余瑩瑩

一、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)涵

（一）誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)涵

誠(chéng)實(shí)守信是在一定社會(huì)環(huán)境下所展現(xiàn)出來(lái)的美好道德品質(zhì)，體現(xiàn)在每一位社會(huì)成員身上，為了實(shí)現(xiàn)和諧、美好社會(huì)環(huán)境的建設(shè)，每個(gè)人都應(yīng)該以誠(chéng)實(shí)守信的標(biāo)準(zhǔn)要求自己。在法律環(huán)境下，誠(chéng)實(shí)信用對(duì)于維持和諧的社會(huì)關(guān)系有著更為重要的現(xiàn)實(shí)意義，只有秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，才能妥善地維護(hù)各方的切實(shí)利益。法律要保持自身的權(quán)威性，其基礎(chǔ)就是對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用原則的堅(jiān)持，尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)法的立法、執(zhí)法都是建立在誠(chéng)實(shí)信用原則的基礎(chǔ)之上的。

（二）誠(chéng)實(shí)信用原則的特點(diǎn)和意義

誠(chéng)實(shí)信用原則不同于其他原則，有著自身獨(dú)特的特點(diǎn)。首先，法律不同于道德，但是法律也具有一定的道德性，而誠(chéng)實(shí)信用原則就是法律道德性的體現(xiàn)；其次，法律要求不虛構(gòu)、不捏造事實(shí)，主訴事實(shí)要與客觀事實(shí)相符合，誠(chéng)實(shí)信用原則恰好就是主客觀相統(tǒng)一的最好體現(xiàn)；第三，法律的制定并不能做到面面俱到，存在一定的開(kāi)放性。由此可見(jiàn)，誠(chéng)實(shí)信用原則在法律環(huán)境下至關(guān)重要，尤其在保險(xiǎn)法中更是如此。第一，參保各方均需秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，只有這樣才能盡可能地減少合同自身問(wèn)題，促使合同簽訂與實(shí)施的順利進(jìn)行；第二，保險(xiǎn)合同一般都會(huì)涉及到較大利益，面對(duì)利益問(wèn)題，合同雙方秉持誠(chéng)實(shí)信用原則才能盡可能地避免利益沖突；第三，在處理保險(xiǎn)理賠事務(wù)時(shí)，尤其需要誠(chéng)實(shí)信用原則，否則無(wú)論是面對(duì)惡意保險(xiǎn)行為還是保險(xiǎn)公司的不作為等等，雙方都無(wú)法很好地達(dá)成共識(shí)。

二、誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)

（一）保險(xiǎn)人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)人一方的體現(xiàn)有以下幾方面。第一，保險(xiǎn)人在具體簽訂保險(xiǎn)合同前，有義務(wù)主動(dòng)向投保方具體說(shuō)明免責(zé)項(xiàng)目，不能刻意隱瞞，進(jìn)而造成投保人的損失，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有秉持誠(chéng)實(shí)信用原則主動(dòng)說(shuō)明相關(guān)免責(zé)項(xiàng)目，則該份保險(xiǎn)合同是不具備相應(yīng)的法律效力的。第二，投保人在進(jìn)行投保時(shí)，需要將自身的相關(guān)信息全部告知保險(xiǎn)人方，而此種情形下，就要求保險(xiǎn)人要嚴(yán)格地以誠(chéng)實(shí)信用原則要求自己，對(duì)投保人的各項(xiàng)信息進(jìn)行嚴(yán)格保密，不得以任何理由泄露。第三，在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，保險(xiǎn)人如果出現(xiàn)需要棄權(quán)或者禁止反言的情形，需要明確地對(duì)投保人進(jìn)行告知，不可以損害投保人的切身利益和權(quán)力，而這一切都是在誠(chéng)實(shí)信用原則基礎(chǔ)之上才能實(shí)現(xiàn)的。

（二）投保人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

誠(chéng)實(shí)信用原則在投保人一方的體現(xiàn)有以下幾方面。第一，在簽訂保險(xiǎn)合同之前，投保人有義務(wù)將相關(guān)全部真實(shí)信息告知保險(xiǎn)方，只有自身的真實(shí)情況是符合保險(xiǎn)合同相關(guān)規(guī)定的，才能進(jìn)行合同的簽訂，這是誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法實(shí)施中最基本、最重要的體現(xiàn)。第二，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)該在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將相關(guān)情況如何告知保險(xiǎn)人，并提供相關(guān)的真實(shí)材料；此外，在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，一旦相關(guān)情況發(fā)生了改變，投保人應(yīng)將相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，并且適時(shí)地對(duì)保險(xiǎn)合同的具體款項(xiàng)進(jìn)行調(diào)整，以最大限度地保護(hù)雙方利益。第三，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)盡可能地減少損失，將損失控制在最小的范圍內(nèi)，秉持著誠(chéng)實(shí)信用原則與保險(xiǎn)方進(jìn)行協(xié)商，由保險(xiǎn)人在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行相關(guān)理賠。

（三）受益人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

誠(chéng)實(shí)信用原則在受益人一方也有非常重要的體現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同中，會(huì)出現(xiàn)受益人一方的角色，受益人可以在出現(xiàn)相關(guān)保險(xiǎn)事故時(shí)，無(wú)償獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，因而，對(duì)于受益人一方強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)信用原則至關(guān)重要。受益人的確定不是僅僅由投保人單方面決定的，還需要保險(xiǎn)人的確認(rèn)與同意。由于受益人在保險(xiǎn)合同中處于一個(gè)相對(duì)來(lái)講較為敏感的位置，因而非常有必要對(duì)受益人一方強(qiáng)調(diào)誠(chéng)實(shí)信用原則，避免出現(xiàn)受益人故意損害投保人利益，刻意加害投保人等惡性事件。由此可見(jiàn)，在保險(xiǎn)合同的簽訂中，無(wú)論是投保人、受益人、保險(xiǎn)人都是非常重要的角色，起著至關(guān)重要的作用，都需要嚴(yán)格秉持誠(chéng)實(shí)信用原則，才能有效地保護(hù)三方利益，使得保險(xiǎn)合同能夠有效、有序地實(shí)施。

三、在保險(xiǎn)法中實(shí)現(xiàn)誠(chéng)實(shí)信用原則所暴露的缺陷

（一）投保人試圖故意夸大或虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)以獲取保險(xiǎn)賠償金

在保險(xiǎn)合同中，有一項(xiàng)非常重要的內(nèi)容，即保險(xiǎn)標(biāo)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保標(biāo)的數(shù)值直接影響到賠償金的數(shù)額，因而會(huì)存在投保人刻意夸大保標(biāo)的行為，這種行為不僅嚴(yán)重違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，更是一種違法行為。在具體的保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人故意夸大或者虛構(gòu)保標(biāo)的情況主要表現(xiàn)在以下幾種行為中。第一，在對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保時(shí)，保標(biāo)的數(shù)值是根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估得出的，而這也最終會(huì)影響到保險(xiǎn)金額以及賠償金額。投保人可能存在虛構(gòu)保標(biāo)的行為，對(duì)價(jià)值相對(duì)較低的財(cái)產(chǎn)虛報(bào)以高價(jià)值，甚至將沒(méi)有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)報(bào)以較高的價(jià)值。第二，有些投保人將不存在的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，或者為已經(jīng)過(guò)世的人購(gòu)買人身相關(guān)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)數(shù)值的具體確定是根據(jù)客觀存在的實(shí)際財(cái)產(chǎn)、人身等，需要以此為基礎(chǔ)來(lái)確定，并不是憑空捏造。而對(duì)于客觀實(shí)際不存在的事物，是不能進(jìn)行投保的，這種行為是嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)信用原則的惡意騙保行為。

（二）故意夸大保險(xiǎn)事故或者虛構(gòu)事故原因以獲取保險(xiǎn)賠償金

在發(fā)生保險(xiǎn)事故，需要進(jìn)行理賠時(shí)，需要投保人秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，將相關(guān)事故信息告知保險(xiǎn)方。保險(xiǎn)方在進(jìn)行理賠時(shí)，也不是全部照單進(jìn)行賠償，而是需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，查驗(yàn)所發(fā)生事故是否符合保險(xiǎn)合同所規(guī)定的理賠條件、是否在理賠范圍內(nèi)，根據(jù)相關(guān)的規(guī)范進(jìn)行理賠。而一些投保人為了獲取保險(xiǎn)方的理賠金，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，會(huì)虛報(bào)相關(guān)事故情況。一般由于投保人自身過(guò)失而造成的保險(xiǎn)事故，是不在保險(xiǎn)方的理賠范圍內(nèi)的，相關(guān)損失都需要投保人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)方?jīng)]有義務(wù)和責(zé)任進(jìn)行相關(guān)理賠。而一旦這種情況真實(shí)發(fā)生，投保人如果不能抵制保險(xiǎn)金的利益誘惑，就會(huì)隱瞞相關(guān)事故的實(shí)際情況，尤其隱瞞自身作為責(zé)任主體的這一客觀事實(shí)，期望得到保險(xiǎn)方的賠償金。

（三）故意擴(kuò)大已發(fā)生保險(xiǎn)事故的損失以獲取保險(xiǎn)賠償金

保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)方會(huì)根據(jù)事故實(shí)際損失、按照保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，而在這一過(guò)程中，對(duì)于事故的實(shí)際損失，對(duì)投保人的誠(chéng)實(shí)信用原則提出了一定的要求。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人應(yīng)該盡可能地減少事故可能造成的損失，將其降到最低程度，減少不必要的損失，這對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人雙方來(lái)講都是有益的。而一些投保人為了獲取更多的賠償金，會(huì)刻意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故的損失，任由保險(xiǎn)事故發(fā)展而不及時(shí)加以控制，或者故意引導(dǎo)保險(xiǎn)事故向著更為嚴(yán)重的方向發(fā)展，期望造成更大的財(cái)產(chǎn)損失。這一行為無(wú)疑嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)方的利益，同時(shí)也違背了誠(chéng)實(shí)信用的原則。

四、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的應(yīng)用策略

（一）基于法律創(chuàng)建規(guī)范化的市場(chǎng)環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行需要法制加以保障，保險(xiǎn)市場(chǎng)更是如此，甚至于可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)歸屬于法制范圍，為了建設(shè)法制完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以從以下幾方面著手。第一，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行完善，使其更為標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化，保證任何保險(xiǎn)活動(dòng)或者保險(xiǎn)行為是有法可依的，并且相關(guān)規(guī)范應(yīng)當(dāng)具備一定的靈活性，保險(xiǎn)市場(chǎng)畢竟具有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的因素，不是一成不變的，是隨著市場(chǎng)不斷變化的，因而相應(yīng)的規(guī)定也要靈活地進(jìn)行調(diào)整。第二，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，涉及到諸多部門，需要對(duì)相關(guān)部門的職責(zé)進(jìn)行清晰的劃分，同時(shí)加強(qiáng)各部門之間的聯(lián)系，使其成為一個(gè)有機(jī)的整體，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制秩序。第三，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與法制的日益國(guó)際化，保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的內(nèi)容也應(yīng)該更加國(guó)際化，與此同時(shí)，還要保持我國(guó)自身的特色。

（二）建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)以及保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)管是一項(xiàng)非常繁雜的工作，涉及到的部門非常之多，需要各部門之間的密切配合。尤其保險(xiǎn)公司的入市，需要經(jīng)歷諸多環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。面對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)監(jiān)管事務(wù)，需要采取相應(yīng)科學(xué)、高效的手段和辦法，例如定期監(jiān)管與定期報(bào)告相結(jié)合的方式。只有采取有效的方式對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，才能有效地規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康與有序。分析我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)，目前的監(jiān)管缺陷，很大一部分原因是由于我國(guó)相關(guān)監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)不足，對(duì)于相應(yīng)法律規(guī)范的把握不夠準(zhǔn)確。因而，有必要全面提高我國(guó)相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)知識(shí)水準(zhǔn)，同時(shí)完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)部門與司法部門之間的有效溝通，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)糾紛問(wèn)題的司法流程進(jìn)行合理的調(diào)整。

（三）提升保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

保險(xiǎn)方對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)至關(guān)重要，在一定程度上影響著公司整體的效益與運(yùn)轉(zhuǎn)。目前來(lái)講，大部門保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)還相對(duì)較差，沒(méi)有開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控等相關(guān)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，完全依靠于內(nèi)控制度預(yù)判道德風(fēng)險(xiǎn)是具有極高危險(xiǎn)系數(shù)的，因而，有必要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全相關(guān)的監(jiān)督、管理制度，對(duì)于業(yè)務(wù)的每個(gè)流程都加以嚴(yán)格的把控，將責(zé)任具體細(xì)化，其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重人才的培養(yǎng)，建立高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，只有高素質(zhì)人才才能真正秉持誠(chéng)實(shí)信用原則，高效地開(kāi)展理賠業(yè)務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

誠(chéng)實(shí)信用原則對(duì)于每個(gè)人、對(duì)于社會(huì)整體環(huán)境，都是及其重要的，只有堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)信用才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系的和諧，在保險(xiǎn)法中更是如此。因而，應(yīng)該針對(duì)目前誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的缺陷，逐一加以改進(jìn)，無(wú)論是相關(guān)法制建設(shè)，還是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)的提高，都是需要改進(jìn)的地方。只有各方都秉持誠(chéng)實(shí)信用原則，才能最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序。