趙楠楠

摘 要：目前，我國越來越重視農(nóng)村地區(qū)扶貧工作的開展，也取得了一定的成效。本文對農(nóng)村信用扶貧工作中出現(xiàn)的一些問題進(jìn)行了分析，并提出了一些建議和措施，旨在幫助農(nóng)村扶貧工作更加高效、精準(zhǔn)的開展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;信用扶貧;問題分析;解決措施

隨著農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的深入發(fā)展，信用支持精準(zhǔn)扶貧的力度也在不斷強(qiáng)化。為適應(yīng)扶貧發(fā)展的需求，有必要對信用支持精準(zhǔn)扶貧的對策建議進(jìn)行探討，以有效推進(jìn)信用支持精準(zhǔn)扶貧工作的開展，發(fā)揮金融對貧困對象的“造血”功能，進(jìn)而形成貧困對象自身的“活血”功能，從而消除貧困問題，促進(jìn)共同富裕，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的目標(biāo)。

1 農(nóng)村信用扶貧存在的問題

1.1 扶貧資金使用方綜合能力不強(qiáng)

貧困人口具有收入低、收入不穩(wěn)定、家庭資產(chǎn)少、收支不匹配等特點(diǎn)，甚至有些連基本生活都沒有穩(wěn)定的保障，迫使貧困人口把維持基本生活擺在首位。面對信用扶貧政策可能帶來的發(fā)展機(jī)遇和預(yù)期收益時，表現(xiàn)出“又愛又怕”復(fù)雜心理，信心不足，加之貧困戶的個體知識、精力、技術(shù)等隱性門檻的限制，致使貧困戶的綜合實(shí)力不高，扶貧資金使用能力不強(qiáng)。

1.2 扶貧資金成本高

顯性成本方面，從銀行角度來看，信用扶貧對象大多經(jīng)營規(guī)模有限，融資額度較小，貸后管理成本較高。從扶貧對象角度來看，大部分扶貧對象財務(wù)知識匱乏，管理和運(yùn)用扶貧資金能力不強(qiáng)，扶貧資金使用成本較高。隱性成本方面，一是大部分信用扶貧產(chǎn)品與扶貧對象需求不匹配，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品期限及還款方式上，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不同的周期性，收益亦是如此，固定的金融產(chǎn)品期限和還款方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的不匹配勢必會提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個人和企業(yè)的無形財務(wù)成本。二是經(jīng)營風(fēng)險的無形轉(zhuǎn)嫁。一些貧困戶以自己的名義申請得到扶貧資金后，有的選擇將扶貧資金入股到農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)，在面臨市場行情不佳、倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險時，企業(yè)無法給貧困戶分紅，甚至不能歸還貧困戶的入股資金，農(nóng)戶無形中承擔(dān)了這些企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

1.3 信用扶貧各參與方的監(jiān)督、考核管理機(jī)制不健全

在信用扶貧過程中，政府扮演扶貧資金投入的引導(dǎo)和倡議角色，單純考核放貸量，對信用扶貧資金的利用效率和效果考核力度不夠。銀行是扶貧資金的投入方，考核不良率、收息率及貸款回收率等指標(biāo)，目的是在確保扶貧信貸資金安全的前提下適度獲利。銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門則主要是從不良率以及涉農(nóng)資金投放占比等方面入手，在引導(dǎo)銀行完成扶貧資金投入的同時監(jiān)督銀行的防控風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。雖然各方的管理目標(biāo)有一些方面是相同的，但在社會效應(yīng)、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)等方面的利益訴求是不同的，甚至在某些時候是相互矛盾和沖突的。

2 信用扶貧問題的應(yīng)對措施

2.1 加強(qiáng)貧困地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)

信用問題是傳統(tǒng)金融服務(wù)難以有效覆蓋農(nóng)村地區(qū)的主要原因。要采取各種措施來加強(qiáng)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)，幫助和促進(jìn)貧困人口積極還貸，以此規(guī)范信用精準(zhǔn)扶貧的流程，使扶貧工作能夠有序進(jìn)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，將貧困戶的信用狀況與金融服務(wù)的享有權(quán)直接掛鉤，為信用良好的個人及鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供更多優(yōu)惠的金融服務(wù)。為保護(hù)貧困戶的金融消費(fèi)權(quán)益，各類金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期開展各種有針對性的金融教育活動，加強(qiáng)金融知識的普及，并根據(jù)行業(yè)的發(fā)展趨勢，及時掌握各種金融犯罪形式，嚴(yán)厲杜絕和打擊各種非法金融行為，并及時向貧困戶宣傳，保障貧困戶的合法權(quán)益，提高貧困戶自身甄別金融風(fēng)險的能力。

2.2 精確識別和管理扶貧對象，為金融扶貧提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

（1）精準(zhǔn)識別扶貧對象。明確扶貧對象是信用精準(zhǔn)扶貧的前提，這就要求通過合法合規(guī)的程序把誰是貧困居民識別出來，原則上可以以縣為單位，開展到村到戶的貧困狀況調(diào)查和建檔立卡工作。在具體做法上要發(fā)揮“村民代表大會”的作用，以收入水平為基礎(chǔ)，綜合考慮住房、教育、健康等因素，通過自主申請、集體推舉、評議投票等方式，精準(zhǔn)識別貧困戶，做到一個貧困人口都不落下，不該扶貧的一個不混入。

（2）完善貧困戶動態(tài)監(jiān)測機(jī)制。為了提高幫扶效果，在將貧困戶識別出來過后，還要建立和公開貧困人口信息系統(tǒng)，對貧困人口實(shí)施動態(tài)監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)扶貧對象有進(jìn)有出。具體來說，要以年為單位，對貧困人口收入的變化情況進(jìn)行摸底調(diào)查，統(tǒng)計脫貧人口和返貧人口，尋找脫貧和返貧的原因，及時更新貧困人口數(shù)據(jù)庫，將已脫貧的人口清理出數(shù)據(jù)庫，將返貧和新致貧的人口納入幫扶對象，以提高扶貧資源的利用率，精準(zhǔn)幫扶真正貧困的人口。

2.3 構(gòu)建規(guī)范與協(xié)調(diào)的金融扶貧政策支持體系

政府要積極建立健全與時俱進(jìn)、權(quán)責(zé)明確的規(guī)范化的信用精準(zhǔn)扶貧政策體系，而且這種政策體系應(yīng)相互協(xié)調(diào)，避免不同部門制定的金融扶貧政策可能引起的相互矛盾現(xiàn)象。因此，要由地方金融監(jiān)管局牽頭，對有關(guān)部門出臺的金融支持扶貧政策進(jìn)行評估，積極引導(dǎo)和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與信用精準(zhǔn)扶貧，并指導(dǎo)各地根據(jù)具體情況，因地制宜地制定相關(guān)的金融扶貧實(shí)施細(xì)則。

2.4 大力利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建信用體系

當(dāng)前我國的脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)進(jìn)入了最后的沖刺階段，各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體、涉農(nóng)金融新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，貧困人口的金融服務(wù)需求日益增長。但從現(xiàn)實(shí)情況來看，現(xiàn)階段我國的金融服務(wù)水平難以滿足貧困人口日益多元化、個性化的服務(wù)需求，也難以滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要，為此，要成功打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，切實(shí)發(fā)揮信用精準(zhǔn)扶貧的作用，各大金融機(jī)構(gòu)必須積極利用云儲存、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技來助力打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。隨著5G以及智能手機(jī)和其他互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的普及，貧困人口的融資門檻越來越低，資源配置效率大大提高，為此要充分利用大數(shù)據(jù)等金融科技手段精準(zhǔn)預(yù)測和個性化服務(wù)的優(yōu)勢來提高金融幫扶的效率。同時，可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建農(nóng)村居民的信用畫像，從而更加精準(zhǔn)合理地分配金融扶貧資源，實(shí)時監(jiān)測和更新扶貧對象的信息，提高信用精準(zhǔn)扶貧工作的科學(xué)性、客觀性和真實(shí)性。

3 結(jié)語

綜上所述，在農(nóng)村信用扶貧工作開展過程中，要針對其中存在的問題采取有力措施，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)的信用體系，從而提升信用扶貧的精準(zhǔn)性與合理性，幫助農(nóng)村貧困居民脫離貧困。

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