張曉豆 馮嘉鈺

摘 要：新時代背景下，我國金融領(lǐng)域不斷發(fā)展。與此同時，黨的十九大也做出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要決策部署，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代三農(nóng)工作的總抓手。黑龍江省金融機(jī)構(gòu)借此契機(jī)，積極履行社會責(zé)任，努力發(fā)揮龍江自身優(yōu)勢，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，并完善組織領(lǐng)導(dǎo)，打造普惠金融。立足于黑龍江農(nóng)村地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的狀況，對其發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)行探討，最后提出黑龍江省普惠金融體系下鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有效措施，以期對黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)有所幫助。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;普惠金融;金融建設(shè)

中圖分類號：F327? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）25-0024-02

引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，中國普惠金融的發(fā)展具有多元化的服務(wù)主體和廣泛的服務(wù)覆蓋?；萜战鹑谶@一概念由聯(lián)合國在2005年首次提出。在黨的十八屆三中全會上，發(fā)展包容性金融被反復(fù)提出。實施惠普金融戰(zhàn)略在 2015 年的全國政府報告中被反復(fù)強(qiáng)調(diào)。在2018年，中國惠普金融創(chuàng)新報告在首都北京公開發(fā)布。普惠金融廣義上是指銀行、保險、信托、基金、小額信貸公司等金融機(jī)構(gòu)，以可負(fù)擔(dān)的成本，為以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為代表的有金融服務(wù)需求的社會各階層群眾提供適當(dāng)、有效的金融類服務(wù)。目前黑龍江省農(nóng)戶資金需求量小而散，具有明顯的周期性，資金需求具有及時性、靈活性等特點。對此，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國家號召，發(fā)揮各自優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)普惠金融向更全面的方向發(fā)展，擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高可行性及滿意度，使普惠金融為社會完善金融建設(shè)貢獻(xiàn)出力量。

一、黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略知曉度較低。對于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，村民普遍表示對此聽說過，但是不了解，僅有少部分人了解此戰(zhàn)略。其中，村民在了解途徑上呈現(xiàn)多樣化，但由于被訪者年紀(jì)普遍為中老年，通過新聞廣播途徑了解的占比較大。

2.農(nóng)村金融服務(wù)體系有待完善。農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完善。在已經(jīng)開展的信用評定主要集中在農(nóng)戶領(lǐng)域，但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息相對匱乏，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況，對信貸評估缺乏依據(jù)。與此同時，由于獎懲機(jī)制不完善，農(nóng)村信用環(huán)境差，如惡意逃廢銀行債務(wù)的行為數(shù)見不鮮，屢禁不止。

3.小微企業(yè)資金需求強(qiáng)勁，但金融機(jī)構(gòu)資金供給能力不足。黑龍江小微企業(yè)的貸款需求十分強(qiáng)烈，但是適合龍江小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品相對較少。尤其是處于邊遠(yuǎn)、貧困、資源匱乏地區(qū)的小微企業(yè)，由于在技術(shù)、人才和管理方面缺乏優(yōu)勢，導(dǎo)致其在獲取資金過程中承貸能力較差，資金周轉(zhuǎn)相對困難。另外，由于小微企業(yè)的特殊性，銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款審批內(nèi)容較為復(fù)雜，流程較為煩瑣，且給予小微企業(yè)的貸款額度和貸款利率與小微企業(yè)的融資需求并不匹配。

4.金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)資金缺乏正常引導(dǎo)。涉農(nóng)貸款金額較少，支持鄉(xiāng)村振興的信貸規(guī)模小，支持力度不到位。在基礎(chǔ)農(nóng)田建設(shè)、節(jié)水灌溉工程、綠色農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代節(jié)約型農(nóng)業(yè)方面的資金投入力度不足，制約農(nóng)業(yè)由粗放型向節(jié)約型轉(zhuǎn)變。

5.保險在支持鄉(xiāng)村振興過程中的作用微弱。由于一些新型農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)規(guī)模較小、起步較晚、經(jīng)營實力較弱、信用等級偏低，且生產(chǎn)設(shè)備過于落后、老化嚴(yán)重等原因，使得抵押貸款額度有限，與農(nóng)民需求不相匹配。整體來看，現(xiàn)階段龍江農(nóng)業(yè)保險整體覆蓋率偏低，且具有承保品種少、保障能力弱、限制條件多等劣勢，加之地方政府宣傳力度不夠，保險機(jī)構(gòu)參與積極性較低，政府農(nóng)民參保意愿不足，使農(nóng)戶保險與經(jīng)營抵押貸款無法向積極有效的方向?qū)嵭小?/p>

6.證券、信托和基金等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品沒有有效地服務(wù)農(nóng)業(yè)。證券、信托、和基金等現(xiàn)代融資理財?shù)闹饕a(chǎn)品沒有很好地為農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)提供投融資服務(wù)。農(nóng)民、小微企業(yè)還是以傳統(tǒng)的融通方式周轉(zhuǎn)資金，很難形成穩(wěn)定有效的金融服務(wù)來源，使得金融產(chǎn)品在支持鄉(xiāng)村振興中顯得推動力不足。

二、普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的優(yōu)勢

1.政策支持。我國一直很重視普惠金融服務(wù)，近幾年更是大力推行相關(guān)政策。2015年，國務(wù)院曾印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，全面部署普惠金融體系建設(shè)。在普惠金融實施以來，黑龍江省各銀行積極推進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，努力解決三農(nóng)貸款難、貸款成本高、無擔(dān)保、貸款流程復(fù)雜等問題，大力響應(yīng)國家號召，加大宣傳力度，普及惠普金融服務(wù)，大力支持農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和小微企業(yè)的發(fā)展，積極推進(jìn)“普惠金融”戰(zhàn)略布局，服務(wù)于民生和地方企業(yè)的發(fā)展。

2.技術(shù)優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，用戶可以隨時隨地自由地享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，日新月異的網(wǎng)絡(luò)高度覆蓋率，帶動了金融普及范圍的覆蓋率，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的高速迅猛，黑龍江省普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢更加突出，發(fā)展前景日益明朗。

3.成本優(yōu)勢。普惠金融已經(jīng)不是簡單的通過營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行提供金融服務(wù)，與傳統(tǒng)金融體系相比，惠普金融節(jié)省了大量的人力、物力以及管理成本，大大降低了成本的投入與無效資金的流出，以較低的成本優(yōu)勢，較高的效益，吸引黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)群眾廣泛參與。

4.信息優(yōu)勢。相比傳統(tǒng)的信息收集方式，高速發(fā)展的龍江地區(qū)收集信息的方式也更加廣泛，是各個客體之間聯(lián)系更加緊密，相互更加了解，通過互聯(lián)網(wǎng)，將分散零碎的信息資源進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)處理，針對不同客戶的各類需求，從根源上加快普惠金融發(fā)展進(jìn)程。

5.普惠優(yōu)勢。眾所周知，傳統(tǒng)的金融營銷理念是“二八原則”，更多的金融機(jī)構(gòu)更愿意吸納20%的高收益客戶，忽略了偏遠(yuǎn)、貧困的農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)民、小微企業(yè)以及城鎮(zhèn)低收入人群的金融服務(wù)需求始終得不到滿足。然而，普惠金融具有客戶群體大、單筆處理金額小、利率低、國家扶持力度好等諸多優(yōu)點，更具有普惠性，使得農(nóng)民可以更好更快滿足貸款需求，加速發(fā)展振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

三、風(fēng)險分析

1.農(nóng)戶金融知識較為匱乏。由于生存環(huán)境相對閉塞，思想相對保守，部分農(nóng)戶認(rèn)為金融產(chǎn)品不夠安全可靠，使得金融產(chǎn)品難以在農(nóng)村得到普遍認(rèn)可。與此同時，農(nóng)民對金融風(fēng)險防范意識淡薄，給了犯罪分子可乘之機(jī)。

2.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成本高。一方面，農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，樂于占小便宜等心理，制約了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致有履行還款能力但不盡還債責(zé)任的違法行為時有發(fā)生，這就使銀行的壞賬和呆賬準(zhǔn)備風(fēng)險增加;另一方面，農(nóng)民的小額信用貸款風(fēng)險受社會、天氣、市場等多方面的影響，對涉農(nóng)機(jī)構(gòu)來講風(fēng)險大，成本高，利潤小。

涉農(nóng)貸款風(fēng)險大且風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制匱乏，貸款風(fēng)險和收益嚴(yán)重不對稱，影響到涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

四、推動黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的策略

1.積極推動金融知識和服務(wù)下鄉(xiāng)。多渠道多角度加大普及力度，如利用網(wǎng)絡(luò)平臺建立普惠金融知識專欄，金融機(jī)構(gòu)派遣專業(yè)金融人員走進(jìn)田間地頭、農(nóng)村、小微企業(yè)，為他們講解金融知識分析普惠金融政策。為普及金融知識，提高金融風(fēng)險防范意識，填補(bǔ)宣傳上的“空白點”與“薄弱點”推動金融資源向農(nóng)村地區(qū)有效配置，鼓勵我國大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，下沉營業(yè)網(wǎng)點，支持社會資本入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，探索建立多種治理方式的市場化金融主體，不斷優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。使權(quán)限與業(yè)務(wù)發(fā)展能力相匹配，推動金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村以及小微企業(yè)。

2.發(fā)展綠色金融，加強(qiáng)涉農(nóng)資金的正確引導(dǎo)。通過發(fā)展綠色金融涵養(yǎng)帶動經(jīng)濟(jì)增長的綠色動力。加強(qiáng)涉農(nóng)資金的正確引導(dǎo)，將資金引入到綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用、節(jié)水灌溉工程，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等綠色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，夯實農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)由粗放型向節(jié)約型轉(zhuǎn)變。

3.完善涉農(nóng)保險在鄉(xiāng)村振興中的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險通過發(fā)揮風(fēng)險保障、融資增信等方面的作用，農(nóng)民通過與保險機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險機(jī)構(gòu)，提供相關(guān)的保險項目，這就會進(jìn)一步減小融資風(fēng)險。保險公司可擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品保險范圍，增加保險品種，從而間接解決農(nóng)民融資困難等多方面問題。

4.創(chuàng)新證券、信托和基金等金融產(chǎn)品在涉農(nóng)領(lǐng)域的服務(wù)。充分開源，加大涉農(nóng)證券、信托和基金等金融產(chǎn)品供給，激活農(nóng)村現(xiàn)有資產(chǎn)，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易市場化。加強(qiáng)引導(dǎo)和保障農(nóng)民和小微企業(yè)對涉農(nóng)資金的合理利用，建立較為完善的涉農(nóng)證券產(chǎn)品發(fā)行機(jī)制，加強(qiáng)對有效的涉農(nóng)信托產(chǎn)品的監(jiān)督，開發(fā)多樣穩(wěn)健高效的涉農(nóng)基金項目，降低涉農(nóng)資金的投資風(fēng)險。

結(jié)語

通過本次研究可知，目前農(nóng)村金融市場水平落后，現(xiàn)階段農(nóng)村貸款需求大但難以得到滿足，與其他金融市場相比，金融供求比例失調(diào)。農(nóng)村復(fù)興的金融支持戰(zhàn)略應(yīng)適應(yīng)農(nóng)民日益增長的需求，建立健全金融法律制度，完善體系建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)在農(nóng)村的范圍，從而提高在農(nóng)村的金融服務(wù)質(zhì)量。將“普惠金融政策”與“鄉(xiāng)村振興”相結(jié)合，在“普惠金融支持農(nóng)村振興”戰(zhàn)略實施過程中，針對農(nóng)村振興過程中存在的重點領(lǐng)域以及薄弱環(huán)節(jié)，適當(dāng)傾斜分配更多的財政資源，提供有效的動態(tài)資金支持，切實解決農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入人群資金需求不足問題，促進(jìn)建設(shè)全面發(fā)展，從而推動平等和諧社會的建設(shè)。

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