尤博平

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，帶動了各行各業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了十分好的發(fā)展態(tài)勢，推動了我國金融行業(yè)的更好發(fā)展。不過，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融取得了不錯的發(fā)展成效，其發(fā)展過程也較為順利，然而在實際發(fā)展中仍然面臨著諸多風險，做好風險控制成了互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文全面分析和探究了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風控模式，并根據(jù)實際情況提出一系列優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融;風控模式;優(yōu)化路徑;風險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而發(fā)展起來的金融模式，由于互聯(lián)網(wǎng)具有共享性和開放性，所以其所面臨的信息較為復雜，存在信息不對稱的現(xiàn)象，這就容易導致互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在較大的風險，只有對這些風險進行科學化解決，制定健全的預防對策，才能為互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展營造較好的環(huán)境。具體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險控制模式是比較多的，不同階段的風險所采用的控制模式不同，筆者對這些模式進行了詳細化總結(jié)，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)人員提供更為有效的參考，全面降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的含義

隨著我國人民生活水平的全面提升，人民物質(zhì)以及精神追求更高，越來越多的人開始借助于互聯(lián)網(wǎng)進行消費，計算機以及智能手機等已經(jīng)普及，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為核心和基礎(chǔ)而發(fā)展起來的新型消費金融模式，具體是指相關(guān)機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)向個人提供以消費為目的的短期信用貸款，這種貸款通常金額較小，能夠滿足借款者的日常消費需求。其貸款申請、提交資料以及發(fā)放貸款、還貸等各個環(huán)節(jié)基本上都是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的特征主要：市場參與主體較多、業(yè)務(wù)模式類型多、資金來源廣泛。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

就我國近年來的情況而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展速度十分快，從2013年到2016年，其交易規(guī)模從60億元增加到 了4367.1億元，年均復合增長率基本上為317.5%，而在2017年和2018年又有所增加。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的有效增長與網(wǎng)絡(luò)購物率的增長離不開，根據(jù)相關(guān)信息可知，我國網(wǎng)絡(luò)電商平臺的購物率持續(xù)快速增長，早在2015年就已經(jīng)達到了3.8萬億元的規(guī)模，近年來仍處于快速增長的趨勢中。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展就是建立在電商平臺快速發(fā)展基礎(chǔ)之上的。與線下消費相比，電子商務(wù)消費對消費者體驗更為注重，沖定性購買較多。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融所針對的客戶群體也往往是線下消費金融所“拋棄”的，這就能夠受到這類客戶群體的青睞，從而推動自身更好地發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風控模式

由于我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域的覆蓋面較窄，很多客戶群體無法通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款，因此這部分群體面臨著嚴重的貸款問題。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，則能夠?qū)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)這方面的缺口進行彌補，這就能夠使得其消費金融覆蓋面得到提升，為更多的客戶提供貸款服務(wù)。不過互聯(lián)網(wǎng)消費金融也面臨著較多的風險。

1.貸前風控

貸前風控指的是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)生之前所進行的風險控制，該環(huán)節(jié)是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。做好貸前風控，能夠?qū)φw性的交易過程進行系統(tǒng)化分析與探究，總結(jié)交易的各個環(huán)節(jié)，對數(shù)據(jù)的真?zhèn)芜M行辨別、清洗、搜集等，并借助于智能化模型對風險進行科學化識別，自動進行客戶授信，完成資金匹配等。具體來看，貸前風控的模式可以總結(jié)為兩種：線上風控模式、場景遷延模式。前者風控的流程一般都是借助于互聯(lián)網(wǎng)完成的，從最初的客戶獲取，數(shù)據(jù)清洗、挖掘等，到用戶畫像、分層、智能評估以及風險決策、訂單監(jiān)控等都是在線進行。網(wǎng)貸機構(gòu)和電商平臺是這種模式的主要對象。因為電商平臺往往具有流量方面的優(yōu)勢，獲取客戶不用花費較高的成本，還能夠與客戶的消費行為進行直接性的連接，所以其更容易對各個方面的數(shù)據(jù)進行獲取，貸前風控也較為容易。在進行貸前風控的時候根據(jù)電商平臺中的數(shù)據(jù)信息進行智能評估模型以及歷史用戶模型的構(gòu)建，并自動對用戶的資金進行匹配，完成授信。后者的風控方式主要是消費金融O2O方式，將線下交易作為基礎(chǔ)，推廣和應(yīng)用線下消費場景，并借助于二維碼支付引導用戶進行線上消費，并實現(xiàn)線上消費信貸即時審核發(fā)放。不過這種方法通常具有較高的獲客成本，不過其也往往有較高的轉(zhuǎn)化率。

2.貸中風控

從某種程度上來看，貸中風控要比貸前風控簡單得多，其需要在前期風控的基礎(chǔ)上進行風控模型的構(gòu)建，并結(jié)合具體的客戶畫像來定價風險，對消費信貸進行審核并做出發(fā)放決定。這種計算過程相對來說更為復雜，需要處理較多的數(shù)據(jù)信息，不過一般不用人工介入，借助于計算機設(shè)備能夠完成工作。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式不同，其貸中風控的過程不同，監(jiān)控能力以及監(jiān)控手段都存在較大的差異，所以風控效果不同。

3.貸后風控

貸后風控指的是對客戶貸后的消費行為進行跟蹤和分析，監(jiān)視資金的流向、債務(wù)余額等，從而實施風控的活動。在對貸后資金的詳細運用情況監(jiān)督的過程中，需要設(shè)定相對應(yīng)的指標體系和風險預警體系，并進行催收系統(tǒng)的建設(shè)，對那些雖然沒有預期，但是發(fā)出預警的客戶要及時進行催收，而對于已經(jīng)逾期的客戶而言，要采取有效途徑及時進行催收。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風控模式優(yōu)化路徑

1.構(gòu)建科學化的風控管理機制

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的良好發(fā)展，離不開科學化的風控管理機制。當前，在大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險控制也更加便捷，為其更好地控制風險提供了技術(shù)支撐。具體來看，為了推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的更好發(fā)展，相關(guān)人員可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)等多渠道、多維度對客戶信息進行獲取，并構(gòu)建健全的大數(shù)據(jù)風控體系，從各個層面出發(fā)進行信息的精準化獲取，推動風控管理更加科學。還可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進行模型的構(gòu)建，對客戶的身份信息、數(shù)據(jù)資料等進行驗證，對信息真?zhèn)芜M行辨別，盡可能地降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融的損失和風險。另外，還應(yīng)當構(gòu)建相對應(yīng)的信用評分系統(tǒng)，對客戶的信用特征以及風險等進行科學化判定，預測客戶的還款能力以及還款意愿，確保風險控制的有力開展。

2.做好風險的轉(zhuǎn)移以及分散

具體來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)對象通常是長尾客戶群體，這些客戶群體屬于低凈值客戶，具有征信低、資金需求量大以及數(shù)量大等特點，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融在對這類客戶提供服務(wù)的時候往往會面臨較大的風險，做好風險的轉(zhuǎn)移以及分散十分重要。其中資產(chǎn)證券化屬于一種風險轉(zhuǎn)移、分散的好途徑，相關(guān)的消費金融機構(gòu)在將消費信貸發(fā)放過之后，能夠獲取一段時間中的應(yīng)收賬款權(quán)益，而將其作為抵押，出售給投資行，并發(fā)行相對應(yīng)的應(yīng)收賬款證券，對本市投資者進行銷售，能夠提前進行貸款的回收，并進行資金的回籠。而且借助于資產(chǎn)證券化還可以對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險進行科學化轉(zhuǎn)移和分散，這就能夠推動其金融機構(gòu)資金周轉(zhuǎn)率的提升。當前，已經(jīng)有部分互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對該方面積極進行了探索，取得了較為明顯的成效，相信未來會有更多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對其進行探索，風險轉(zhuǎn)移和分散將會取得更好的效果。

3.實施精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險控制措施很多，為了推動其風險控制取得更好的效果，不僅要做好風控機制的構(gòu)建，積極采取措施對風險進行轉(zhuǎn)移和分散，還可以在營銷階段做好分析，提升營銷的精確性來降低風險。當前大數(shù)據(jù)技術(shù)水平越來越高，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)應(yīng)當積極對大數(shù)據(jù)技術(shù)進行運用，對客戶的購買習慣、購買意向以及心理反應(yīng)等進行感知，搜集這方面的數(shù)據(jù)信息，為企業(yè)提供更加全面詳細的信息，促進企業(yè)實現(xiàn)精準營銷，從而推動企業(yè)風險的有效降低。同時，還應(yīng)當對營銷效果進行科學化評估，對客戶的資金使用情況進行全面性跟蹤，對各個營銷方式的效果進行分析，做好營銷方案的動態(tài)調(diào)整，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融更好地開展。另外，還要對市場進行科學化預測，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)對各個層面的信息進行全面分析，預測市場發(fā)展情況，幫助企業(yè)對市場動態(tài)進行把握，做好客戶定位，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展水平，降低風險。

結(jié)束語

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融取得了較快的發(fā)展速度，不過其運作流程以及運作模式都較為復雜，實際發(fā)展過程中還面臨著諸多不完善之處，風險較大，因此做好風險管控尤為重要。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風控模式進行了總結(jié)，分析每一種模式的實際情況以及風控流程，并根據(jù)實際情況提出風控模式的優(yōu)化路徑，希望能夠為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的更好發(fā)展提供參考和借鑒。

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