◎王 姣

一、城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定

鑒于普惠金融發(fā)展重在體現(xiàn)金融服務(wù)的普及性、包容性和便捷性特點(diǎn)，本文參照中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)體系》（2016年版），同時(shí)針對遼寧本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，設(shè)置城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)覆蓋面、城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)可得性和城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)滿意度三個(gè)維度，并下設(shè)相應(yīng)指標(biāo)（見表1）。

在指標(biāo)的年份選取上，盡管遼寧省政府出臺(tái)《遼寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016-2020年）》（遼政發(fā)〔2016〕87 號(hào)）文件后，遼寧普惠金融體系建設(shè)得到系統(tǒng)推進(jìn)，但考慮到早在2013年黨的十八屆三中全會(huì)上就將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略，包括遼寧等在內(nèi)的各級(jí)地方政府便開始積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展，因而準(zhǔn)確來說遼寧銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等在2013年便開始啟動(dòng)普惠金融推進(jìn)計(jì)劃和行動(dòng)。同時(shí)鑒于數(shù)據(jù)來源的完整性考慮，本文以2013年做參照點(diǎn)，通過和2017年的普惠金融相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，從中合理評(píng)估遼寧省普惠金融發(fā)展成效。需要特別說明的是如果其中某些數(shù)據(jù)出現(xiàn)缺失，則自動(dòng)向后順延年份。

二、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在遼寧省相繼出臺(tái)發(fā)展科技金融、產(chǎn)業(yè)金融、普惠金融以及提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量等一系列政策文件的推動(dòng)和支持引導(dǎo)下，全省金融業(yè)近五年基本完成了從“擴(kuò)大總量供給、實(shí)現(xiàn)提速發(fā)展”到“優(yōu)化服務(wù)體系、提高服務(wù)質(zhì)量”新階段的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)，普惠金融服務(wù)在整個(gè)遼寧城鄉(xiāng)的覆蓋率、可得性、滿意度方面也取得一定成效。

表1 遼寧城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展代表性指標(biāo)選取一覽表

（一）遼寧城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大

1.支農(nóng)金融服務(wù)覆蓋面不斷延伸。目前，遼寧省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，除了保持現(xiàn)有縣域網(wǎng)點(diǎn)外，也都在積極向縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村屯增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，像農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行普遍利用在農(nóng)村地區(qū)的小超市、供銷社、農(nóng)資連鎖店、新農(nóng)保服務(wù)站等場所設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，布放智付通、智能POS 機(jī)、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具，將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸至農(nóng)民家門口。遼寧省目前已完全實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的普惠景象。截止2017年年末，遼寧省共設(shè)立2.68萬個(gè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率100%，已實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)終端機(jī)具“村村通”，而在2013年末的時(shí)候全省共有銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1.02 萬個(gè)，當(dāng)時(shí)覆蓋7172 個(gè)村級(jí)行政區(qū)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率僅有46%。銀行卡受理環(huán)境也明顯改善，2017年遼寧省全省POS 機(jī)具數(shù)量92.2萬臺(tái)，較之2014年的51.8 萬臺(tái)增勢很大。

2.銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及并平穩(wěn)增長。關(guān)于遼寧省銀行結(jié)算賬戶數(shù)據(jù)，因官方數(shù)據(jù)的保密性無從查起，但根據(jù)2013 和至2017年中國支付體系發(fā)展報(bào)告顯示，2017年末全國人均擁有銀行結(jié)算賬戶6.6 個(gè)，2013年為4.13 個(gè)，據(jù)此可推算出遼寧人均擁有的銀行結(jié)算賬戶近幾年也在不斷增長。2017年遼寧省銀行卡人均持有5.5 張，銀行卡滲透率達(dá)到48.6%，其中城市地區(qū)人均持卡量為8 張，農(nóng)村地區(qū)人均持卡量3.0 張，較2015年分別增長30%、29.3%（2013年和2014年數(shù)據(jù)缺失），說明遼寧城市和農(nóng)村的人均持有量基本實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長，支付清算網(wǎng)絡(luò)正在不斷向農(nóng)村地區(qū)延伸。以金融IC卡為主要介質(zhì)的“市民卡”在遼寧城市地區(qū)被廣泛使用，在交通、餐飲、零售、教育、娛樂等小額快速支付領(lǐng)域正在實(shí)現(xiàn)一卡通用，金融服務(wù)對百姓生活的便利性明顯提升。

3.基礎(chǔ)保險(xiǎn)保障能力不斷提升。目前遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在穩(wěn)健快速發(fā)展與推進(jìn)，大病保險(xiǎn)已全面實(shí)施，同時(shí)通過保險(xiǎn)保障對遼寧省小微企業(yè)也提供融資增信服務(wù)，一定程度上緩解小微企業(yè)融資難和貴的問題。2017年與國計(jì)民生密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（不含大連）達(dá)到12.9 億元，參保用戶444.8 萬戶，2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模則為9.8 億元（不含大連），參保農(nóng)戶337.8 萬戶，較之2013年有所增長，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率2017年更是達(dá)到80%，村級(jí)覆蓋率超過39%。2017年遼寧省小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)共計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入513.2 萬元（不含大連），同比增長42%。

（二）遼寧城鄉(xiāng)金融服務(wù)可得性不斷提高

1.“三農(nóng)”金融服務(wù)不斷完善。遼寧省一直堅(jiān)持普惠金融理念，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)局的積極引導(dǎo)下緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不斷完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，優(yōu)先向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置信貸資源，不斷擴(kuò)大三農(nóng)貸款規(guī)模。2017年遼寧省更是落實(shí)定向降準(zhǔn)政策，積極運(yùn)用再貸款支持引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對三農(nóng)領(lǐng)域信貸投放，涉農(nóng)貸款余額2017年為7659 億元，占各項(xiàng)貸款新增額的45.9%，支農(nóng)再貸款余額達(dá)41.7 億元。省內(nèi)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行都開辦了“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，2017年7 個(gè)試點(diǎn)縣承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額為5.9 億元，同比增長157.5%；2 個(gè)試點(diǎn)縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額為4.0 億元，同比增長78.2%。

2.小微企業(yè)金融服務(wù)水平不斷提高。為緩解遼寧省小微企業(yè)融資難融資貴等現(xiàn)實(shí)問題，在遼寧省政府、銀保局等管理部門的積極推動(dòng)與督促下，部分銀行機(jī)構(gòu)，如工商銀行遼寧省分行、中國銀行遼寧省分行已延伸設(shè)立普惠金融事業(yè)部及小微特色專營機(jī)構(gòu)，開展小微金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新，進(jìn)一步強(qiáng)化金融支小助微作用；農(nóng)行遼寧省分行則重點(diǎn)圍繞“三園三區(qū)”“產(chǎn)業(yè)集群”“一縣一業(yè)”等特色產(chǎn)業(yè)，依托當(dāng)?shù)貎?yōu)勢行業(yè)資源，深入挖掘輕負(fù)債、產(chǎn)銷好、有前景的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及特色產(chǎn)業(yè)，為其提供綜合金融服務(wù)，小微企業(yè)貸款的可得性得到大幅度提升。2017年，小微企業(yè)貸款余額10404 億元，較2013年末增長52.6%，增速高于全部貸款平均增速4.1 個(gè)百分點(diǎn)，共為22 萬戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。2017年遼寧省支小再貸款余額51.71 億元，同比增長16.32億元。銀行機(jī)構(gòu)在政府政策的積極推動(dòng)下也加大減費(fèi)讓利力度，銀行通過向小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠，減免擔(dān)保、評(píng)估、顧問費(fèi)用等方式為小微企業(yè)“減負(fù)”，2017年遼寧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)減費(fèi)讓利16.47 億元，累計(jì)“受惠”小微企業(yè)8.98 萬戶，小微企業(yè)的貸款滿意度明顯提升。

3.對特殊群體的金融服務(wù)不斷加強(qiáng)。遼寧省對于特殊的弱勢群體如城鎮(zhèn)低收入人群、下崗失業(yè)人員、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工和農(nóng)村婦女等進(jìn)行的金融支持也在不斷加強(qiáng)與改進(jìn)。2017年末遼寧省精準(zhǔn)扶貧貸款余額176 億元，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放105.7 億元，有13.7 萬人得到精準(zhǔn)扶貧貸款的支持；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額23.9 億元，有5744 人在當(dāng)年獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持支持，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放金額達(dá)5.6 億元；有3310名學(xué)生獲得國家助學(xué)貸款，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放2415 萬元，2017年國家助學(xué)貸款余額為19818 萬元。大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全省覆蓋、大病保險(xiǎn)報(bào)銷比例提高到80%，除此之外，對遼寧省貧困人口還開展了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，有效緩解“因病致貧”、“因病返貧”現(xiàn)象。

（三）遼寧城鄉(xiāng)金融服務(wù)質(zhì)量滿意度逐步提升

1.信用體系的建設(shè)和應(yīng)用力度加大。為了推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，遼寧省正在推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷加大信用體系的建設(shè)和應(yīng)用力度。截至2017年末，遼寧省企業(yè)征信系統(tǒng)共征集40 萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，較之 2013年的36 萬戶企業(yè)有小幅增長，值得一提的是2017年有46 家村鎮(zhèn)銀行和31 家小貸公司成功接入征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量有所提升。2017年個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄2312萬個(gè)自然人和7117 萬個(gè)人信貸賬戶，而2013年收錄1628萬個(gè)自然人和4031 萬戶個(gè)人信貸賬戶，分別增長42.1%、76.6%。2017年遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務(wù)平臺(tái)新增注冊用戶95 萬個(gè)，而2013年新增數(shù)為8.2 萬個(gè)，呈現(xiàn)快速增長之勢。遼寧省互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務(wù)平臺(tái)新增注冊用戶95 萬個(gè)，申請查詢服務(wù)236 萬次，沈陽、大連等地市引入106 臺(tái)自助查詢終端提供信用報(bào)告查詢服務(wù)。農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)縣鐵嶺西豐縣，2017年累計(jì)為7 萬多戶農(nóng)戶、132 戶家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社建立電子信用檔案，為其信用戶發(fā)放貸款787筆，共計(jì)7115 萬元。

2.金融消費(fèi)者權(quán)益得到一定程度的保護(hù)。遼寧目前已初步建立了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，沈陽市和平區(qū)法院在2015年就設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，為全國首家互聯(lián)網(wǎng)金融法庭，負(fù)責(zé)審理互聯(lián)網(wǎng)金融案件。2017年共受理咨詢審理民間借貸、金融借款、涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等案件6725 件，受理有效投訴243 件，滿意度達(dá)100%，在一定程度上有效化解了金融消費(fèi)糾紛，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

三、遼寧省城鄉(xiāng)普惠金融在發(fā)展中存在的問題分析

（一）遼寧省傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)存而不強(qiáng)

首先從普惠金融服務(wù)供給主體看，盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)的覆蓋率目前已達(dá)100%，從機(jī)構(gòu)設(shè)置看銀行服務(wù)可以精確到每家每戶，但實(shí)際執(zhí)行過程中，遼寧這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然存在普惠金融業(yè)務(wù)存而不強(qiáng)的現(xiàn)象。一是在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，仍存在過度依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等本地小型金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，而國有銀行和全國性商業(yè)銀行在遼寧的基層機(jī)構(gòu)參與依然不足。因受制于成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的約束，這些銀行更傾向于在城市商業(yè)形態(tài)成熟地區(qū)布放網(wǎng)點(diǎn)，為該地區(qū)居民提供服務(wù)，而對財(cái)務(wù)狀況較差或征信信息不足的人群，如進(jìn)城務(wù)工人員，小微企業(yè)經(jīng)營者，以及居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群對依然存在觸達(dá)不易、服務(wù)不充分等現(xiàn)象。二是大多數(shù)保險(xiǎn)公司普遍沒有形成普惠保險(xiǎn)意識(shí)，沒有做到真正的普惠，例如對涉農(nóng)保險(xiǎn)仍然存在介入淺、供給弱，針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的精準(zhǔn)化及特色化普惠保險(xiǎn)品種依然較少，保險(xiǎn)資金向貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程傾斜度仍然不夠等問題。

其次從普惠金融業(yè)務(wù)拓展看，普惠金融供給主體因利潤最大化考慮，導(dǎo)致提供普惠金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)不強(qiáng)，特別是很多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，都是在財(cái)政貼息、擔(dān)保和備付金的支持和“督促”下開展的“特惠”性普惠金融。這種過度依賴于財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的普惠金融服務(wù)終將面臨商業(yè)不可持續(xù)性的現(xiàn)實(shí)問題，最終導(dǎo)致普惠金融中低端需求得不到持續(xù)滿足。

（二）遼寧省新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量較少

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始在中國不斷涌現(xiàn)，不但進(jìn)一步豐富了普惠金融供給主體，打破了中國傳統(tǒng)金融服務(wù)方式和格局。因?yàn)檫|寧省于2014年起工商局對涉及“投資管理”的企業(yè)注冊要求趨向嚴(yán)格，對遼寧省金融服務(wù)企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊較大，造成大批擬注冊的P2P、眾籌企業(yè)轉(zhuǎn)移至深圳等地注冊，截至目前本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部及區(qū)域總部很少。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到2018年6月，遼寧省P2P 平臺(tái)運(yùn)營數(shù)量不多，僅25 家，在全國排名第15 位（見圖1）。在遼寧本地注冊的P2P 平臺(tái)只有遼商貸、碼頭益、北方金融網(wǎng)等7 家，更多是像包網(wǎng)貸、海佛興民、360 易貸等，大多為國內(nèi)知名企業(yè)在沈陽的派出機(jī)構(gòu)或運(yùn)營中心，如北京我愛卡、北京中普互聯(lián)網(wǎng)金融、上海金佳金融等在和平區(qū)、沈河區(qū)和鐵西區(qū)等設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。

遼寧省整體網(wǎng)貸規(guī)模也比較小。根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2018年6月，全國P2P 網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)共1836 家，其中成交額2000 萬以上的平臺(tái)178 家，廣東最多，為56 家，北京44 家排第二，上海20 家排第三，而遼寧本地沒有一家P2P 平臺(tái)達(dá)到成交額2000 萬以上。相比其他南方省份，遼寧地區(qū)網(wǎng)貸成交量也非常低（見圖2）。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總部數(shù)量少必會(huì)影響遼寧農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋度及普通及特殊群體用戶的可獲得性。

（三）本地電子商務(wù)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)互動(dòng)不多

根據(jù)阿里研究院發(fā)布的《2016年中國城市電子商務(wù)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》顯示，在2016年“電商百佳城市”名單中，遼寧省沈陽和大連兩個(gè)城市雖然上榜，但排名只在中游，沈陽排名全國第49 位，大連占全國排名第53 位，盡管沈陽和大連在東三省省會(huì)城市中排名最高，但同全國其他排名靠前的省份相比，電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)模不大、增長態(tài)勢不明顯。盡管經(jīng)過2017年和2018年兩年，遼寧電子商務(wù)發(fā)展情況整體來所仍然比較滯緩。

以沈陽為例，沈陽成功創(chuàng)建國家電子商務(wù)示范城市，以“中興云商”、“五愛購”為代表的大型商貿(mào)流轉(zhuǎn)型交易平臺(tái)，以“網(wǎng)上三好街”、“禾豐牧業(yè)網(wǎng)”為代表的專業(yè)性交易平臺(tái)都取得了快速發(fā)展，但這些平臺(tái)除了利用現(xiàn)有的銀聯(lián)及第三方支付服務(wù)外，缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的深入合作與互動(dòng)。沈陽市有渾南國家電子商務(wù)示范基地、皇姑電商產(chǎn)業(yè)園兩個(gè)電商產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，大部分的電子商務(wù)企業(yè)都在成長階段，電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量、質(zhì)量都不高，尤其缺少針對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的專業(yè)性電子商務(wù)企業(yè)。2016年，杭州市電商服務(wù)指數(shù)50.18%，深圳電商服務(wù)指數(shù)33.94%。2016年，“電商百佳城市”電商服務(wù)指數(shù)平均值為6.671，而沈陽的電商服務(wù)指數(shù)是3.64.大連市3.28，說明本地電子商務(wù)對工農(nóng)以及金融等社會(huì)服務(wù)業(yè)各領(lǐng)域的滲透程度表現(xiàn)一般。