婁學(xué)博

[摘 要]隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，我國保險行業(yè)也迎來了智能時代，在我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長的推動下，保險行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展時期。保險代理公司代理保險公司的產(chǎn)品，兩者處于競爭合作的關(guān)系，近幾年我國保險代理公司為提高盈利能力，也紛紛利用科學(xué)技術(shù)提高自身的核心競爭力。保險代理公司與科學(xué)技術(shù)的融合，不僅可形成高質(zhì)量的盈利增長，同時也可轉(zhuǎn)變保險市場的競爭格局，保險代理公司如何利用財務(wù)管理新思維實現(xiàn)利潤的穩(wěn)步增長，這也成為保險代理公司亟須解決的問題。

[關(guān)鍵詞]保險代理公司;財務(wù)管理;財務(wù)共享;新保險時代

[中圖分類號]F842.3

1 引 言

保險代理公司是依據(jù)《公司法》和《保險法》而設(shè)立的從事于保險代理業(yè)務(wù)，保險代理公司的組織機(jī)構(gòu)較為健全，是按照保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定設(shè)定的，并且其專業(yè)技術(shù)人員較多，保險代理公司從本質(zhì)角度而言是專業(yè)的代理機(jī)構(gòu)，其也是未來保險代理市場的發(fā)展動向，可全面推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險代理公司自成立以來，其發(fā)展規(guī)模逐步擴(kuò)大，并形成迅猛的增長態(tài)勢。

截至2018年，我國保險代理公司發(fā)展較好的公司是泛華保險服務(wù)集團(tuán)，其為客戶提供多元化的財險和壽險等。2018年我國保險代理公司的收入可達(dá)到18201億元，和2017年相比增加了2.1%。雖然保險代理公司的營業(yè)規(guī)模增長較快，但是我國保險代理公司依舊存在較多問題，例如其內(nèi)控能力有限、從業(yè)人員操作不規(guī)范、風(fēng)險識別能力較弱等，這些問題的爆發(fā)都阻礙了我國保險代理公司的穩(wěn)步發(fā)展，從全球范圍看，我國保險行業(yè)依舊處于較弱的競爭地位，因此，我國保險代理公司務(wù)必積極引入新技術(shù)，扭轉(zhuǎn)競爭格局，建立并完善保險代理公司財務(wù)管理新思維。

2 新保險時代的特征

保險公司是產(chǎn)品的“開發(fā)商”，同時兼并保險產(chǎn)品的咨詢與理賠等，保險代理公司是“產(chǎn)品經(jīng)銷商”，其負(fù)責(zé)銷售不同保險公司產(chǎn)品，并從中賺取利潤。兩者既是合作又是競爭關(guān)系。

新保險時代是指，保險公司以客戶為核心的業(yè)務(wù)模式，并輔以數(shù)據(jù)推動客戶經(jīng)營、線上和線下融合的發(fā)展特點，以及相關(guān)技術(shù)對保險行業(yè)的沖擊變革，這些統(tǒng)稱為新保險時代，新保險時代的科學(xué)技術(shù)可分為人工智能、AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融等。結(jié)合新保險時代概念，我國新保險時代特點如下。

2.1 消費升級下投保需求激增

保險產(chǎn)品是我國金融市場的核心部分，也和我國居民生活息息相關(guān)。隨著國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升，我國居民對保險產(chǎn)品的需求與日俱增，據(jù)我國銀保監(jiān)會調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年我國保險行業(yè)的新增保單數(shù)量為290.72億件，和2017年相比增加了67.12%，拉動經(jīng)濟(jì)增長7.8個百分點。此外，我國居民對保險產(chǎn)品的喜好程度也提高至67%，更多的消費者開始利用保險產(chǎn)品提升自我保障功能，進(jìn)而實現(xiàn)資金的科學(xué)化投資。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生力量，也逐漸從營銷弱勢轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品營銷的主力軍，在我國消費升級的模式下，我國保險產(chǎn)品的投保需求不斷增加。但是我國保險產(chǎn)品發(fā)展不均衡的現(xiàn)象依舊存在，從保險產(chǎn)品的社會供應(yīng)角度分析，我國近七成的保險產(chǎn)品依舊依附于傳統(tǒng)營銷方式，簡單式的創(chuàng)新發(fā)展導(dǎo)致保險市場的低效發(fā)展，這也加大了保險行業(yè)的成本，也無法為消費者提供精準(zhǔn)的保險服務(wù)，消費者面臨繁瑣復(fù)雜的保險產(chǎn)品，無法篩選出適合自身的保險產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶體驗感較差。從保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)模角度分析，我國保險產(chǎn)品的發(fā)展業(yè)務(wù)種類較為單一。

從我國保險產(chǎn)品的創(chuàng)新角度分析，截至2018年為止，我國保險產(chǎn)品發(fā)展深度為5.19%，保險密度為每人2709元，無論是保險深度或者保險密度，這些數(shù)據(jù)都和國際市場存在較大的發(fā)展差距。從保險產(chǎn)品的運(yùn)營角度分析，我國保險產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要集中在銷售渠道，如何創(chuàng)新保險流程以及實現(xiàn)技術(shù)融合，這方面尚未實現(xiàn)高效發(fā)展。

2.2 新保險時代更加注重和科技的融合

新保險時代更加注重科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，如何提高保險產(chǎn)品全要素生產(chǎn)率至關(guān)重要。對于保險行業(yè)而言，新保險時代，保險代理公司需以創(chuàng)新為發(fā)展理念，逐步扭轉(zhuǎn)資金大規(guī)模投入的增長現(xiàn)象，進(jìn)而轉(zhuǎn)向技術(shù)投入的發(fā)展理念，從保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)角度分析，新保險時代的發(fā)展模式逐步由“資本+費用”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夹g(shù)+資本”的發(fā)展模式，保險行業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展模式備受爭議。

在新保險時代，隨著成本不斷被壓縮，科學(xué)技術(shù)逐步應(yīng)用到保險行業(yè)，也轉(zhuǎn)變了保險行業(yè)的發(fā)展模式，保險行業(yè)要素將重新被構(gòu)建。例如，人工智能、AI技術(shù)的應(yīng)用，凸顯了科學(xué)創(chuàng)新的力量，保險行業(yè)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，對保險產(chǎn)品進(jìn)行重新定位，評估保險產(chǎn)品風(fēng)險，科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用必將扭轉(zhuǎn)保險市場的發(fā)展動態(tài)，社會資本必將發(fā)揮更大的價值，推動保險技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級。

2.3 保險金融功能不斷擴(kuò)大

第一，保險的金融功能依舊是以消費者為核心，如何培養(yǎng)客戶的忠誠度依舊是保險行業(yè)需審視的問題，在新保險時代，如何將互聯(lián)網(wǎng)用戶轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU客戶，保險代理公司可利用保險創(chuàng)新、保險流程再造、保險產(chǎn)品優(yōu)化等多種方式，為消費者提供高質(zhì)量服務(wù)。

第二，隨著我國金融市場不斷改革升級，我國保險行業(yè)的資本運(yùn)營渠道也不斷擴(kuò)張，我國于2015年落實新保險時代“國十條”，該文件中明確指出，我國需促進(jìn)并落實資金市場和保險市場的融合發(fā)展，這也促進(jìn)了我國保險產(chǎn)品金融衍生功能的發(fā)展。

3 新保險時代保險代理公司強(qiáng)化財務(wù)管理的措施

3.1 建立內(nèi)控合規(guī)機(jī)制，完善以用戶為中心的財務(wù)管理價值觀

在新保險時代，消費者不再要求保險的功能，更多思考消費者利用保險能滿足什么需求，這就要求保險代理公司需建立以消費者為核心的財務(wù)管理價值觀念，精準(zhǔn)地識別用戶，尊重消費者的權(quán)益，保證投保人投保，獲得更高的“續(xù)期”價值，這是因為續(xù)期率的增加，可獲得更高的代理費，進(jìn)而取得繼續(xù)率獎金。

將保險代理公司的權(quán)益和消費者的權(quán)益緊密相連，通過擬定價值對話制度滿足客戶需求，與客戶形成良性互動，進(jìn)而搶占保險市場份額，應(yīng)對保險時代的新挑戰(zhàn)。新保險時代，保險代理公司需建立風(fēng)險意識，例如承保環(huán)節(jié)、核保環(huán)節(jié)、繳費環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)等，做好財務(wù)管理與支持工作，促進(jìn)風(fēng)險管理理念得到全體員工的認(rèn)識，多渠道多模式培養(yǎng)風(fēng)控人員，樹立企業(yè)風(fēng)險管理理念。

第三，保險代理公司可完善現(xiàn)金流，倡導(dǎo)電子支付系統(tǒng)，便于提高財務(wù)管理的工作效率，更加快捷便利的掌握保險的資金流向。

第四，保險代理公司需及時更新數(shù)據(jù)，遵循法律法規(guī)制度，對于法律監(jiān)管嚴(yán)格的省市地區(qū)，保險代理公司需加大投入力度，避免政策風(fēng)險和市場風(fēng)險。

3.3.3 保險代理公司建立事業(yè)合伙人制度的銷售隊伍，完善培訓(xùn)機(jī)制

保險代理公司需建立和保險公司的合作關(guān)系，優(yōu)化內(nèi)部職能部門，逐步建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。保險代理公司需建立事業(yè)合作人制度，以此穩(wěn)定其銷售團(tuán)隊。保險代理公司可適當(dāng)擴(kuò)大銷售隊伍，完善員工的培訓(xùn)機(jī)制，重點培訓(xùn)其如何做好營銷工作，如何做好保險產(chǎn)品的解釋工作，加強(qiáng)財務(wù)預(yù)算制度，以業(yè)績提點給予變動費用支持，保證隊伍盈虧平衡的前提下，給公司帶來利潤。保險代理公司在建立合伙人的制度上，需做好其全面預(yù)算管理工作，主要包括收入預(yù)算、管理費用預(yù)算、財務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)算、運(yùn)營資金預(yù)算等。

4 結(jié) 論

截至2018年，我國保險代理公司數(shù)量可達(dá)到400家及以上，保險保費收入為38016億元，保險代理公司總資產(chǎn)可達(dá)到183309億元，具備912.34 萬代理人，保險行業(yè)總體的回報率為5.12%，這些成就都說明我國保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展趨勢。盡管如此，我國保險代理公司還需不斷加強(qiáng)財務(wù)管理，從建立用戶為中心的財務(wù)管理價值觀、建立財務(wù)共享體系、加大信息技術(shù)投入力度、提高審計力度等方面作為切入點，實現(xiàn)新保險時代的穩(wěn)步成長。

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