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摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，人們的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，這為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了重要契機(jī)。然而，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，該方面的發(fā)展還不完善，商業(yè)銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候還面臨著諸多問題，不利于其發(fā)展水平的提升。本文詳細(xì)探究了當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題，并根據(jù)這些問題提出相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);問題;解決對(duì)策

商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)屬于綜合零售業(yè)務(wù)，也就是將客戶作為核心，采用現(xiàn)代化的管理理念以及高科技方法進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，以便為客戶提供個(gè)人金融服務(wù)的行為。因?yàn)殂y行受經(jīng)營(yíng)管理、營(yíng)銷方法等各方面因素的影響，個(gè)人金融的服務(wù)水平以及發(fā)展速度還無法滿足市場(chǎng)需求。因此如何完善商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)其個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平、營(yíng)銷水平等成為眾多商業(yè)銀行所面臨的新課題。本文對(duì)此進(jìn)行了全面化研究，希望能夠推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新個(gè)人金融業(yè)務(wù)，并取得更好的發(fā)展成果。

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的概述

1.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的含義

從整體上來看，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向個(gè)人或者家庭所提供的金融服務(wù)。一般而言，將類型作為標(biāo)準(zhǔn)我們能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)分為三類：個(gè)人中介業(yè)務(wù)類型、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)類型、個(gè)人欠資業(yè)務(wù)類型。而將服務(wù)范圍作為標(biāo)準(zhǔn)又可以將商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)分為五類：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、零賣銀行業(yè)務(wù)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行是我國(guó)的重要金融機(jī)構(gòu)，在帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用，而商業(yè)銀行是我國(guó)早期的國(guó)有銀行組織，也是我國(guó)銀行體系中的重要部分。雖然商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的起步較晚，然而在國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活水平不斷提升的大背景下，人們的理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)，這在很大程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其更好地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)與鋪墊。根據(jù)統(tǒng)計(jì)信息，當(dāng)前有大約84%的人員對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)比較感興趣，參與意向較高。有51%的人員認(rèn)為自身需要參與商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)，且對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的認(rèn)可度較高。同時(shí)由相關(guān)數(shù)據(jù)也可以知道，2017年，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)到了1240億美元，而2018年又有突破，這說明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展水平也有了一定程度的提升。而且，當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行逐漸開始改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，對(duì)綜合化業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化業(yè)務(wù)、個(gè)性化業(yè)務(wù)等進(jìn)行創(chuàng)新與整合，推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)類型的豐富，增強(qiáng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的水平在不斷提升，取得了一定的發(fā)展成效，然而在實(shí)際發(fā)展中仍然面臨著一系列阻礙。具體來看，可以將這些問題總結(jié)為如下幾個(gè)：

1.個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一

由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，所以很多人對(duì)于理財(cái)還沒有全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)其認(rèn)識(shí)存在片面的現(xiàn)象，而為了改變這種局面，需要商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推出多樣化的金融業(yè)務(wù)，然而由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展還不是十分成熟，在發(fā)展中還面臨著各種各樣的問題，所以其并沒有將較多的精力集中在個(gè)人業(yè)務(wù)開發(fā)中，這就導(dǎo)致個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。另外，個(gè)人金融業(yè)務(wù)屬于一種綜合性、多元化業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要想根據(jù)客戶需求進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，需要主動(dòng)與客戶進(jìn)行溝通，了解客戶需求，并全面化、綜合化分析客戶需求，然而當(dāng)前很少有商業(yè)銀行會(huì)注意到這一點(diǎn)，也因此導(dǎo)致自身的個(gè)人金融產(chǎn)品與客戶需求不符，無法滿足客戶需求。還有很多商業(yè)銀行的推廣力度不足，雖然研發(fā)出來了新型的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，然而并不注重對(duì)員工進(jìn)行詳細(xì)化介紹，這就導(dǎo)致員工無法將這些業(yè)務(wù)及時(shí)推廣給客戶，從而不利于商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略不夠科學(xué)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否能夠得到開展，很多時(shí)候與商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略有重要關(guān)系，就當(dāng)前而言，我國(guó)很多商業(yè)銀行并不注重對(duì)營(yíng)銷策略進(jìn)行創(chuàng)新。從營(yíng)銷理念方面來看，工作人員并沒有對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)化理解，對(duì)其理解還存在一定的誤區(qū)，因此在實(shí)際工作中存在“重批量輕個(gè)人”的思想，不利于個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，還有很多人員將營(yíng)銷視為某一個(gè)部門的事情，無法進(jìn)行策略的統(tǒng)一，不能做好市場(chǎng)定位，這也使個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著阻礙。另外，很多商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷手段較為單一，個(gè)人業(yè)務(wù)的開展還以柜臺(tái)為主，在宣傳的時(shí)候?qū)V告作為重要形式，這不利于個(gè)人金融產(chǎn)品的推廣，也不能滿足客戶多樣化的需求。

3.缺乏健全完善的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)屬于一項(xiàng)系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)，很多時(shí)候個(gè)人業(yè)務(wù)會(huì)涉及多個(gè)方面的內(nèi)容，對(duì)各個(gè)金融板塊的應(yīng)用與操作有較為嚴(yán)格的要求，且需要各個(gè)環(huán)節(jié)的人員相互配合，共同為客戶提供便捷的服務(wù)。就當(dāng)前的情況來看，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)運(yùn)行管理體系還不是十分科學(xué)，其中存在很多缺陷和弊端，且個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理也較為煩瑣，在實(shí)際辦理中還是運(yùn)用傳統(tǒng)的前后臺(tái)業(yè)務(wù)綜合辦理方式，這就使得個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理不夠高效。另外，因?yàn)槲覈?guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系具有一定的特殊性，很多時(shí)候需要多個(gè)金融機(jī)構(gòu)與流程工序來組成，而這些機(jī)構(gòu)或者部門人員之間并不能構(gòu)建系統(tǒng)化的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制，無法形成統(tǒng)一的整體，這就不能促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)水平的有效提升。

三、解決當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

1.豐富個(gè)人金融產(chǎn)品種類

在我國(guó)金融政策不斷改革的大背景下，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也會(huì)更加完善，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊抓機(jī)遇對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，并針對(duì)居民個(gè)人金融業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，開發(fā)豐富多樣的個(gè)人金融業(yè)務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品。具體來看，在開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品的時(shí)候，要注重類型的多樣化，避免固定化和形式化，以便滿足更多人員的需求。同時(shí)，還要針對(duì)不同類型的客戶及時(shí)推出一些針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或者金融業(yè)務(wù)，如此能夠更好地滿足這部分客戶的需求，提升自身商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的水平。另外，在服務(wù)內(nèi)容方面還要進(jìn)行優(yōu)化，盡量體現(xiàn)出科技化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)以及人性化服務(wù)理念，讓客戶能夠感受到便利以及關(guān)心，如此才能夠有更好的體驗(yàn)，從而進(jìn)行重復(fù)“購(gòu)買”。并且還應(yīng)當(dāng)注重與客戶進(jìn)行溝通，從客戶那里了解更多的服務(wù)體驗(yàn)，得到客戶的反饋，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身服務(wù)的不足，并及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。還有一點(diǎn)需要注意的是，在研發(fā)出新的個(gè)人產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)自身的員工進(jìn)行講解，讓員工對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)化、系統(tǒng)化了解，如此員工才能夠?yàn)榭蛻糁v解，從而推動(dòng)客戶享受服務(wù)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行體驗(yàn)。

2.多元化個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打破銷售渠道單一的狀況，合理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)等先進(jìn)設(shè)備進(jìn)行運(yùn)用，構(gòu)建相關(guān)的平臺(tái)或者開通公眾號(hào)等，及時(shí)與客戶進(jìn)行交流，并對(duì)自身的個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，減少盲區(qū)，實(shí)現(xiàn)銷售水平的全面提升。并且，還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化服務(wù)流程，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，盡量減少客戶的等待時(shí)間，并在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)⒖蛻舻臉I(yè)務(wù)意向記錄下來，以便更好地進(jìn)行個(gè)人產(chǎn)品的開發(fā)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的工作目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化分類，根據(jù)不同的目標(biāo)進(jìn)行推廣方式以及客戶群體的選擇，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷效果的提升。

3.構(gòu)建完善健全的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制

為了促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好系統(tǒng)化分析，不僅應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行有效開發(fā)，創(chuàng)新營(yíng)銷手段，豐富營(yíng)銷策略，而且還要構(gòu)建健全的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制。要針對(duì)每一種個(gè)人金融業(yè)務(wù)都進(jìn)行系統(tǒng)化分析，結(jié)合具體的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行運(yùn)行機(jī)制的構(gòu)建，并對(duì)每一個(gè)相關(guān)部門或者工作環(huán)節(jié)的人員進(jìn)行協(xié)調(diào)，促進(jìn)其更好地進(jìn)行協(xié)作，共同努力對(duì)個(gè)人提供服務(wù)，提升整體性的服務(wù)效果。另外，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建人才培養(yǎng)機(jī)制。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開發(fā)需要綜合型、高技能人才，人才必須要具有較高的專業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新精神，所以商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，可以定期舉辦工作交流會(huì)議，促進(jìn)各項(xiàng)信息共享，為員工更好地提升自身的技能奠定基礎(chǔ)。

結(jié)束語

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中還面臨著諸多問題，不僅有產(chǎn)品單一、營(yíng)銷策略不科學(xué)等方面的問題， 也有服務(wù)運(yùn)行機(jī)制缺失方面的問題，要想促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，必須要對(duì)這些問題進(jìn)行詳細(xì)化分析，并合理進(jìn)行對(duì)策的制定。本文針對(duì)其提出了一系列策略，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好地發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)做好參考和借鑒。

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