摘 要：商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行體系中重要的組成部分，是我國(guó)小微企業(yè)等資金供應(yīng)支持的主力軍。小微企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展不僅有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)，幫助各地緩解就業(yè)難的問(wèn)題，在我國(guó)建成全面小康收官之年，商業(yè)銀行小微金融發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。盡管小微金融業(yè)務(wù)有效解決了部分企業(yè)的難題，但仍存在許多問(wèn)題，文章在探究商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)戰(zhàn)略措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微金融;現(xiàn)狀;對(duì)策

一、 背景

小微金融是我國(guó)商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際開創(chuàng)的一種新的金融服務(wù)形式，為小微企業(yè)提供有針對(duì)性的特殊性服務(wù)。在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，外部環(huán)境變化越來(lái)越快，商業(yè)銀行需要在科學(xué)評(píng)估內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，提高內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行需更好的發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身的提升。

二、 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀與不足

（一）各類風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

對(duì)商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅重要，而且一直存在，商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的主要對(duì)象為我國(guó)中小企業(yè)，由于對(duì)其缺乏相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)制和記錄方法，在財(cái)產(chǎn)抵押方面也不成熟，因此在資金借貸存在風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，目前農(nóng)村商業(yè)銀行不能很好滿足小微企業(yè)的資金需求，沒(méi)有根據(jù)我國(guó)大多數(shù)小微企業(yè)制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品，農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)范圍之外還有著一定的政策性傾斜，經(jīng)營(yíng)效益方面受到一定限制。受傳統(tǒng)思維影響，農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員在操作上制度化、規(guī)范化意識(shí)較弱，因不規(guī)范易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，難以跟上小微金融不斷變化的要求，從而影響該業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（二）現(xiàn)有人才綜合素質(zhì)不足

小微金融業(yè)務(wù)在服務(wù)對(duì)象、營(yíng)銷管理、具體業(yè)務(wù)辦理等方面和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有較大的不一致，因此特殊的小微金融業(yè)務(wù)需要一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)以及綜合素質(zhì)較高的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，但現(xiàn)有的金融體系缺乏這一部分專業(yè)服務(wù)人才。目前面對(duì)數(shù)量眾多的小微企業(yè)客戶，從事小微金融的工作人員數(shù)量不能滿足實(shí)際業(yè)務(wù)的需求，目前小微企業(yè)客戶數(shù)量不斷增長(zhǎng)，部分商業(yè)銀行工作強(qiáng)度較大出現(xiàn)超負(fù)荷現(xiàn)狀，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)處理效率較慢，質(zhì)量也受到影響。而高素質(zhì)人才隊(duì)伍的打造耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，觀念轉(zhuǎn)變較難。同時(shí)，小微金融業(yè)務(wù)二次分工性較低，粗放型管理難以有效規(guī)避。

（三）銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈

我國(guó)小微金融業(yè)務(wù)的需求規(guī)模呈整體增長(zhǎng)趨勢(shì)，但因其仍處于新階段，提供的產(chǎn)品服務(wù)較為單一，對(duì)于服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題響應(yīng)速度較慢。雖不同商業(yè)銀行在我國(guó)小微產(chǎn)品方面并不完全相同，但異質(zhì)性和核心競(jìng)爭(zhēng)力不明顯，產(chǎn)品實(shí)質(zhì)內(nèi)容較為相似，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，需要以價(jià)格優(yōu)勢(shì)取勝。

三、 商業(yè)銀行小微金融戰(zhàn)略性對(duì)策

（一）完善信貸評(píng)估方法，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，除對(duì)其資金狀況進(jìn)行充分了解外，還需要對(duì)其誠(chéng)信狀況、雇主品牌形象以及商業(yè)信譽(yù)等無(wú)法量化的信息進(jìn)行收集，以全面對(duì)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)客觀的評(píng)價(jià)。在信貸業(yè)務(wù)核查時(shí)，需要對(duì)小微企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估，而不僅是局限于過(guò)去業(yè)績(jī)，此舉可以幫助商業(yè)銀行決策更加科學(xué)，減少商業(yè)銀行的損失，為其帶來(lái)更加穩(wěn)定的收益。同時(shí)，通過(guò)對(duì)外部環(huán)境的分析制定更完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使工作人員在日常工作中有據(jù)可依，有足夠能力來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)，提高專業(yè)技能和綜合素質(zhì)

人力資源作為商業(yè)銀行各項(xiàng)工作有條不紊展開、高效質(zhì)量的保證，是商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)。只有一支綜合素質(zhì)高，基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的人才隊(duì)伍才能最大限度上為小微金融的潛在客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品。首先，應(yīng)保證高層和中層管理者配置的規(guī)范性和科學(xué)性，各管理人員應(yīng)有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，除金融、財(cái)務(wù)等知識(shí)外，還需要掌握相關(guān)法律法規(guī)、管理知識(shí)，做好表率作用，營(yíng)造良好的持續(xù)學(xué)習(xí)氛圍，指導(dǎo)、監(jiān)督和幫助基層工作人員完成好小微金融業(yè)務(wù)工作。同時(shí)，也需要加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)與開發(fā)的重視程度，定期開展關(guān)于金融基礎(chǔ)知識(shí)、小微業(yè)務(wù)實(shí)操、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的培訓(xùn)和交流分享會(huì)，提高相關(guān)工作人員的工作能力和水平。其次，建立健全現(xiàn)有的績(jī)效評(píng)估方法和激勵(lì)機(jī)制。明晰不同等級(jí)評(píng)定細(xì)則和動(dòng)機(jī)，在考察相關(guān)工作人員工作績(jī)效的同時(shí)，激勵(lì)其不斷學(xué)習(xí)和提升，同時(shí)，為表現(xiàn)良好、績(jī)效優(yōu)秀的工作人員提供足夠晉升空間和發(fā)展機(jī)會(huì)，以提高其工作滿意度和積極性，增強(qiáng)工作自主性。

（三）革新小微金融服務(wù)手段

當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行還停留在傳統(tǒng)的服務(wù)方式和框架內(nèi)，沒(méi)有跟上時(shí)代的節(jié)奏和步伐，革新小微金融服務(wù)手段，需要依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息化技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，便捷客戶各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的需要，并根據(jù)小微企業(yè)的特性，創(chuàng)新試點(diǎn)，既有利于解決小微企業(yè)借款難、借款不規(guī)范的問(wèn)題，也能有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行的信息化建設(shè)部門也需要與時(shí)俱進(jìn)，不能僅局限于技術(shù)支持和后期維護(hù)，需要主動(dòng)向創(chuàng)新引領(lǐng)的變革，發(fā)揮的大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)小微金融的發(fā)展。

四、 結(jié)語(yǔ)

小微金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要的組成部分，為了促進(jìn)關(guān)乎我國(guó)眾多小微企業(yè)的發(fā)展，小微金融業(yè)務(wù)也需要正視自己的不足，立足于實(shí)際和望眼于未來(lái)，在完善小微金融的基礎(chǔ)上，激發(fā)企業(yè)、銀行發(fā)展活力，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：戴素芳，建行內(nèi)蒙古分行。