常含笑

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，社交金融作為一種“藍海戰(zhàn)略”的金融模式，在傳統(tǒng)的金融競爭中異軍突起并得到了飛速發(fā)展。社交金融首先出現(xiàn)于美國的SoFi等公司的小額信貸業(yè)務(wù)，隨后進入到注重信息交流的PC端口，目前又進軍于用戶體驗至上的移動支付。但是，盡管社交金融的發(fā)展前景廣闊，也不可避免地存在問題。例如，相關(guān)法律條文以及市場準入準出的不完善、信息網(wǎng)的覆蓋不足等。文章將結(jié)合具體案例對社交金融的歷史沿革和前景狀況做出分析。

[關(guān)鍵詞]社交金融；金融創(chuàng)新；移動支付；大眾傳播

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.108

1 社交金融的歷史沿革

近年來，信息技術(shù)的飛速發(fā)展引起了很多傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變，在這種情況下，一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在社交網(wǎng)絡(luò)平臺進行的資金融通的活動出現(xiàn)了，并被形象的稱為社交金融。2005年哈佛商學院的兩位學者提出了在商業(yè)市場競爭中占據(jù)重要地位的理論“藍海戰(zhàn)略”，將存在著激烈競爭的市場稱為紅海戰(zhàn)略，將通過產(chǎn)品創(chuàng)新等形式突破傳統(tǒng)競爭，獨辟蹊徑競爭市場的戰(zhàn)略稱為藍海戰(zhàn)略。社交金融正是金融市場上的“藍海戰(zhàn)略”。朋友之間的轉(zhuǎn)賬付款、社會眾籌、P2P、征信等，都屬于社交金融。

社交金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，國內(nèi)有學者將互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大致分為三個階段。第一階段是從1995年到21世紀初，以世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立為標志。第二階段是從21世紀初到2012年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始進入網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。第三階段是從2012年至今，在這個階段中互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始走向成熟。社交金融啟蒙于互聯(lián)網(wǎng)金融的第二階段，開始出現(xiàn)于第三階段。但是，與基于大數(shù)據(jù)興起于發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，社交金融更加側(cè)重于價值更高的個人信用數(shù)據(jù)和細分的金融市場。

全球管理咨詢公司麥肯錫最新發(fā)布了一份《中國社交媒體鑄就消費新時代》，調(diào)研報告中指出中國擁有全球最多、最活躍的社交媒體用戶，企業(yè)必須抓住這一龐大用戶群帶來的新商機。社交金融關(guān)注的焦點在于怎樣利用不同的社交媒介，并將以不同形式積累的人流與信息流轉(zhuǎn)化為盈利模式。

2 社交金融的實例分析

2.1 小額信貸模式——早期社交金融產(chǎn)品

2011年斯坦福大學商學院的學生組建了人人貸公司（Social Finance，SoFi），這家公司的主要經(jīng)營內(nèi)容和商業(yè)模式是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建網(wǎng)上貸款的交易市場，撮合高校學生與校友之間達成借貸關(guān)系，并且收取一定的費用。由于提供的利率低于美國政府提供的貸款利率，所以這種新的接待方式滿足了許多學生的需求。在這個過程中，SoFi借助了名校社交網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，通過真實的社交關(guān)系大大降低了違約率，取得了很好的成果。

繼SoFi公司的成功之后，美國的Facebook和Twitter紛紛推出了一些基于互聯(lián)網(wǎng)社交的新的金融模式。中國清華、北大等著名高校也在2014年推出了基于學歷限定的小額信貸業(yè)務(wù)，并制定了一些風險考核和信用評級制度，進一步推動了社交金融的發(fā)展。

2.2 PC端信息交流模式——微博

微博，即微博客（Micro Blog）的簡稱，能夠快速聚集各方、各媒體、各渠道的信息，并且具有強大的傳播和自我凈化的能力，成為人們獲取信息不可或缺的渠道。2014年11月11日，據(jù)天貓官方微博消息，當日下午天貓“雙十一”銷售額已經(jīng)超越了去年全天的銷售額。其中就是得益于從微博發(fā)散的社交金融。

當代消費者在心理與行為上展現(xiàn)出消費行為的差異性、可誘導性、個性化等新的特點。天貓商城正是利用了這一點借助微博中少數(shù)意見領(lǐng)袖在受眾中的影響力與人脈關(guān)系，營造了一種與受眾進行活動前期預(yù)熱，中期操作，后期互動的社交金融。

作為PC端社交金融代表的微博，更多地將注意力放在與受眾的信息交流上，擁有眾多粉絲與話語權(quán)的意見領(lǐng)袖們，首先利用粉絲的瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)以及@自己的親朋好友。其次在自己微博上發(fā)布天貓“雙十一”爆款清單，讓粉絲了解熱門商品，從而引發(fā)求同心理的消費。最后在微博上進行頻繁的產(chǎn)品狀況更新，并根據(jù)不同消費者的性別年齡差異來進行有針對性的營銷。以PC端口為主的特性讓微博在發(fā)展社交金融方面展現(xiàn)出了很大的魅力，文字、圖片、視頻以及超鏈接技術(shù)的應(yīng)用，給受眾帶來更多更全面的體驗。

2.3 移動支付端用戶體驗至上模式——微信

隨著移動技術(shù)的發(fā)展，社交金融業(yè)逐漸由PC端口向更加注重用戶體驗和娛樂性的移動支付端口轉(zhuǎn)變。社交媒體對社交金融投資者的吸引點在于，先做朋友再做經(jīng)濟。微信就是這樣一個移動社交媒體的典型代表。微信成功地構(gòu)建了一個關(guān)系鏈與閉合的商業(yè)圈，由于金融的出發(fā)點與回歸點都基于信任，構(gòu)建一種閉合的商業(yè)圈是熟人之間做金融的關(guān)鍵。

在剛剛過去的2016年春節(jié)，微信紅包作為基于移動支付端社交金融的代表，成功地將中國節(jié)日傳統(tǒng)的發(fā)紅包的習俗轉(zhuǎn)變?yōu)槌錆M樂趣的帶有某些游戲特征的體驗，從用戶體驗至上的角度出發(fā)，成功贏得了受眾的關(guān)注。

3 社交金融的前景分析

3.1 社交金融發(fā)展的優(yōu)勢前景

第一，充分發(fā)揮市場競爭中的藍海戰(zhàn)略，在傳統(tǒng)的銀行同業(yè)競爭中另辟蹊徑，提高競爭效率。社交金融的發(fā)展與壯大，有利于金融市場的細分和金融工具設(shè)計的精準定位，個性化差異化的產(chǎn)品也有助于轉(zhuǎn)變消費者對待金融產(chǎn)品遙不可及的固有看法。

第二，將產(chǎn)品鏈和社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，可以多向發(fā)散，增強用戶黏性。在最早的金融市場中產(chǎn)品與產(chǎn)品、用戶與用戶之間都不存在網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起之后，多種金融產(chǎn)品的相互滲透，使得產(chǎn)品鏈的出現(xiàn)成為可能，但是用戶之間依舊是相互分離。社交金融發(fā)展以來，繼承了互聯(lián)網(wǎng)金融留下的產(chǎn)品鏈，并且憑借用戶與用戶之間的社交關(guān)系，建立起用戶鏈，使得形成一個完整的產(chǎn)品用戶網(wǎng)絡(luò)。

第三，有利于收集金融活動中處于長尾區(qū)域中的中小客戶，擴大了交易的可能性邊界，能夠更大程度上的集中資金?！伴L尾”的含義是數(shù)學中正態(tài)分布或經(jīng)濟學中帕累托分布曲線中發(fā)生概率比較小的尾部。傳統(tǒng)的金融更多的將焦點投放在少數(shù)控制著絕大多數(shù)資源和財富的經(jīng)濟體身上，社交金融更多關(guān)注中小客戶，對投資成本要求低，因此有利于社會資金的吸收，有效解決了傳統(tǒng)金融模式對中小客戶的投入產(chǎn)出不成正比的現(xiàn)象。

第四，在產(chǎn)品設(shè)計上，更加注重熟人和朋友之間的金融借貸關(guān)系，因此具有較高的安全性與可靠性。社交關(guān)系的強弱對于金融信息傳播質(zhì)量、傳播可信度、金融活動緊密程度都有影響。社交關(guān)系較強，信息傳播可信度會提升，而且引起的共鳴也會更大。社交金融多發(fā)生在處于強鏈接的熟人和朋友之間，這是基于可靠的金融信息進行的金融活動，相對來說安全性和可靠性都比較高。

3.2 社交金融發(fā)展存在的問題

第一，支付平臺的支付處理能力有待提高，即系統(tǒng)可以承受的交易量與應(yīng)用場景的多樣化。在進行社交金融活動的時候，支付承載能力決定了這款金融產(chǎn)品是否能吸引到更多的資金，應(yīng)用場景是否多樣決定了這個工具的使用頻率和使用數(shù)量，而在支付時是否能支持多種類的銀行卡，則是站在注重用戶體驗的角度所必須考量的事情。

第二，相關(guān)法律條文和信用評級制度的不完善。社交金融發(fā)展的時間較短，很多配套的法律法規(guī)還未出臺，對于交易雙方的信用審核也沒有有效跟進。而且我國缺乏對于違約方的強制性懲罰措施，所以很容易出現(xiàn)漏洞。如果要真正實現(xiàn)社交金融市場的規(guī)范化，必須制定完善的法案，并匹配相對的信用評級和市場準入準出制度。

第三，信息網(wǎng)覆蓋面的不足，安全性不高，技術(shù)能力不足等。社交金融的發(fā)展來自于互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則是基于科技的發(fā)展，社交金融對于產(chǎn)品和交易雙方的可靠性都要求極高，但是目前的社交網(wǎng)絡(luò)都不可避免地存在著漏洞，很多用戶對于支付的安全性存在疑慮，并且由于社交金融發(fā)展的時間過短，還沒有建立起完善的產(chǎn)品和用戶的信息覆蓋網(wǎng)絡(luò)，這些都對當前社交金融的發(fā)展造成了一定的影響。

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