陸嫵婕 徐夢(mèng)婕 巢盛媛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互融合發(fā)展的一個(gè)全新的領(lǐng)域。隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，成為一個(gè)具有巨大潛力的新興產(chǎn)業(yè)。加上財(cái)富的增長(zhǎng)和消費(fèi)者理財(cái)觀念的進(jìn)步，用戶選擇金融產(chǎn)品的市場(chǎng)范圍得到了極大的擴(kuò)展。本文基于對(duì)江蘇某高校學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)合大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶卣?，進(jìn)行理財(cái)現(xiàn)狀的結(jié)論歸納，同時(shí)針對(duì)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的問(wèn)題進(jìn)行原因分析，向相關(guān)利益群體提出了不同建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀;統(tǒng)計(jì)分析;解決措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2019）09-0144-03

一、引言

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，理財(cái)觀念已漸漸深入人心。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶數(shù)量已增加至1.26億人，成為居民理財(cái)?shù)闹饕绞街弧Ｒ晕浵伣鸱煜碌奶旌牖馂槔?013年6月13日，天弘基金公司正式上線余額寶，余額寶憑借其利率高、隨用隨取的優(yōu)勢(shì)，受到投資者極大的投資熱情。

如圖1所示，推出不足半年的余額寶成為我國(guó)基金歷史上第一只資金規(guī)模超過(guò)1000億的基金，與此同時(shí)，截至2017年3季度末，余額寶規(guī)模已達(dá)1.56萬(wàn)億。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管從“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”再到“警惕風(fēng)險(xiǎn)”，行業(yè)發(fā)展整體可控，今年的“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”制度，顯示出監(jiān)管層態(tài)度趨于緩和。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展呈現(xiàn)出以下三種趨勢(shì)：

（一）強(qiáng)監(jiān)管下的行業(yè)整合

在監(jiān)管趨緊的環(huán)境下，開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)合作成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各種不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正加速淘汰，在歷經(jīng)一輪行業(yè)“洗牌”之后。一些正規(guī)、有創(chuàng)意的平臺(tái)將脫穎而出，逐漸走向規(guī)范化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的下半場(chǎng)，各平臺(tái)只有不斷地加強(qiáng)風(fēng)控，提升用戶體驗(yàn)，合規(guī)發(fā)展。才能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存;同時(shí)，也只有加強(qiáng)與其他監(jiān)管部門(mén)的通力合作才能凈化行業(yè)，打造更加健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

（二）普惠金融，對(duì)支持實(shí)體的回歸

在2017年7月召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上，國(guó)家將“回歸本源，致力于為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。金融應(yīng)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，全面提高服務(wù)效率和水平，向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)配置更多的金融資源。更好地滿足人民和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的金融需求”作為金融發(fā)展的重要工作原則。

（三）促進(jìn)金融科技應(yīng)用帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)

業(yè)務(wù)情景，即滿足用戶多樣化需求的能力，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)存在多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景時(shí)，平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)用戶的了解會(huì)比對(duì)銀行的了解更多。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將加強(qiáng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的整合，整個(gè)行業(yè)的規(guī)模將越來(lái)越大。每個(gè)公司可以覆蓋的行業(yè)將越來(lái)越細(xì)分。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)查情況

近幾年，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的研發(fā)與更新極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，迅速衍生出多元化的金融理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，隨著理財(cái)意識(shí)逐漸在社會(huì)普及，越來(lái)越多的人開(kāi)始重視理財(cái)。大學(xué)生作為社會(huì)未來(lái)消費(fèi)的主力軍，正處于學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)某跫?jí)階段，容易受到教育和校園環(huán)境的影響。因此，他們的財(cái)務(wù)管理行為具有一定的特點(diǎn)。本文大學(xué)生理財(cái)分析現(xiàn)狀基于“大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷”。在該高校采取線上線下相結(jié)合的方式發(fā)放問(wèn)卷，內(nèi)容主要包括個(gè)人理財(cái)行為和收支消費(fèi)情況兩個(gè)方面。本次調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放570份，回收有效問(wèn)卷523份，通過(guò)控制變量（性別、專(zhuān)業(yè)、年級(jí)），調(diào)查人群為高校內(nèi)大學(xué)生的不同群體，因而具有一定的科學(xué)性、代表性。

（一）大學(xué)生資金狀況

通過(guò)設(shè)置有關(guān)生活費(fèi)的問(wèn)題了解到，大學(xué)生的收入來(lái)源普遍較為單一化，其主要收入來(lái)源大多是生活費(fèi)剩余，而少數(shù)人通過(guò)兼職或獎(jiǎng)學(xué)金獲得部分資金。調(diào)查結(jié)果表明大多數(shù)學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面對(duì)家庭較為依賴，難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。45%被調(diào)查學(xué)生的生活費(fèi)控制在1000至1500元，占比最大，還有31%的同學(xué)能得到1500至2000元的生活費(fèi)。另外，有12%的同學(xué)生活費(fèi)高達(dá)2000元以上，一小部分同學(xué)生活費(fèi)低于1000元，兩者形成鮮明對(duì)比。這說(shuō)明大學(xué)生的收入較為穩(wěn)定。但可支配的錢(qián)較少。

（二）理財(cái)情況

從調(diào)查情況來(lái)看，超過(guò)一半的同學(xué)用于理財(cái)?shù)闹С稣急忍幱?0%以下，有四分之一的同學(xué)支出占比在10%一20%，不到10%的同學(xué)表示自己用于理財(cái)?shù)闹С稣?0%-40%，僅有5%的同學(xué)理財(cái)支出超過(guò)40%及以上，這表明大學(xué)生對(duì)財(cái)富缺乏規(guī)劃，投資理財(cái)意識(shí)淡薄。同時(shí)，在被調(diào)查的學(xué)生中，超過(guò)20%的同學(xué)表示自己經(jīng)常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，超過(guò)50%的同學(xué)偶爾理財(cái)，剩下的同學(xué)從沒(méi)有過(guò)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)生理財(cái)頻率差距反映了大學(xué)生沒(méi)有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

（三）對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的承受能力

根據(jù)調(diào)查顯示，37%的同學(xué)認(rèn)為自己的資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力為弱，50%的同學(xué)認(rèn)為承受能力一般，剩下的少部分同學(xué)認(rèn)為自己資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)或很強(qiáng)，這些數(shù)據(jù)的差異明顯地反映了學(xué)生時(shí)期承擔(dān)理財(cái)失敗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)，同時(shí)也反映了當(dāng)前金融市場(chǎng)不穩(wěn)定的現(xiàn)狀。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)分析

（一）大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

一方面，大學(xué)生作為未來(lái)金融市場(chǎng)投資的主力軍，能夠極大地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，但由于大學(xué)階段的資金不夠充裕，能用于投資理財(cái)?shù)馁Y金相對(duì)較少，再加上時(shí)間、精力等其他問(wèn)題，學(xué)生接觸最多的理財(cái)產(chǎn)品就是騰訊集團(tuán)的零錢(qián)通和阿里集團(tuán)的余額寶這類(lèi)貨幣基金，另外還有掌上銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品，由于這些金融產(chǎn)品的界面清晰直接，收益透明，再加上二維碼技術(shù)的發(fā)展極大簡(jiǎn)化了使用流程。因此積累了龐大的客戶量，深受大學(xué)生的喜愛(ài)（如圖3所示）。

另一方面，步人大學(xué)階段，是大學(xué)生得到自己自由支配生活費(fèi)的開(kāi)始，因此很多人在消費(fèi)上并無(wú)規(guī)劃，也不知道做規(guī)劃，消費(fèi)起來(lái)往往很隨意，沒(méi)有節(jié)制，直到?jīng)]錢(qián)了才發(fā)現(xiàn)自己很多花銷(xiāo)是不必要的。這是因?yàn)榭梢园才抛约夯ㄤN(xiāo)的興奮和缺乏金錢(qián)觀念，很多學(xué)生沒(méi)有樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，無(wú)法提高良好的理財(cái)意識(shí)、養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣。而且大學(xué)生實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較少，容易受到周?chē)死碡?cái)?shù)挠绊?，?0%的同學(xué)認(rèn)為身邊的朋友都能進(jìn)行很好的理財(cái)，對(duì)自己的理財(cái)選擇也有一定影響（如圖4所示）。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)狀況和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的交叉分析，可以發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：

1.理財(cái)意識(shí)淡薄，目的不明確

大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資持較為保守的態(tài)度。如圖5所示，根據(jù)調(diào)查。有74.3%的大學(xué)生支持理財(cái)，但會(huì)控制投資的金額。很多學(xué)生進(jìn)行理財(cái)也是為了將理財(cái)獲得的利潤(rùn)作為生活消費(fèi)的來(lái)源。事實(shí)上，會(huì)因?yàn)殚e置資金較多而進(jìn)行理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)并不多。

2.理財(cái)途徑單一

大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑不多，導(dǎo)致很多大學(xué)生沒(méi)有較強(qiáng)的理財(cái)觀念。如圖6所示。大學(xué)生群體對(duì)于市面上熟知的理財(cái)平臺(tái)總體了解較為淺顯，通常都是通過(guò)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)或?qū)W校宣傳講座獲得理財(cái)知識(shí)。商科類(lèi)學(xué)生了解理財(cái)大多是通過(guò)專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習(xí)，而非商科類(lèi)的學(xué)生了解理財(cái)大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、周?chē)说钠占暗?，獲取理財(cái)知識(shí)的途徑較為單一、枯燥。這就使得當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄。無(wú)法樹(shù)立健康的理財(cái)觀念。

3.缺乏籌資渠道

如數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，只有不到20%的同學(xué)表示自己會(huì)通過(guò)各種渠道籌資進(jìn)行理財(cái)。很多大學(xué)生不了解有哪些籌資渠道，甚至一些了解的大學(xué)生也未必都愿意通過(guò)其他渠道籌資來(lái)進(jìn)行理財(cái)，這將導(dǎo)致大學(xué)生的資金受到限制，能夠投入理財(cái)?shù)馁Y金較少。

4.大學(xué)生關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性意識(shí)模糊

（1）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的鑒別能力較低

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膹V告宣傳大多強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)氖找嫘?。企圖迷惑投資者，導(dǎo)致大部分學(xué)生受到廣告宣傳的干擾，忽略了“收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大”的規(guī)律，沒(méi)有較為理性的判斷。

（2）承受資金風(fēng)險(xiǎn)的能力較低

據(jù)統(tǒng)計(jì)，極少數(shù)同學(xué)認(rèn)為自己對(duì)于資金風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，半數(shù)同學(xué)都認(rèn)為自己的承受能力一般。絕大多數(shù)大學(xué)生目前還沒(méi)有固定的收入來(lái)源，無(wú)法承受較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，這也解釋了為什么大學(xué)生支持投資，卻會(huì)控制投資金額的現(xiàn)狀。因此，很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯?wèn)題分析

1.理財(cái)資金來(lái)源較少

近90%的大學(xué)生用于理財(cái)投資的資金大多來(lái)自自己每個(gè)月結(jié)余的生活費(fèi)。現(xiàn)如今，隨著大學(xué)生活愈加多姿多彩，每個(gè)月剩余的生活費(fèi)并不多，因此用于投資理財(cái)產(chǎn)品的資金很少。

2.害怕虧損，穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品少

對(duì)于大學(xué)生而言，目前還沒(méi)有固定的收入，無(wú)法承擔(dān)金額較大的虧損。所以，大家在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)。更傾向于穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，收益雖低，但風(fēng)險(xiǎn)較小，現(xiàn)在市面上這種理財(cái)產(chǎn)品并未完全普及，還有上升空間。

3.理財(cái)產(chǎn)品的附加服務(wù)與投資者期望不符

大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)更傾向于有附加服務(wù)的產(chǎn)品。而現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品并不能提供與他們期望相符合的附加服務(wù)，比如：提供及時(shí)的理財(cái)信息、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)軟件和更多的優(yōu)惠活動(dòng)，這使得大學(xué)生對(duì)目前的理財(cái)狀況并不滿意。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)目前仍存在缺陷

大學(xué)生理財(cái)投資較為關(guān)注的是安全問(wèn)題，他們認(rèn)為?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所屬公司有可能存在監(jiān)管漏洞，無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)，投資者不愿冒險(xiǎn)投資。

四、針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）學(xué)校與家庭

首先，家庭要注重培養(yǎng)孩子理財(cái)興趣，給孩子構(gòu)造靈活的經(jīng)濟(jì)思維。在家庭日常生活中，要倡導(dǎo)適度消費(fèi)，重視理財(cái)?shù)睦砟?，潛移默化地影響孩子。給孩子樹(shù)立理性消費(fèi)的榜樣。

其次，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視學(xué)生在投資理財(cái)方面的培養(yǎng)，包括理財(cái)知識(shí)的普及和提高學(xué)生的資金風(fēng)險(xiǎn)承受能力。比如通過(guò)開(kāi)展金融相關(guān)類(lèi)的課程。讓非財(cái)經(jīng)類(lèi)的學(xué)生可以了解到基本的投資理財(cái)知識(shí)，為今后的理財(cái)人生打下基礎(chǔ)。另外，學(xué)校還應(yīng)該更多地開(kāi)設(shè)金融方面的講座，滿足大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹R(shí)欲。加深大學(xué)生關(guān)于投資理財(cái)?shù)呐d趣，更有效地加入理財(cái)投資相關(guān)活動(dòng)，通過(guò)在實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)交流，了解市場(chǎng)的真實(shí)情況。在增加理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)完善知識(shí)結(jié)構(gòu)。

（二）學(xué)生

學(xué)生自我要不斷汲取新鮮理財(cái)知識(shí)，拓寬知識(shí)途徑，及早規(guī)劃財(cái)富。比如通過(guò)圖書(shū)館獲取學(xué)習(xí)資源，在思考過(guò)程中逐漸加深理財(cái)觀念，提升金融素養(yǎng)。同時(shí)，要在掌握理財(cái)基礎(chǔ)技能時(shí)，及時(shí)把握個(gè)人賬號(hào)的資金動(dòng)態(tài)，積極尋找志同道合的伙伴，一起探討理財(cái)方面的信息。此外，學(xué)生要注意學(xué)會(huì)分辨理財(cái)產(chǎn)品的好壞，理性判斷，端正消費(fèi)觀念，提高理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，為未來(lái)在社會(huì)的立足打下基礎(chǔ)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司

建議互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司在強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)化的同時(shí)。提升金融工具品種的多元化和創(chuàng)新性。關(guān)注學(xué)生客戶的需求。如大學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)希望獲得的更多附加服務(wù)。專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)，推出穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品。為眾多理財(cái)知識(shí)不充分的學(xué)生提供便利。同時(shí)應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用下，及時(shí)更新并掌握市場(chǎng)信息。健全其運(yùn)作機(jī)制。例如。通過(guò)嚴(yán)格控制開(kāi)放式貨幣基金的預(yù)測(cè)誤差和固有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以降低學(xué)生投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政府

政府應(yīng)當(dāng)完善用來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的法規(guī)政策，提高金融市場(chǎng)穩(wěn)定性。同時(shí)號(hào)召學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)方面的教育，有助于大學(xué)生更早地了解金融行業(yè)，從而推動(dòng)全國(guó)金融人才培養(yǎng)計(jì)劃。