謝瑋

在鄂溫克族，用牛、羊皮毛等制作的“太陽(yáng)花”是家家戶戶常用的裝飾品，皮質(zhì)的圓心象征太陽(yáng)，四周的毛針象征陽(yáng)光，寓意溫暖吉祥。

烏仁是內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂溫克族自治旗伊敏阿貴圖嘎查的一位普通牧民，也是“太陽(yáng)姑娘”品牌的創(chuàng)始人。如今，充滿吉祥意義的“太陽(yáng)花”已經(jīng)成為鄂溫克族十分暢銷的文化旅游產(chǎn)品。烏仁不僅自己過上了好日子，還帶動(dòng)全旗70多個(gè)貧困戶脫了貧。

“太陽(yáng)花”帶來新希望

鄂溫克是鄂溫克族的民族自稱，其意思是“住在大山林中的人們”。作為中俄蒙三國(guó)的跨國(guó)民族，生活在中國(guó)的鄂溫克人深居大興安嶺西側(cè)、呼倫貝爾大草原腹地，過著游牧生活。

長(zhǎng)期以來，牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。烏仁自小在草原上長(zhǎng)大，高中畢業(yè)后被分配到家鄉(xiāng)的乳品廠，還曾被推選為自治區(qū)勞動(dòng)模范。然而，彼時(shí)的乳品行業(yè)不景氣，烏仁所在的廠子倒閉了。家里的主要收入來源僅剩下畜牧養(yǎng)殖，但收入并不穩(wěn)定。

窮則思變。2000年夏天，烏仁支起了一座蒙古包，嘗試經(jīng)營(yíng)家庭旅游，接待當(dāng)?shù)丶彝ブ苣┯瓮婧鸵恍┥⒖?。但是蒙古包接待能力有限，賺不到什么錢，“家庭旅游加上牛羊畜牧養(yǎng)殖，一年收入不多，掙點(diǎn)錢都給干活的人了?！?/p>

游客們給了烏仁靈感。由于草原蒙古包比較新潮，烏仁常常會(huì)鋪一些皮子，把這些皮子剪一剪、縫一縫，搭配顏色做成皮墊，或者做成太陽(yáng)花掛起來。很多游客問她，這個(gè)東西賣不賣？

“當(dāng)時(shí)就萌發(fā)了把皮毛做成手工藝品的想法。”烏仁對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說，牧民家里常有剩下的牛羊皮毛邊角料，草原上的孩子從小就跟著爸媽做手工，但都是各家做自己的，從沒想過可以出售。

2005年6月18日，在鄂溫克人的傳統(tǒng)節(jié)日瑟賓節(jié)上，許多牧民聚集在一起。烏仁帶來的太陽(yáng)花讓人眼前一亮，很受牧民們歡迎。

何不就做一些太陽(yáng)花試試？于是，烏仁花幾萬塊錢租了一個(gè)平房，帶了個(gè)從小一起長(zhǎng)大的牧民姐妹，開起了自己的手工坊。

然而，家里人開始并不支持，“本來養(yǎng)殖牛羊發(fā)展得很好，你漢語都說不好，盲目去搞手工藝，還有近2萬元的房租，行得通嗎？”

但烏仁打定了主意。那兩年，草地特別干旱，牛羊也賣不上價(jià)錢，羊肉在呼倫貝爾當(dāng)?shù)夭?0元/斤。草地牛羊得雇人管理，費(fèi)用也特別高。而一個(gè)太陽(yáng)花飾品的價(jià)格就可以賣到三四十元。

烏仁在當(dāng)?shù)貛?dòng)了幾個(gè)牧民婦女在家里制作半成品太陽(yáng)花，她按件付費(fèi)，收回半成品進(jìn)行二次加工。“我給她們提供原材料，收回來再加工，她們?cè)诩揖涂梢話甑藉X，還可以照顧家庭，照顧牛羊。”

“太陽(yáng)花”為牧民們帶來了收入，鄂溫克的“太陽(yáng)姑娘”傳說也為更多人了解和喜愛，被列入“內(nèi)蒙古自治區(qū)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)”項(xiàng)目。

一萬元，向誰借？

2015年，烏仁正式注冊(cè)成立了鄂溫克旗太陽(yáng)姑娘文化發(fā)展有限公司。

企業(yè)辦起來了，但經(jīng)營(yíng)卻并不像烏仁想象得那么順利。隨著“太陽(yáng)花”知名度的提升，烏仁也接到了越來越多的訂單。不過，她一貫堅(jiān)持平均分配收入，自己不多拿一分錢，因此手頭沒有太多錢。但她其實(shí)需要更多的資金，用于購(gòu)買皮毛等原料。2016年冬天，1萬元的周轉(zhuǎn)資金，讓烏仁犯了愁。

“牧民有錢的日子一般在5、6月份，那是接羔的季節(jié)，賣羊羔、打羊毛，這個(gè)季節(jié)掙的錢要花上一年。到了冬天，正好是青黃不接的時(shí)候，大家都沒錢了?！睘跞蕦?duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者直言，找誰借呢？

轉(zhuǎn)機(jī)來自當(dāng)?shù)貗D聯(lián)干部的建議，可申請(qǐng)平安普惠和中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)合作的免息借款項(xiàng)目。

很快，烏仁拿到了1萬元免息貸款，用于采購(gòu)原材料。后來，她又拿到了平安普惠的3萬元免息借款，用于產(chǎn)品包裝設(shè)計(jì)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。

“這兩筆錢特別重要?！睘跞矢锌?，除了在經(jīng)濟(jì)上的援助，平安普惠在宣傳、網(wǎng)絡(luò)銷售等方面也給了她極大的幫助和鼓勵(lì)?！疤?yáng)花”逐漸打出了品牌。

每年，烏仁和她的姐妹們都要深入牧區(qū)腹地，手把手教牧區(qū)婦女制作“太陽(yáng)花”等手工藝品。如今，烏仁幫助800余名牧區(qū)婦女解決了再就業(yè)問題。

烏仁說，按照她的計(jì)劃，工作室還要繼續(xù)豐富太陽(yáng)花的品種，加上彩石、琥珀，融入皮雕、皮剪、羊毛氈畫、刺繡等多種手工藝。烏仁大學(xué)畢業(yè)的女兒艾吉瑪放棄了考公務(wù)員的打算，回到家鄉(xiāng)與母親一起做起了太陽(yáng)花。

“現(xiàn)在，一個(gè)夏天能銷售上萬個(gè)，一年的收入能超過30萬元?！睘跞屎退慕忝脗兠Φ貌灰鄻泛?。

進(jìn)窄門，走遠(yuǎn)路，見微光

烏仁的境遇正是大批中國(guó)普惠金融人群的一個(gè)縮影。他們具有地域分布廣泛且分散、風(fēng)險(xiǎn)高、需求復(fù)雜、金融素養(yǎng)和互聯(lián)網(wǎng)接受程度參差不齊等特點(diǎn)。

進(jìn)窄門，走遠(yuǎn)路，見微光。

對(duì)于“烏仁們”而言，獲得金融服務(wù)渠道狹窄，普惠金融存在的意義正是支撐這樣的普惠人群，擁有遠(yuǎn)行的力量，見到希望的曙光。如何打破金融機(jī)構(gòu)服務(wù)這些普惠金融人群的隱形壁壘，打通融資“最后一公里”，成為亟待解決的問題。

平安普惠成立之初，就將目光投向小微企業(yè)主等人群，把提高融資服務(wù)可得性和滿意度作為普惠金融戰(zhàn)略的重中之重。

鑒于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“單打獨(dú)斗”的發(fā)展模式在普惠金融領(lǐng)域遇到的瓶頸，平安普惠提出破題新路徑——“普惠信貸聚合模式”，既滿足更多類似人群的需求，也讓供給方有合理受益。具體來講是依托金融科技搭建開放平臺(tái)，將在獲客、風(fēng)控、增信、資金等業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)中各有所長(zhǎng)的機(jī)構(gòu)連接起來，形成有機(jī)生態(tài)體系的普惠信貸業(yè)務(wù)模式，業(yè)務(wù)開放，能力聚合，共同解決小微信貸難題，實(shí)現(xiàn)需求側(cè)獲得感和供給側(cè)商業(yè)可持續(xù)的平衡。

截至2018年，平安普惠已累計(jì)為超1100萬小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)。在2019年上半年的新增業(yè)務(wù)中，約60%的借款人在通過平安普惠申請(qǐng)借款時(shí)未從銀行獲得經(jīng)營(yíng)類貸款，這意味著平安普惠激活了更多小微發(fā)展的機(jī)會(huì)。

在實(shí)踐“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略方面，平安普惠先后與上海宋慶齡基金會(huì)、中國(guó)婦女發(fā)展基金會(huì)等機(jī)構(gòu)合作，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體提供免息借款服務(wù)?，F(xiàn)已陸續(xù)向內(nèi)蒙古、黑龍江、重慶等地共計(jì)6個(gè)地方特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供借款，為支持當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖、非遺手工藝加工等產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收益，為勞動(dòng)農(nóng)村人口就業(yè)脫貧發(fā)揮了重要示范作用。

為覆蓋更廣泛的“三農(nóng)”人群，平安普惠探索“三農(nóng)”信貸商業(yè)可持續(xù)模式，與長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司及其他專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作，推出面向“三農(nóng)”人群的低息借款產(chǎn)品，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)。目前已經(jīng)在重慶、貴州遵義落地，未來將覆蓋更多地區(qū)。

普惠金融讓烏仁的幸福日子有了更多盼頭。平安普惠也將通過各項(xiàng)公益項(xiàng)目的探尋和實(shí)踐，讓這群“小微細(xì)胞”能安得下心、穩(wěn)得住腳、干得成事，受益于“聚合模式”帶來的普惠紅利。

普惠金融普惠金融概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)主、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。