周發(fā)

摘 要：隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，近年移動(dòng)支付、刷臉支付、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到快速發(fā)展，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為主的非金融機(jī)構(gòu)快速介入金融領(lǐng)域，為金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行帶來的極大挑戰(zhàn)。當(dāng)前面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，相關(guān)人群的需求、消費(fèi)模式發(fā)生變化，通過市場(chǎng)利率化，以降低商業(yè)銀行壓力，因此商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)亟待轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?，F(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、現(xiàn)狀、商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，探討商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下轉(zhuǎn)型策略，以期為我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時(shí)代;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;市場(chǎng)利率化

前言：在近年互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到一定發(fā)展，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2017年底P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量高達(dá)53277.54億元，較同期上升106.38%，此外CMMIC統(tǒng)計(jì)顯示到2016年底互聯(lián)網(wǎng)金融交易額高達(dá)12萬億，接近我國(guó)GDP總量20%，且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶逐年提升，數(shù)據(jù)匯總顯示自2017年底我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶超過6億人次，位居全球第一位。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展環(huán)境下，我國(guó)金融模式不斷發(fā)生改變，在當(dāng)前背景下商業(yè)銀行需快速進(jìn)行轉(zhuǎn)型、升級(jí)，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融界定

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正如火如荼發(fā)展，不僅引起學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，還對(duì)其他行業(yè)產(chǎn)生沖擊。宮曉林在2013年指出所依托信息技術(shù)進(jìn)行金融活動(dòng)均可納入互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有支付、結(jié)算、投資、融資等功能。孫杰、賀晨在2015年指出互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)支付雙重技術(shù)下實(shí)現(xiàn)資金流通、支付的信心中介平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融服務(wù)相互作用的產(chǎn)物，將借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開展的業(yè)務(wù)稱為廣義互聯(lián)網(wǎng)金融;將基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的服務(wù)稱為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)

2.1粘性大

縱觀我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行通過存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、貸款等業(yè)務(wù)已積蓄或擁有巨大、穩(wěn)定的客戶群體，主要是這些客戶的資產(chǎn)、負(fù)債與商業(yè)銀行存在密切關(guān)聯(lián)，因而我們將此類人群納入粘性較大客戶范疇。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年雖得到快速發(fā)展，但結(jié)合實(shí)際情況分析互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，且以年輕、尚未完成原始財(cái)產(chǎn)積累、小微企業(yè)為主要服務(wù)客戶，主要是此類人群更傾向于選擇門檻低的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在線下客戶掌握上優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行交融設(shè)施較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善，不僅物理網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)的較為廣泛，還具有龐大的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，就此優(yōu)勢(shì)所保持的客戶，長(zhǎng)期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)流失。

2.2風(fēng)險(xiǎn)管理保障

風(fēng)險(xiǎn)管理是我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年發(fā)展在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所積累的經(jīng)驗(yàn)明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融，且商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)通過調(diào)查等方式可詳細(xì)了解融資方客戶的基礎(chǔ)信息，提高借貸主體資格的審核，而后完成資金轉(zhuǎn)移。此外商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年積累所擁有的客戶信息、數(shù)據(jù)均高于互聯(lián)網(wǎng)金融，且商業(yè)銀行所擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門均具有嚴(yán)密的管理機(jī)制，在運(yùn)行中可有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，相比而言互聯(lián)網(wǎng)金融便不具備這樣的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中任何小風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)導(dǎo)致服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系崩塌或癱瘓，影響客戶資金安全性。

2.3監(jiān)管制度的完善

我國(guó)政府為確保商業(yè)銀行在運(yùn)行中遵守該行業(yè)各項(xiàng)規(guī)章，謹(jǐn)防由工作人員不謹(jǐn)慎出現(xiàn)違法行為，借助法律、法規(guī)、行政措施對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)。我國(guó)出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等均對(duì)商業(yè)銀行工作由一定監(jiān)管作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)因發(fā)展時(shí)間較短，故在行為監(jiān)管方面的尚未建立完善的管理體系，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融除發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》外，無其他文件、法律、法規(guī)出臺(tái)，且所出臺(tái)的指導(dǎo)意見為規(guī)范性文件，不屬于法律法規(guī)范疇，故互聯(lián)網(wǎng)金融安全性無法得到保障。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行劣勢(shì)

3.1支付功能邊緣化

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，微信、支付寶、收錢吧、翼支付、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)均得到快速發(fā)展，且強(qiáng)勢(shì)參與金融市場(chǎng)博弈，并侵占了大部分商業(yè)銀行支付領(lǐng)域。我國(guó)在2011年頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，而后大部分第三方支付企業(yè)獲得營(yíng)業(yè)許可證，并進(jìn)行貨幣兌換、網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視、移動(dòng)電話等多種支付類型，為我們的生活提供了較大的便捷性，但第三方支付獨(dú)立于商業(yè)銀行、中央銀行的結(jié)算體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融體系沖擊下，使商業(yè)銀行的支付功能處于邊緣化。

結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)發(fā)現(xiàn)，第三方支付的發(fā)展已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的線下支付產(chǎn)生影響，近年我國(guó)商業(yè)銀行支付、結(jié)算量逐漸下降，結(jié)算業(yè)務(wù)被持續(xù)分流，已然打破了商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷，銀行的支付結(jié)算功能被日益弱化，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷收益被持續(xù)分流。

3.2經(jīng)營(yíng)管理思路落后

當(dāng)前商業(yè)銀行60%客戶為年輕人，此類人群追求方便、快速、便捷的服務(wù)，習(xí)慣性消費(fèi)、消費(fèi)模式均發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且部分商業(yè)銀行依賴安全性、核心客戶，忽視了目標(biāo)客戶群消費(fèi)、經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)的改變，導(dǎo)致商業(yè)銀行在運(yùn)行中未針對(duì)客戶多元化需求對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整，使當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)行模式無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

近年第三方支付機(jī)構(gòu)得到迅速發(fā)展，支付寶通過掃描獎(jiǎng)勵(lì)金、紅包等形式逐漸增加客戶群，收錢吧通過商家宣傳、營(yíng)業(yè)額總結(jié)也培養(yǎng)了大量的用戶，加之當(dāng)前我國(guó)居民已經(jīng)養(yǎng)成掃碼支付習(xí)慣，因此未來支付機(jī)構(gòu)使用人數(shù)會(huì)持續(xù)增加，主要是我國(guó)第三方支付平臺(tái)將客戶需求、金融服務(wù)相互結(jié)合，使得其在短時(shí)間內(nèi)便可聚集大量的客戶，從而對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)生沖擊。

3.3創(chuàng)新能力不足

互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶需求為主，故而在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)代背景下，個(gè)人金融服務(wù)、個(gè)性化金融服務(wù)需求日益提升，商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化無法、產(chǎn)品無法滿足客戶對(duì)此市場(chǎng)的需求，主要是我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新力不足，且商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融體制影響下，缺乏足夠創(chuàng)新動(dòng)力，且結(jié)合實(shí)際情況來看，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行并未將行業(yè)創(chuàng)新提升至應(yīng)有戰(zhàn)略高度，并未真正重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，僅僅是將金融服務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行止步不前。

我國(guó)各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，若某銀行研發(fā)出新型產(chǎn)品后，其他銀行也會(huì)在短時(shí)間內(nèi)推出，使各大銀行在自主創(chuàng)新方面投入精力較少，從而對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響[1]。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

4.1綜合金融服務(wù)平臺(tái)

為促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需建立消費(fèi)、生活、投資、娛樂為一體的綜合性服務(wù)平臺(tái)，以期為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)資金管理服務(wù)。

商業(yè)銀行需在為客戶提供安全、便捷支付通道同時(shí)順應(yīng)移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展的，對(duì)銀行二維碼支付系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)，將對(duì)賬服務(wù)、清算服務(wù)、結(jié)算服務(wù)集中管理，優(yōu)化小型、大型企業(yè)對(duì)賬流程，在提高商業(yè)銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)同時(shí)提高工作效率。

商業(yè)銀行還需加強(qiáng)移動(dòng)終端儀器設(shè)計(jì)，及時(shí)對(duì)終端系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)、更新版本處理，將用戶用卡服務(wù)、消費(fèi)優(yōu)惠結(jié)合為一體，滿足客戶對(duì)商業(yè)銀行支付的個(gè)性化需求，為促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，各銀行需加強(qiáng)與移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)合作，以滿足各用戶的支付體驗(yàn)[2]。

4.2大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)徹底改變了人與貨幣之間的聯(lián)系，金融行業(yè)無疑是大數(shù)據(jù)重要應(yīng)用領(lǐng)域之一，導(dǎo)致商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)運(yùn)行模式在發(fā)生改變。

商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)支持與各客戶的對(duì)接更為精準(zhǔn)，服務(wù)更加精細(xì)，在挖掘潛在客戶方面優(yōu)勢(shì)更高，但想提高潛在客戶挖掘量，各商業(yè)銀行需充分利用客戶信息、數(shù)據(jù)，對(duì)客戶需求進(jìn)行綜合分析，還可與數(shù)據(jù)研究結(jié)構(gòu)合作，從而研發(fā)出針對(duì)性較強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品。

4.3產(chǎn)品研發(fā)

商業(yè)銀行所研發(fā)的金融產(chǎn)品質(zhì)量較好，但在產(chǎn)品研發(fā)中未將客戶需求、感受、體驗(yàn)納入，導(dǎo)致客戶在使用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需求未得到滿足，但互聯(lián)網(wǎng)金融便有效彌補(bǔ)了市場(chǎng)缺口，并對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生沖擊，在此環(huán)境下若商業(yè)銀行想對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，就必須滿足客戶需求，提高服務(wù)客戶能力。

商業(yè)銀行在研發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，首先要建立標(biāo)準(zhǔn)一致的研發(fā)平臺(tái)，并建立可快速響應(yīng)市場(chǎng)、滿足客戶個(gè)性化需求的體系，從而對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)[3]。

4.4多發(fā)合作渠道

商業(yè)銀行可加強(qiáng)與企業(yè)、事業(yè)、政府單位的合作，并與電子商務(wù)公司、第三方支付平臺(tái)進(jìn)行密切合作，與電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)等進(jìn)行合作，及時(shí)采集各客戶需求，根據(jù)不同時(shí)期客戶需求對(duì)服務(wù)政策進(jìn)行改進(jìn)，以確保商業(yè)銀行的地位。

結(jié)束語：

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)各商業(yè)銀行的、業(yè)務(wù)均受到一定影響，若商業(yè)銀行想在互聯(lián)網(wǎng)背景下依舊處于領(lǐng)先水平，必須要對(duì)管理人員、工作人員根本思維進(jìn)行改革、創(chuàng)新，首先要作的就是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，在注重客戶的體驗(yàn)的用時(shí)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，并根據(jù)轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)對(duì)轉(zhuǎn)型策略進(jìn)行調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉潔，喬新歡.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討——基于第三方支付平臺(tái)視角[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（11）：142-143.

[2]李岳男.大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018（02）：307-308.

[3]袁國(guó)軍.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變與模式轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（07）：100-102.