彭園園

摘要：從全國范圍來看，河南省的地理面積數(shù)在前列，近年來經(jīng)濟的發(fā)展勢頭迅猛，最主要的是河南省是人口大省，人口在全國排名第三，GDP全國排名第五。近十幾年以來河南省的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，城鎮(zhèn)建設日新月異，地區(qū)發(fā)展帶動人們的經(jīng)濟收入不斷提高，人們對金融投資的需求也日趨迫切。因此商業(yè)銀行在河南省金融市場上的競爭非常激烈。文章重點以交通銀行河南省分行，展開詳細探討。

關鍵詞：交通銀行;個人理財;業(yè)務發(fā)展

一、交通銀行河南省分行概況

交通銀行創(chuàng)建于1908年（清光緒34 年），當時的交通銀行借款贖回京漢鐵路，擔負起國家銀行的職能，在1958年的時候，中國金融體制變化，交通銀行撤并獨留香港分行，交通銀行為適應經(jīng)濟改革的發(fā)展重新組建于1986年，是我國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，在2007年的時候，交通銀行成功登陸A股市場，加快接軌國際一流商業(yè)銀行。2010年，交通銀行作為上海世博會“唯一商業(yè)銀行合作伙伴”。

交通銀行河南省分行于1988年12月27日重組開業(yè)，原名為“交通銀行鄭州支行”;1995年2月，升為總行直屬分行，2004年10月明確為省分行;2009年1月18日正式更名為交通銀行股份有限公司河南省分行。1988年交通銀行河南省分行網(wǎng)點共有32家，1998年發(fā)展到63家，2008年已經(jīng)達到95家，共有營業(yè)機構(gòu)115家。從2015年開始，交通銀行河南省分行跟隨總行步伐，經(jīng)過半年時間，上線531系統(tǒng)，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，為客戶辦理業(yè)務提供最便捷的服務。2016年開始，各家支行開始陸續(xù)上線機器人設備，為更加快捷高效的服務于交行客戶提供了便利，同時，與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)接軌，更具競爭優(yōu)勢。交通銀行河南省分行現(xiàn)在的網(wǎng)絡系統(tǒng)和電子化程度已經(jīng)遠超很多商業(yè)銀行位于前列。2018年，是交通銀行河南省分行成為30周年紀念年。交通銀行將繼續(xù)秉承百年交行的歷史理念，以服務客戶為根本，繼續(xù)努力做好您身邊的“財富管理銀行”。

在河南省經(jīng)濟快速發(fā)展的歷程中，交通銀行河南省分行也在不斷改革創(chuàng)新，樹立了自己的品牌，創(chuàng)建了自己的金融理財體系。交通銀行河南省分行在同業(yè)中占有絕對的地位，個人理財產(chǎn)品也在不斷更新發(fā)展，涉及領域日趨廣泛，也得到了客戶更多的認可。但是，“在金融業(yè)蓬勃壯大的發(fā)展過程中伴隨的是與之而來的風險和挑戰(zhàn)”。個人理財業(yè)務需要不斷發(fā)展。

二、交通銀行河南省分行個人理財業(yè)務發(fā)展概況

交通銀行河南省分行在1988年重組開業(yè)，自1996年推出第一個“私人理財中心”以來，二十幾年的發(fā)展，理財市場已從之前的星星之火做成了燎原之勢，國內(nèi)理財市場一片繁榮景象。交通銀行河南省分行發(fā)型的理財產(chǎn)品符合客戶的投資理念，確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值，從而促進了河南省經(jīng)濟的發(fā)展，為整個金融市場做出了巨大的貢獻。具體而言，交通銀行河南省分行個人理財業(yè)務具有以下特點。

（一）理財產(chǎn)品種類較為豐富

交行河南省分行的個人理財產(chǎn)品基本與交行總行一致，覆蓋了全方位的客戶選擇，無論客戶是屬于哪個風險等級的客戶，都可以找到適合自己的理財產(chǎn)品。

交通銀行河南省分行現(xiàn)有理財種類共95種，涉及不同期限的各種風險等級的理財產(chǎn)品，可供客戶選擇的空間非常大。河南省是農(nóng)業(yè)大省，近幾年的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，城鎮(zhèn)化建設發(fā)展迅速，為滿足不同客戶的理財需求，交行與保險公司，證券公司，信托投資公司，基金公司 ，黃金公司等合作，分不同區(qū)域不同客戶的為投資者提供多種不同形式的理財產(chǎn)品，另外，河南省分行還會不定期的發(fā)行“豫享”類理財產(chǎn)品，能更全面的滿足客戶需求。

（二）理財業(yè)務起步晚，發(fā)展前景廣闊

交通銀行河南省分行在2015～2017年的理財產(chǎn)品，基金，保險產(chǎn)品銷售中一直是位居系統(tǒng)內(nèi)前五名，而且從近幾年的銷售情況來看，地方性的產(chǎn)品銷售業(yè)績一直位于全國前十名，理財產(chǎn)品的增長率更是位居領先位置。

雖然交行河南省分行剛剛成立30多周年，個人理財業(yè)務起步較晚，但得益于總行政策的支持與河南省經(jīng)濟大環(huán)境的影響，加上交行河南省分行自身的改革和進步，一直發(fā)展良好，理財產(chǎn)品風險率低，最大程度的保證了投資者資金的安全和收益。

三、交通銀行河南省分行的個人理財業(yè)務類型

交通銀行河南省分行在2018年將迎來建行30年行慶，30年的不斷發(fā)展已讓河南省分行成為同業(yè)中的佼佼者。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)外金融市場日新月異的變化，交行的理財產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新。個人理財產(chǎn)品的購買一定要是合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶，一般情況下，每個客戶都有一個屬于自己的風險承受測評，根據(jù)評分將客戶分為1～6級，分別是：保守型客戶、穩(wěn)健型客戶、平衡型客戶、增長型客戶、進取型客戶和激進型客戶。而理財產(chǎn)品的風險等級分為：極低風險、低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險。

一般而言，交通銀行河南省分行的理財產(chǎn)品，按是否保本可分為保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品;按產(chǎn)品期限可分為定期類和活期類理財產(chǎn)品;按幣種分為人民幣和外幣理財。交行河南省分行還根據(jù)地方需求發(fā)行代銷理財產(chǎn)品，分為基金類、保險類和貴金屬類。

（一）凈值類理財產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的凈值型理財產(chǎn)品是“得利寶——開新添利凈值型”。這也是唯一一款凈值型理財產(chǎn)品，成立于2015年4月29日，投資幣種人民幣，產(chǎn)品說明書上現(xiàn)行的預計年化收益率是4.0%，本理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說明上明確寫著是非保本非保收益。交通銀行河南省分行內(nèi)部風險等級為3R風險的理財產(chǎn)品，投資起點10萬，以千遞增。每個月10日是開放日，在開放日的上午9點至下午3點可以進行申購或贖回，如果申購或贖回的當天是國家法定節(jié)假日則需要順延下一個工作日。這款產(chǎn)品收益率相對較高，投資時間靈活，適合資金周轉(zhuǎn)期限較短的客戶，相對風險較低，收益較高，投資期限不長。

（二）活期類理財產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的活期類理財產(chǎn)品有“得利寶天添利A”， “得利寶天添利A高凈值版”，“得利寶天添利C”， “得利寶天添利C至尊版” ，“得利寶薪金寶” ，“得利寶天添利D”，“得利寶天添利D薪金版”，“得利寶天添利F” ，“得利寶現(xiàn)金添利”共9款產(chǎn)品。除了“得利寶天添利A高凈值版”起售金額是600萬人民幣。

活期類理財產(chǎn)品最大的特點就是資金可以隨用隨取，贖回時即時到賬，“活期的便利，定期的收益”是這類產(chǎn)品的最大特點。這類產(chǎn)品得到了客戶的高度認可。風險等級都在3R以下，年化收效率在2.25%～4.0%不等，相對于產(chǎn)品的收益和便利性而言，風險也在可接受的范圍內(nèi)。此外，交行河南省分行聯(lián)合子公司交銀施羅德基金管理公司，從2017年開始又推出一款貨幣基金類活期理財產(chǎn)品，名稱“活期富”。這款產(chǎn)品起點1分錢，最高投資金額5萬，投資的是貨幣基金，活期富最大的特點是支持刷卡消費、支付、還信用卡、貸款等九大功能。

（三）定期類理財產(chǎn)品

交通銀行河南省分行現(xiàn)發(fā)行的定期類理財產(chǎn)品有得利寶穩(wěn)添利，得利寶交銀添利，得利寶沃德添利，得利寶薪金理財四大類，根據(jù)不同的投資期限，共有25款該類理財產(chǎn)品。穩(wěn)添利系列的理財產(chǎn)品風險等級是1R，起售金額一萬，產(chǎn)品類型是保證收益型，交銀添利系列的理財產(chǎn)品風險等級是2R，起售金額一萬，產(chǎn)品類型是非保本浮動收益型，每周二發(fā)行，起點低，但收益率較高，風險等級相對較低，是低風險的理財產(chǎn)品。沃德添利系列的理財產(chǎn)品風險等級是3R，每周五發(fā)行，起點較高，但相對應的收益率也高，此類理財現(xiàn)在所有的客戶都可以購買。薪金系列的理財產(chǎn)品是交行河南省分行的代發(fā)工資客戶專享的理財產(chǎn)品，河南省的企業(yè)較多，而做為交行的代發(fā)工資客戶，屬于交行非常穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，交行針對性的發(fā)行這類理財產(chǎn)品會更好的提高客戶群體和客戶忠誠度。

（四）結(jié)構(gòu)類理財產(chǎn)品

交行河南省分行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品有 “得利寶”黃金掛鉤（看漲鯊魚鰭），“得利寶”滬深300掛鉤（看漲鯊魚鰭），“得利寶”黃金掛鉤（看跌鯊魚鰭）， “得利寶·私銀慧享”滬深300掛鉤（看漲二元）， “得利寶·私銀慧享”黃金掛鉤（看漲二元）等16種。交行發(fā)行的掛鉤理財產(chǎn)品分為與黃金掛鉤和與滬深300掛鉤兩類，其中又細分為1個月，3個月，6個月三種期限，按起售金額，分為1萬起售和600起售，風險等都是3R。

結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品類型是非保本浮動收益型，交通銀行給定客戶一個收益率浮動區(qū)間，一般情況下是1.0%～10.5%不等，募集期一周，在同業(yè)的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品中，交行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是預期收益率最高的產(chǎn)品。具有一定的風險承受能力，又追求高收益理財產(chǎn)品的客戶可以考慮此類產(chǎn)品。

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（作者單位：交通銀行政通路支行）