摘 要：銀行是重要的金融機構(gòu)之一，也是為客戶提供金融服務的主要場所，隨著目前我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展和客戶對金融服務需求的不斷提升，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務模式已經(jīng)越來越不能滿足客戶的需求，此外網(wǎng)絡金融和外資銀行也對我國的商業(yè)銀行服務造成了沖擊。因此我國的商業(yè)銀行應當積極創(chuàng)新自身金融服務模式，更好的服務有需求的客戶，是在當前的時代確保生存并取得發(fā)展的關鍵。為此，本文對我國商業(yè)銀行金融服務模式的創(chuàng)新策略展開了研究。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融服務;創(chuàng)新

進入21世紀以來，我國的金融業(yè)得以快速發(fā)展，在此影響下的商業(yè)銀行紛紛推出屬于自己的金融服務產(chǎn)品，以便在市場上取得先機。但我國金融業(yè)和銀行的特殊結(jié)構(gòu)使得銀行所提供的金融服務在我國具有一定的“壟斷性”，加之我國金融市場的規(guī)范尚不健全，商業(yè)銀行所提供的金融服務已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代人對金融產(chǎn)品的需求，商業(yè)銀行受網(wǎng)絡金融和外資銀行的影響逐漸增大。因此，在當前時代創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融服務模式，是提升我國銀行經(jīng)營水準，確保金融市場規(guī)范重要前提。

1我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新過程中存在的問題

1.1創(chuàng)新主體缺位

相比于我國，西方國家的銀行經(jīng)營者擁有法律上的自主權(quán)，銀行屬于獨立的金融機構(gòu)，因此西方國家的銀行能夠及時的根據(jù)金融市場的變化和人們對金融服務的需求及時的進行金融服務模式的變更，在創(chuàng)新上比我國更靈活。而我國由于特殊的社會體制，商業(yè)銀行的活動很大程度上要受政府的干預，而政府干預下的銀行以穩(wěn)定運行為優(yōu)先，創(chuàng)新能力自然會受到遏制。此外，我國的商業(yè)銀行特別是受國家控制的商業(yè)銀行擔負著維持社會穩(wěn)定發(fā)展的責任，因此在行為上更加謹慎，一般情況下不會輕易的更改自身的金融服務模式，使得創(chuàng)新的主動性受到影響。

我國的銀行運營機制采用總行和分行的機構(gòu)，總行和分行歸屬于同一法人，但對于大型商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營地域非常廣泛，不同的地域經(jīng)濟狀態(tài)和發(fā)展前景也不同，因此對金融服務的需求也不同。但我國商業(yè)銀行的運營體制下，總行對分行的經(jīng)營方式和業(yè)務范圍都有更高的干涉能力，總行統(tǒng)一規(guī)劃各個地區(qū)的分行的方式對于我國這種大型國家顯得效率過低，難以針對不同地區(qū)的發(fā)展情況進行針對性規(guī)劃。無論是政府控制銀行還是總行管理分行，這兩種方式都會影響銀行對金融服務模式的創(chuàng)新，使得創(chuàng)新主體缺位。

1.2技術(shù)含量低

相比于發(fā)達國家，我國的現(xiàn)代金融業(yè)起步較晚，發(fā)展時間不長，因此沒有形成豐厚的技術(shù)積累，很大一部分技術(shù)均來自于國外。目前發(fā)達國家的商業(yè)銀行已經(jīng)形成了完善的金融服務體系，能夠針對不同客戶的需求為其選擇更加適應的金融活動，處理的效率更高。而我國大部分與金融服務相關的技術(shù)都是從國外引進，技術(shù)上的限制使得我國難以根據(jù)自身的國情創(chuàng)新金融服務模式，在某種程度上僅能稱為模仿而非創(chuàng)新。

1.3技術(shù)人才缺乏

目前我國沒有建立完善的金融服務業(yè)的人才培養(yǎng)機制，這使得我國能夠從事金融服務創(chuàng)新工作的人才相當缺乏。商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新過程是一個非常復雜的過程，不僅涉及到金融行業(yè)，還需要結(jié)合社會學和心理學相關的知識，需要的是復合型人才。但這種復合型人才的缺乏使得我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新顯得非常乏力，創(chuàng)新工作的進展非常緩慢，也難以拿出高質(zhì)量的金融服務新模式。

2我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

2.1構(gòu)建以銀行為主體的創(chuàng)新地位

金融服務模式的創(chuàng)新本質(zhì)上是銀行業(yè)務的創(chuàng)新，因此，金融服務模式的創(chuàng)新必須以銀行為主體，才能夠確保創(chuàng)新的方向與銀行業(yè)務，即客戶的需求方向一致。我國的商業(yè)銀行主體是四大國有銀行，因此在金融服務模式的創(chuàng)新中，四大國有銀行應當成為創(chuàng)新的主體，帶領我國的銀行業(yè)展開金融服務模式的創(chuàng)新工作。為此，我國應當加快金融市場的建設，建立完善的金融市場運行和經(jīng)營規(guī)范，確保銀行在金融市場中的競爭，將四大國有銀行投入到充滿競爭的金融市場中，為銀行的創(chuàng)新工作創(chuàng)造有利條件，使銀行能真正的放開手腳展開創(chuàng)新工作，確保金融服務模式真正得到改變。

由于我國的四大國有銀行承擔了較重的社會責任，因此放任銀行自行創(chuàng)新可能會對銀行的運行造成影響。為此，可以采取輪流制的方式，將四大銀行中的一個或兩個在遠離政府控制的前提下進入到金融市場中并展開創(chuàng)新工作，將創(chuàng)新所得到的經(jīng)驗用于其他銀行的創(chuàng)新工作中。使四大銀行在能夠履行社會責任的前提下參與到銀行業(yè)的金融服務創(chuàng)新工作中，使我國的金融市場在確保政府領導的前提下展開創(chuàng)新。

對于我國銀行所采用的總行與分行制度，應當適當?shù)臏p弱總行對分行的干預能力，以便讓分行能夠有更大的權(quán)力變更自身所經(jīng)營的業(yè)務，實現(xiàn)分行所在地區(qū)的金融服務創(chuàng)新。在實際操作中，總行可以根據(jù)分行所在地的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)和客戶對金融服務的需求適當?shù)膶Ψ中蟹艡?quán)。例如對于經(jīng)濟發(fā)達，金融市場較為活躍，客戶對金融服務需求較高的地區(qū)，總行應當將更多的權(quán)力下放到所在地的分行，使分行可以根據(jù)當?shù)氐臓顟B(tài)推出新的金融服務，創(chuàng)新自身的金融服務模式，創(chuàng)新模式的經(jīng)驗則可以作為其他分行的共享經(jīng)驗，促進其他分行的創(chuàng)新。

2.2重視技術(shù)開發(fā)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展和運行依賴于先進的技術(shù)手段，銀行在創(chuàng)新自身的金融服務模式時，也需要先進的技術(shù)實力作為支撐，但目前我國銀行業(yè)的技術(shù)實力仍不足，現(xiàn)有技術(shù)體系難以支持銀行展開金融服務模式的創(chuàng)新。為此，我國應當重視對金融業(yè)和銀行業(yè)的技術(shù)投入，促進商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)和設備的維護和升級，提升銀行管理系統(tǒng)的性能，為將來創(chuàng)新金融服務模式打下堅實的物質(zhì)基礎;增加財力投入，提升商業(yè)銀行的電子化程度，從而進一步提升銀行處理業(yè)務的能力和效率，這是創(chuàng)新效率更高、速度更快的金融服務模式的前提。

2.3建立完善的服務開發(fā)體系

金融服務是銀行為客戶提供的產(chǎn)品，而產(chǎn)品的創(chuàng)新依賴于完善的產(chǎn)品開發(fā)體系，因此我國的商業(yè)銀行業(yè)應當建立完善的服務開發(fā)體系，從而確保創(chuàng)新工作的順利進行。完善的服務開發(fā)體系不僅可以使銀行更加靈活的應對金融市場對金融服務模式的需求變化，也能夠保證銀行所開發(fā)的金融服務真正的以客戶為中心，提升銀行的服務水平。

2.3.1重視客戶需求

銀行的金融服務是面向客戶的服務，因此銀行在完善服務開發(fā)體系時，應當重視客戶的需求，以客戶需求為中心開發(fā)產(chǎn)品。一方面，銀行應當重視自身客戶的需求，通過詢問客戶或進行市場調(diào)研的方式，收集并分析客戶的需求，以此作為銀行建立服務開發(fā)體系的參考;另一方面，銀行可根據(jù)客戶的需求對其定制適當?shù)慕鹑诜?，例如根?jù)所在地區(qū)、客戶種類、客戶數(shù)量等為參照推出適應不同客戶的金融服務，豐富客戶的選擇，從而提升銀行的服務水平，實現(xiàn)金融服務模式的創(chuàng)新。

2.3.2重視服務開發(fā)

銀行內(nèi)部應當設立專門的服務開發(fā)部門，以確保能夠?qū)鹑谑袌龅淖兓龀隹焖俜磻?，及時的推出新型服務。服務開發(fā)部門和團隊應當重視對金融市場動向的觀察，實時關注金融市場的最新動態(tài)，并結(jié)合銀行的規(guī)模和經(jīng)營特性進行新型服務的開發(fā)，從而保證銀行金融服務的持續(xù)創(chuàng)新。

2.4重視人才培養(yǎng)

21世紀是人才的世紀，對于銀行業(yè)來說，人才的數(shù)量和質(zhì)量直接決定了銀行的服務水準和創(chuàng)新能力，因此我國應當重視對銀行業(yè)相關人才的培養(yǎng)。一方面，國家應當重視對相關專業(yè)的建設，在學校中依據(jù)銀行金融服務的工作特性培養(yǎng)復合型人才;對于銀行來說，應當重視內(nèi)部從事金融服務工作的人才的培訓，使其及時掌握新的知識和技術(shù)，進而強化銀行的金融服務創(chuàng)新能力;同時，銀行應當重視引進外部的優(yōu)秀人才，積極學習國外商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)機制和服務創(chuàng)新機制，提升自身的人才儲備，從而實現(xiàn)金融服務的全面創(chuàng)新。

2.5完善外部環(huán)境

目前我國的金融業(yè)外部環(huán)境尚不完善，不利于商業(yè)銀行金融服務的創(chuàng)新，因此完善外部環(huán)境首先要完善相應的法律法規(guī)，及時的修訂法律法規(guī)使其適應新時期金融業(yè)的發(fā)展特點，做到對金融業(yè)的全面監(jiān)管;其次，建立公平的市場環(huán)境，平衡各銀行特別是國有銀行和私人銀行和外資銀行的利益，做到將三者的利益公平分配，全面提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性;最后，政府應當建立完善的監(jiān)管制度，對銀行的經(jīng)營信息和服務狀態(tài)進行管控，并重視對銀行相關信息的披露，做到使銀行有序運行，在創(chuàng)新時重視規(guī)則，確保創(chuàng)新的服務能夠真正的為客戶提供便利。

3結(jié)論

本文對我國商業(yè)銀行金融服務模式的創(chuàng)新策略進行了研究，目前我國商業(yè)銀行在金融服務模式創(chuàng)新中存在的問題有創(chuàng)新主體缺位、技術(shù)含量低和技術(shù)人才缺乏，而本文則提出了以銀行為創(chuàng)新主體、重視技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)、完善服務開發(fā)體系和外部環(huán)境的策略。期待能夠為我國商業(yè)銀行的服務創(chuàng)新提供參考。

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作者簡介：曹明悅（1988.11.2） 女 籍貫：江蘇蘇州 單位：江蘇銀行股份有限公司蘇州分行。