張倩雯

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始與各行各業(yè)進(jìn)行結(jié)合促進(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)也開始與金融行業(yè)相結(jié)合實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不僅為我國金融行業(yè)提供了新的活力還對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代進(jìn)一步促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，還需要實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融入手分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并且提出相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展建議，旨在為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展提供相應(yīng)的道路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺形成相應(yīng)的資金結(jié)算、金融理財?shù)冉鹑诜?wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立在傳統(tǒng)金融體系的基礎(chǔ)上，以此為主題實現(xiàn)金融服務(wù)和金融業(yè)務(wù)，是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包含了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念，需要將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩方面實現(xiàn)整合利用才能有效滿足客戶的新需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以在金融模式上進(jìn)行創(chuàng)新，通過金融發(fā)展模式來減低傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)效率，并且可以充分滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)需求，強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新領(lǐng)域，為傳統(tǒng)金融行業(yè)開發(fā)了多種金融模式可以做到實現(xiàn)用戶相關(guān)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，對于我國金融發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融模式帶來了新的金融理念和管理理論，在促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息收集，解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的困境，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)和影響。

（一）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)和服務(wù)方面取得了較大的突破和進(jìn)展，它有著多種功能和作用，逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的部分功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在近幾十年的發(fā)展中，形成了一種穩(wěn)定發(fā)展的發(fā)展模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融品憑借自身的優(yōu)勢為客戶提供了多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)，影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以突破時間和空間的限制，通過網(wǎng)絡(luò)便能實現(xiàn)貨幣快速突破和交流例如支付寶的第三方支付平臺，因此大量的客戶便開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高效、快捷的模式方式從而打開了金融市場獲得了很多客戶的支持，充分滿足客戶的需求，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅需要實現(xiàn)原有的業(yè)務(wù)還需要更加注重金融產(chǎn)品的安全性和便捷性，無疑是對商業(yè)銀行發(fā)起了一個新的挑戰(zhàn)。

（二）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行獲取利潤的模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取利潤的主要形式是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收益，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)導(dǎo)致更多用戶偏愛于金融產(chǎn)品而減少了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，從而影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源，互聯(lián)網(wǎng)金融可以代替部分銀行業(yè)務(wù)從而減少了用戶與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，使得客戶對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴性降低，從而影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融行業(yè)便展現(xiàn)出運營成本度、回收利息高等特點，客戶從余額寶、理財寶等金融產(chǎn)品以較低的成本獲得比銀行較高的收益，并且每一天的收益都能看到，因此導(dǎo)致很多客戶流失到了互聯(lián)網(wǎng)金融中;除此之外，銀行的中間業(yè)務(wù)也在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，支付結(jié)算是商業(yè)銀行中間支付的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得中間業(yè)務(wù)減少，從而影響到了商業(yè)銀行的利潤來源。

（三）影響商業(yè)銀行的金融地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融體系中處于重要的地位，不僅集合了大部分人群的資金流動還連接著資金供給者和資金需求者，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的金融地位受到了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接著金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，實現(xiàn)資金供求的直接對接，突破了原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時間和空間的限制，因此互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多客戶的支持和喜愛，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷局面。隨著電子技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的第三產(chǎn)業(yè)也迅速崛起，更高效、快捷的第三產(chǎn)業(yè)讓普通民眾實現(xiàn)在家里也能實現(xiàn)日常所需的支付結(jié)算，惠及到了更多小微人群。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新之路

（一）創(chuàng)新移動支付形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，移動支付形式已經(jīng)成為了目前常用的支付形式例如支付寶、微信，人們很少佩戴現(xiàn)金出門，商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代實現(xiàn)突破和創(chuàng)新就需要建立自己的移動支付形式，以客戶為中心，圍繞客戶的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)設(shè)計。商業(yè)銀行在發(fā)展線下業(yè)務(wù)的同時需要進(jìn)一步優(yōu)化原有的線上業(yè)務(wù)，做到線上線下相結(jié)合共同更新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)例如可以推出商業(yè)銀行的手機(jī)客戶端、專用APP、手機(jī)銀行等線上金融服務(wù)平臺，用戶可以在金融服務(wù)平臺上實現(xiàn)支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、隨時隨地查詢賬戶余額等金融業(yè)務(wù)，開通滿足客戶實際需求和個性化需求的產(chǎn)品，建立專屬于商業(yè)銀行的線上金融服務(wù)平臺，創(chuàng)新商業(yè)銀行的移動支付形式。

（二）提高銀行風(fēng)險管控能力

商業(yè)銀行由于長年的經(jīng)營在與實體經(jīng)濟(jì)的各個行業(yè)之間也建立了穩(wěn)定的關(guān)系，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)了一些信息泄露的安全事故，部分互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了一些風(fēng)險管控盲點引發(fā)了金融行業(yè)的恐慌，商業(yè)銀行可以以此為突破點憑借著風(fēng)險管控到位、資金實力雄厚，在金融安全管理方面有著良好的公信力。商業(yè)銀行可以通過強(qiáng)大的客戶信息和客戶資源的數(shù)據(jù)，通過海量的用戶交易信息實現(xiàn)數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析并且對此進(jìn)行研究和利用，分析出適合客戶需求的金融產(chǎn)品進(jìn)一步滿足客戶的需求，為客戶提供多樣化和個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品;除此之外，還要提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管控機(jī)制，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制有效防控商業(yè)銀行的安全風(fēng)險和提高在線監(jiān)管力度。

（三）加強(qiáng)對金融人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一項復(fù)雜的金融模式，需要了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融知識理論，了解多個方面的知識和理論，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，商業(yè)銀行想要有所創(chuàng)新和發(fā)展就需要不斷更新、培養(yǎng)原有的人才隊伍，培養(yǎng)了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)人才，為商業(yè)銀行的升級和創(chuàng)新不斷注入新的活力。商業(yè)銀行可以在招聘中提高招聘人員的門檻，引入不僅需要了解計算機(jī)知識還要有一定金融基礎(chǔ)的人才，加大對原有人才的培養(yǎng)，將其培養(yǎng)成熟悉金融業(yè)務(wù)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用型人才，提升商業(yè)銀行人才隊伍的整體素質(zhì)和專業(yè)知識水平。

（四）建立多元化服務(wù)平臺

商業(yè)銀行可以建立電子商務(wù)平臺為客戶提供多元化和個性化服務(wù)平臺，通過金融平臺進(jìn)一步實現(xiàn)金融信息與商業(yè)銀行之間的互補(bǔ)和協(xié)作，多元化服務(wù)平臺可以為商業(yè)銀行建立起一座與客戶之間的橋梁，可以進(jìn)一步準(zhǔn)確的了解客戶的真實需求。第三方支付平臺可以進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)海量客戶和數(shù)據(jù)的收集和整理，通過數(shù)據(jù)和客戶信息之間的整合，在小型金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新，對客戶進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定位，為客戶提供一個多元化和個性化的金融服務(wù)平臺。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時代下處于不斷發(fā)展的模式，勢必會在未來的金融行業(yè)占據(jù)一席之地，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)上實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，拓寬了金融行業(yè)的服務(wù)范圍打破了時間和空間上的限制，但是也為商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、收入、地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，因此為了進(jìn)一步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展就需要對商業(yè)銀行采取相應(yīng)的手段和策略，旨在為未來的商業(yè)銀行提供發(fā)展方向。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）