渠源清，李湘玲，金寧波

（吉首大學(xué)，湖南吉首416000）

1 引言

金融扶貧是在政府政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行配置合適的金融產(chǎn)品，向欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)，加速實現(xiàn)脫貧的過程[1]；作為扶貧開發(fā)的工具和手段，金融扶貧具有明顯的政府主導(dǎo)色彩[2]；袁雅莉，魏冬（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行金融扶貧對解決“三農(nóng)問題”具有不可替代的先導(dǎo)性和基礎(chǔ)性作用[3]；楊葉青（2018）指出商業(yè)銀行作為金融扶貧的主體，可充分發(fā)揮金融的杠桿作用，加大對貧困地區(qū)信貸投放力度[4]。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行在扶貧工作中為地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、中小型企業(yè)的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了資金，增強(qiáng)了地區(qū)發(fā)展活力和內(nèi)生動力[5]。

金融扶貧的特征從主、客體上來看，表現(xiàn)為農(nóng)村貸款的獲得渠道和銀行提供普惠金融服務(wù)兩方面。在農(nóng)村貸款的獲得渠道實踐中，以集體入股、連帶擔(dān)保為特色的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式解決了農(nóng)村金融扶貧過程中因信息不對稱造成的高風(fēng)險與低利率的難題[6]；在孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式基礎(chǔ)上，寧夏互助資金模式引入了銀行資金，提高了授信額度和借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)[7]。另外，政府增信模式也有效解決了貧困戶抵押擔(dān)保問題，同時撬動了商業(yè)銀行信貸資金向農(nóng)村貧困地區(qū)轉(zhuǎn)移[8]。在銀行提供普惠金融服務(wù)實踐上，湖南的金融綜合服務(wù)平臺模式融合了金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款點(diǎn)和村級電商服務(wù)站的內(nèi)容，打造了“一站多能，一網(wǎng)多用”的農(nóng)村綜合服務(wù)平臺；新興的網(wǎng)絡(luò)金融緩解了信息不對稱、減少了農(nóng)村信貸配給、降低了農(nóng)村融資成本[9]。

商業(yè)銀行在金融扶貧過程中的主要矛盾集中表現(xiàn)在貸款風(fēng)險與資產(chǎn)收益不成正比和貸款產(chǎn)品與市場需求不匹配兩個方面。從貸款風(fēng)險與資產(chǎn)收益方面來看，商業(yè)銀行小額扶貧貸款存在銀行貸款成本高、借款人信用意識不足、還款能力較弱的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)[10]；從貸款產(chǎn)品與市場需求方面來看，現(xiàn)有產(chǎn)品存在貸款用途與農(nóng)戶需求不匹配、貸款條件難以滿足和貸款額度小的問題[11]。針對以上問題，李善民（2014）、馮靜生（2017）認(rèn)為配套激勵政策，推動商業(yè)銀行進(jìn)行扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，有效契合貧困地區(qū)金融市場需求，能更好的發(fā)揮金融杠桿作用[12-13]；朱雅寒等（2017）研究表明擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的覆蓋面，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效促進(jìn)金融扶貧效率[14]；段軍平（2018）指出提高金融素養(yǎng)水平，增強(qiáng)農(nóng)戶貸款可得性有助于加快貧困地區(qū)脫貧[15]。

綜上，商業(yè)銀行通過向貧困地區(qū)發(fā)放貸款，提供金融服務(wù)，為貧困地區(qū)實現(xiàn)加速脫貧起到重要的促進(jìn)作用，但隨著金融扶貧工作的不斷深入，扶貧效率遭遇瓶頸。本文立足湘西州商業(yè)銀行金融扶貧實踐，對湘西州商業(yè)銀行金融扶貧的特征、成效及金融扶貧存在的問題進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的建議。

2 湘西州商業(yè)銀行金融扶貧的特征

2.1 金融政策多措并舉

近年來，湘西州商業(yè)銀行根據(jù)金融扶貧的現(xiàn)狀，充分利用多項國家金融政策來支持本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)。主要表現(xiàn)在:一是小額貸款貼息。2008年由財政部、人民銀行、社保局聯(lián)合印發(fā)的《小額擔(dān)保貸款財政貼息資金管理辦法》徹底打消了貧困地區(qū)人民在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)過程中對貸款利息高的顧慮，激發(fā)了貧困地區(qū)各行業(yè)間的創(chuàng)業(yè)熱情，為減少城鎮(zhèn)失業(yè)率、提高就業(yè)質(zhì)量、促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移做了重要貢獻(xiàn)；二是貸款資金流向三農(nóng)。2018年初，三行一會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》，要求金融機(jī)構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投放，差別化管理滿足貧困地區(qū)融資需求，擴(kuò)寬直接融資渠道，為貧困地區(qū)脫貧做好金融支撐；三是下調(diào)貸款利率。2018年6月，央行出臺《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，要求商業(yè)銀行在原小微企業(yè)貸款利率基礎(chǔ)上降低貸款利率50～70BP，減少了企業(yè)的融資成本，實現(xiàn)了對小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款的加速投放。

2.2 貸款規(guī)模增長明顯

在各項政策的支持下，湘西州金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，2015-2018年間，湘西自治州本外幣各項貸款余額增長411.5億元，年均增長102.8億元。大規(guī)模的貸款投放促進(jìn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此期間，貧困發(fā)生率由25.3%下降至4.39%，接近全國平均水平[16]。

湘西自治州貸款規(guī)模增長與當(dāng)?shù)刎毨丝谇闆r統(tǒng)計表

2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新迎合市場

為推動貸款產(chǎn)品落地，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成有效對接，湘西州商業(yè)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣_展了多元化的產(chǎn)品創(chuàng)新。一是針對還款周期短的問題，“湘西獼猴桃”貸款產(chǎn)品根據(jù)作物生長周期對貸款期限和首次還本期進(jìn)行調(diào)整，確保農(nóng)戶前期投入有資金，銷售資金回籠后再還款，從而增加了農(nóng)戶融資需求；二是針對借款人貸款條件不符的問題，商業(yè)銀行通過對“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”的要素進(jìn)行調(diào)整，放寬了對借款人無營業(yè)執(zhí)照的限制，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金得以落地；三是針對農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足的問題，“保靖黃金茶”貸款產(chǎn)品通過政府增信模式，實現(xiàn)了茶農(nóng)的有效擔(dān)保途徑，助推了貧困地區(qū)脫貧增收。

2.4 重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)

為促進(jìn)金融資金落地，有效帶動當(dāng)?shù)刎毨裘撠殻趯嵺`中，商業(yè)銀行選取龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶牽頭成立的合作社作為貸款主體，解決了散戶因貸款規(guī)模小、經(jīng)驗不足、抗風(fēng)險能力弱造成的貸款難題，在支持企業(yè)發(fā)展的同時解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)的問題。

2.5 全面建設(shè)金融站點(diǎn)

2016年4月湘西州政府扶貧辦、人民銀行湘西州中心支行辦聯(lián)合下發(fā)了《湘西州貧困村金融扶貧服務(wù)站建設(shè)實施方案》，對商業(yè)銀行提出了3年內(nèi)在全州建成1200個金融扶貧服務(wù)站，站點(diǎn)覆蓋所有貧困村的目標(biāo)。金融服務(wù)站的建設(shè)涵蓋了三個方面的內(nèi)容，一是收集農(nóng)戶信息，了解金融需求。對貧困村農(nóng)戶的基本信息、貸款意愿、創(chuàng)業(yè)能力有基本的認(rèn)識；二是開展金融宣傳，提高金融意識。通過金融服務(wù)站的窗口，將基本金融理念、金融政策向貧困地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行宣傳，提高農(nóng)戶對金融的認(rèn)知度；三是做好金融服務(wù)，踐行普惠金融。金融服務(wù)站的支付結(jié)算功能，讓農(nóng)戶交易更為便捷，貧困地區(qū)金融的普及程度得到提高。金融服務(wù)站的建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)、實現(xiàn)扶貧小額貸款授信、提供信貸融資及配套服務(wù)、深化農(nóng)村支付結(jié)算市場、普及金融知識提供了平臺。

3 湘西州商業(yè)銀行在金融扶貧過程中存在的問題

3.1 政府對銀行的管理要求弱化了扶貧效率

當(dāng)?shù)卣畬⒔鹑诜鲐毢唾J款投放作為銀行管理的兩項指標(biāo)。在金融扶貧上，以金融服務(wù)站建設(shè)完成情況為核心的考核，使商業(yè)銀行在服務(wù)站建設(shè)過程中出現(xiàn)了只重數(shù)量，不顧質(zhì)量的現(xiàn)象；在貸款投放上，為完成與貸款份額相匹配的財政存款掛鉤指標(biāo)，商業(yè)銀行在涉農(nóng)貸款上投放比例過大，一定程度上增加了銀行的貸款風(fēng)險。

3.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度跟不上農(nóng)戶貸款需求

金融行業(yè)的趨利性導(dǎo)致商業(yè)銀行從產(chǎn)品創(chuàng)新到貸款授信都很難向低收入、高風(fēng)險的農(nóng)村貧困人口傾斜。具體表現(xiàn)在:一是商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)動力不足。農(nóng)業(yè)行業(yè)的多樣性導(dǎo)致涉農(nóng)貸款產(chǎn)品開發(fā)成本高企，商業(yè)銀行不愿開發(fā)貧困地區(qū)小規(guī)模涉農(nóng)金融產(chǎn)品；二是現(xiàn)有產(chǎn)品與農(nóng)戶需求不匹配。傳統(tǒng)小額貸款的用途、期限及還款方式無法滿足農(nóng)戶的經(jīng)營需求，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款意愿欠缺；三是農(nóng)戶資質(zhì)不符合小額貸款要求。由于貧困地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)驗欠缺，收入來源少，無可抵押財產(chǎn)，往往不具備申請小額貸款的條件。

3.3 農(nóng)戶較低的金融素養(yǎng)影響了金融可得性

金融素養(yǎng)欠缺對金融扶貧的影響直接體現(xiàn)在三個方面:一是降低了農(nóng)戶貸款可得性。由于貧困人口自身文化水平較低，對金融知識的認(rèn)識不夠，在商業(yè)銀行金融扶貧宣傳過程中無法判斷自身的貸款需求，也難以提供相應(yīng)的資料；二是金融扶貧效率不高。大多數(shù)農(nóng)戶對金融扶貧內(nèi)容不了解，參與度不高，致使金融扶貧政策無法得到很好的反饋；三是損壞農(nóng)戶信用記錄。由于農(nóng)戶金融意識薄弱，往往不能正確區(qū)分金融扶貧與政策扶貧的區(qū)別，導(dǎo)致貸款逾期，信用受損，陷入貸款難、難貸款的循環(huán)圈。

3.4 金融服務(wù)站的建設(shè)及運(yùn)營能力需提升

目前，湘西州金融扶貧服務(wù)站已覆蓋所有貧困村，服務(wù)站的飛速增長與正常運(yùn)營之間的矛盾日益突出。一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。由于貧困村地處偏遠(yuǎn)，服務(wù)站網(wǎng)絡(luò)不通暢，導(dǎo)致電子設(shè)備不能正常使用；二是專職人員配備不足。金融服務(wù)站專員大多由村支書兼任，由于缺乏專業(yè)知識，加上工作時間和質(zhì)量難以保證，導(dǎo)致服務(wù)站日常工作不能正常開展；三是金融宣傳不到位。貧困地區(qū)農(nóng)戶的認(rèn)知水平普遍偏低，服務(wù)站通過海報和折頁進(jìn)行宣傳未能取得良好效果。此外，金融宣傳的內(nèi)容存在重業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹，輕金融知識宣傳的現(xiàn)象。

4 對策及建議

4.1 優(yōu)化政府對銀行的管理目標(biāo)

優(yōu)化政府對銀行的管理目標(biāo)，提高商業(yè)銀行金融扶貧效率。一是要逐步推進(jìn)金融服務(wù)站建設(shè)。堅持實用性原則，提高服務(wù)站建設(shè)質(zhì)量，在總結(jié)不足的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面，陸續(xù)推進(jìn)。二是要合理確定信貸投放規(guī)模。扶貧貸款投放要根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求來確定，避免銀行因管理要求而出現(xiàn)貸款的過度配給現(xiàn)象。

4.2 激勵產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)市場需求

做好扶貧貸款產(chǎn)品創(chuàng)新:一是加強(qiáng)政策激勵，對可復(fù)制、可推廣、上規(guī)模的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，財政存款要向商業(yè)銀傾斜并給予獎勵，激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的動能；二是緊跟特色產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計，讓產(chǎn)品創(chuàng)新有重點(diǎn)，能落地，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)和帶動效應(yīng)，解決貧困地區(qū)大部分人的貸款需求；三是成立資金互助社，消除信息不對稱對貸款的影響，解決小眾行業(yè)、小額貸款的農(nóng)戶需求。

4.3 提高貧困地區(qū)農(nóng)戶金融水平

提高貧困地區(qū)農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平，一是要定期開展金融素養(yǎng)調(diào)查，了解村民對金融知識的掌握程度；二是要加大金融知識宣傳教育，提高村民金融意識和能力；三是要增強(qiáng)金融政策的參與度，讓農(nóng)戶及時獲取有效金融信息；四是要加強(qiáng)貧困村信體系建設(shè)，樹立好借好還的信用風(fēng)氣。

4.4 加快完善金融服務(wù)站建設(shè)

在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要做到科學(xué)選址，撤銷使用率低的站點(diǎn)，實現(xiàn)金融服務(wù)站從數(shù)量優(yōu)先到質(zhì)量優(yōu)先的轉(zhuǎn)變；在專業(yè)隊伍建設(shè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)配備金融服務(wù)專員，對無法配備到位的站點(diǎn)，要做好站內(nèi)電商平臺服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，出臺激勵政策，提高兼職人員工作熱情；在金融宣傳服務(wù)方面，要充分發(fā)揮金融服務(wù)站的功能，一是做好信息搜集和設(shè)備維護(hù)工作；二是篩選出有需求的客戶并提供一站式金融服務(wù)；三是金融專員要面對面向農(nóng)戶普及金融知識，宣傳金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。