黃飛

【摘 要】隨著手機等移動設備的普及，人們逐漸傾向于使用移動支付。然而，在移動支付被廣為接受的同時，其存在的風險也不容忽視，尤其是對于中老年人群而言，風險已經(jīng)成為影響其使用移動支付的一個重要因素。文章以感知價值理論為基礎，以中老年人群為研究對象，分析中老年人群移動支付中的風險及可以采取的風險防控措施。

【關(guān)鍵詞】中老年人群;移動支付;風險防控

【中圖分類號】F724.6;F832.2【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）04-0226-03

1 背景介紹

移動支付以其獨特的便利性被人們普遍接受，從而得到快速發(fā)展，人們可以在手機等移動設備上方便地進行支付從而完成交易。但其在具有便利性的同時，也存在一些風險，如被人竊取賬號密碼后造成的財產(chǎn)損失，對支付的金額等發(fā)生錯誤的認知造成的財產(chǎn)損失等。這些風險使得一些人尤其是中老年人群對于移動支付存有抗拒的心理。一方面，移動支付不能為這些人帶來便利，另一方面，也一定程度上阻礙了移動支付的發(fā)展。本研究通過對于風險的分析及解決措施的提出來解決這些問題。

2 中老年人群使用移動支付的現(xiàn)狀

2018年3月發(fā)布的《我國中老年人互聯(lián)網(wǎng)生活研究報告》顯示，智能手機是中老年上網(wǎng)最主要的接入端口，46.3%的中老年人表示從未使用過手機支付，36.4%的中老年人表示偶爾使用，17.4%的中老年人表示經(jīng)常使用[1]。這意味著移動支付已經(jīng)成為現(xiàn)代社會重要標志之一，但中老年人群卻并沒有得到更多的便利。截至2017年底，我國60歲及以上老年人口已達2.41億，占總?cè)丝诘?7.3%。中老年人群在我國人口組成中已經(jīng)占據(jù)了相當大的比例，對于移動支付服務提供者來說，這一人群是不容忽視的。

3 風險及安全性對中老年人群使用移動支付有重要影響

3.1 數(shù)據(jù)來源

李凱等人在分析影響使用意愿的因素時，提出了“個人創(chuàng)新性”“個人移動支付知識”“MPS方便性”“MPS安全性”“感知利益”“感知風險”等角度[2]。本次研究以問卷調(diào)查的方式，通過線上線下相結(jié)合獲取數(shù)據(jù)（見表1）。問卷中設置了多種可能影響中老年人群使用移動支付的相關(guān)因素，包括操作便捷性、安全性、隱私風險等。因條件有限，此次調(diào)查僅在合肥市內(nèi)展開，共發(fā)放問卷245份，收回問卷221份，其中有18份問卷通過分析處理后被排除在有效問卷之外，最終得到有效問卷203份。綜上，本研究問卷的回收率為90.20%，有效率為91.86%。為了保證分析結(jié)果的有效性與正確性，本研究采用Cronbach α系數(shù)考察模型的信度，使用KMO值來考察模型的效度。運用SPSS 22.0工具進行分析，得到的結(jié)果見表2、表3和表4。Cronbach’s α的值滿足了必須大于0.7的要求，表2表明各變量的內(nèi)部信度均滿足要求，說明各潛變量的測量表現(xiàn)出了良好的內(nèi)部一致性，具有很高的信度。表4顯示模型的KMO值為0.870，說明模型的結(jié)構(gòu)效度較好。

3.2 結(jié)果分析

Zeithaml在研究消費者在購買和使用產(chǎn)品時的心理狀態(tài)時，提出感知價值的概念。它是消費者根據(jù)商品的特性，在權(quán)衡其感知的收益與付出的成本后對商品做出的整體評價。感知的收益包括商品的質(zhì)量和特性，付出的成本則分為貨幣和非貨幣成本。Bauer最早提出了感知風險的概念，它指的是消費者感知到的某種個人行為可能帶來的損失[3]。利用結(jié)構(gòu)方程模型進行路徑分析，得出的路徑系數(shù)如圖1所示，本文主要研究中老年人群使用移動支付的風險及應對措施，因此只對風險和安全性兩個因素進行分析。由圖1可以看出，安全性與感知收益呈顯著正相關(guān)，隱私風險與感知風險呈顯著正相關(guān)。在中老年人選擇是否使用移動支付時，是否安全及風險大小對其有著重要的影響。

4 中老年人群使用移動支付潛在的風險

4.1 認知錯誤風險

由于年齡、身體狀況、知識水平等因素的影響，中老年人在使用移動支付的過程中，對于支付的金額、接受支付的對象、支付的扣款途徑等內(nèi)容容易產(chǎn)生錯誤認知。部分中老年人在接受調(diào)查時提到：在使用移動支付的方式付款時往往不能確定自己支付了多少金額，而是需要別人的幫助來確認。這反映出部分中老年人對于移動支付并沒有足夠的認知，無論是對于移動支付本身還是移動支付過程中的細節(jié)，中老年人在產(chǎn)生錯誤的認知時其財產(chǎn)便有受到損失的風險。

4.2 被欺詐風險

社會高速發(fā)展及科技日新月異的進步，在給人們的生活帶來便利的同時，也為犯罪分子的不法手段提供了技術(shù)條件。犯罪分子實施詐騙的手段往往是取得受害人的信任，使受害人自愿地將財物交給犯罪分子。在移動支付得到普及之前，犯罪分子為了獲取更多的財物，往往會指示被害人利用銀行轉(zhuǎn)賬的方式向其匯款，當其采用這一方式時，中間需要較長的時間，有利于警方及時介入從而制止犯罪。但隨著移動支付的普及，犯罪分子往往使用多個賬號，并且有多種方式令中老年人即時將金錢交付給他們，包括但不限于以高價向受害人銷售無價值的物品、騙取受害人的支付密碼后進行操作，更有甚至在取得受害人信任后直接使用受害人的手機轉(zhuǎn)賬，等等。欺詐的手段多種多樣，中老年人群對于移動支付的認知不足導致的疏于防范使得這一人群成為被詐騙造成財產(chǎn)損失的重災區(qū)。

4.3 信息泄露風險

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，個人隱私信息泄露問題嚴重。在使用移動支付時，用戶提交給服務提供者的個人信息極容易被泄露，而信息泄露導致的各種困擾也同樣出現(xiàn)在中老年人身上。中老年人在使用移動支付時，往往意識不到自己提供的信息會對自己產(chǎn)生何種影響。隨著這些信息被大量轉(zhuǎn)賣，中老年人的年齡、性別、聯(lián)系方式甚至身體狀況等私人信息直接暴露在各種公司的眼前，其中就包括一些有著不法目的的人。

5 中老年人群使用移動支付的風險應對措施

5.1 移動支付服務提供者

中老年人群在使用移動支付時容易產(chǎn)生錯誤認知，除了其自身認知水平存在一定影響之外，移動支付服務提供者在提供服務時未能充分地向使用者進行解釋說明也是一個主要原因。因此，為了降低中老年人群在使用移動支付時可能發(fā)生的認知錯誤，移動支付服務提供者可以專門針對中老年人群提供更加適合中老年人使用的服務，同時為中老年人提供更加易懂的使用說明。移動支付服務提供者在努力降低中老年人群使用移動支付產(chǎn)生的風險的同時，也在擴大自己的市場。當中老年人逐漸了解并熟悉移動支付、更加信任移動支付服務提供者后，他們也會更加傾向于使用移動支付，享受移動支付的便捷。

5.2 金融監(jiān)管機構(gòu)

金融監(jiān)管機構(gòu)作為金融市場的管理者，理所應當?shù)貫榫S護金融市場穩(wěn)定、制止危害金融市場的行為做出努力。在金融市場參與者應該采取一定行為而沒有采取行為，或者不應當采取某些行為但做出了這些行為時，應及時進行管理。為了降低中老年人群在使用移動支付的過程中可能產(chǎn)生的受欺詐風險，減少中老年人可能受到的損失，金融監(jiān)管機構(gòu)可以采取一定的管制措施，如限定移動支付的交易金額，對一定年齡段的人群使用移動支付方式支付的額度進行限制;嚴格管控移動支付服務提供者的資金流向，對移動支付服務提供者的準入資格進行限制，同時對移動支付服務提供者進行定期審查，確保其運營的合法。通過這些措施可以一定程度上降低中老年人群在受到欺詐時產(chǎn)生的損失，同時在損失發(fā)生后也可及時地確定資金流向，為受害人財產(chǎn)損失的追回提供可能性。金融監(jiān)管機構(gòu)作為官方的代表，在對移動支付服務提供者進行管理的同時，也增加了中老年人群對于移動支付服務提供者的信任，從而使得中老年人更加愿意使用移動支付，進一步促進移動支付的發(fā)展。

5.3 司法保護

司法保護包括立法和執(zhí)法兩個方面。從立法方面而言，完善互聯(lián)網(wǎng)背景下個人信息保護的相關(guān)法律，嚴懲泄露甚至出售網(wǎng)絡用戶個人隱私信息的行為，讓保護個人信息有法可依。同時，對于出現(xiàn)的新型犯罪行為或者其他不法行為予以明確的規(guī)定，對于處于灰色地帶的行為予以禁止。從執(zhí)法方面而言，執(zhí)法機關(guān)應當及時制止不法行為，以強有力的手段防范不法行為對受害人造成的損害。法律的功能就是維護社會的穩(wěn)定，消滅影響社會穩(wěn)定的因素。移動支付對現(xiàn)代社會的作用不言而喻，法律應當及時地做出反應，降低使用移動支付的風險，減少中老年人在使用移動支付的過程受到侵害。

參 考 文 獻

[1]社會科學院，騰訊.中老年互聯(lián)網(wǎng)生活研究報告[EB/OL].http：//www.199it.com/archives/701688.html，2018-11-24.

[2]李凱，孫旭麗，嚴建援.移動支付系統(tǒng)使用意愿影響因素分析：基于交換理論的實證研究[J].管理評論，2013，25（3）：91-100.

[3]滕佳東，陳曉穎.基于感知價值的第三方移動支付用戶使用意愿研究[J].中國管理信息化，2014（20）：74-78.

[4]Rieh S Y .On the Web at home：Information seeking and Web searching in the home environment[J].Journal of the Association for Information Science & Technology，2014，55（8）：743-753.

[5]段鋼，蔣杉杉，唐芙蓉.移動支付使用意向影響因素的實證研究[J].價值工程，2010，29（31）：206-207.

[責任編輯：高海明]