路玉瓊

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)態(tài)，發(fā)展突飛猛進，成績卓著，但同時也引發(fā)了許多惡性事件，譬如平臺詐騙跑路、客戶信息泄露、黑客攻擊等，安全問題日益凸顯。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種安全性問題進行歸納分析，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出相應(yīng)的防范策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;安全問題;防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是以移動支付、云計算與社交網(wǎng)絡(luò)等為依托，開展資金融通、支付結(jié)算、信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，主要包括有網(wǎng)上支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機結(jié)合，但新技術(shù)難免會帶來新問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全問題

（一）技術(shù)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為金融業(yè)的發(fā)展提供了更加快捷、高效和低成本的技術(shù)支撐，但同時也由于其存在的技術(shù)漏洞，給金融體系帶來了新型風(fēng)險。譬如技術(shù)失誤、系統(tǒng)中斷、設(shè)備故障等難以控制且不可預(yù)見的情況，會導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生中斷甚至失效。倘若以技術(shù)設(shè)計為依托的產(chǎn)品存在缺陷，則會給相關(guān)各方帶來損失，或造成產(chǎn)品運行失敗。

（二）信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度依賴于信息技術(shù)，但同時也帶來了信息泄露等負面問題。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司規(guī)模較小，經(jīng)濟實力和技術(shù)水平有限，因此往往不會投入大量資金建立自己的IT系統(tǒng)，而是利用公共虛擬化云平臺為用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。但這些公共虛擬化云平臺的防火墻技術(shù)較為落后，很難抵御計算機病毒與網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，容易導(dǎo)致用戶信息泄露。倘若這些信息被網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙利用，很可能會給用戶帶來損失和風(fēng)險。而且大量客戶信息存儲在互聯(lián)網(wǎng)平臺，卻僅依賴于平臺單一的保障，道德風(fēng)險較高。尤其近年來不良機構(gòu)通過買賣客戶信息牟利的案件屢見不鮮，存在巨大的安全隱患。

（三）經(jīng)濟安全問題

在國外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅充當(dāng)信息中介，撮合有資金借貸需求的雙方，不自設(shè)資金池。然而國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺卻普遍存在自設(shè)資金池、提供信用擔(dān)保等現(xiàn)象，更有甚者同時扮演投資者、銀行、擔(dān)保公司等多重角色，加劇了信用風(fēng)險與流動性風(fēng)險。另外，部分P2P平臺以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式來開展業(yè)務(wù)，其先放款給借款人，取得相應(yīng)債權(quán)，然后將大額長期債權(quán)分割為小額短期債權(quán)，分散給投資人，但因為期限錯配，很容易出現(xiàn)資金挪用的情況，從而引發(fā)流動性風(fēng)險，危及金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟的安全。

（四）社會安全問題

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不會對客戶資料進行嚴(yán)格審查，在核查交易真實性方面也欠缺有效手段，這就使不法之徒有了可乘之機，他們采用匿名交易，買賣雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上通過虛擬的商品交易實施套現(xiàn)洗錢等犯罪活動。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻較低，蘊藏著較大的行業(yè)主體風(fēng)險。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，截至2018年年底，平臺數(shù)量已達6000多家，而問題平臺的數(shù)量超過4000家，卷款跑路、破產(chǎn)倒閉等負面事件，造成了社會的不安定因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的防范策略

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)

加強對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)，提升技術(shù)水平，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)控能力，增強互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全性。首先，應(yīng)當(dāng)提升業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的穩(wěn)定性，設(shè)立多重保障措施，從而確保用戶的交易結(jié)算順利完成;然后，要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善依托于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理系統(tǒng);最后，要加快研制與開發(fā)具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進技術(shù)，減少由于引進外國設(shè)備與技術(shù)而帶來的風(fēng)險，保持我國金融體系的穩(wěn)定。

（二）完善用戶信息保障體系

一方面，政府部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺個人信息保護法等相關(guān)法律法規(guī)，保護互聯(lián)網(wǎng)金融交易中各方的個人信息與金融信息安全，制定相應(yīng)的管理制度與流程，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。另一方面，從技術(shù)著手，發(fā)展數(shù)字簽名與數(shù)字證書技術(shù)，以確保身份的合法性與真實性，從而保護互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的身份;發(fā)展數(shù)據(jù)加密技術(shù)，對個人信息與重要數(shù)據(jù)采用加密存儲和加密傳輸手段，防止重要信息泄露，加強信息安全及網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)。

（三）推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型業(yè)態(tài)，需要在行業(yè)監(jiān)管與創(chuàng)新保護之間達到平衡，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，使每一個領(lǐng)域、每一個地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融都有章可循、有法可依;其次，針對存在多重管理的區(qū)域，必須明確管理主次，采用整合方式進行聯(lián)合執(zhí)法，以免發(fā)生重復(fù)執(zhí)法;最后需要注意的是，監(jiān)管雖重要，但監(jiān)管部門也要把握好“度”，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個新興產(chǎn)業(yè)，需要適度給予寬松的政策環(huán)境，松弛結(jié)合。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加強對于投資者的金融保護

提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，并通過完善相關(guān)立法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的登記備案流程，加大對平臺交易真實性、合法性審核的監(jiān)督力度，防止不法分子利用平臺漏洞實施洗錢等犯罪活動。對于投資者的金融保護，則可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保護基金。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉或卷款跑路，就可以通過該基金對投資者進行償付，避免投資者的財產(chǎn)損失，維護社會穩(wěn)定。

安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個非常重要的問題。通過加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、完善用戶信息保障體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力。

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