李武雄

[摘 要]在長期的發(fā)展過程中，我國農(nóng)村金融受政策等各種因素的影響，積累了非常多的金融風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度與質(zhì)量等產(chǎn)生了非常大的影響，也使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題更加嚴(yán)重。同時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)鹑隗w系的脆弱性進(jìn)行反映，并可以用于對其風(fēng)險(xiǎn)易感性進(jìn)行衡量?；诖耍覈⑦m應(yīng)農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償長效機(jī)制，已經(jīng)具有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

[中圖分類號]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

就農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展情況來看，面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大，并且伴隨生態(tài)環(huán)境的不斷變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了非?？焖俚陌l(fā)展，表現(xiàn)出了非常多的風(fēng)險(xiǎn)問題，也帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)危害?，F(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段，必須要對現(xiàn)階段農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)高度重視起來，對風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建。

1 我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制存在的問題

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

現(xiàn)階段我國的存款保險(xiǎn)制度還在發(fā)展之中，雖然相關(guān)的文件已經(jīng)公布，但距離該模式的成型還有很長的一段時(shí)間。由于我國的存款保險(xiǎn)制度并不完善，如果農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中遭受嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，超越了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，后果將非常嚴(yán)重。第一，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)比較大，賠付率也比較高，一般來說很難獲得利潤，而且很有可能虧損。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種稀少。第三，并沒有再保險(xiǎn)這一機(jī)制，無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大大增加。第四，由于農(nóng)民本身的收入比較少，支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力比較有限。第五，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行的宣傳較少。第六，現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不適應(yīng)。第七，有關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)并不完善。第八，政府所制定的農(nóng)業(yè)救濟(jì)等政策對于農(nóng)民購買保險(xiǎn)的積極性產(chǎn)生很大的打擊。因此，可以看出，我國當(dāng)前時(shí)期該方面的保險(xiǎn)發(fā)展還存在很多不完善之處，需對其進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率缺乏靈活性

現(xiàn)行的對利率進(jìn)行定價(jià)的方法主要是對傳統(tǒng)的利率管制時(shí)期所使用的方法的延續(xù)。這種方法在實(shí)際的執(zhí)行過程中過于機(jī)械，無法體現(xiàn)出利率的差異化，對于不同的客戶與行業(yè)以及不同的用途采用的都是一致的利率。并且一些金融機(jī)構(gòu)在審批房貸時(shí)，針對優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶并沒有進(jìn)行區(qū)分，對于大客戶和小客戶也沒有分開對待，這種做法從貸款的出發(fā)點(diǎn)來看，并沒有有效的發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，導(dǎo)致理論機(jī)制過于僵化，無法適應(yīng)市場化發(fā)展的實(shí)際需求。

對于農(nóng)村信用社來說，現(xiàn)階段使用的貸款利率并不能充分反映貸款使用的原則。這種情況下，一些發(fā)展比較好的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)由于其盈利能力較好，能夠利用擔(dān)保進(jìn)行貸款，在取得貸款時(shí)非常容易。而對于發(fā)展困難的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)業(yè)來說，想要取得貸款并非易事，這也使得信用社的貸款結(jié)構(gòu)非常不合理，并不能發(fā)揮其服務(wù)于三農(nóng)的職能。由于農(nóng)村信用社籌資成本較高，其貸款利率要比一般的金融機(jī)構(gòu)略高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要想進(jìn)行貸款需要支付比較高的利息費(fèi)用，大大地增加了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的負(fù)擔(dān)。執(zhí)行無差別的貸款利率，采用統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)，使得許多客戶的貸款成本大大地增加，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)效益大幅下降，也弱化了還本付息的能力，并且主動還款的意愿也受到影響，對于信用社來說出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)也大大地增加，其經(jīng)營也面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)。

2 解決上述問題的對策

2.1 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體系

對于我國而言，雖然是農(nóng)業(yè)大國，然而伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，相對于服務(wù)業(yè)與工業(yè)來說，存在一定的滯后性?；诖耍跐M足發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所需的資金時(shí)，不能完全依靠政府的政策扶持，需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體系。而就我國農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況可知，同其他發(fā)達(dá)國家相比，二者的差距非常顯著，可以發(fā)現(xiàn)國家政策的局限性與片面性非常顯著。由此決定，要促進(jìn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，必須要充分依靠市場力量，進(jìn)而滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，有效解決在資金管理等方面所出現(xiàn)的各種問題。首先，要促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍不斷擴(kuò)大，科學(xué)合理地進(jìn)行補(bǔ)貼。政府應(yīng)當(dāng)針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，給予其一定的補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司能夠長期地發(fā)展下去，利用政府的補(bǔ)貼來彌補(bǔ)經(jīng)營過程中所造成的損失，進(jìn)而維持保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營的意愿，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的目的;針對農(nóng)業(yè)投保人，政府也應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行適度補(bǔ)貼，促使其投保熱情不斷提升，進(jìn)而緩解當(dāng)前時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境，提升投保的比率。通過構(gòu)建分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與巨災(zāi)保險(xiǎn)的機(jī)制，構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)體系，也可以對其構(gòu)建再保險(xiǎn)發(fā)展體系，盡可能地降低政府支出占比與可能導(dǎo)致的損失程度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展水平持續(xù)提升，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。

2.2 針對農(nóng)村金融利率構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

在制定貸款利率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的是其所處的外部環(huán)境。其主要包含兩個(gè)方面，分別是競爭與信用環(huán)境。所以，要求政府需要優(yōu)化外部環(huán)境，才能促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。首先，應(yīng)不斷強(qiáng)化構(gòu)建信用環(huán)境的發(fā)展力度，進(jìn)而強(qiáng)化各相關(guān)主體的信用意識。其次，要強(qiáng)化農(nóng)村各類中小金融機(jī)構(gòu)同政府相關(guān)部門協(xié)同作用的發(fā)揮，促使資源共享的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而為貸款定價(jià)奠定基礎(chǔ)。最后，要不斷健全現(xiàn)階段針對失信者所采用的懲罰機(jī)制，同時(shí)也要進(jìn)一步完善懲罰失信者的制度建設(shè)，確保該項(xiàng)工作能夠得以有序發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)，要不斷優(yōu)化其金融布局，進(jìn)而形成市場化的競爭格局，并著力推動各類中小金融機(jī)構(gòu)，在此市場中能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。在此情況下，也能更好地制定利率定價(jià)的機(jī)制，進(jìn)而對市場環(huán)境進(jìn)行完善。除此之外，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整貸款的利率水平，確保定價(jià)機(jī)制更加科學(xué)合理。具體措施包括：參考籌資所投入的成本，對預(yù)期的損失率與收益情況進(jìn)行預(yù)計(jì)，并且針對風(fēng)險(xiǎn)因素，構(gòu)建評價(jià)指標(biāo)體系，同時(shí)建立動態(tài)的利率風(fēng)險(xiǎn)衡量體系。最后，針對各種類型的借貸主體，要充分考慮利率敏感度等情況，并利用該差異，采用差別定價(jià)策略，促使自身利潤水平實(shí)現(xiàn)更好的提升。針對農(nóng)村各類中小企業(yè)與客戶，要制定差異化的利率水平，促使其競爭力不斷提升。

2.3 構(gòu)建經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的消化、轉(zhuǎn)移和承受機(jī)制

根據(jù)發(fā)達(dá)國家在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方面所積累的經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)政府所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，并對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行穩(wěn)定，有助于農(nóng)業(yè)信貸活動風(fēng)險(xiǎn)的不斷下降。對于農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)而言，要著力促進(jìn)其自我分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制作用的發(fā)揮。一是基于農(nóng)村市場，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，采用市場化的方式對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散與處理。與此同時(shí)，要適度擴(kuò)大貸款利率的浮動空間，促使其市場化機(jī)制建設(shè)更加完善。二是針對提取呆賬準(zhǔn)備金制度，不斷進(jìn)行完善。通過這種方式，不斷提升其對內(nèi)部資本的積累程度。三是對股本金進(jìn)行穩(wěn)定，不斷提升其規(guī)范性，豐富融資路徑?？紤]到現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理股本金時(shí)，存在很多不規(guī)范以及變動較為頻繁的實(shí)際情況，相關(guān)管理部門應(yīng)不斷提升其監(jiān)管股本金的力度，制定有效的監(jiān)管策略，不斷提升其穩(wěn)定性與規(guī)范性等。針對相關(guān)管理股本金的文件與制度，要不斷豐富其融資的路徑，利用債券市場等，對銀行等機(jī)構(gòu)的資金進(jìn)行補(bǔ)充，提升資金配置的整體效率。

3 結(jié)語

對于我國很多農(nóng)村地區(qū)來說，其經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展水平不高，正處于建設(shè)之中。在此過程中，必須要充分重視和充分發(fā)揮，在農(nóng)村地區(qū)，各類金融機(jī)構(gòu)所具有的作用，其發(fā)展水平非常關(guān)鍵，甚至決定該地區(qū)整體的發(fā)展質(zhì)量等。針對其中存在的問題，只有對其進(jìn)行有效的識別，構(gòu)建完善的補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，進(jìn)而將更多的社會資金，引入到農(nóng)村市場上，并實(shí)際發(fā)揮作用，促使其經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

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