陳錦林

摘 要：實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口全面脫貧，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本要求，是共同富裕的必經(jīng)之路，也是全面建成小康社會(huì)的必攻之戰(zhàn)。更有效率全面脫貧，核心要義在“精”和“準(zhǔn)”。首先介紹莆田市金融扶貧的主要模式，其次通過莆田農(nóng)商銀行在金融扶貧過程中的SWOT分析，提出農(nóng)商銀行在金融精準(zhǔn)扶貧中的政策建議。

關(guān)鍵詞：莆田農(nóng)商銀行；精準(zhǔn)扶貧；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.32.005

黨的十九大報(bào)告將實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為黨和政府近年來的重要任務(wù)。2018年3月份，習(xí)近平總書記提出，要把脫貧攻堅(jiān)同實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結(jié)合起來。莆田市印發(fā)《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》中提出， 2018年末實(shí)現(xiàn)31個(gè)貧困村脫貧摘帽，2019年10個(gè)貧困村脫貧摘帽，2020年全市所有貧困村穩(wěn)定脫貧摘帽，全市農(nóng)民人均可支配收入達(dá)到19600元。

對(duì)于貧困地區(qū)而言，制約其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素有地理位置、氣候、產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等，但最主要因素就是資金短缺。莆田農(nóng)商銀行立足當(dāng)?shù)兀ㄎ弧叭r(nóng)”，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展功不可沒。

1 莆田市精準(zhǔn)扶貧情況

1.1 基本情況

莆田市共有88 個(gè)貧困村 （無貧困縣），9807 戶貧困戶，貧困人口31335人，貧困村人口數(shù)545405人，貧困發(fā)生率5.75%。主要致貧原因有幾點(diǎn)：一是家庭無主勞動(dòng)力。因青壯年坐牢、離異、車禍等意外災(zāi)害不可抗因素，家庭僅剩祖孫兩代，主要靠政府和親戚接濟(jì)，“老、弱、病、殘”特征明顯。二是因病致貧。因大病花銷巨大，又缺乏適當(dāng)醫(yī)療作為緩沖，因病致貧現(xiàn)象最為普遍。據(jù)政府文件數(shù)據(jù)，莆田建檔立卡貧困人口中，因病因病致貧占56.5%，因殘致貧占25.03%。三是家庭“口多手少”。因贍養(yǎng)老人和子女上學(xué)，青年勞力不得不留家照顧，開支多收入少致貧。四是因賭致貧。農(nóng)村賭博風(fēng)氣盛行，部分農(nóng)民甚至大量舉債賭博而致貧；或是參與傳銷、被詐騙消耗所有積蓄甚至負(fù)債致貧等。

1.2 精準(zhǔn)扶貧主要模式

農(nóng)民富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)之一，各地緊緊圍繞目標(biāo)任務(wù)，各界紛紛出臺(tái)方針政策，全力以赴精準(zhǔn)扶貧，推出貧困戶可穩(wěn)定增收脫貧的實(shí)在措施，實(shí)現(xiàn)“授之以漁”，改變“輸血式”扶貧，讓貧困戶具有自生創(chuàng)收能力，使扶貧向“造血式”轉(zhuǎn)變。目前莆田市扶貧模式主要有以下幾種。

1.2.1 發(fā)放“扶貧貸”

在扶貧政策引導(dǎo)下，當(dāng)前莆田市銀行業(yè)扶貧貸款模式主要有三種。與從前直接“資金補(bǔ)助”給貧困戶的扶貧方式不同，莆田農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過引入小微企業(yè)，由企業(yè)向貧困戶提供就業(yè)崗位，讓后者具有相對(duì)穩(wěn)定收入來源，企業(yè)助力使貧困戶脫貧。一是“企業(yè) + 農(nóng)戶扶貧貸款”。貧困戶將扶貧貸款資金入股企業(yè)，享受“類優(yōu)先股”待遇，每月可獲得固定金額分紅實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收入。二是“企業(yè)扶貧貸款 + 農(nóng)戶”。企業(yè)通過給貧困戶提供就業(yè)崗位獲得扶貧貸款，單戶最高5萬，累計(jì)最高50萬，貧困戶通過勞動(dòng)獲得工資收入。三是農(nóng)戶直接貸款。這也是目前金融機(jī)構(gòu)采用的最多的扶貧方式，將扶貧貸款直接發(fā)放給具有勞動(dòng)能力的貧困戶，助其通過合法經(jīng)營實(shí)現(xiàn)脫貧，這也可最大程度避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題。以莆田農(nóng)商銀行為例，截至2019年6月末，共為1578戶符合條件的貧困戶發(fā)放貸款8165萬元。

1.2.2 建立扶貧基地

隨著國家產(chǎn)業(yè)扶貧政策的推進(jìn)，為了進(jìn)一步引導(dǎo)和推進(jìn)政策規(guī)范高效落地，莆田市政府于2018年4月份印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)施意見》，并在當(dāng)年11月份提出要在2018年底前完成兩家以上企業(yè)入駐產(chǎn)業(yè)園區(qū)并帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)的任務(wù)。根據(jù)轄內(nèi)貧困村的具體情況，莆田市各大中小金融機(jī)構(gòu)紛紛推出金融扶貧示范區(qū)建設(shè)實(shí)施方案，與各級(jí)政府和各企業(yè)協(xié)同發(fā)力，探索區(qū)域產(chǎn)業(yè)合作，從而實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，促進(jìn)更多扶貧基地發(fā)揮作用。以莆田農(nóng)村商業(yè)銀行為例，2017年與莆田市天林茶葉有限公司合作，與其共建了天林茶葉扶貧基地，貧困戶通過與該基地簽約，將5萬元扶貧資金投入扶貧基地，除工資收入外，每戶每月還可領(lǐng)取 625 元的可持續(xù)分紅收入。2018年莆田共建成產(chǎn)業(yè)扶貧基地206個(gè)。

1.2.3 發(fā)放助學(xué)貸款

2018年2月份，習(xí)近平同志強(qiáng)調(diào)必須堅(jiān)持扶貧和扶志、扶智相結(jié)合，激發(fā)脫貧內(nèi)生動(dòng)力。莆田轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮資金調(diào)配和替代作用，以教育扶貧為抓手，以即將入學(xué)和在校大學(xué)生為扶持對(duì)象，積極開辦生源地信用助學(xué)貸款或商業(yè)性助學(xué)貸款，并且做到“應(yīng)貸盡貸”。以莆田農(nóng)商銀行為例，助學(xué)貸款實(shí)行一次授信，按年發(fā)放，在校期間免息，畢業(yè)后按基準(zhǔn)利率計(jì)息，畢業(yè)后 3 年開始還本，最長(zhǎng)期限20年。為給學(xué)生提供最大便利，2017年免去共同債務(wù)人，2018年流程再優(yōu)化，學(xué)生無需面簽，只要網(wǎng)上簽約辦理即可，真正實(shí)現(xiàn)“一趟不用跑”。至2018年末莆田農(nóng)商銀行已連續(xù)開辦助學(xué)貸款10年，累計(jì)發(fā)放金額7715萬元，受益學(xué)生達(dá)4630人。通過生源地助學(xué)貸款，讓更多家庭困難的學(xué)生上得起學(xué)，實(shí)現(xiàn)知識(shí)改變命運(yùn)，從根源上可有效阻斷貧困代際傳遞。

1.3 扶貧銀政合作機(jī)制

根據(jù)莆田市政府有關(guān)扶貧小額信貸工作的文件，目前實(shí)際操作中扶貧貸款主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦、民政部門、農(nóng)業(yè)（扶貧）部門、金融機(jī)構(gòu)等部門參與。扶貧辦提供建檔立卡貧困戶清單，對(duì)有資金需求的貧困戶，由農(nóng)業(yè)（扶貧）部門、民部部門向金融機(jī)構(gòu)出具推薦函，申請(qǐng)人憑此函和各金融機(jī)構(gòu)所需的其他材料申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審貸后向符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放，再由放貸金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)部門申領(lǐng)貼息。

2 莆田農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐的 SWOT 分析

SWOT分析法，是指將與研究對(duì)象緊密關(guān)聯(lián)的內(nèi)外部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅等因素進(jìn)行羅列，建立 SWOT 分析模型加以系統(tǒng)分析，從而清晰看出研究對(duì)象所處的內(nèi)外部環(huán)境。本文將立足莆田農(nóng)商銀行當(dāng)?shù)睾推髽I(yè)現(xiàn)實(shí)，運(yùn)用該方法進(jìn)行分析，以期對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下莆田市農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧提出有針對(duì)性的建議。

2.1 主要優(yōu)勢(shì)因素分析

（1）網(wǎng)點(diǎn)眾多，受眾面廣。截至2019年6月末，莆田農(nóng)商銀行共有90個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是全市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣、與群眾聯(lián)系最密切的金融機(jī)構(gòu)。該行已布設(shè)ATM、CRS共285臺(tái)、小額支付便民點(diǎn)407個(gè)、POS機(jī)290臺(tái)，掃碼收單商戶2.98萬戶，手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)61.58萬戶。眾多的網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)機(jī)具可最快地將服務(wù)觸角伸至貧困地區(qū)。

（2）深耕農(nóng)村，熟悉地情。精準(zhǔn)扶貧，關(guān)鍵在于“準(zhǔn)”，最大障礙就是信息不對(duì)稱問題。莆田農(nóng)商銀行主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，實(shí)行客戶經(jīng)理“包片”的網(wǎng)格化管理制度。信貸經(jīng)理因日常貸款“三查”需要，常年奔波于當(dāng)?shù)?，具有地緣、人緣?yōu)勢(shì)，方便進(jìn)村調(diào)查走訪，有助于宣傳扶貧政策，同時(shí)與村干部熟絡(luò)，更容易調(diào)查分析各戶致貧原因，了解貧困戶資金需求，增強(qiáng)貸前調(diào)查有效性。2019年7月份“黨建+金融助理”暨網(wǎng)格金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興正式啟動(dòng)，聯(lián)手網(wǎng)格管理員，莆田農(nóng)商銀行的金融觸角在農(nóng)村延伸得更深、更實(shí)。

（3）品牌優(yōu)勢(shì)，百姓認(rèn)可。莆田農(nóng)商銀行獨(dú)家承辦社會(huì)保障卡，自2018年起農(nóng)村醫(yī)保也通過農(nóng)商銀行代繳，同時(shí)代發(fā)退伍兵役款、農(nóng)村低保、殘疾人補(bǔ)助款等眾多項(xiàng)目，獨(dú)家發(fā)行城市交通一卡通，在農(nóng)民心中是民生金融的代表，群眾認(rèn)可度高，在精準(zhǔn)扶貧中扮演了不可或缺的角色。

2.2 主要劣勢(shì)因素分析

（1）貧困戶有效金融需求不足。如上所述，金融機(jī)構(gòu)支持的扶貧貸款對(duì)象為建檔立卡戶，且需經(jīng)民政部門核實(shí)，這些貧困戶致貧原因不一，但多無業(yè)或是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，青壯年多從事臨時(shí)體力勞動(dòng)或在工廠里打工，并無經(jīng)營資金需求，更多的是生活開支、老人醫(yī)療、房屋修繕、子女就學(xué)等需求，而這些“消費(fèi)性”資金需求并不符合扶貧貸款“授人以漁”、讓貧困戶可穩(wěn)定提高收入的初衷。

（2）扶貧貸收益和風(fēng)險(xiǎn)難匹配。向貧困戶發(fā)放的貸款利率通常較低，通常是相應(yīng)期限信用貸款的基準(zhǔn)利率。以莆田農(nóng)商銀行為例，2018年發(fā)放的一年期、三年期扶貧貸款利率分別為3.625%、3.958%。與此相矛盾的，是農(nóng)商銀行較高的經(jīng)營成本和扶貧貸款較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)分布在所有街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從業(yè)人員多，意味著承擔(dān)較高的運(yùn)營成本；而扶貧貸款具有一定社會(huì)公益性，在投放中不能設(shè)定較高的貸款利率，利差驟減導(dǎo)致扶貧貸款往往微利，如果出現(xiàn)不良甚至導(dǎo)致虧損。

另一方面，農(nóng)商銀行面臨的更大挑戰(zhàn)是扶貧貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)較高。因個(gè)人和自然條件因素，農(nóng)村貧困人口多是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如家禽、海產(chǎn)養(yǎng)殖、蔬菜、果樹種植等初級(jí)加工產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，見效較慢，面臨較大的自然氣候、病蟲災(zāi)害、市場(chǎng)供需等問題；同時(shí)農(nóng)戶市場(chǎng)營銷能力弱、誠信經(jīng)營不足等短板，也使精準(zhǔn)扶貧貸款到期償付面臨較大變數(shù)。如每年臺(tái)風(fēng)天氣、赤潮、瘟疫給果農(nóng)、漁農(nóng)、養(yǎng)殖戶帶來的損失（如2018年11月的“非洲豬瘟”）。

（3）信貸資金有“去貧化”動(dòng)機(jī)。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，資本是逐利的，農(nóng)商銀行為了有效地管控風(fēng)險(xiǎn)，更愿意將資金投放給信用可靠的一般農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的經(jīng)營戶，而不是建檔立卡貧困戶。同時(shí)基層村干部在推薦貧困戶名單時(shí)?！皟?yōu)親厚友”，而鎮(zhèn)政府和扶貧辦等部門又無法低成本核實(shí)，這常導(dǎo)致 “逆向選擇”現(xiàn)象，即農(nóng)村具有一定關(guān)系或經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)民，更易獲得扶貧資金，而眾多真正需要脫貧資金的人被拒之門外。

（4）政策整合不足。目前金融機(jī)構(gòu)、政府部門、企業(yè)、 農(nóng)戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)間仍缺少常態(tài)化、有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，一定程度上制約了金融扶貧助弱整體效應(yīng)的發(fā)揮。以莆田農(nóng)商銀行為例，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，為了村民能夠更配合信息采集工作，常依靠村干部或“村名人”帶路逐戶上門采集，而其他銀行在精準(zhǔn)扶貧過程中同樣需要精準(zhǔn)建檔。當(dāng)前，政府部門、派出所、金融機(jī)構(gòu)間的信息互為孤立，無法共建共享，這無疑消耗、浪費(fèi)了大量精力、物力、財(cái)力。

2.3 主要機(jī)會(huì)因素分析

（1）普惠金融，百姓擁護(hù)。2018年中央 1 號(hào)文件指出，“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”。2019年中央1號(hào)文件指出，“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)中長(zhǎng)期信貸支持力度”。農(nóng)村普惠金融的目的，就是讓“金融下鄉(xiāng)”，使廣大農(nóng)民切實(shí)感受到金融服務(wù)給生產(chǎn)、生活帶來的便利和實(shí)惠，從而提高弱勢(shì)群體的金融獲得感。從1951年莆田農(nóng)村信用社成立，到2010年9月莆田農(nóng)商行改制成功，始終扎根農(nóng)村，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵力量。

（2）“三農(nóng)”地位，政策扶持。2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署，將“三農(nóng)”和脫貧攻堅(jiān)問題提高到戰(zhàn)略高度。至2019年，中央的一號(hào)文件已連續(xù)16年關(guān)注“三農(nóng)”問題。“三農(nóng)”政策對(duì)農(nóng)商行發(fā)展的有利機(jī)會(huì)體現(xiàn)在兩方面。第一，農(nóng)商行是農(nóng)村民生金融的主要金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)政府款項(xiàng)都通過農(nóng)商行發(fā)放到農(nóng)民手中，如代發(fā)五保戶和低保戶補(bǔ)助、養(yǎng)老金等，銀行有更多的資金沉淀；客源的增多也有利于農(nóng)商行積極宣傳營銷和推廣其他金融產(chǎn)品。第二，十九大報(bào)告指出，深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革；市政府同時(shí)指出，對(duì)貧困戶承包土地經(jīng)營權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)統(tǒng)一流轉(zhuǎn)、有效投資。這給銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了政策先決條件，農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)入市抵押制度將極大激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，在鄉(xiāng)村振興大背景下將更有利于農(nóng)商銀行拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融在莆田農(nóng)村區(qū)域發(fā)展相對(duì)滯后。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但金融平臺(tái)較低的發(fā)展質(zhì)量和水平也難以支撐其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和滿足客戶的個(gè)性化需要。同時(shí)，由于缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)則，行業(yè)問題層出不窮，“爆雷”“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的農(nóng)民，因個(gè)人因素限制，同時(shí)出于資金安全的考慮，很少涉及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接受度較低，這也是“互聯(lián)網(wǎng) + 精準(zhǔn)扶貧”在農(nóng)村很難開展的一個(gè)重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的弱勢(shì)，同時(shí)將給農(nóng)商銀行提供更多機(jī)會(huì)。

2.4 主要威脅因素分析

（1）金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。農(nóng)商銀行作為企業(yè)，在實(shí)際放貸過程中，追求的是股東權(quán)益最大化，在決策中常導(dǎo)致難以兼顧金融扶貧責(zé)任；如果過多參與扶貧戰(zhàn)略，甚至?xí)谕瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。農(nóng)商行承擔(dān)著眾多民生工程，如獨(dú)家承辦全市社會(huì)保障卡，眾多未分發(fā)或丟失卡片的農(nóng)民蜂擁至網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)補(bǔ)辦，給柜臺(tái)資源帶來較大壓力，常導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以跟上同行業(yè)水平，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

（2）三權(quán)抵押政策尚未落地。為將信用風(fēng)險(xiǎn)降至最低，商業(yè)銀行除了對(duì)借款人認(rèn)真審查外，通常需引入擔(dān)保人或抵押物。在農(nóng)村貧困人口中，幾乎沒有符合銀行抵押條件的押品（具有一定資產(chǎn)的也不算貧困戶了）。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開，農(nóng)村土地確權(quán)未全面完成，同時(shí)監(jiān)管部門、國土部門、房管部門等未出臺(tái)具體政策，銀行缺少必要的政策支持，農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)仍無法充當(dāng)有效的銀行貸款抵押物。

（3）免責(zé)制度無法落實(shí)。金融扶貧是企業(yè)社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是政治任務(wù)，由于貧困戶的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)容忍應(yīng)較高于普通貸款，保護(hù)政策應(yīng)對(duì)基層客戶經(jīng)理有所傾斜。然而，目前無論是監(jiān)管層對(duì)于商業(yè)銀行，還是銀行對(duì)于經(jīng)辦員工，仍無法有效落實(shí)盡職免責(zé)制度，這一定程度阻礙了相關(guān)金融扶貧資金的投放。筆者在調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)發(fā)放時(shí)完全符合條件的扶貧貸到期出現(xiàn)不良，經(jīng)辦人也承擔(dān)經(jīng)濟(jì)處罰，這大大打擊基層客戶經(jīng)理拓展業(yè)務(wù)的積極性。

（4）扶貧貸款政策宣傳不到位。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是從中央到地方都在努力的戰(zhàn)略，在扶貧貸款發(fā)放過程中，除銀行人員外，還有地方政府部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)政府、村委會(huì)等參與。因慣有思維，他們對(duì)扶貧政策的宣講和解讀容易出現(xiàn)偏差，導(dǎo)致貧困人員將扶貧資金與財(cái)政補(bǔ)助混為一談。筆者在調(diào)研過程中，曾向村干部側(cè)面調(diào)查其對(duì)扶貧貸款的理解，該村干部回復(fù)“國家既然有這扶貧政策，貸款到時(shí)候還不上也總有辦法”，言外之意就是該筆貸款“有去無回”，政府自會(huì)兜底。村干部尚且無法理解扶貧貸款政策，那么貧困戶就更將扶貧貸當(dāng)作“資助”了。

3 推進(jìn)莆田農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的政策建議

金融扶貧是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，通過以上SWOT分析，莆田農(nóng)商銀行在精準(zhǔn)扶貧中，雖存在內(nèi)外不利因素，但也存在機(jī)會(huì)，應(yīng)克服劣勢(shì)，不斷完善方法，不斷調(diào)整政策，在鄉(xiāng)村振興中更有作為。

（1）完善金融扶貧政策。切實(shí)落實(shí)免責(zé)制度，進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制，提高不良扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。扶貧貸嚴(yán)格按照建檔立卡清單發(fā)放，符合精準(zhǔn)扶貧政策，經(jīng)辦人嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，按規(guī)定操作流程辦理，未出現(xiàn)冒名、借名、假名貸款違法違紀(jì)現(xiàn)象，貸款損失是因借款人經(jīng)營不善或自然災(zāi)害造成，對(duì)貸款責(zé)任人可視同盡職，免予追究不良貸款責(zé)任，以提高經(jīng)辦客戶經(jīng)理放貸積極性。

同時(shí)，建議政府進(jìn)一步強(qiáng)化扶貧風(fēng)險(xiǎn)基金管理。一方面建議政府加強(qiáng)扶貧風(fēng)險(xiǎn)基金收益管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)基金池可持續(xù)增加；另一方面，每年通過財(cái)政分配增加資金池保障，提高銀行參與積極性。

（2）推出農(nóng)村擔(dān)保金融產(chǎn)品。目前，莆田市上塘村部分地塊雖為農(nóng)村集體用地，卻具有靈活的可流轉(zhuǎn)性，當(dāng)事人可自愿進(jìn)行買賣。房屋主具有村部開具的唯一的所有權(quán)憑證，但交易雙方簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議后更戶即默認(rèn)生效，所有權(quán)憑證隨協(xié)議流轉(zhuǎn)。這種流轉(zhuǎn)方式在當(dāng)?shù)丶s定俗成，也比較受歡迎，于是被擔(dān)保公司作為反擔(dān)保一直采用，最大程度釋放了農(nóng)村土地價(jià)值。莆田農(nóng)商銀行要借鑒仙游信用社土地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款經(jīng)濟(jì)，參考上塘村做法，與金融辦、人行、監(jiān)管部門等有關(guān)單位加強(qiáng)溝通，開發(fā)“兩權(quán)”、林權(quán)、海域權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信貸產(chǎn)品，釋放農(nóng)民財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)活力，從而解決無抵押物問題。

（3）推廣扶貧示范基地。按照福建省銀監(jiān)局支持扶貧開發(fā)工作要求，創(chuàng)建支持扶貧開發(fā)示范基地，形成一批能復(fù)制、易推廣、可持續(xù)的扶貧經(jīng)驗(yàn)和做法，打造金融助力脫貧致富的“新樣本”。要積極對(duì)接莆田市政府建設(shè)十大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園的規(guī)劃、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)規(guī)劃、“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)等，在提供結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋找在其中從業(yè)的貧困戶，采用“產(chǎn)業(yè)園+合作社+農(nóng)戶”模式，進(jìn)一步擴(kuò)大示范帶動(dòng)效應(yīng)。

（4）增強(qiáng)農(nóng)戶個(gè)體脫貧內(nèi)生動(dòng)力。“扶貧先扶志，扶貧必扶智”，幫助貧困群體提升脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的根本之策，也是使農(nóng)民脫貧致富的應(yīng)有之義。莆田農(nóng)商銀行要發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，深入剖析貧困戶致貧原因，因戶施策，志智雙扶。在金融知識(shí)下鄉(xiāng)過程中，要同時(shí)注重倡導(dǎo)勤勞致富，調(diào)動(dòng)貧困人口主觀能動(dòng)性，改變“坐、等、靠”的觀念；利用客源優(yōu)勢(shì)，積極介紹引導(dǎo)貧困戶進(jìn)廠（如鞋革加工廠、木材加工廠、首飾加工廠等）就業(yè)；鼓勵(lì)有條件有素質(zhì)的青年發(fā)現(xiàn)適合自身經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，積極為青年提供創(chuàng)業(yè)貸款等。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融助力脫貧。繼續(xù)優(yōu)化莆田農(nóng)商銀行慧莆商圈微信公眾號(hào)平臺(tái)和福建農(nóng)信福e購銷售平臺(tái)，增加農(nóng)產(chǎn)品（如土雞蛋、自制蜂蜜、農(nóng)家果蔬等）專區(qū)，幫助貧困戶拓寬銷售渠道，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”。增加開發(fā)“扶貧微眾籌”平臺(tái)，在提供資金結(jié)算的同時(shí)，幫助有創(chuàng)業(yè)意向又無法從銀行業(yè)貸款的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)眾籌融資，形成全社會(huì)參與扶貧的良好氛圍。

參考文獻(xiàn)

[1]李創(chuàng)，吳國清.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].政策研究，2018，（6）：2834.

[2]中國人民銀行衡陽市中支課題組.普惠金融視角下精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018，（2）：141142.

[3]吳培清，朱敢.金融精準(zhǔn)扶貧的寧德實(shí)踐與思考[J].福建金融，2018，（3）：3842.

[4]林欣欣，莊懷虎.基于精準(zhǔn)扶貧視角的農(nóng)村信用體系建設(shè)研究[J].征信，2018，（2）：2228.