千萬(wàn)計(jì)，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)根本就不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上。這使得互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)一開(kāi)始就“大到不能倒”，而且其所形成封閉獨(dú)立的管理體系，很容易讓資本意志綁架公眾認(rèn)知，從而對(duì)抗政府管理。再比如，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)最近公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)100款頭部App，有91款存在過(guò)度采集客戶隱私信息的問(wèn)題;2018年9—11月，蘋(píng)果手機(jī)使用者的支付寶賬戶就被大面積偷盜;而近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)“黑客”門(mén)檻也越來(lái)越低，浙江網(wǎng)警2018年抓獲一個(gè)只有初中文化的刑滿釋放犯，他僅自學(xué)五年電腦“黑客”知識(shí)，就成功侵入一家上市公司網(wǎng)站，竊取數(shù)據(jù)、阻斷訂單、勒索錢(qián)財(cái)，造成公司1000多萬(wàn)元損失。盡管此犯已經(jīng)落網(wǎng)，卻凸顯我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全環(huán)境的脆弱性。

毫無(wú)疑問(wèn)，我國(guó)在信息安全方面已經(jīng)出臺(tái)了一些法律法規(guī)，同時(shí)也在針對(duì)國(guó)家信息安全問(wèn)題投入大量人力、物力、財(cái)力，但是否能在短期內(nèi)從根本上解決問(wèn)題？估計(jì)不行。這不是誰(shuí)努力不努力的問(wèn)題，而是六大現(xiàn)代信息科技基本特點(diǎn)所決定的，正所謂道高一尺、魔高一丈。尤其在必須保障數(shù)據(jù)安全的金融方面，其安全隱患更是：平時(shí)看不見(jiàn)，偶爾露崢嶸;一旦出風(fēng)險(xiǎn)，損失難數(shù)計(jì)。風(fēng)險(xiǎn)防不勝防是最為令人擔(dān)心的問(wèn)題。關(guān)鍵有兩條：一是六大現(xiàn)代信息科技的發(fā)展速度過(guò)快，過(guò)去10年一代，現(xiàn)在可能2～3年一代，而新的應(yīng)用技術(shù)更是層出不窮，高速迭代;二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)客戶體驗(yàn)感有著天然的極致性追求，這會(huì)導(dǎo)致大量“尚無(wú)法研判成熟程度的技術(shù)”被無(wú)條件地應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)方面。

我們不能僅僅看到六大現(xiàn)代信息科技帶給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式的顛覆性進(jìn)步，更應(yīng)看到它對(duì)我國(guó)金融安全意識(shí)和信用意識(shí)會(huì)構(gòu)成嚴(yán)重顛覆。截至2018年6月，我國(guó)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)高達(dá)1.69億，同比增長(zhǎng)30.9%;使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)的用戶數(shù)量更是高達(dá)5.69億。2017年12月末，網(wǎng)民線下使用支付寶、微信等支付手段進(jìn)行消費(fèi)的人數(shù)比例是65.5%，而半年之后的2018年6月末，人數(shù)比例則升至68%。與此同時(shí)，中國(guó)民眾尤其是青年人過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)蔚然成風(fēng)，《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，透支消費(fèi)所形成的逾期6個(gè)月以上的不良貸款已經(jīng)高達(dá)880億元，而2010年年底，這個(gè)數(shù)據(jù)僅為76.86億元，8年增長(zhǎng)10倍。這顯然是國(guó)民金融安全意識(shí)和信用意識(shí)日趨淡漠的結(jié)果。

還有，過(guò)去5年間，我國(guó)以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展，2016年巔峰之時(shí)數(shù)量近5000家;但2017年一年之間，就有3000多家不合格、不合規(guī)平臺(tái)自行或被迫退出，并暴露出大量爆倉(cāng)、跑路的騙子。漲潮迅猛、退潮急速，短短幾年P(guān)2P已經(jīng)處于高危狀態(tài)，惡性循環(huán)不斷擴(kuò)展，2018年上半年倒閉的P2P平臺(tái)達(dá)721家，僅7月份新增問(wèn)題和停業(yè)平臺(tái)超過(guò)100家，大量人民群眾落入P2P設(shè)下的龐氏騙局，使原本極其珍貴而稀缺的金融資源變成少數(shù)騙子的財(cái)富。目前，所謂網(wǎng)貸平臺(tái)大約還有5000萬(wàn)用戶，人均2.27萬(wàn)元投資，總規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元。另外，以互聯(lián)網(wǎng)為通道的貨幣基金近年高速增長(zhǎng)，2018年6月總規(guī)模達(dá)到8.7萬(wàn)億元，其負(fù)債與資產(chǎn)的嚴(yán)重錯(cuò)配已經(jīng)構(gòu)成巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也引起金融監(jiān)管當(dāng)局的強(qiáng)烈擔(dān)憂。還有，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度高出過(guò)去若干倍，這會(huì)不會(huì)影響貨幣政策有效性？這個(gè)問(wèn)題至少值得研究。

三、下大決心、興利除弊

從理論上說(shuō)，六大現(xiàn)代信息科技在安全問(wèn)題上存在“三元悖論”：安全、廉價(jià)、便捷三者不可能同時(shí)存在。但是，金融特質(zhì)要求金融企業(yè)在安全問(wèn)題上必須無(wú)限趨近于100%。在此前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在確保安全的前提下，在廉價(jià)和便捷之間尋找平衡。而目前情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭推崇和炫耀的就是“極其便捷+極其廉價(jià)（免費(fèi)使用就是極致廉價(jià)）”，并以此吸引公眾使用。憑什么做到“極其便捷+極其廉價(jià)”？是不是犧牲了安全系數(shù)？其實(shí)，千奇百怪、防不勝防的安全風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，已經(jīng)回答了上述問(wèn)題。

當(dāng)然，有一種解決方案被互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用：既保證便捷和安全，但通過(guò)其他方式支付高昂的成本。比如，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)通過(guò)海量資本投入，超高速度聚攏客戶人群，然后利用客戶存入支付賬戶的保證金去搞投資，從而獲利，覆蓋便捷和安全必須支付的高成本。其一，這已經(jīng)構(gòu)成了典型的非法集資;其二，必須確保安全的客戶保證金被暴露在投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之下。目前，中國(guó)央行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，認(rèn)為一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不關(guān)心金融服務(wù)質(zhì)量，而更關(guān)心能夠匯集多少客戶保證金。于是出臺(tái)法規(guī)，上收支付保證金至央行賬戶。盡管這樣做可以防止互聯(lián)網(wǎng)金融公司濫用客戶支付的保證金，但又會(huì)帶來(lái)新的問(wèn)題：其一，導(dǎo)致貨幣政策操作“收長(zhǎng)放短”，形成緊縮貨幣政策效應(yīng);其二，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法平衡運(yùn)營(yíng)成本，要么降低安全標(biāo)準(zhǔn)，要么提高收費(fèi)而保持便捷使用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服等壟斷某一電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，正在利用壟斷優(yōu)勢(shì)，不斷拉長(zhǎng)小微電商商家的“回款周期”，一來(lái)更長(zhǎng)時(shí)間地?zé)o償占有商家貨款;二來(lái)逼迫電商商家增加周轉(zhuǎn)性商業(yè)信貸數(shù)額，以此增加互聯(lián)網(wǎng)金融公司的盈利水平。如此所為，不僅導(dǎo)致電商商家經(jīng)營(yíng)更加艱難，同時(shí)也極易使商家背后的家庭落入金融陷阱。

鑒于“三元悖論”無(wú)解但客觀存在，也鑒于六大信息科技帶給互聯(lián)網(wǎng)金融超高的集合力和傳染力，更鑒于金融行業(yè)特殊的安全訴求和發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，建議盡快采取以下措施以確保中國(guó)金融安全和健康發(fā)展。

第一，穩(wěn)妥而堅(jiān)決地割除行業(yè)毒瘤，通過(guò)牌照管理將P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)量壓縮至50家以內(nèi)，使之回歸到實(shí)驗(yàn)或試點(diǎn)階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)就是金融，既然如此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須由銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施統(tǒng)一的牌照管理和專(zhuān)業(yè)管理，這一點(diǎn)沒(méi)有討論的余地?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融交由各地政府金融辦管理，這不可行，原因是技術(shù)能力和專(zhuān)業(yè)能力都無(wú)法滿足要求。發(fā)達(dá)國(guó)家的P2P公司是在銀行信用卡違約市場(chǎng)上成長(zhǎng)起來(lái)的，其基礎(chǔ)是個(gè)人征信體系極其完備，偶然違約者為尋求遠(yuǎn)低于銀行信用卡罰息，通過(guò)P2P平臺(tái)借入較低成本的資金歸還銀行信用卡。但中國(guó)P2P業(yè)務(wù)100%是假的，是P2B模式，屬于個(gè)人群體針對(duì)小企業(yè)的借貸行為，極易發(fā)生兩大問(wèn)題：其一，按照現(xiàn)行法律法規(guī)，P端只要超出200人，B端則屬非法集資，而中國(guó)P2P公司大量存在此類(lèi)違規(guī)問(wèn)題;其二，網(wǎng)貸公司根本沒(méi)有能力向投資者提供真實(shí)有效的企業(yè)信息，大都依靠借新還舊不斷滾大雪球以維系B端企業(yè)還款能力，投資者不僅不能分辨企業(yè)真實(shí)還款能力，而且極易落入龐氏騙局的陷阱。有人說(shuō)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等六大現(xiàn)代信息科技可以解決企業(yè)信用評(píng)估的問(wèn)題，筆者認(rèn)為不能。其一，真要利用六大現(xiàn)代信息科技解決信用評(píng)估問(wèn)題，那將意味著巨大而無(wú)底洞式的科技投入，如此巨額成本，中國(guó)沒(méi)有哪家P2P平臺(tái)有能力支付，一旦支付則意味著永遠(yuǎn)虧損，因?yàn)榱笮畔⒖萍几聯(lián)Q代非常快，而每次迭代都需要支付巨額成本;其二，六大現(xiàn)代信息科技只是從理論上說(shuō)可以解決企業(yè)信用評(píng)估問(wèn)題，但實(shí)際應(yīng)用并未獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)支持;其三，小偷和警察都在使用同樣的信息科技工具，只要警察的技術(shù)稍有漏洞或小偷的技術(shù)稍微超前，警察就不是小偷的對(duì)手。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融只能被控制在試點(diǎn)階段，絕不能遍地開(kāi)花。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須“獨(dú)立建構(gòu)”，即實(shí)施有效的物理設(shè)備獨(dú)立、數(shù)據(jù)信息獨(dú)立、注冊(cè)資本獨(dú)立、法人資質(zhì)獨(dú)立、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)獨(dú)立，絕不能繼續(xù)容忍互聯(lián)網(wǎng)金融公司與電商、娛樂(lè)等非金融平臺(tái)混為一體、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，更不能容忍跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的數(shù)據(jù)交互使用。金融業(yè)務(wù)必須獨(dú)立的根本原因在于：金融業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)安全性的要求完全與電商平臺(tái)、娛樂(lè)平臺(tái)不可同日而語(yǔ)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了確?？蛻魯?shù)據(jù)安全，100%采用內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)絕對(duì)隔離制度，憑什么允許互聯(lián)網(wǎng)金融公司低成本依托一般性、開(kāi)放度很高的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)？這既是金融安全問(wèn)題，也是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)公平性問(wèn)題。另外，跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，非金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，因打假導(dǎo)致電商平臺(tái)上大量販假商戶破產(chǎn)，而這些商戶擁有一定數(shù)量的貸款，也許規(guī)模不大，但因其對(duì)市場(chǎng)心理構(gòu)成影響，結(jié)果導(dǎo)致較大金融風(fēng)險(xiǎn)及金融風(fēng)險(xiǎn)的快速傳染。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一般性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司絕不敢隨意染指金融業(yè)務(wù)，美國(guó)的臉書(shū)、亞馬遜、雅虎等平臺(tái)公司都很大，股價(jià)市值同樣可以達(dá)到數(shù)千億、上萬(wàn)億美元，但它們?cè)俅蠖疾桓逸p易染指金融業(yè)務(wù)。這里至少有四個(gè)因素：其一，成熟的商人懂得術(shù)業(yè)專(zhuān)攻，懂得長(zhǎng)期堅(jiān)守自己，不斷創(chuàng)新自己才能使自己爐火純青，獲得足夠的行業(yè)地位和進(jìn)入門(mén)檻，才有可能獲得超額利潤(rùn);其二，一般性的互聯(lián)網(wǎng)商品銷(xiāo)售平臺(tái)，其底層技術(shù)的安全等級(jí)無(wú)法滿足金融要求，要滿足金融業(yè)務(wù)要求，必須投入巨額成本，這往往得不償失;其三，美國(guó)對(duì)金融公司有非常嚴(yán)格的監(jiān)管要求，一般性互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，公司根本承擔(dān)不起動(dòng)輒數(shù)十億美元的巨額罰款;其四，鑒于所有業(yè)務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)都可能迅速轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)，而金融風(fēng)險(xiǎn)反過(guò)來(lái)又會(huì)拖垮所有非金融業(yè)務(wù)，所以成熟商人絕不愿去冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，政府必須建立商業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分級(jí)管理制度，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都必須接受政府?dāng)?shù)據(jù)監(jiān)管，而且政府必須確保數(shù)據(jù)信息從低級(jí)到高級(jí)單向流動(dòng)。比如，一般性個(gè)人數(shù)據(jù)信息可以流入互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)可以流入政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)家安全機(jī)構(gòu)、稅務(wù)審查機(jī)構(gòu)、特許征信機(jī)構(gòu)等。但絕不允許反向流動(dòng)和交叉流動(dòng)。另外，國(guó)家需要立法，保證政府擁有強(qiáng)制性信息采集權(quán)利，通過(guò)這一制度建立有效的“國(guó)民綜合數(shù)據(jù)總庫(kù)”，并以此為公共服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)特定對(duì)象（比如金融和征信企業(yè)）提供有序、有償、有限、有效的數(shù)據(jù)服務(wù)，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司大幅降低企業(yè)或個(gè)人的征信成本，更好地發(fā)展普會(huì)金融;還可以幫助中小微企業(yè)增強(qiáng)融資能力，降低融資成本;同時(shí)，這也是數(shù)據(jù)化時(shí)代政府管理適應(yīng)發(fā)展的必然要求。

第四，客觀上說(shuō)，數(shù)據(jù)存在等級(jí)高低之分。兩個(gè)層面：從數(shù)量層面，客戶群體數(shù)量越大，數(shù)據(jù)級(jí)別和價(jià)值越高;從品質(zhì)層面，對(duì)單一客戶數(shù)據(jù)掌握的越全面，數(shù)據(jù)級(jí)別和價(jià)值越高?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出一個(gè)明顯特點(diǎn)：以巨大的資本實(shí)力，通過(guò)對(duì)社會(huì)公眾個(gè)體給予小利，而急速將十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)甚至百萬(wàn)、千萬(wàn)人群匯聚在一起;同時(shí)，通過(guò)橫向交易、交叉互助，迅速將支離破碎的低價(jià)值數(shù)據(jù)，拼接為更加全面的高級(jí)別、高價(jià)值數(shù)據(jù)。正因如此，政府的社會(huì)管理職能必須適應(yīng)數(shù)據(jù)時(shí)代要求，構(gòu)建確保數(shù)據(jù)有序而安全流動(dòng)的制度體系。否則，任由數(shù)據(jù)隨意交易、隨意交互，勢(shì)必導(dǎo)致資本實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)掌握最多、最全面、最有價(jià)值的數(shù)據(jù)，從而形成最強(qiáng)大的社會(huì)影響力、最精準(zhǔn)的資本利益索取，以及最大化的、為資本利益服務(wù)的公共平臺(tái)。這不僅對(duì)國(guó)家信息安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，同時(shí)還會(huì)達(dá)成“通過(guò)綁架公眾而綁架政府”的目的，非常危險(xiǎn)。此類(lèi)事例并不少見(jiàn)，比如余額寶為代表的貨幣市場(chǎng)基金，用虛假宣傳和蠅頭小利誘惑社會(huì)公眾，立即形成上億公眾參與而使貨幣基金規(guī)模急速膨脹，從而形成大規(guī)模的金融空轉(zhuǎn)，嚴(yán)重拉高社會(huì)金融成本，但就因?yàn)樯婕肮娎?，結(jié)果尾大不掉，綁架了金融監(jiān)管。如果類(lèi)似情況發(fā)生在數(shù)據(jù)控制方面，社會(huì)管理是否會(huì)出現(xiàn)國(guó)家信息安全被綁架的問(wèn)題？還有共享單車(chē)項(xiàng)目，明顯找不到盈利模式，但卻獲得巨額資本追逐。為什么？為了流量（流量=人群+數(shù)據(jù)）。資本要流量做什么？不知道。所以從現(xiàn)在起，一是政府必須以強(qiáng)有力的技術(shù)和行政手段，建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動(dòng)的交通法規(guī)，同時(shí)建立網(wǎng)路警察制度，絕不允許任何商業(yè)機(jī)構(gòu)，以任何形式從事無(wú)序的數(shù)據(jù)交易、交互業(yè)務(wù)。二是所有數(shù)據(jù)只可以從低到高單向流動(dòng)，而絕不允許反向流動(dòng)或交叉流動(dòng)。三是為有效地體現(xiàn)數(shù)據(jù)時(shí)代的政府公共管理職能，政府必須是國(guó)民最高級(jí)數(shù)據(jù)的擁有者，以及數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)者和提供者。四是只有政府提供有序、有償、有限、有效的數(shù)據(jù)服務(wù)，中小微企業(yè)的融資成本才有可能大幅降低，這也是一個(gè)國(guó)家建立有效的、普惠性金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。五是政府必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)收集做出層級(jí)管理安排，需要對(duì)社會(huì)明確什么樣的數(shù)據(jù)可以收集，什么樣的數(shù)據(jù)不能收集，采集不同級(jí)別的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)接受不同層級(jí)的監(jiān)管。也就是說(shuō)，政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)實(shí)行差別化管理措施，商業(yè)機(jī)構(gòu)涉及數(shù)據(jù)級(jí)別越高，政府管理要求越高。

第五，在數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)信息是一個(gè)國(guó)家最重要的資產(chǎn)和資源，也是國(guó)家最重要的安全領(lǐng)域之一，所以政府必須強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)國(guó)界建設(shè)，任何商業(yè)機(jī)構(gòu)都無(wú)權(quán)將中國(guó)數(shù)據(jù)信息對(duì)外國(guó)提供，更不允許以此從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)，否則等于中國(guó)信息情報(bào)泄露。

第六，通過(guò)立法，堅(jiān)決打破“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國(guó)”的金融壟斷。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以任意向外拓展業(yè)務(wù)，但絕不允許其他金融機(jī)構(gòu)侵入自己的領(lǐng)地，這幾乎就是一種“王國(guó)”性質(zhì)的商業(yè)模式。阿里巴巴的螞蟻金服可以對(duì)任何社會(huì)成員提供金融服務(wù)，但阿里內(nèi)部所有業(yè)務(wù)的金融需求卻只能由螞蟻金服提供，京東如此，騰訊同樣如此。這樣的商業(yè)模式不僅限制了金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，而且極易對(duì)“王國(guó)”內(nèi)部的人群構(gòu)成盤(pán)剝式的傷害。比如前文提到的例子，電商平臺(tái)通過(guò)拉長(zhǎng)回款周期，迫使商戶借重內(nèi)部唯一的金融機(jī)構(gòu)提供資金周轉(zhuǎn)，從而使內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)獲得巨額壟斷收益，這實(shí)際是讓全社會(huì)為其金融行為買(mǎi)單。有人說(shuō)，傳統(tǒng)企業(yè)不是也搞金融公司嗎？這些金融公司不是也為企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部提供金融服務(wù)嗎？但不一樣，關(guān)鍵問(wèn)題有二：其一，傳統(tǒng)大型企業(yè)所設(shè)金融公司依然屬于傳統(tǒng)金融企業(yè)，不存在排他性和對(duì)內(nèi)壟斷問(wèn)題，自己為集團(tuán)公司提供金融服務(wù)的同時(shí)，并不排斥其他金融機(jī)構(gòu)為集團(tuán)公司提供服務(wù);其二，企業(yè)內(nèi)部的服務(wù)對(duì)象數(shù)量很少，不構(gòu)成強(qiáng)大的社會(huì)性，但“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國(guó)”不一樣，電商商戶數(shù)量動(dòng)輒數(shù)以千萬(wàn)計(jì)，涉及千萬(wàn)量級(jí)的家庭利益，其已經(jīng)具有強(qiáng)大的社會(huì)屬性，萬(wàn)一出現(xiàn)問(wèn)題就很可能演化為社會(huì)問(wèn)題。所以，政府對(duì)于大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司的管理也必須打破傳統(tǒng)，絕不能簡(jiǎn)單遵循一般性法人公司管理原則。也就是說(shuō)，政府社會(huì)公共管理職能必須滲入這些大型平臺(tái)公司，以《反壟斷法》為準(zhǔn)則，打破互聯(lián)網(wǎng)“王國(guó)”的壟斷，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這是政府的基本職責(zé)之一。尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，必須把它從“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國(guó)”中剝離出來(lái)，變成一般性金融服務(wù)企業(yè)，讓所有金融企業(yè)都能為同一互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司提供服務(wù)，這才是公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上，在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)大規(guī)模擠出傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)之后，傳統(tǒng)銀行失去了大量零售商業(yè)客戶，眼睜睜看著互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)公司利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)、資本優(yōu)勢(shì)、法律優(yōu)勢(shì)，用“燒錢(qián)”的方式大搞金融壟斷，屬商業(yè)壟斷;而法律又不允許傳統(tǒng)銀行自行投資互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)，這是極不公平的金融和商業(yè)環(huán)境。從國(guó)際情況看，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家的政府能夠允許幾家商業(yè)寡頭控制95%的公共服務(wù)行業(yè)，也沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家的政府允許互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司建立畸高的商業(yè)霸權(quán)地位，更沒(méi)有允許其一出手就“大到不能倒”。所以，在六大信息科技突飛猛進(jìn)、數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景日新月異的情況下，政府必須從國(guó)家安全角度出發(fā)，突破傳統(tǒng)管理禁區(qū)，將大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司視為社會(huì)的組成部分，并加以有效管理，塑造數(shù)據(jù)時(shí)代的公平市場(chǎng)。

第七，鑒于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司的商業(yè)模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)商業(yè)規(guī)模所能達(dá)成的社會(huì)影響力，所以，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司與其說(shuō)是在從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)，不如說(shuō)是在從事網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的經(jīng)營(yíng)和管理。正因如此，國(guó)家有必要通過(guò)立法，構(gòu)建一種由網(wǎng)絡(luò)安全、金融安全、社會(huì)安全、財(cái)政安全等相關(guān)部門(mén)參加的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)信息日常跟蹤制度”。也就是說(shuō)，政府在人民代表大會(huì)的法律授權(quán)之下，有權(quán)以恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)和物理手段，跟蹤觀摩所有大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司技術(shù)研發(fā)的進(jìn)展?fàn)顩r，而所有大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司也有義務(wù)接受政府技術(shù)的詢問(wèn)。在數(shù)據(jù)時(shí)代，政府要管好網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的公共事務(wù)，擺脫資本綁架社會(huì)公眾所帶來(lái)的管理被動(dòng)，政府必須時(shí)時(shí)刻刻在技術(shù)上與商業(yè)機(jī)構(gòu)保持同水準(zhǔn)、同進(jìn)度的研究狀態(tài)。否則，在技術(shù)高速推進(jìn)的前提下，監(jiān)管將永遠(yuǎn)處于落后而被動(dòng)狀態(tài)。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只要有微小的級(jí)差，就會(huì)導(dǎo)致人群效應(yīng)和傳播速度呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的變化。政府管理技術(shù)稍有遲疑或滯后，就很可能導(dǎo)致極其嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。所以，政府及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)技術(shù)進(jìn)步的信息，提前介入風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)的發(fā)現(xiàn)和控制手段的研發(fā)，及時(shí)提示互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司必須注意的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)政府監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司都是大好事。因?yàn)?，公司可以?jù)此強(qiáng)化新技術(shù)項(xiàng)目的完善，避免巨額成本投入之后突然被叫停的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這樣的做法或許會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的進(jìn)步速度略有減緩，但這是必要的，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)本來(lái)門(mén)檻就不高，它們往往比拼的是資本實(shí)力，比拼的是瞬間壟斷市場(chǎng)的能力。所以，這樣的放緩反而有利于市場(chǎng)公平，有利于把社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，至少降低到可控的程度。

第八，既然互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)公司的運(yùn)營(yíng)帶有強(qiáng)大的社會(huì)性特征，出現(xiàn)錯(cuò)誤就會(huì)穿透一切屏障急速傳播，從而帶來(lái)巨大的社會(huì)影響，甚至動(dòng)蕩，所以這類(lèi)公司的商業(yè)行為必須充分擔(dān)負(fù)起必要的社會(huì)責(zé)任。如果因?yàn)榻档蜕虡I(yè)成本而疏于管理，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息倒買(mǎi)倒賣(mài)，或出現(xiàn)類(lèi)似“嘀嘀司機(jī)強(qiáng)奸殺人的事件”，政府必須予以此類(lèi)公司超乎尋常的重罰，要罰到它傾家蕩產(chǎn)，甚至判罰出局，這樣才能向全社會(huì)宣誓互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司的社會(huì)責(zé)任及其價(jià)值。其實(shí)，西方國(guó)家的社會(huì)文明都是嚴(yán)厲處罰之下的產(chǎn)物。據(jù)了解，美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展有著明確的法律約束，盡管各州有所差異，但涉及反壟斷和信息安全方面的法律多達(dá)52部。

第九，網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)，比如生物、二維碼、虹膜、指紋、刷臉、聲音等辨別認(rèn)證技術(shù)必須“特許經(jīng)營(yíng)”，凡此類(lèi)技術(shù)公司設(shè)立必須“先證后照”，必須有較高的進(jìn)入門(mén)檻。認(rèn)證識(shí)別系統(tǒng)屬于重大國(guó)家安全范疇，但在未經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間的安全檢驗(yàn)的情況下就在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上大量運(yùn)用，這明顯違背了金融行業(yè)安全必須無(wú)限趨近于100%的要求。所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付、資金劃轉(zhuǎn)必須堅(jiān)持小額原則，同時(shí)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證識(shí)別技術(shù)，只能允許線下使用，而經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)積累和試錯(cuò)之后，才能在國(guó)家技術(shù)管理部門(mén)授權(quán)之下，上線試點(diǎn)，逐步成熟，逐步推開(kāi)。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)常受到黑客攻擊，這些攻擊實(shí)際都是突破了網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)。所以，如果網(wǎng)上傳遞識(shí)別信息，而沒(méi)有較高的技術(shù)門(mén)檻做保障，任由誰(shuí)都可以開(kāi)發(fā)，而且以廉價(jià)和便捷為出發(fā)點(diǎn)而忽視安全水準(zhǔn)，那偽造就不可避免，網(wǎng)絡(luò)黑客也將大行其道。所以，所有互聯(lián)網(wǎng)識(shí)別技術(shù)必須接受公安部門(mén)的技術(shù)監(jiān)控。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)是虛擬社會(huì)還是真實(shí)社會(huì)？界限已經(jīng)變得非常模糊了。但毋庸置疑，正因中國(guó)有近14億的人口，而且主要發(fā)達(dá)地區(qū)人口密度很高，所以在數(shù)據(jù)時(shí)代，中國(guó)天然具有數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)，并以極快的速度躋身于互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)、網(wǎng)上消費(fèi)大國(guó)，同時(shí)也是一個(gè)數(shù)據(jù)大國(guó)?；ヂ?lián)網(wǎng)電商在人口密度較小的國(guó)家就會(huì)發(fā)展艱難，因?yàn)槲锪鞒杀具^(guò)高，但在人口密度很高的中國(guó)則是另一番景象。所以，從數(shù)據(jù)的規(guī)模和品質(zhì)考量，中國(guó)優(yōu)勢(shì)明顯，而且一定是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要比較優(yōu)勢(shì)。但與此同時(shí)，這一優(yōu)勢(shì)同樣也是各國(guó)數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)者、網(wǎng)絡(luò)黑客和敵對(duì)勢(shì)力都迫切希望掌控的巨額價(jià)值。所以，中國(guó)絲毫沒(méi)有懈怠的理由，政府必須盡快認(rèn)真、切實(shí)、有效地介入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理、信息管理，刻不容緩地主動(dòng)作為，這才有可能使政府?dāng)[脫對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬社會(huì)管理的被動(dòng)性，并防患于未然，確保國(guó)家信息安全。

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