摘要：信息技術(shù)不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式滲透在生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療，互聯(lián)網(wǎng)+海關(guān)等為人民的生活提供便利但同時(shí)存在許多問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的體現(xiàn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)等難以避免的現(xiàn)象。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及提供相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)意見(jiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是2012年首次提出的互聯(lián)網(wǎng)概念，互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能有力地促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，拓展業(yè)務(wù)，提供更多的服務(wù)，覆蓋面積更加寬廣，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題日益嚴(yán)重。引發(fā)人們的思考等待解鎖。

一、了解互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.眾籌

眾籌是指有想法的創(chuàng)意人或者創(chuàng)業(yè)者將自己的創(chuàng)意和策劃方案發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)（即指眾籌平臺(tái)上）吸引投資已達(dá)到融合。創(chuàng)業(yè)者吸收眾籌平臺(tái)資金后投產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。投資者根據(jù)投入分取利潤(rùn)，當(dāng)然，投資失敗的現(xiàn)象也存在很多。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，P2P借貸平臺(tái)促進(jìn)了資金的流動(dòng)性，借款人可以在信貸平臺(tái)上驗(yàn)明身份，提供擔(dān)保獲得資金。同時(shí)信貸平臺(tái)上能夠提供金融投資產(chǎn)品，有利于人們理財(cái)。傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)由于規(guī)模效益，經(jīng)營(yíng)體制的原因，其貸款對(duì)象一般情況為大中型企業(yè)。然而，我國(guó)小微企業(yè)眾多，資金需求量大，籌資面臨巨大的困難。這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了條件。網(wǎng)貸的門(mén)檻低，降低了成本和節(jié)約時(shí)間門(mén)檻低，網(wǎng)貸因此得到了小型企業(yè)的青睞，規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，人人貸，宜人貸等平臺(tái)的廣告鋪天蓋地。

3.第三方支付（Third-PartyPayment）

第三方支付的流程：客戶(hù)在電子商城挑選自己的產(chǎn)品，買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成交易意向，最后決定購(gòu)買(mǎi)?？蛻?hù)把錢(qián)打給第三方平臺(tái)，第三方平臺(tái)通知商家貨款到賬，商家按照客戶(hù)的要求發(fā)貨?？蛻?hù)在收到貨之后，確認(rèn)收貨。第三方平臺(tái)把錢(qián)再打給商戶(hù)。第三方支付的方式是一種新的支付方式。便捷了人民的支付方式。但其中也存在巨大的矛盾。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融不需要固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了建筑成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)的信息處理方式，辦公效率高，節(jié)約人力成本。節(jié)省時(shí)間.大數(shù)據(jù)的支持容易抓住客戶(hù)的消費(fèi)信息，避免無(wú)效的社會(huì)調(diào)研。由于互聯(lián)網(wǎng)成本低的原因，其發(fā)展速度很快。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶(hù)體驗(yàn)更好。計(jì)算機(jī)超強(qiáng)大的計(jì)算能力以及系統(tǒng)有條不紊地?cái)?shù)據(jù)處理能力很少出現(xiàn)差錯(cuò)。而且互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)會(huì)將數(shù)據(jù)更加清楚的呈現(xiàn)出來(lái)，不會(huì)存在不明款項(xiàng)。有利于金融機(jī)構(gòu)更好的自身管理。

3.覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶(hù)能夠突破時(shí)間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶(hù)基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律體系缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速而且發(fā)展時(shí)間短，法律體系無(wú)法更新至最新的市場(chǎng)情況。對(duì)于在市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，相關(guān)管理人員沒(méi)有做出有效具體的防治措施，導(dǎo)致法律體系存在巨大的漏洞。政府組織的專(zhuān)項(xiàng)防治活動(dòng)效果不明顯，對(duì)實(shí)際生活的影響小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)強(qiáng)大，范圍廣。立法過(guò)程中法則設(shè)立很難涉及。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)設(shè)立基本大法，是很必要的。因?yàn)樗腔ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的立法基礎(chǔ)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)存在問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)自身具有脆弱性，互聯(lián)網(wǎng)所有的資源可供所有用戶(hù)使用，這當(dāng)然給不法分子留下可乘之機(jī)，另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟件和硬件開(kāi)發(fā)都是設(shè)計(jì)者操作的。硬件開(kāi)發(fā)，會(huì)受社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響以及科技水平的總體發(fā)展水平。而且硬件原材料的制造工藝，材質(zhì)問(wèn)題，散熱問(wèn)題都會(huì)影響CPU的運(yùn)行。軟件開(kāi)發(fā)會(huì)涉及軟件開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的合作關(guān)系以及環(huán)境因素?；ヂ?lián)網(wǎng)軟件本身就具有復(fù)雜性，傳染性，廣泛性，但互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展決定了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題是交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)被黑客入侵或者出現(xiàn)操作過(guò)失會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)客戶(hù)信息失真甚至被泄露.給不良分子詐騙客戶(hù)的機(jī)會(huì)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的紊亂。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用缺失

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)已經(jīng)形成了完善的信用體系，且傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)主要針對(duì)資信條件良好以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)，很少出現(xiàn)資金無(wú)法收回的現(xiàn)象，而且傳統(tǒng)金融大多會(huì)以實(shí)物作為抵押。就算公司最終破產(chǎn)無(wú)法清償債務(wù)。金融企業(yè)可以變賣(mài)資產(chǎn)彌補(bǔ)虧損。而互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)檻較低，抵押無(wú)貸款。有些人蓄意套現(xiàn)，緩解自身經(jīng)濟(jì)問(wèn)題?？铐?xiàng)無(wú)法按期償還，最后以債抵債，有的人甚至直接跑路。給貸款平臺(tái)造成極大的損失，再者，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)缺乏必要的法律武器，許多的貸款平臺(tái)并沒(méi)有預(yù)期的效益。權(quán)益得不到保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)眾籌的集資方式，給網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)體一個(gè)可乘之機(jī)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，發(fā)布的數(shù)據(jù)和計(jì)劃方案都沒(méi)辦法實(shí)際考量。因此，投資者在信投的過(guò)程中，一定要使用天眼查等軟件去查企業(yè)的基本情況，最好能讓籌資人出具近幾個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表。根據(jù)經(jīng)濟(jì)去判斷企業(yè)是否具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，籌資人卷款跑路的事情已經(jīng)司空見(jiàn)慣，因此，投資需要謹(jǐn)慎。信貸平臺(tái)上會(huì)存在很多理財(cái)產(chǎn)品，有的產(chǎn)品回報(bào)率很高，一般高于巧%的理財(cái)產(chǎn)品都是存在問(wèn)題的。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)內(nèi)控制度和外部監(jiān)管遲滯

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部對(duì)內(nèi)控制度認(rèn)識(shí)不清楚，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)內(nèi)控制度沒(méi)有正確的分析，安排工作存在瑕疵，下屬在執(zhí)行過(guò)程中方案不全面，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)形象，管理水平，處理問(wèn)題的機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比。企業(yè)文化的缺失難免會(huì)讓人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性產(chǎn)生懷疑，因此，面對(duì)，高額的放貸行為，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)人才缺失嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)人員還是具有傳統(tǒng)金融業(yè)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性、高難度性。使得專(zhuān)業(yè)人員處理問(wèn)題時(shí)保守，按照以前的經(jīng)驗(yàn)判斷，缺乏創(chuàng)新意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身還是金融業(yè)，只是工作模式的發(fā)生變化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)使得信息處理快速，服務(wù)范圍廣泛而已。但外部監(jiān)督對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在某種程度上說(shuō)具有盲區(qū)。許多在互聯(lián)網(wǎng)上從事綜合的金融服務(wù)業(yè)務(wù)就需要多個(gè)監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須面對(duì)一系列的改革。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要問(wèn)題的對(duì)策

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的建議

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，人們的依賴(lài)程度越來(lái)越高?；ヂ?lián)技術(shù)也呈現(xiàn)出嶄新的變化，金融企業(yè)應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，能夠做到更新升級(jí)，重視防火墻技術(shù)的應(yīng)用，保證計(jì)算機(jī)安全性高。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)同時(shí)也應(yīng)該完善內(nèi)部管理的數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)，保證內(nèi)部信息方便使用?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)該保護(hù)客戶(hù)隱私，不得變賣(mài)客戶(hù)信息。另外，交易時(shí)加強(qiáng)支付手段的多重認(rèn)證方式，人臉識(shí)別，短信驗(yàn)證，密碼認(rèn)證，確保客戶(hù)資金的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶(hù)完成每筆交易的同對(duì)應(yīng)該更新交易情況，使顧客可以便捷查詢(xún)投資進(jìn)度和資金的使用情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用缺失的對(duì)策

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)措施

客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用缺失的主要原因是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)混亂并且客戶(hù)的權(quán)益無(wú)法保證.客戶(hù)權(quán)益受損無(wú)處理賠，只能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的調(diào)節(jié)。所以，投資人的信賴(lài)度低，最終大額放貸行為始終依賴(lài)于傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)金融有固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，放貸人與銀行會(huì)建立合同關(guān)系，加蓋印章有明確的法律關(guān)系，客戶(hù)權(quán)益得到了充分的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間短，體系不完整，管理缺失，網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件層出不窮?？蛻?hù)信息暴露嚴(yán)重等問(wèn)題司空見(jiàn)慣，人們潛意識(shí)形成了排斥的心理。相反，傳統(tǒng)金融業(yè)歷史悠久，安全防范體系完整。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段，傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)大于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融的管理方法，自身加強(qiáng)創(chuàng)新，保護(hù)客戶(hù)的權(quán)益，樹(shù)立良好的信用，明確自身的中介身份，提高服務(wù)的質(zhì)量。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)端措施

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品眾多，有的企業(yè)抓住客戶(hù)盲目追求利潤(rùn)的心理推出不符合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品，欺騙消費(fèi)者。但選擇理財(cái)產(chǎn)品的主動(dòng)方是客戶(hù)，客戶(hù)要有謹(jǐn)慎性，判斷產(chǎn)品的收益性，不要盲目被利益驅(qū)使。盡量選擇品牌和口碑好的平臺(tái)，大平臺(tái)有保證，理賠有資本。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)內(nèi)控制度和外部監(jiān)管的措施

1.內(nèi)控制度

互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展迅速，專(zhuān)業(yè)人才稀缺。人才需要培養(yǎng)，但金融業(yè)復(fù)雜度高，影響因素多，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依舊會(huì)使用傳統(tǒng)金融的操作方法，避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失，這樣會(huì)遲滯互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要目的是獲取利潤(rùn)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方面難以落實(shí)。這就需要政府的宏觀調(diào)控，支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，樹(shù)立獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理者應(yīng)該樹(shù)立正確的思想，做企業(yè)不僅僅推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，自身發(fā)財(cái)致富也要有社會(huì)責(zé)任感，按照合法合規(guī)的方式經(jīng)營(yíng)，對(duì)社會(huì)和顧客要有敬畏和尊重之心。

2.外部監(jiān)督

需中心要完善資金第三方存托管制度，第三方托管會(huì)將資金大量沉淀在平臺(tái)賬戶(hù)里，有的網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶(hù)資金挪用這是不合理的現(xiàn)象。加強(qiáng)外部監(jiān)督，并且保證客戶(hù)資金隨時(shí)需要隨時(shí)可取的狀態(tài)，能有效緩解第三方平臺(tái)對(duì)客戶(hù)資金的占用的現(xiàn)象。

四、結(jié)語(yǔ)

本文淺談了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出了相關(guān)意見(jiàn)，希望互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠遵守法律規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)，并且不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為客戶(hù)提供安全高效的服務(wù)。推動(dòng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新創(chuàng)意，使人們的錢(qián)放心投安心賺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，政府應(yīng)該加強(qiáng)管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)立法確實(shí)保證，規(guī)范行業(yè)不良現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)自律提高自身管理水平，相信互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更快更好。

參考文獻(xiàn)：

[1]石偉杰.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018（15）：155-156.

作者簡(jiǎn)介：

夏楠妹，吉林大學(xué)，吉林長(zhǎng)春。