段沛佑 肖莉

[摘 要]征信體系建設(shè)是一項(xiàng)創(chuàng)新性、系統(tǒng)性工程，供應(yīng)鏈征信模式不僅提供了傳統(tǒng)征信相關(guān)服務(wù)，還能實(shí)現(xiàn)基于行業(yè)協(xié)同動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)征信和征信服務(wù)模式的創(chuàng)新，通過對(duì)上下游業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)和交易行為軌跡、供應(yīng)鏈合作關(guān)系的三方交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)，建立整個(gè)行業(yè)的征信數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)與征信體系模型，能夠預(yù)測(cè)未來趨勢(shì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控實(shí)時(shí)預(yù)警，形成的相關(guān)的風(fēng)控管理體系和指標(biāo)構(gòu)成，達(dá)到預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

[關(guān)鍵詞] 供應(yīng)鏈;征信體系;征信行業(yè)監(jiān)管

[中圖分類號(hào)] F820.4

1 我國(guó)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)主體和交易關(guān)系不斷迭代創(chuàng)新，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的信用查詢、信用需求、信用管理等方面產(chǎn)生了新的要求，亟待專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)和完善的征信體系。但是，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)大部分提供單一的數(shù)據(jù)服務(wù)而不是專業(yè)的綜合征信服務(wù)，由于國(guó)內(nèi)公共服務(wù)特別是金融和數(shù)據(jù)壟斷的格局沒有打破，各種數(shù)據(jù)分散在不同領(lǐng)域中，開展全國(guó)性征信體系建設(shè)挑戰(zhàn)巨大，相對(duì)來說，借鑒國(guó)際征信體系建設(shè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，整合行業(yè)資源，依托供應(yīng)鏈體系建設(shè)，在一些垂直領(lǐng)域開展相關(guān)征信服務(wù)是一條可行的道路。

隨著征信體系不斷延伸拓展完善，征信體系的整體框架與服務(wù)體系不斷優(yōu)化發(fā)展，征信體系的市場(chǎng)需求、業(yè)務(wù)范圍呈現(xiàn)多產(chǎn)業(yè)、多領(lǐng)域、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，征信體系的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，與產(chǎn)業(yè)體系、金融體系、物流體系、信息體系融合發(fā)展實(shí)現(xiàn)有機(jī)協(xié)同的復(fù)合發(fā)展。征信服務(wù)形式和服務(wù)內(nèi)容從征信調(diào)查發(fā)展到信用評(píng)級(jí)、征信報(bào)告乃至風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶識(shí)別、征信預(yù)測(cè)預(yù)警等全流程的多維度服務(wù)，征信服務(wù)正在向生態(tài)化、產(chǎn)業(yè)化和平臺(tái)化方向發(fā)展。

2 我國(guó)征信體系面臨的主要問題

我國(guó)的征信體系建立發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)案例相對(duì)欠缺，整個(gè)行業(yè)發(fā)展環(huán)境急需完善，面臨以下問題亟待解決。

2.1 征信體系外部環(huán)境缺失

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間較短，五千年來的中國(guó)傳統(tǒng)文化有別于西方文化，中國(guó)傳統(tǒng)文化始終以人生價(jià)值目標(biāo)和天人合一的闡明及其實(shí)踐為核心，宣揚(yáng)儒家文化中的重義輕利，更多依靠傳統(tǒng)血緣、鄉(xiāng)情、人情等因素完成商業(yè)交易，比較缺乏契約精神，認(rèn)為西方商業(yè)文明和中國(guó)傳統(tǒng)文化、價(jià)值觀有一定沖突。首先，對(duì)信用體系知識(shí)和體系完整的認(rèn)知較少，并未建立完整的征信理論體系、培訓(xùn)體系、推廣體系、應(yīng)用體系。其次，對(duì)于失信的制裁上協(xié)同較少，無論企業(yè)還是個(gè)人，都缺乏嚴(yán)格的制裁手段和結(jié)果，往往停留在道德和譴責(zé)的層面，無法形成真正的懲處和約束制度，導(dǎo)致整個(gè)征信環(huán)境缺乏法制性和嚴(yán)肅性。

2.2 征信體系法律亟待完善

我國(guó)征信方面的法律法規(guī)亟待完善，行業(yè)法律法規(guī)的不健全導(dǎo)致征信體系建設(shè)中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德糾紛，對(duì)征信體系的健康發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布雖然解決了行業(yè)立法空白的問題，但是由于存在法律效力級(jí)別偏低、企業(yè)不良信息保存期限規(guī)定不明確、限制合法使用征信信息等情況，對(duì)征信行業(yè)的發(fā)展促進(jìn)作用不夠明顯，征信體系建設(shè)方面的法律法規(guī)亟待完善，由于缺乏頂層設(shè)計(jì)，導(dǎo)致征信體系出現(xiàn)實(shí)施難、執(zhí)行難的問題。

2.3 征信體系缺乏有效監(jiān)管

央行作為國(guó)家征信體系建設(shè)牽頭部門業(yè)務(wù)管理存在較大局限性，監(jiān)管的職權(quán)范圍狹窄，無法對(duì)國(guó)家征信體系整體進(jìn)行管理。全國(guó)性征信行業(yè)協(xié)會(huì)可以強(qiáng)化行業(yè)自律并建立行業(yè)規(guī)范，先進(jìn)征信國(guó)家普遍采用行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭的管理理念，但我國(guó)目前還未成立國(guó)家層面的征信行業(yè)協(xié)會(huì)，也無完整的行業(yè)公約，無法對(duì)整個(gè)征信體系進(jìn)行有效地行業(yè)指導(dǎo)和約束監(jiān)督，導(dǎo)致我國(guó)的征信管理主體缺乏有效指導(dǎo)和自律。

2.4 征信體系主體運(yùn)營(yíng)落后

目前，國(guó)內(nèi)也成立了部分專業(yè)化的征信公司與征信行業(yè)機(jī)構(gòu)組織，但從目前運(yùn)營(yíng)的整體情況來看，我國(guó)絕大部分征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在整體規(guī)模、服務(wù)能力、業(yè)務(wù)水平上仍然處在初級(jí)發(fā)展階段，與國(guó)外知名征信機(jī)構(gòu)比較還有很大差距，征信主體機(jī)構(gòu)的落后已經(jīng)大大制約了國(guó)家整個(gè)征信體系的推進(jìn)進(jìn)程。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)組織間協(xié)同管理和數(shù)據(jù)共享存在嚴(yán)重障礙，使征信信息化建設(shè)進(jìn)度緩慢。部分征信機(jī)構(gòu)企業(yè)戰(zhàn)略和發(fā)展方向不清晰，行業(yè)資格認(rèn)證和市場(chǎng)準(zhǔn)入存在形式現(xiàn)象，導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)自身名不副實(shí)，公信力較低。

3 基于供應(yīng)鏈體系建設(shè)征信體系的優(yōu)勢(shì)

3.1 供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)優(yōu)化征信數(shù)據(jù)采集和模式創(chuàng)新

基于供應(yīng)鏈模式的征信體系是根據(jù)依托業(yè)務(wù)流程跨企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息采集和數(shù)據(jù)共享傳遞，通過供應(yīng)鏈上下游基礎(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)征信算法與征信模型的建立，完成整個(gè)閉環(huán)的征信體系設(shè)計(jì)。同時(shí)，供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)可以使其在衍生應(yīng)用服務(wù)、環(huán)節(jié)增值服務(wù)等方面產(chǎn)生新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過上下游合作形成動(dòng)態(tài)的良性互動(dòng)發(fā)展，在保障企業(yè)主體合法權(quán)益的前提下，有效整合企業(yè)要素資源，實(shí)現(xiàn)了多維度協(xié)同化征信效果的保證。

3.2 供應(yīng)鏈協(xié)同拓展征信覆蓋廣度和覆蓋深度

供應(yīng)鏈協(xié)同有效打破了長(zhǎng)期以來企業(yè)信息割據(jù)帶來的信息來源離散、信息征集困難、信息更新滯后的問題，為征信體系創(chuàng)新發(fā)展探索了新模式，也為國(guó)家企業(yè)信用體系建設(shè)市場(chǎng)化的發(fā)展提供了參考。從征信市場(chǎng)培育的角度看，供應(yīng)鏈征信充分發(fā)揮了關(guān)聯(lián)企業(yè)信息資源優(yōu)勢(shì)，形成以核心企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為架構(gòu)的征信服務(wù)，行業(yè)上下游關(guān)聯(lián)流程為支撐的多層次、多元化、廣覆蓋的征信市場(chǎng)體系。

3.3 供應(yīng)鏈融合征信體系實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新

供應(yīng)鏈體系融合物流、資金流、信息流等生產(chǎn)要素，通過有效推動(dòng)“征信+物流+金融+信息”綜合征信服務(wù)創(chuàng)新，為供應(yīng)鏈的商業(yè)模式自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了巨大的支持，從原來的鏈狀結(jié)構(gòu)向去中心、去層級(jí)的平臺(tái)型組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型?；诠?yīng)鏈的征信體系通過征信服務(wù)的高效精準(zhǔn)識(shí)別，推進(jìn)行業(yè)分層管理、區(qū)別管理，逐步降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)成本，同時(shí)能有效降低產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 供應(yīng)鏈促進(jìn)征信體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

供應(yīng)鏈體系協(xié)同征信管理可以保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)業(yè)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)協(xié)同的科學(xué)發(fā)展，通過征信體系與區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，因地制宜地培育供應(yīng)鏈體系可以帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)集群式發(fā)展，同時(shí)征信體系在制定相關(guān)財(cái)政政策扶持、產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)等方面起到重要的參考作用，可以更好地發(fā)揮征信體系在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府公共治理體系的促進(jìn)作用，保障市場(chǎng)資源真實(shí)有效配置，有效促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

4 基于供應(yīng)鏈的征信體系建設(shè)主要對(duì)策

4.1 加快征信立法工作的進(jìn)程，提高征信行業(yè)監(jiān)管效率

目前，我國(guó)各區(qū)域、各行業(yè)、各部門對(duì)征信體系的作用認(rèn)知存在較大差異和分歧，應(yīng)該加快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，對(duì)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、體系建設(shè)等做出明確要求。不斷完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，形成合理的失信懲罰機(jī)制，從而調(diào)動(dòng)整個(gè)社會(huì)的積極性來遵循市場(chǎng)規(guī)則。制定征信行業(yè)市場(chǎng)退出的規(guī)則規(guī)范，成立專業(yè)管理征信體系的機(jī)構(gòu)。從供應(yīng)鏈征信模式來看，政府公共治理和市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)是供應(yīng)鏈征信體系建設(shè)的重要兩翼，政府和市場(chǎng)協(xié)同才能有效保證征信體系健康發(fā)展。

4.2 加強(qiáng)征信資質(zhì)準(zhǔn)入管理，培育公正高效征信品牌

加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的資質(zhì)準(zhǔn)入和常態(tài)化管理，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依托自身的數(shù)據(jù)資源和行業(yè)特性發(fā)展特色各異的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，依托供應(yīng)鏈體系，在產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個(gè)環(huán)節(jié)開展業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)品牌化運(yùn)營(yíng)，通過品牌效應(yīng)賦予權(quán)威性、信度，從而加大其征信產(chǎn)品的社會(huì)應(yīng)用廣度和深度，從而實(shí)現(xiàn)征信社會(huì)化服務(wù)。依靠各種信息化技術(shù)、工具、方法、手段，通過大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘加快數(shù)字征信建設(shè)，減少人為干預(yù)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)數(shù)字征信，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)安全的監(jiān)督落實(shí)，通過數(shù)據(jù)要素創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)征信體系數(shù)字化和智慧化。

4.3 科學(xué)引導(dǎo)行業(yè)組織建設(shè)，鼓勵(lì)共享數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

建立征信行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)和聯(lián)盟，推動(dòng)平臺(tái)之間數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)將征信服務(wù)品牌化、產(chǎn)品化和標(biāo)準(zhǔn)化，積極規(guī)范征信產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)的收費(fèi)體制機(jī)制，按照規(guī)則實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資源共享，通過建立信用評(píng)級(jí)制度實(shí)現(xiàn)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的分層管理，為行業(yè)間的經(jīng)濟(jì)糾紛提供仲裁及法律服務(wù)，不斷強(qiáng)化行業(yè)管理維持市場(chǎng)秩序，從而有效管控行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，使征信體系查詢和使用工作便利化、普及化和常態(tài)化，提高征信服務(wù)的系統(tǒng)性、規(guī)范性和權(quán)威性，及時(shí)更新征信數(shù)據(jù)，通過數(shù)字征信體系實(shí)現(xiàn)征信效率的全面提升。

4.4 加強(qiáng)社會(huì)信用體系覆蓋，建設(shè)專業(yè)化的人才隊(duì)伍

充分發(fā)揮我國(guó)傳統(tǒng)文化中的相關(guān)誠(chéng)信的有利因素，在全社會(huì)推廣普及信用觀念，培育政府、企業(yè)、個(gè)人尊重傳統(tǒng)文化價(jià)值觀，讓企業(yè)真正樹立價(jià)值意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，大力培育信用即資產(chǎn)的價(jià)值理念，積極構(gòu)建誠(chéng)信、建信、守信的社會(huì)整體氛圍。加快信用管理師等專業(yè)人才的培養(yǎng)解決目前征信專業(yè)人才匱乏問題，積極引進(jìn)國(guó)外征信專業(yè)高級(jí)管理人才，在高校和專業(yè)機(jī)構(gòu)中開設(shè)征信管理專業(yè)，提升師資力量和教材水平，對(duì)現(xiàn)有從事征信行業(yè)有關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷完善相關(guān)從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和實(shí)踐水平，保質(zhì)保量地?cái)U(kuò)展人才隊(duì)伍，使專業(yè)人才隊(duì)伍成為征信體系建設(shè)重要保障和堅(jiān)強(qiáng)后盾。

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