甘玉婉

[摘 要]近年來，隨著人口增長動態(tài)趨于老齡化，我國養(yǎng)老保險正面臨著支付危機。長期以來“重城市，輕農(nóng)村”的政策體制以及農(nóng)村的經(jīng)濟形態(tài)決定了我國養(yǎng)老保障體系中的第二、第三支柱在農(nóng)村供給不足，但也進一步刺激農(nóng)村養(yǎng)老保險需求擴大，使得農(nóng)村在應(yīng)對人口老齡化問題上劣勢明顯，這同時給商業(yè)養(yǎng)老保險的進駐增加了機會。本文在對商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系研究成果進行分析的基礎(chǔ)上，以農(nóng)村養(yǎng)老保險改革歷程為切入點，分析該體系的發(fā)展現(xiàn)狀、作用和有利因素。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)養(yǎng)老保險;農(nóng)村養(yǎng)老保險體系;養(yǎng)老保險

引 言

現(xiàn)今，中國農(nóng)村家庭趨于小型化、人口老齡化以及保障個人化，依靠土地和家庭的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)如今農(nóng)村的發(fā)展情況。在農(nóng)村老人中，大部分依靠子女資助生活，其次是土地收入。這意味著沒有穩(wěn)定收入來源的老人，若子女停止供養(yǎng)或因天災(zāi)人禍導致土地減產(chǎn)，就會陷入貧困。2009年新農(nóng)保政策出臺，養(yǎng)老金增加，但因養(yǎng)老金費率標準低于商業(yè)養(yǎng)老保險，難以保障農(nóng)民老人基本生活需求。且“國家+家庭土地”養(yǎng)老模式也無法滿足農(nóng)村老人對養(yǎng)老保險更高層次的需求，故為穩(wěn)定于已然，防患于未然，急需一種新的養(yǎng)老保險模式的介入——即商業(yè)養(yǎng)老保險。陳正陽等人認為商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險公司為迅速拓展市場，滿足市場需求，根據(jù)市場發(fā)展特點和形勢創(chuàng)造出的金融工具;鄭諱華認為商業(yè)養(yǎng)老保險是為滿足市場需求開發(fā)出的自愿性卡期人壽保險，它具備保障和投資理財?shù)碾p重功能;從學者對商業(yè)養(yǎng)老保險的概念界定可見商業(yè)養(yǎng)老保險既具有與農(nóng)村養(yǎng)老保障制度在發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老“防護網(wǎng)”功能上的相同性質(zhì)，又具有金融投資功能的獨特性。加之農(nóng)村養(yǎng)老保險市場蘊含的巨大需求潛力，商業(yè)養(yǎng)老保險供給輸出是新時期促進農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)，從實際上應(yīng)對農(nóng)村人口老齡化的最終選擇。近些年來，我國理論和實務(wù)界關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系建設(shè)的研究成果豐碩。基于此，以農(nóng)村養(yǎng)老保險的相關(guān)政策出臺歷程為切入點，剖析該體系的發(fā)展現(xiàn)狀、作用及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的有利條件，并對學者提及的相關(guān)建議策略做綜述。

一、國外學者對中國農(nóng)村養(yǎng)老保險的相關(guān)研究

國外學者在研究中國社會保障時，也對中國農(nóng)村養(yǎng)老保險投入了關(guān)注。Lieberthal.K認為中國建立多層次的社會保障制度將對企業(yè)的改革、社會穩(wěn)定的維護和社會主義市場經(jīng)濟的建立發(fā)揮重要作用，中國應(yīng)該建立統(tǒng)一、完善的社會保障政策來對社會保障實施規(guī)范化、系統(tǒng)化的管理，社會保障水平應(yīng)該適合社會生產(chǎn)力的發(fā)展，同時社會應(yīng)該鼓勵互助，商業(yè)保險應(yīng)發(fā)展成為社會保障的有力補充。Shih-Jiunn Shi基于歷史視角，認為中國農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系是由國家基本養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老和商業(yè)保險構(gòu)成，并發(fā)現(xiàn)收入越高的農(nóng)民的投保意愿更加強烈，其在參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險之外，另外購買儲蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險。John B. Williamson 和 Esteban Calvo在研究中國“新農(nóng)村養(yǎng)老金計劃”中指出2014年實行的“新農(nóng)村養(yǎng)老金計劃”，使得中國幾乎所有農(nóng)村居民都有資格領(lǐng)取與新計劃相關(guān)的社會養(yǎng)老金，對未來中國農(nóng)村養(yǎng)老政策的發(fā)展起著重要的作用。

二、國內(nèi)相關(guān)研究

農(nóng)村養(yǎng)老保險制度起步較晚，1986年之前大體為農(nóng)村基層社區(qū)互助和家庭養(yǎng)老。1992年有了個人賬戶基金儲備積累保險模式。1999年開始整頓原有農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，逐步過渡至商業(yè)保險體系。2009年開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作。2017年明確了對商業(yè)保險參與養(yǎng)老保障制度建設(shè)的要求。以上系列舉措大大促進了商業(yè)養(yǎng)老保險的推廣與實施。這也吸引了國內(nèi)學術(shù)界對商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系展開深入研究，主要表現(xiàn)在如下幾個方面。

（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀及滯后原因分析

1.發(fā)展現(xiàn)狀

張建偉和胡雋認為農(nóng)村地區(qū)保險公司服務(wù)體系不完備以致于農(nóng)村的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展十分緩慢，覆蓋率低且保費規(guī)模小，商業(yè)養(yǎng)老保險的社會管理功能沒有充分發(fā)揮;陳其芳通過對湖南112戶農(nóng)村居民購買保險意愿調(diào)查，指出目前我國有超半數(shù)以上的農(nóng)村居民不愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村地區(qū)還未充分發(fā)揮其保障作用。

2.發(fā)展滯后原因

商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系發(fā)展緩慢的原因主要表現(xiàn)在：第一，供給主體單一，供給能力不足。孟泉認為在經(jīng)營主體上，中國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏主體，中國人壽保險壟斷全國大部分農(nóng)村保險市場，太平洋保險和平安保險只在個別農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，保險公司對開發(fā)農(nóng)村市場缺乏投入，造成農(nóng)村保險市場缺乏主體，競爭程度不高。第二，傳統(tǒng)觀念的影響。胡利等人認為影響農(nóng)村老人養(yǎng)老方式的選擇主要有兩個因素，一是自身消費觀念的影響，會首選家庭養(yǎng)老，對商業(yè)養(yǎng)老保險具有排斥性;二是養(yǎng)老觀念影響，老人習慣依賴于家庭養(yǎng)老，進而影響他們對養(yǎng)老服務(wù)的多樣化選擇。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系的作用

周建再認為該體系建設(shè)具有重要的三重作用。第一，促進城鄉(xiāng)公平，促進商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系，有利于穩(wěn)步提高農(nóng)村的養(yǎng)老保障總體水平，是推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化，縮小城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差距;第二，提升運行效率，商業(yè)養(yǎng)老保險由保險公司直接管理，企業(yè)追求利益最大化的特性促使企業(yè)提高效率，以便企業(yè)能夠獲得新一輪的資金鏈;第三，發(fā)揮補充效應(yīng)，彌補社會養(yǎng)老保險分配中的不足，且遵從了“公平原則”與“效益原則”。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系建設(shè)的有利因素

我國農(nóng)民保險意識存在地區(qū)差異，地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)達程度影響農(nóng)民對保險的了解程度，經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)民對保險缺乏了解，但是有一定的潛在需求，農(nóng)民投保意愿正隨著網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備的普及在逐步提高。目前，除了具有投保意識上升的優(yōu)勢，商業(yè)保險公司開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場已經(jīng)具備物質(zhì)基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗等諸多有力條件的強力支撐。

物質(zhì)基礎(chǔ)：王云龍指出農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟目前呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢，居民可支配收入不斷增加，農(nóng)民總體經(jīng)濟能力的提高決定了其參與社會保障購買的消費實力， 這種消費實力的改變是推動該體系發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。

實踐經(jīng)驗：一些商業(yè)保險公司推出的養(yǎng)老保險模式對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展具有一定指導意義。例如，中國人壽農(nóng)村小額保險和平安人壽的“二元戰(zhàn)略”等。佟楠認為中國人壽研發(fā)出以小額保險為切入點的商業(yè)養(yǎng)老保險，以此來契合農(nóng)村低收入群體需求，其保單范圍涉及死亡、意外、醫(yī)療等，參保人每年僅需繳納100元的保費卻可享受10000～50000元的意外保障。平安人壽的“二元戰(zhàn)略”建設(shè)以縣城為中心各村鎮(zhèn)為網(wǎng)點的營銷和服務(wù)體制。這兩種戰(zhàn)略從投保模式和體系建設(shè)兩方面滿足農(nóng)民參加養(yǎng)老保險的標準和需求，為商業(yè)養(yǎng)老保險進駐農(nóng)村市場創(chuàng)造機會。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系建設(shè)的對策建議

1.加強農(nóng)民保險意識教育

應(yīng)加強農(nóng)民對風險和保險的認識，調(diào)動農(nóng)民意識的主觀能動性，將農(nóng)民的保險需求由潛在轉(zhuǎn)化為實質(zhì)。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府以及村委會應(yīng)開展保險宣傳工作，啟蒙農(nóng)村居民的保險意識，提高購買意愿。同時商業(yè)保險公司應(yīng)深入農(nóng)村講解相關(guān)知識，讓居民近距離接觸了解并逐步接受商業(yè)養(yǎng)老保險。

2.增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的有效供給

袁玉博認為商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)從供給層面出發(fā)，應(yīng)增加對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的有效供給，在農(nóng)村成立保險業(yè)務(wù)辦事處，專門負責農(nóng)民養(yǎng)老保險方面的業(yè)務(wù)和相關(guān)咨詢工作。并且保險公司可集中外界金融力量，基于不同農(nóng)村地區(qū)擁有的不同經(jīng)濟狀況，有針對性地設(shè)立各種農(nóng)村養(yǎng)老基金，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)積極參與運作養(yǎng)老基金。

3.建立短期、中期和遠期的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險體系

建立完善的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險體系，重心要定點于3方面：一是遠期的制度設(shè)計，中國應(yīng)統(tǒng)籌建立城鄉(xiāng)五支柱養(yǎng)老保障體系，在此基礎(chǔ)上實行差別化農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。二是中期的推廣和參與，中央財政和地方財政依據(jù)現(xiàn)實情況對參與商業(yè)保險的農(nóng)民給與相當?shù)募钚员ＹM補貼。三是短期的市場發(fā)展戰(zhàn)略，政府除了必要的保險觀念宣傳和適度傾斜的管理政策，還需在實際中鼓勵保險公司推出針對不同收入農(nóng)民的養(yǎng)老保險策略，并對其業(yè)務(wù)經(jīng)營風險給予擔保。

三、簡要評述

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險參與農(nóng)村養(yǎng)老保險體系建設(shè)作為社會科學領(lǐng)域內(nèi)的一個重要研究項目，涉及政治、經(jīng)濟、社會等諸多層面。當農(nóng)村養(yǎng)老保障改革不再僅僅作為國家的基本改革配套，不再是市場資源配置的附屬品，其體系建設(shè)問題就逐漸作為一個單獨的研究分支突顯其重要性。目前，關(guān)于該體系建設(shè)在現(xiàn)有研究中還存在許多不足，亟待進行深入研究。比如，很多問題的研究未將定性分析與定量分析相結(jié)合，導致結(jié)論缺乏公信度和說服力。如關(guān)于農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)實需求程度、特征，農(nóng)民個體對商業(yè)養(yǎng)老保險繳費的承受能力等，僅通過現(xiàn)有官方文本數(shù)據(jù)定性分析，缺乏實地調(diào)研收集現(xiàn)實一手資料。其次，我們要結(jié)合本國農(nóng)村、農(nóng)民的實際情況進行試點實踐，將國際上一些有效做法滲透到我國農(nóng)村環(huán)境中去。全面認識農(nóng)民養(yǎng)老保障現(xiàn)狀和農(nóng)民、農(nóng)村區(qū)別城市及城市居民的獨特性，從而提出合理有效的解決方案。最后，由于對農(nóng)民養(yǎng)老保障現(xiàn)狀及對農(nóng)民、農(nóng)村區(qū)別城市和城市居民的獨特性沒有把握全面和認識清楚。因而產(chǎn)生的一種脫離制度安排的基礎(chǔ)性工作而直奔具體方案設(shè)計的不合理取向難免使解決方案的有效性大打折扣。

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