康志雄 蔡躍龍

摘 要：隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了利用第三方支付平臺(tái)非法套現(xiàn)的現(xiàn)象。第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)不但破壞了金融市場秩序，影響第三方支付平臺(tái)市場的健康發(fā)展，還給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，套現(xiàn)者也不可避免地承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。從第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的定義入手，歸納其各種表現(xiàn)形式及第三方支付平臺(tái)發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，分析出現(xiàn)非法套現(xiàn)的原因及帶來的危害，提出完善相關(guān)法律規(guī)范、規(guī)范特約商戶行為、建全社會(huì)征信體系、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型等建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) 套現(xiàn) 危害 風(fēng)險(xiǎn)管理

? ? ? ?一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，人民生活水平和生活質(zhì)量不斷提高，在日常生活中越來越多的人選擇使用第三方支付平臺(tái)代替現(xiàn)金作為消費(fèi)支出的方式。第三方支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展無疑促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)的不斷進(jìn)步，但同時(shí)也帶來了許多意想不到的問題，尤其是給第三方支付平臺(tái)用戶和金融機(jī)構(gòu)都帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患，給不法分子一些可乘之機(jī)，第三方支付平臺(tái)犯罪案件層出不窮，其中利用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的案件更是日益增加。第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)案件的不斷出現(xiàn)，對套現(xiàn)者、開戶方等機(jī)構(gòu)都會(huì)造成不同程度的影響，破壞整體金融秩序。因此，歸納第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的表現(xiàn)形式，分析其背后產(chǎn)生的原因及危害，從而提出風(fēng)險(xiǎn)防范對策是十分有必要的。

目前，國內(nèi)外的第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)理論較為成熟，但經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，且以往研究多是針對信用貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析防范，或者是基于第三方支付平臺(tái)犯罪完善法律方面的思考。在個(gè)人信用評估方面，信用評分的方法頗多，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、貝葉斯分析模型、線性回歸法、判別分析法等等，但是對第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)現(xiàn)象下的個(gè)人信用評估及風(fēng)險(xiǎn)劃分研究不多。所以本文在理論分析的基礎(chǔ)上，以揚(yáng)州第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)據(jù)為例，進(jìn)行RFMDA模型實(shí)驗(yàn)，采用K-means++聚類算法，以第三方支付平臺(tái)用戶的五種數(shù)據(jù)為特征值，對第三方支付平臺(tái)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，從而研究第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的防范對策。

? ? ?二、文獻(xiàn)綜述

（一）第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的定義

第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)是指第三方支付平臺(tái)用戶通過不正當(dāng)或非法手段將銀行授予信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。這是《關(guān)于辦理妨害第三方支付平臺(tái)管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中直接給出的明確定義。

第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)并不是簡單地將第三方支付平臺(tái)內(nèi)額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，而是指低成本甚至零成本使用銀行資金的非法行為。判斷某種行為是否屬于第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為，需要依照以下幾個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)（李斐，2015）。首先，判斷該用戶是否使用自己名義下的卡發(fā)生套現(xiàn)行為，如果不是本人的第三方支付平臺(tái)賬戶，則情況更為嚴(yán)重，涉及第三方支付平臺(tái)欺詐等犯罪行為;其次是套現(xiàn)者是否心存僥幸或蓄意心理。如用戶違反了央行制定的規(guī)則，逃避應(yīng)付利息占用資金，則界定為第三方支付平臺(tái)套現(xiàn);最后是用戶提取現(xiàn)金的方式是否正當(dāng)合法。比如有些用戶不是通過銀行柜臺(tái)或ATM機(jī)提取現(xiàn)金，而是借刷第三方支付平臺(tái)消費(fèi)為幌子，隨后將刷卡金額變現(xiàn)。

（二）第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的表現(xiàn)形式

1.雙方合作。這也就是所謂的用戶玩弄“他人消費(fèi)刷自己的卡”的招數(shù)（阮冰，2014）。這種形式一般存在于個(gè)體之間，雙方事前商量，A具有真實(shí)的消費(fèi)行為，B用第三方支付平臺(tái)透支為A墊付消費(fèi)資金，A再將B幫自己墊付的資金以現(xiàn)金的方式還給B，從而B達(dá)成了套現(xiàn)目的。這種形式套現(xiàn)者只需要尋求一名真實(shí)消費(fèi)者的幫助，而不需交付任何手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)，直接將第三方支付平臺(tái)透支額度轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)金，套現(xiàn)行為十分隱蔽，核實(shí)檢查有一定難度，是一部分套現(xiàn)者最慣用或喜愛的套現(xiàn)方式（吳麗，2015）。

2.通過中介。這種套現(xiàn)形式是用戶和所謂的信用貸款公司或中介公司合作，這些公司收取套現(xiàn)者手續(xù)費(fèi)進(jìn)而幫助套現(xiàn)者實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)（阮冰，2014）。這些不法商家運(yùn)用花唄二維碼進(jìn)行虛假交易，劃走第三方支付平臺(tái)用戶卡上的信用額度內(nèi)金額，隨即立即付給套現(xiàn)者現(xiàn)金，并向其收取一定手續(xù)費(fèi)，且該手續(xù)費(fèi)一般低于銀行等金融機(jī)構(gòu)，雙方完成套現(xiàn)交易。據(jù)中國銀聯(lián)2008年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，特約商戶風(fēng)險(xiǎn)仍主要表現(xiàn)為協(xié)助套現(xiàn)者違規(guī)套現(xiàn)。梁林音（2008）還提到這些商家假借擔(dān)保公司、貸款公司等名義申請花唄二維碼后，通過網(wǎng)絡(luò)廣告或者張貼小廣告的方式明目張膽地宣傳第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)業(yè)務(wù)，有些隱蔽地宣傳信用貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)。有些商家同時(shí)代辦各行第三方支付平臺(tái)，收集大量身份證復(fù)印件，其潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。如果這些公司以虛假手續(xù)成功申請成為特約商戶后，沒有正常業(yè)務(wù)，只是開展套現(xiàn)業(yè)務(wù)及代辦第三方支付平臺(tái)，從中收取高額手續(xù)費(fèi)，在使用他人第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)巨大金額后，攜款潛逃，將會(huì)給用戶、發(fā)卡銀行等機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)虛假交易。一種是套現(xiàn)者本人開網(wǎng)店自己買賣線上商品，以自己親屬或朋友的身份購買自己在網(wǎng)上發(fā)布的商品，利用本人的第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付功能支付商品金額，確認(rèn)收貨后這筆金額就會(huì)打入套現(xiàn)者另一第三方支付平臺(tái)中，再將現(xiàn)金從第三方支付平臺(tái)中提取出來。運(yùn)用這種方式，套現(xiàn)者可以長期隱蔽地占用銀行資金而幾乎不付出任何費(fèi)用（阮冰，2014）。另一種是通過使用第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)上購買商品的形式進(jìn)行套現(xiàn)，如借助現(xiàn)金退貨的商家，比如航空公司網(wǎng)絡(luò)購買機(jī)票后申請退款套現(xiàn)或者網(wǎng)上購買充值卡進(jìn)行套現(xiàn)等（梁林音，2008）。

? ? ?三、第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的危害

1.用戶方。表面上看，用戶通過非法套現(xiàn)方式，或多或少躲過一定的手續(xù)費(fèi)，得到了一筆現(xiàn)金，然而這筆現(xiàn)金終究是有記錄在案的，最終都得還給銀行，如果逾期無法還清，銀行會(huì)追究本金及逾期利息，還可能造成不良的信用記錄，甚至上升到法律層面。

2.商戶方。對于商戶方而言，假借中介公司或貸款公司的名義使用POS機(jī)為套現(xiàn)者進(jìn)行非法套現(xiàn)服務(wù)，并收取服務(wù)費(fèi)用，賺取利潤，本身就是違反法律法規(guī)的事情，這點(diǎn)商戶方都心知肚明。然而大多數(shù)商戶方心存僥幸心理，認(rèn)為第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)被發(fā)現(xiàn)的概率較低且懲罰力度不高，但即使是在法律不夠完善的情況下，他們違反了與銀行的約定，在第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)中扮演著重要的參與者，那么當(dāng)出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就很可能由商戶方承擔(dān)，并且可能還會(huì)引起比資金風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.開戶方。從第三方支付平臺(tái)的本質(zhì)功能來看，第三方支付平臺(tái)是一種以個(gè)人信用為擔(dān)保的信貸工具。一旦開戶方發(fā)出的某個(gè)第三方支付平臺(tái)用戶出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，無法還清透支金額，那么開戶方將存在著無法預(yù)知的資金損失。為了盡量規(guī)避這種損失，開戶方一般會(huì)向第三方支付平臺(tái)用戶收取高額的手續(xù)費(fèi)及高額逾期利息。然而第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)者避開了高額手續(xù)費(fèi)從開戶方直接借到了現(xiàn)金，假設(shè)套現(xiàn)者及時(shí)還清了透支金額，那開戶方損失的可能僅僅是一定的手續(xù)費(fèi)用。然而一般來說，套現(xiàn)者幾乎都是急需現(xiàn)金才會(huì)走上非法套現(xiàn)的道路，而這筆急需的現(xiàn)金極有可能不能及時(shí)還清甚至沒有能力去還清給開戶方，那么銀行面臨的將是極大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)產(chǎn)生的原因

1.金融機(jī)構(gòu)。對于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)主要并不是為了金融機(jī)構(gòu)本身的發(fā)展需要或是推動(dòng)消費(fèi)信貸等經(jīng)營原因，而是在激烈的金融客戶競爭中搶奪更多客戶資源，提高市場占有率。為了吸引客戶，在激烈的背景下?lián)寠Z資源，許多金融機(jī)構(gòu)大張旗鼓地開展開戶送好禮、與商家合作消費(fèi)優(yōu)惠、積分換好禮等促銷或增值活動(dòng)，并且盡量放低第三方支付平臺(tái)申請門檻，在審核環(huán)節(jié)輕易放行，或提高一定透支額度，以刺激公眾先開戶后消費(fèi)的熱情。但最后結(jié)果卻是這種急于求成爭奪資源的行為大大地增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本、降低了運(yùn)作效率甚至利潤水平。并且中國存在著大量“睡眠卡”，幾乎不被使用，種種原因都增加了套現(xiàn)的可能性。

無論是套現(xiàn)，還是正常刷卡消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)都能向用戶收取一定的手續(xù)費(fèi)。因此，各家金融機(jī)構(gòu)都很樂意為商戶發(fā)放二維碼。商家在申請?zhí)丶s商戶資格時(shí)，僅須向金融機(jī)構(gòu)提供營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證等一些基本材料，經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)簡單審核后即可取得POS機(jī)安裝權(quán)，這在無形中也增加了所謂的“中介公司”的出現(xiàn)。

在對待第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為時(shí)，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)著重收回資金，只要套現(xiàn)者還清套現(xiàn)的金額及逾期利息，甚至只是本金，就不會(huì)追究其責(zé)任。只有少部分較為嚴(yán)苛的銀行會(huì)對第三方支付平臺(tái)用戶做出一定懲罰，比如取消該套現(xiàn)者未來使用第三方支付平臺(tái)的資格，幾乎沒有銀行會(huì)將套現(xiàn)者拉入征信系統(tǒng)黑名單，對其以后的實(shí)際用卡資格造成影響。因此，套現(xiàn)者可以說是有些肆無忌憚，即使被發(fā)現(xiàn)使用第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)也幾乎不影響其繼續(xù)在別的銀行辦理和使用第三方支付平臺(tái)甚至發(fā)生第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為?，F(xiàn)如今的征信系統(tǒng)極不完善，根本達(dá)不到對套現(xiàn)者及套現(xiàn)行為的警告和懲罰作用。

2.政府機(jī)構(gòu)。在沒有完善的相關(guān)法律法規(guī)背景下，第三方支付平臺(tái)用戶為了自己的利益，極有可能冒著風(fēng)險(xiǎn)，選擇套現(xiàn)以獲取更大的收益。而如今相關(guān)第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的法律法規(guī)非常不完善，在我國，關(guān)于第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的規(guī)定只能從《關(guān)于辦理妨害第三方支付平臺(tái)管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等法律中找到一些基本規(guī)定。因此，在一定程度上增加了第三方支付平臺(tái)用戶套現(xiàn)的幾率。

? ? ?四、防范第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的對策

（一）完善相關(guān)法律規(guī)范

對第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)進(jìn)行明確的法律界定是防范和打擊該行為的首要前提。而針對不同程度的第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為的措施也需要明確，比如可以參考套現(xiàn)金額的數(shù)量和對社會(huì)的危害程度。若套現(xiàn)者套現(xiàn)金額小、頻率低，未對社會(huì)或金融秩序造成一定影響，可被認(rèn)定為是輕微程度的違法行為，接受較輕的處罰即可;若套現(xiàn)者套現(xiàn)金額較大或頻率較高，影響了社會(huì)金融秩序，那么懲罰力度需要適當(dāng)加強(qiáng)，可以處以罰款或其他必要措施;而對于那些套現(xiàn)金額極大，作案頻率高，惡意套現(xiàn)，給社會(huì)帶來危害并產(chǎn)生不良影響的套現(xiàn)者，則需要對其定罪量刑?？傊胍M(jìn)一步地對第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)現(xiàn)象進(jìn)行有效防范，完善第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)及對其中的處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行精確界定是非常有必要的。

（二）規(guī)范特約商戶行為

從第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的表現(xiàn)形式來看，特約商戶參與套現(xiàn)活動(dòng)較多。針對這些不法商戶，需要從四個(gè)方面進(jìn)行防范打擊。一是對于有些打著經(jīng)營的幌子，申請商戶二維碼，卻沒有正常經(jīng)營業(yè)務(wù)，而是專門從事第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)業(yè)務(wù)的特約商戶，應(yīng)早日完善POS機(jī)的申請辦理及監(jiān)督管理程序，扼制一部分第三方支付平臺(tái)的套現(xiàn)行為。二是對于那些有著主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的特約商戶做好指導(dǎo)和培訓(xùn)工作。三是需要加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)督工作，一旦發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)苗頭，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)是否發(fā)生了第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為。最后對于不法商戶本身的套現(xiàn)行為，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段予以防范，比如將商戶的POS機(jī)與商戶本人或其親屬的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行匹配和維護(hù)，使這些被維護(hù)的第三方支付平臺(tái)在刷自家商戶pos機(jī)時(shí)給出無法正常使用的提示，進(jìn)而規(guī)避這一類型的套現(xiàn)行為。

（三）健全社會(huì)征信體系

一個(gè)健全的社會(huì)征信體系會(huì)給第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)行為造成很大阻礙以及為第三方支付平臺(tái)防范帶來極大便利。所以，建立健全一個(gè)社會(huì)完備的征信系統(tǒng)十分必要，應(yīng)該將金融機(jī)構(gòu)、工商部門、公安部門等涉及到的相關(guān)系統(tǒng)部門所獲取的用戶信息聯(lián)合收錄到系統(tǒng)中，建立信息共享機(jī)制。并且金融機(jī)構(gòu)還可以針對第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)活動(dòng)，進(jìn)行特殊標(biāo)注，將參與第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的個(gè)人或非法商戶列入黑名單中。

（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型

首先，應(yīng)充分運(yùn)用、參考現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可以對申請資料逐一審核，結(jié)合各部門系統(tǒng)及征信系統(tǒng)加以甄別，嚴(yán)防冒用他人身份開戶的行為，對有黑歷史紀(jì)錄的申請人審慎放行，把好風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)。

其次，還要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。將第三方支付平臺(tái)用戶的基本信息和歷史交易作為參考依據(jù)，利用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對用戶人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，再結(jié)合綜合判斷，確定是否有第三方

支付平臺(tái)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)程度如何，對不同風(fēng)險(xiǎn)的用戶使用不同的對策，從而減少第三方支付平臺(tái)套現(xiàn)的發(fā)生。

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